Перегляд повної версії : Ипотечный кредит На что обратить внимание?
Для того, чтобы ипотека не превратилась для вас в тяжкую кабалу на долгие годы, убедитесь, что вы не совершили ни одной из нижеперечисленных ошибок.
Ошибка первая – беспечность. Иногда бывает, что спустя два-три года проживания в квартире, приобретенной в ипотеку, у нее вдруг объявляется «законный владелец». Судебное разбирательство затянется на годы и едва ли приведет к желаемому результату. Вашу задолженность банку погасит страховая компания, однако вложенные деньги вам никто не вернет. Для того, чтобы этого не произошло, тщательно проверяйте юридическую чистоту объекта недвижимости.
Ошибка вторая – лукавство. Не пытайтесь обмануть банк – все равно кредитный комитет выведет вас на чистую воду. Там заседают настоящие профессионалы и к тому же, прекрасные психологи. Ваш обман они раскусят моментально. Кроме того, ограничения по части дохода, который направляется на погашение ипотечных платежей, вполне оправданы. Вы и сами не сможете платить больше 50% зарплаты без того, чтобы сильно ущемить собственные интересы и лишить семью многих необходимых возможностей.
Ошибка третья – самоуверенность. Сегодня у вас прекрасные отношения со второй половиной и с администрацией компании, где вы работаете. А завтра может оказаться, что семейное счастье «трещит по швам», а ваша фирма на грани банкротства. Стоит заранее, еще до подписания ипотечного договора, предусмотреть как вероятные коллизии совместной жизни, так и возможность быстро подыскать другое место работы, с хорошим уровнем дохода – достаточным для погашения ипотечного кредита.
Также, сомнительным моментом является и надежда на то, что вы сумеете быстро найти квартиру, которая будет отвечать вашим требованиям (и требованиям банка!). То, что предлагается по ипотеке, обычно хуже вариантов за стопроцентную оплату. И риэлторы, как правило, предпочитают продавать хорошее жилье за реальные деньги, не ввязываясь в ипотечную суету. Не надейтесь также и на дешевизну. Купить в ипотеку квартиру в панельной пятиэтажке вы не сможете – банк на это не пойдет, так как в его планы не входят проблемы с жильем, которое может в перспективе пойти под снос.
Ошибка четвертая – невнимательность. Прежде, чем подписать ипотечный договор, внимательно ознакомьтесь со всеми его пунктами, выясните свои права и обязанности, в том числе – условия досрочного погашения, штрафные санкции за просрочку платежа, обстоятельства немедленного возврата кредита, изменения процентных ставок и т.д. Идеальный вариант – экспертиза договора опытным юристом.
Ошибка пятая – забывчивость. Будьте внимательны к срокам внесения ежемесячных платежей, не допускайте задержек. За каждый день просрочки банк начисляет штрафные санкции. А если клиент регулярно злоупотребляет доверием банка, то может оказаться лицом к лицу с жестким требованием досрочного возврата кредита в полном объеме, вместе с начисленными процентами, штрафами и пеней. Мало не покажется… И напротив, пунктуальность при оплате ипотечного кредита может в дальнейшем сослужить хорошую службу. Во-первых, если возникнут реальные проблемы – банк пойдет навстречу, а во-вторых, это полезно для формирования кредитной истории.
Ошибка шестая – скупость. Как показывает практика (и советуют «бывалые» заемщики), следует всегда иметь в запасе пару тысяч долларов. Ипотека полна подводных камней. Вполне возможно, что банк «навяжет» вам услуги конкретной страховой или оценочной компании, и их расценки окажутся намного выше среднерыночных. Возможны неожиданные сюрпризы со стороны продавца или даже риэлтора. Так что лучше иметь «загашник», чтобы в решающий момент «не сесть в калошу».
Ошибка седьмая – поспешность. Выгодные на первый взгляд условия ипотеки при детальном изучении могут оказаться вовсе не такими привлекательными для потенциального соискателя кредита. Рекламируя низкую процентную ставку, банки часто скрывают информацию о непомерно высоких платах за предоставление кредита, комиссии за обслуживание счета и т.д. Помимо этого, будьте готовы к тому, что процентная ставка будет для вас значительно выше, если вы получаете заработную плату в конверте….
Жилье в Украине выгоднее арендовать, чем брать в кредит.
Такое мнение выразил исполнительный директор Украинской национальной ипотечной ассоциации Павел Матияш на пресс-конференции в четверг, сообщает корреспондент УКРИНФОРМа.
"На данный момент, чтобы платить по нынешним ставкам, срокам, условиям, то лучше арендовать", - сказал П.Матияш, сравнивая условия аренды жилья и обслуживания ипотечных кредитов.
По словам эксперта, в Украине средний доход семьи из трех человек составляет 5,9-6 тыс. грн ежемесячно, а средняя стоимость жилья - 9,1 тыс. грн за кв.м. "Учитывая такую ситуацию и условия банков, то для того, чтобы удовлетворяться минимальными параметрами стандартной квартиры, доход семьи должен составлять не менее 7,6 тыс. грн, это - проблема", - сказал он.
П.Матияш отметил, что, по данным Минюста, в 2011 году на рынке недвижимости было почти 500 тысяч транзакций, из них лишь 7% - ипотечных, то есть ими воспользовались 40 тысяч человек.
Эксперт считает, что сейчас в стране нет предпосылок для массовой ипотеки. В то же время, добавил он, "в Украине ипотека - достаточно новый продукт, и система находится в процессе становления".
В Украине каждый десятый ипотечный кредит проблемный?!
Около 10-15% ипотечных кредитов в Украине являются проблемными.
Об этом рассказал советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ.
"Этот показатель постоянно меняется. Если брать 2008 год, когда девальвация гривны составила около 60%, то можно сказать, что половина ипотечных кредитов стали проблемными.
Потом ситуация начала улучшаться, потому что стала применяться реструктуризация кредитной задолженности, конвертация валютных кредитов в гривневые, отсрочка и тому подобное. Сейчас можно говорить, что 10-15% ипотечных кредитов являются проблемным", - сказал он.
По его словам, банки сейчас более внимательно относятся к заемщикам.
"Не только в Украине, но и во всем мире идет системный пересмотр стандартов кредитования. То есть не просто меняют нормы, например, увеличивают первоначальный взнос.
Для банка сейчас выдача кредита не является основным фактором наращивания кредитных портфелей. Сейчас для банка главное - найти надежного заемщика, который сможет обслуживать кредит", - отметил Кущ.
В свою очередь, председатель правления Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству Леонид Рисухин так прокомментировал необходимость получения большого количества справок для оформления ипотечного кредита:
"Количество бумаг от нас требуют соответствующие финансовые органы, которые следят за тем, чтобы было правильное использование бюджетных средств. Это действительно вопрос, мы стараемся упростить эти процедуры"
Хорошковский с Арбузовым взялись за "доступную" ипотеку.
Министерство финансов отрабатывает схему, связанную с увеличением объемов ипотечного кредитования.
Об этом заявил министр финансов Украины Валерий Хорошковский в интервью газете "Коммерсант-Украина".
"Например, мы сейчас детально отрабатываем схему, связанную с увеличением объемов ипотечного кредитования. Я считаю это очень важным направлением. Работаем вместе с НБУ и рассматриваем не только вариант компенсации процентных ставок, но и части первого взноса", - сказал он.
Кроме того, отвечая на вопрос относительно механизмов, в частности, Государственного ипотечного учреждения, через которые будет реализовываться данный процесс, министр отметил:
"Необязательно. Могут быть и другие механизмы".
Отметим, ранее глава Национального банка Украины Сергей Арбузов заявлял, что новые условия на рынке ипотечного кредитования в Украине должны заработать в I квартале 2012 года.
Напомним, по данным консалтинговой компании SV Development, за период с 2 января по 1 февраля 2012 года средняя цена продажи 1-3 комнатных квартир на первичном рынке в Киеве выросла на 0,68%, или на $11, до $1,623 тыс. за кв. м.
По мнению экспертов, ипотечные кредиты в этом году не станут доступными.
Когда украинцам ждать доступную ипотеку?
Еще прошлым летом государственные банки анонсировали создание Агентства по рефинансированию жилищных кредитов, чтобы сделать ипотеку доступной.
Прошло больше, чем полгода, а воз и ныне там: льготные займы так и не появились. В то время как нынешние условия по кредитам на жилье – акт благотворительности в пользу банка.
Кажется, финансисты сделали все возможное, чтобы кредиты не брали, а если все-таки кому-то и припечет, то придется сильно раскошелиться.
В конце января средняя эффективная (реальная) ставка по кредитам на недвижимость в банках едва не дотягивала до 20% годовых. Т. е. за 20 лет заемщик выплачивает тройную стоимость квартиры. И это при том, что в большинстве европейских стран ставки по ипотеке не превышают 4-5% годовых. Банкиры признаются, спрос на ипотеку в Украине огромный (с 2008 года сформировался так называемый отложенный спрос), но реально взвалить на себя такое долговое бремя готовы далеко не все.
И вот наконец-то появился свет в конце туннеля: в начале января антимонопольный комитет Украины разрешил четырем государственным банкам (Ощадбанку, Укрэксимбанку, Укргазбанку и банку «Киев») создать агентство по рефинансированию жилищных кредитов. Пятым должен был быть Нацбанк, но, в конечном счете, регулятор от участия отказался. Предполагается, что агентство будет рефинансировать ипотечные кредиты и это позволит снизить их стоимость для физических лиц до невиданных 12-14% годовых.
Новая старая схема
По задумке Нацбанка, агентство будет представлять собой публичное акционерное общество с капиталом 35 млн грн. (70,85% в уставном капитале будет принадлежать Ощадбанку, оставшиеся 29,15% – остальным участникам). Для привлечения средств, которые в дальнейшем будут направляться на льготное кредитование, учреждение выпустит облигации с фиксированной ставкой купона. Их должны выкупить банки.
Подобные схемы используются в разных развитых странах. В Европе, например, за счет облигаций финансируется около 40% задолженности по ипотеке. В обращении постоянно находятся бумаги на сумму порядка 3 трлн. евро. Причем с каждым днем доля ипотечных облигаций в финансировании ипотечных кредитов растет.
Однако сама идея создания подобной структуры в Украине вызывает у финансистов много вопросов. Во-первых, у нас уже есть Государственное ипотечное финучреждение, которое как раз в середине прошлого года возобновило активные операции, и уже не только на первичном, но и на вторичном рынке недвижимости. По словам главы правления ГИУ Виктора Миргородского, у 2011 году у банков-партнеров (их уже у ГИУ 111) выкуплено 290 ипотечных кредитов (130 из них – в декабре) на сумму более 76 млн. грн.
Нельзя сказать, что сумма способна поразить воображение. Это всего лишь капля в море. Столь низкая эффективность ГИУ объясняется тем, что льготные кредиты для украинцев – сыр в мышеловке. С одной стороны, ставки по ним на 3-4 п. п. ниже, чем по обычным ипотечным займам. Реальная стоимость льготных кредитов стартует с 14-14,5% годовых. В банке «Меркурий», например, ставка по программе ГИУ – 14% годовых, по обычной – 22-22,5%.
С другой стороны, ГИУ выдвигает такие требования к заемщикам, что соответствуют им лишь единицы. Например, платеж по кредиту не должен превышать 45% официального ежемесячного дохода, а совокупные расходы заемщика – 50%. Ограничения есть по возрасту, стажу, месту работы. К тому же выбор квартир, на покупку которых можно получить льготный кредит, как правило, ограничен.
В конце прошлого года председатель Нацбанка Сергей Арбузов и вовсе заявил, что уже в I квартале 2012 года ипотеку можно будет получить под 14% сроком на 10 лет. Регулятор якобы делает все возможное, чтобы оживить рынок кредитования недвижимости. Такие кредиты будут предоставлять, например, Ощадбанк и некоторые зарубежные банки.
Кстати, в государственном Ощадбанке уже давно можно взять кредит по 12-12,5% годовых. Вот только кредитует банк на столь льготных условиях лишь объекты компании ТММ. И если поинтересоваться стоимостью квадратного метра у этого застройщика, то возникают подозрения, что в сумму жилья включены «бонусы» Ощадбанка за дешевый кредит. В общем, ничего нового. О доступности жилья говорить не приходится.
После дождика в четверг
Когда заработает это самое Агентство по рефинансированию ипотечных кредитов, до сих пор неизвестно. Входящие в его состав банки наотрез отказываются комментировать все, что с ним связано. Такое впечатление, что никто ничего не знает, либо просто говорить не о чем. И, скорее всего, верны сразу два предположения.
Планировалось, что первые облигации Агентство по рефинансированию жилищных кредитов выпустит уже осенью 2011-го. Но еще в конце ноября, если верить источникам, у учреждения не было даже собственного устава. Т. е. агентство оставалось не более чем одной из фантазий НБУ. Ведь если нет устава, значит, нет и юридического лица. Какие же облигации может выпускать то, чего нет даже на бумаге?
Бюрократические проволочки не снимают и другие проблемы. Например, где найти деньги на агентство. Еще летом, во время презентации нового проекта, говорили о том, что объем первого пробного транша облигаций составит порядка 1 млрд грн. Правда, в 2012-м аппетиты уменьшились – планируемый объем сократили вполовину – до 500 млн грн.
В любом случае лишних денег, которые можно было бы направить на выдачу ипотечных кредитов, на рынке нет. На западе ипотечные облигации финансируются за счет долгосрочных ресурсов, которые привлекаются на рынке ценных бумаг. В ипотечные бумаги активно инвестируют институциональные инвесторы: негосударственные пенсионные фонды, инвестфонды, страховые компании, пр. В Украине на их помощь рассчитывать не приходится. Основным источником финансирования могут стать разве что банки, не входящие в состав агентства, пишут Контракты.
Вот только будут ли им интересны такие вложения? По оценкам первого заместителя главы Нацбанка Юрия Колобова, доходность новых бумаг будет сопоставима с доходностью по ОВГЗ и чуть ниже ставок по корпоративным облигациям банков. Однако сейчас покупателей даже на госбумаги днем с огнем не найти. Банки отказываются покупать ценные бумаги правительства ввиду их низкой доходности. Даже валютные ОВГЗ, снимающие все курсовые риски с инвестора, аншлаг не вызывают. И это еще мягко сказано.
Не исключено, что Нацбанк попытается заинтересовать банки, согласившись принимать ипотечные облигации в качестве залога для кредитов рефинансирования. Но если и это не поможет, финансировать проект придется из бюджета. И тогда, возможно, льготные кредиты в 2012 году все-таки появятся. Правда, случится это ближе к выборам. А «счастливчиков», которые все-таки получат дешевый кредит, можно будет пересчитать по пальцам. Одной руки.
Как поделить «ипотечную» квартиру?
Немногие могут позволить себе купить жилье, заплатив за него сразу, да еще и собственными средствами, поэтому многие семьи приобретают квартиры на условиях ипотечного кредитования.
Правда, случись между супругами разлад и расторжение брака, такую квартиру придется делить в суде. Еще бы – попробуйте самостоятельно выяснить, где чья доля, и кто будет продолжать выплачивать кредит. Да еще и банки-ипотекодержатели масла в огонь подливают: дескать, квартира в залоге, поэтому делить ее не разрешаем. Вот и остается единственный путь разрешения ипотечных проблем – поход в суд.
Как свидетельствует довольно внушительная судебная практика, супруги делят ипотечные квартиры уже постфактум, после развода и получения свидетельства о расторжении брака. Для такой категории дел характерна подача иска тем из супругов, кто лишь давал согласие на ипотеку, не выступая стороной по кредитному обязательству и, как следствие, по ипотечному договору. К слову, согласно ЗУ «Об ипотеке», имущество, являющееся совместной собственностью (а таковым, как правило, выступает имущество супругов, приобретенное во время брака), может быть передано в ипотеку лишь по нотариально удостоверенному согласию всех сособственников (т. е. второго супруга). В то же время, сособственник недвижимого имущества может передать в ипотеку свою часть в общем имуществе без согласия иных совладельцев при условии выделения ее в натуре и регистрации права собственности на нее как на отдельный объект недвижимости. Конечно, приобретая квартиру путем заключения договора ипотеки, супруги редко задумываются о возможности расторжения брака, а поэтому не прибегают к заключению такого договора, к выделению своей доли и оформлению права собственности на нее.
Раздел ипотечной квартиры «по-хорошему»
Разумеется, нередки случаи расторжения браков и раздела недвижимого имущества без взаимных притязаний и требований сторон, при которых суд выступает в качестве арбитра. Если бывшие супруги заранее договорятся, кому достанется ипотечная квартира и платежи по ней, а кому компенсация ее стоимости, дело остается за малым – получить соответствующее решение суда.
Ярким примером может послужить дело №2-1530/12, не так давно рассмотренное Голосеевским райсудом Киева. Истица просила суд признать за ней право собственности на квартиру, привлекая к участию в деле третье лицо – Ипотечный центр в Киеве и Киевской области государственного специализированного финансового учреждения «Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству». В ходе заседания было установлено, что в 2003 г. между истицей и ответчиком был заключен брак, во время которого родилось двое детей. Летом 2011 г. стороны расторгли брак, о чем свидетельствовало соответствующее решение суда. Во время брака супруги приобрели квартиру общей площадью 83 кв. м стоимостью 639 260 грн. Причем свидетельство о праве собственности было выдано на имя ответчика-супруга. Судом было установлено, что сумма в размере 391 367 грн для приобретения квартиры была предоставлена лично истице ее матерью от продажи квартиры, что подтверждалось предоставленным договором купли-продажи квартиры, принадлежащей матери истицы. К слову, это подтверждено и письменным заявлением ответчика, который иск признал, но на заседание суда не явился. Кроме названных средств, на приобретение жилья были использованы кредитные средства, предоставленные Ипотечным центром. Эти данные подтверждены кредитным договором и дополнительным договором, заключенными между ответчиком и Ипотечным центром.
На момент рассмотрения дела квартира находилась в ипотеке на основании договора ипотеки квартиры, построенной за счет средств льготного долгосрочного кредита. Согласно кредитному договору, сумма предоставленного кредита составила 247 512 грн. Кроме того, как следует из справки Ипотечного центра, в связи с рождением детей ответчику была предоставлена льгота в размере 57 208 грн. Таким образом, кредит для возврата с учетом льготы составил 190 304 грн 90 коп. В счет погашения кредита в период с 2006 по 2011 г. за счет общих средств супругов было уплачено 39 400 грн 90 коп. (соответственно, доля каждого из супругов составляет 19 700 грн 45 коп.). Остаток кредита на момент подачи иска составил 150 903 грн 10 коп. В октябре 2011 г. долг по кредитному договору с согласия Ипотечного центра был переведен с ответчика на истицу.
Произведя математические подсчеты (19 700,45 × 100% : 639 260 = 3,08%), суд определил долю ответчика в общем имуществе в размере 3,08%, признав ее незначительной и, соответственно, сделав вывод о невозможности выделения такой доли в натуре. Согласно ч. 4 ст. 71 СК Украины, присуждение одному из супругов денежной компенсации вместо его части в праве общей совместной собственности на имущество, в частности, жилой дом, квартиру, земельный участок, допускается лишь по его согласию, кроме случаев, предусмотренных ГК Украины. Поскольку ответчик не возражал против выплаты стоимости его доли в ипотечном жилье, суд принял решение о полном удовлетворении требований истицы: 1) признать за ней право собственности на спорную квартиру; 2) прекратить право собственности ответчика на спорную квартиру; 3) выплатить ответчику стоимость его части в праве общей совместной собственности на спорную квартиру в размере 19 700 грн 45 коп, которые были внесены истицей на депозитный счет суда.
Если стороны не могут договориться
К сожалению, известны и случаи, когда бывшие супруги не хотят идти навстречу друг другу. К примеру, одним из райсудов Хмельницкой области в 2009 г. слушалось дело по иску женщины, оставшейся без жилплощади с ребенком на руках (дело №2-12/2009). Истица была вынуждена обратиться в суд с иском к бывшему мужу о признании права собственности на часть квартиры. Из материалов дела следует, что в 2001 г. между сторонами был заключен брак, а в 2006 г. они купили квартиру в кредит. В этой квартире истица вместе с дочерью от брака проживали до середины 2008 г. В августе 2008 г. ответчик обратился в суд с иском о расторжении брака и с этого времени не разрешает истице проживать в квартире, считая, что собственником жилья является только он. Причем, по словам истицы, спорное жилье было приобретено по взаимному согласию супругов в период брака, но после его расторжения ответчик платит кредит самостоятельно, не давая ей возможности ни проживать в квартире, ни гасить часть кредита.
Ответчик иск не признал, пояснив, что брак оказался неудачным, супруги его не расторгали ради дочери, но фактически вместе не жили, и с 2002 г. он выплачивает алименты на содержание ребенка. В апреле 2006 г. ответчик оформил договор купли-продажи квартиры и кредитный договор. Истица дала согласие на покупку жилья, так как тогда они состояли в зарегистрированном браке. Но все средства на погашение кредита предоставлялись им и его родителями. Ответчик просил суд отказать в иске ввиду того, что квартира была приобретена им в то время, когда они с истицей фактически совместно не проживали, кредит выплачивается им и его родителями, квартира находится в ипотеке банка (третье лицо по делу). Представитель банка на стороне ответчика пояснил суду, что полученный кредит не погашен, стороны брак расторгли, истица с вопросом о переводе на нее части долга не обращалась. Исходя из изложенного, банк просил суд в иске отказать.
В общем, суд установил, что за период брака супругами была оплачена лишь часть квартиры, которая и может быть признана общей совместной собственностью, подлежащей разделу. Однако доказательств того, какая именно часть квартиры оплачена в период брака, истица не предоставила и не просила суд истребовать эти доказательства.
Учитывая неравномерность погашения кредита, до окончания исполнения кредитного договора суд затруднился определить, какая доля квартиры оплачена в период брака. Кроме того, суд посчитал, что признание права собственности на часть квартиры требует решения вопроса о разделе затрат на погашение остатка долга по кредитному договору, т. е. внесения изменений в кредитный договор и договор ипотеки, тогда как одним из условий заключенного договора ипотеки установлено, что внесение изменений допускается только по согласию сторон.
Ни ответчик, ни банк (стороны по договору ипотеки) не возражают против внесения изменений. Учитывая изложенное, суд не нашел оснований для удовлетворения иска. Разумеется, предоставь истица доказательства оплаты части кредита за квартиру в период брака, обратись в банк с заявлением о переводе части долга, у нее был бы шанс получить хотя бы денежную компенсацию стоимости части ипотечного жилья, внесенной во время брака.
**Инфосправка**
Три способа избавления от ипотечного долга при разводе
1. Пропорционально долям
Граждане, оформившие ипотеку и расторгнувшие брак, так же, как и во время нахождения в браке, остаются созаемщиками и обязаны нести перед банком солидарную ответственность по своим кредитным обязательствам либо пропорционально полученным от недвижимого имущества долям. Для решения вопроса раздела обязательств по кредиту бывшим супругам необходимо либо самим прийти к какому-то соглашению, либо раздел будет осуществляться в судебном порядке. По общим правилам, долги делятся пропорционально присужденным долям в общем имуществе.
2. Взять долг на себя
Другой способ разрешения рассматриваемых отношений сводится к следующему. Один из супругов при отказе другого исполнять обязательства по погашению кредита вправе взять все обязательства по ипотеке на себя. Отказавшемуся супругу выплачивается компенсация. В данном случае рекомендуется только судебный вариант раздела, так как при добровольном соглашении есть риск, что кто-то из супругов впоследствии может передумать.
3 . Продать квартиру и вернуть кредит банку
Если супруги, расторгая брак и деля имущество, не имеют желания быть сторонами по договору залога, ими может быть принято другое, наиболее верное решение – о продаже имущества и возврате кредита банку. Продажа жилого помещения, которое было залогом по ипотеке, должна осуществляться с согласия сторон и под контролем банка. В основном это происходит через риелторов – партнеров банка, и расчет по ипотеке происходит через ячейку в том же банке. Оставшуюся после погашения обязательств сумму супруги делят между собой.
В Украине будут выдавать ипотеку на 30 лет?
Государство работает над созданием новых финансово-кредитных механизмов для стимулирования спроса на жилье.
Об этом сообщил Министр регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Украины Анатолий Близнюк во время брифинга в Кабинете Министров 29 февраля.
"Чрезвычайно актуальным сегодня является восстановление доверия к застройщикам. Это оживит спрос и, соответственно, темпы роста жилищного строительства. При этом одной из основных задач государства остается создание новых финансово-кредитных механизмов для стимулирования спроса на жилье", - отметил Министр.
Он уточнил, что среди таких механизмов и долгосрочное - на 20-30 лет - ипотечное кредитование с низкой процентной ставкой, 5-10% годовых. А также всестороннее создание в стране условий для появления платежеспособного потребителя.
Руководитель Минрегиона напомнил, что в 2009 году создана нормативно-правовая база для введения механизма аренды жилья с выкупом.
В Минрегионстрое хотят выдавать ипотечные кредиты под 10% на 30 лет
Для оживления спроса на строительном рынке в Министерстве регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства хотят установить ставку по ипотечным кредитам, выдаваемым на 20-30 лет, на уровне 5-10% в год, пишет Дело.
Министерство регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства выступает за установление ставки кредитования по ипотечным кредитам, выдаваемым на 20-30 лет, на уровне 5-10% годовых.
Об этом говорится в сообщении пресс-службы министерства со ссылкой на министра Анатолия Близнюка. По мнению министра, такие меры необходимы для оживления спрос на строительном рынке и повышения темпов роста жилищного строительства.
Кроме того в Министерстве уверены в завершении разработки единого государственного реестра граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, до конца 2012 года.
Для формирования соответствующего реестра уже создана необходимая нормативно-правовая база и разработано специализированное программное обеспечение. Кроме того, оборудованы помещения с рабочими местами регистраторов в пилотных областях — Ривненской, Харьковской, Полтавской, Сумской, Херсонской и Луганской, — а также в Киеве.
Как сообщалось, в 2010 году Государственное ипотечное учреждение понизило ставку рефинансирования ипотечных кредитов с 13,5% до 11%. В 2012 году ГИУ намерено уменьшить ставку рефинансирования банков по программе достройки жилищных объектов с 11% до 8-9% годовых.
Янукович пообещал ипотеку под 2-3% годовых
На заседании правительства президент Виктор Янукович пообещал выдавать государственные ипотеки на покупку жилья под 2-3% годовых в гривне сроком на 10-15 лет.
Украина с мая запустит программу ипотечного кредитования жилья под 2-3% на 10-15 лет — Янукович
В Украине с мая текущего года население сможет взять кредиты по госпрограмме на покупку жилья под 2-3% годовых в гривне сроком на 10-15 лет, сказал президент Украины Виктор Янукович на расширенном заседании правительства в Киеве в среду.
"С мая начнет работать государственная ипотека — программа кредитвоания под жилое строительства. Стоимость кредитов для людей будет составлять не более чем 2-3%. Остальное компенсирует банкам государство. Сроки таких кредитов будут рассчитаны на 10-15 лет", — сказал президент.
Янукович отметил, что реализация этой программы позволит загрузить строительные компании, создать новые рабочие места, повысить объем производства отечественных строительных материалов, повысить спрос на украинскую металлопродукцию, сообщает "Дело".
"Кроме решения соцвопросов, программа обеспечения доступным жильем будет содействовать безусловно экономическому развитию государства. Благодаря внедрению ипотечной программы внутренний рынок должен получить новый толчок, новое качество экономики", — сказал он.
Кроме того, президент поручил премьер-министру Украины Николаю Азарову ежегодно сокращать очереди на жилье. Кроме того, президент поручил правительству предпринять шаги по активизации порограммы доступного жилья, а местным органам власти снизить давление на застройщиков.
"Поручаю лично министру регионалньного развития (Анатолию Близнюку — ред) вместе со строителями посмотреть, чего сейчас не хватает в украинских законах, чтобы отрасль могла активно работать и внести все эти предложения. Общественные организациии — поработайте", — сказал В.Янукович.
С мая украинцам будут выдавать кредиты на квартиру под 2% годовых
Кредиты будут выдавать на 10-15 лет.
Президент Виктор Янукович прогнозирует, что в рамках программы ипотечного кредитования с мая на жилищное строительство начнется предоставление кредитов сроком на 10-15 лет со ставкой 2-3% годовых.
"Начиная с мая месяца начнет работу государственная ипотека - программа кредитования под жилищное строительство. Стоимость кредитов для людей будет составлять не более 2-3% процента. Остальное компенсирует банкам государство. Сроки таких кредитов будут рассчитаны на 10-15 лет", - сказал президент на расширенном заседании Кабмина.
Янукович отметил, что эта программа будет способствовать не только решению социальных проблем, но и развитию экономики, загрузке строительных компаний, увеличению спроса на стройматериалы.
Ранее Министерство регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства выступало за установление ставки кредитования по ипотечным кредитам, выдаваемым на 20-30 лет, на уровне 5-10% годовых.
Премьер-министр Николай Азаров считает задачей правительства обеспечить увеличение в 2 раза объема ипотечного строительства в 2012 году.
Льготные ипотечные кредиты в 2012 г. получат 9,5 тыс. молодых семей
Государственное специализированное финансовое учреждение «Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству» собирается выделить 111 млн. грн по программе частичной компенсации процентной ставки кредитов коммерческих банков в 2012 г., сообщил председатель правления фонда Леонид Рысухин.
«(Компенсацию) у нас на сегодня получают порядка 9,5 тыс. молодых семей, для этого выделено 111 млн. грн.», — сказал Л.Рысухин.
Помимо этого, Л.Рысухин сообщил, что в 2012 г. на программу кредитования молодежного строительства жилья планируется выделение 135 млн. грн. Чиновник также отметил, что в 2012 г. на финансирование программы доступного жилья планируется выделение 200 млн. грн.
Льготные ипотечные кредиты достанутся не всем
Заместитель главы Администрации президента Ирина Акимова прогнозирует выделение 1 млрд гривен на компенсацию процентной ставки по ипотечным кредитам в 2012 году. По ее словам, доступное жилье будет предоставлено только социально незащищенным гражданам.
Первый заместитель главы Администрации президента Ирина Акимова заявила, что в 2012 году на компенсацию процентной ставки по ипотечным кредитам будет выделено не более 1 млрд гривен.
"Я думаю, что на этот год вряд ли можно говорить о сумме, превышающей 1 млрд гривен", — заявила она.
При этом Акимова отметила, что в первую очередь поддержка будет касаться тех людей, которые не могут самостоятельно купить жилье.
"Совершенно очевидно, что тема массовых кредитов абсолютно для любого гражданина в рамках этой инициативы поднята быть не может. Инициатива, безусловно, должна быть адресная, и прежде всего касаться людей, наиболее социально незащищенных, это в основном касается и молодежи, хотя у нас и есть программа молодежного кредитования, и других людей, независимо от возраста, которые нуждаются в жилье, не могут сами заплатить достаточно высокую цену, они готовы участвовать в кредитовании, потому что это не бесплатная раздача квартир, но уровень их материальных возможностей ограничен", — пояснила Акимова. Определить эту категорию по доходу, по возрасту, по любым другим критериям — задача НБУ и Минфина.
Акимова отметила, что на данный момент Министерство финансов и Национальный банк продолжают работу над определением критериев отбора лиц для участия в этой программе, а также количества необходимого жилья.
Власти ищут деньги на реализацию ипотечной программы Януковича
Минрегион, Минфин и Нацбанк совместно ищут источники финансирования программы ипотеки, предложенной президентом.
На данный момент определяются источники финансирования программы ипотеки, предложенной президентом, отрабатывается оптимальный механизм выдачи таких кредитов. Об этом порталу 3Doma.ua сообщили в пресс-службе Министерства регионального развития, строительства и ЖКХ.
"Минрегион, Минфин и Нацбанк совместно занимаются этими вопросами", - сообщили в Минрегионе. В новой программе будет использован опыт уже существующих бюджетных программ льготного кредитования.
По заявлению самого инициатора нововведения Виктора Януковича, кредиты на жилье будут выдаваться в рамках государственной программы "Доступное жилье" под 2-3% годовых сроком на 10-15 лет. Как уточнила первый замглавы администрации президента Ирина Акимова, льготную ипотеку смогут получить социально незащищенные слои населения, в том числе, молодежь. По ее словам, в этом году на реализацию программы может быть направлено не более 1 млрд. грн.
По словам первого замглавы комитета Верховной Рады по вопросам бюджета Владислава Лукьянова, наиболее эффективный вариант реализации этой программы - это рефинансирование Нацбанком по ставке 7,75% (учетная ставка НБУ) государственных структур, которые будут выдавать кредиты, в частности, Государственного ипотечного учреждения и Государственного фонда содействия молодежного жилищного строительства. При этом государство будет компенсировать 5% кредитной ставки за счет бюджета, а 2,75% будет погашать заемщик.
Среди структур, которые могут быть задействованы в реализации программы, также называют недавно созданное Агентство по рефинансированию жилищных кредитов, сформированное государственными банками. Будут ли участвовать в программе коммерческие банки, и в каком качестве, пока не понятно. Не известны на сегодня и критерии отбора для компаний-застройщиков и объектов, в которые будут инвестироваться кредитные средства.
Напомним, президент Украины Виктор Янукович сообщил в ходе расширенного заседания Кабинета Министров, что стоимость кредитов для украинцев составит не более 2-3%. Остальное компенсирует банкамгосударство. Сроки таких кредитов будут рассчитаны на 10-15 лет. Вместе с тем, в сообщении не указывается, из- каких источников будет финансироваться новая программа.
Ранее о программе долгосрочного (на 20-30 лет) кредитования граждан заявил министр регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Украины Анатолий Близнюк.
7 марта во время расширенного заседания Кабинета министров президент Украины Виктор Янукович представил ряд социальных инициатив по повышению уровня жизни незащищенных слоев населения. Расходы государства на выполнение предложенных мероприятий оцениваются в 16 млрд.грн.
Также напомним, что осенью 2012 года состоятся выборы в Верховную Раду Украины.
Жилье будет доступным для семей с доходом 5 тысяч грн., - Азаров
Премьер-министр отметил, что программа "Доступное жилье" призвана через 10 лет полностью решить в Украине квартирный вопрос.
Программа "Доступное жилье" должна охватить все семьи со средним доходом около 5 тысяч гривень в месяц. Об этом сказал премьер-министр Украины Николай Азаров сегодня, открывая заседание правительства.
"Чрезвычайно серьезные усилия надо приложить, чтобы возродить в стране строительный бум. Программа "Доступное жилье" призвана лет через десять полностью решить в стране квартирный вопрос. Прежде всего, для молодых семей", - отметил Азаров.
По словам премьера, эта программа должна охватить все семьи со средним доходом около 5 тысяч гривень в месяц. "И надо строить минимум по 100 тысяч квартир в год. Вместе с тем, надо строить соответствующее количество детских садов и школ, чтобы оба родителя могли работать и обеспечивать выплаты по ипотечным кредитам", - сказал Азаров.
На предыдущем заседании правительства президент Украины анонсировал новую программу, которая призвана сделать жилье более доступным.
Банкиры рассказали, кому охотно дают кредиты на жилье
Бизнесмены и работники получают ипотеки без проблем, а вот фрилансеров в банках не ждут.
Представители каких сфер деятельности могут испытывать затруднение в получении ипотеки? А кто наоборот – сможет получить ипотечный кредит без проблем?
Особых преимуществ у сфер занятости нет, однако есть требования к надежности организации, особенно если заемщик занимает высокооплачиваемую должность. Трудности – неофициальная работа, зарплата, СПД.
Некоторые трудности могут испытать, пожалуй, «вольные стрелки» или фрилансеры, внештатные сотрудники каких-либо организаций, выполняющие работу от заказа к заказу.
Несмотря на то, что эти люди имеют профессию и доход, порой очень даже неплохой. Проблема состоит в том, что им гораздо сложнее доказать банку свою благонадежность, и их доходы не поддаются оценке на перспективу. Поэтому и риски по таким заемщикам гораздо выше, чем по кредитам, выдаваемым клиентам с постоянным местом работы.
Однако шанс получить кредит у фрилансера все же есть. Вероятность того, что решение банка будет положительным, значительно выше, если человеку есть что показать: например, наличие имущества и общий уровень жизни. Автомобиль, загородный дом, регулярные поездки за границу – все это говорит об уровне достатка.
Фрилансер может попытаться найти поручителя (им может быть необязательно супруг и даже необязательно родственник) или поручителей. Очень хорошо, если уже есть опыт погашения кредитов – потребительских или ипотечных. Также хорошо, если фирма, с которой сотрудничает фрилансер, известна банку и может подтвердить, что такой человек действительно с ней сотрудничает, и в перспективе будет получать такие-то деньги.
Сложности с получением кредита могут возникнуть у тех, чьи заработки носят сезонный характер, у представителей опасных профессий, независимых адвокатов и нотариусов, предпринимателей, чей бизнес недавно начат и не успел показать устойчивости, у моряков, ювелиров, представителей туристического бизнеса, «свободных профессий». Для этих категорий заемщиков доля отказов может составлять до 90%.
Собственно, желанным и наиболее понятным для банка является заемщик, который продолжительное время работает в одной компании и имеет относительно высокий официальный доход. Хотя и здесь возможны варианты. Предпочтение отдается крупному и стабильному бизнесу. Банк обращает внимание и на то, каковы перспективы заемщика на рынке труда в случае потери работы. Если квалификация явно не соответствует окладу, а образование – занимаемой должности, это уже повод для сомнений в его будущей платежеспособности.
Особые требования к сферам занятости заемщика по ипотечному кредиту нашим банком не установлены. Испытывать затруднение в получении ипотеки могут неквалифицированные рабочие, а также лица, имеющие нестабильный доход. Также временно ограничено ипотечное кредитование физических лиц-предпринимателей.
Если говорить о показателе социальной защищенности заемщика, то больше шансов получить ипотечный кредит будет у клиента с наличием постоянного места работы на протяжении продолжительного периода времени.
Как будут снижаться ставки по ипотеке в Украине?
Депутат от Партии регионов Игорь Лысов заявил, что считает возможным снижение в Украине ставок по ипотеке до 10%.
Народный депутат Украины, заместитель председателя Комитета Верховной Рады Украины по вопросам строительства, градостроительства и жилищно-коммунального хозяйства и региональной политики Игорь Лысов считает возможным снижение в Украине ставок по ипотеке до 10%.
"В нашем государстве, я считаю, в районе 10% эта программа может быть. Если будут дополнительные источники, чтобы можно было снизить, то, конечно, это нужно делать", — считает депутат.
По подсчетам заместителя председателя комитета, для решения жилищной проблемы очередников необходимо построить 50 млн. кв. м жилья, инвестиции в строительство которого оцениваются в 260 млрд. грн. при себестоимости 5,2 тыс. грн./кв. м.
"На сегодняшний день такие средства вложить в строительство абсолютно нереально", — считает Лысов.
Комментируя президентскую инициативу о снижении процентных ставок по ипотеке до 2-3%, народный депутат отметил: "Я думаю, что будут разработаны специальные программы. Если сегодня дать под 3%, то необходим мощный, серьезный ресурс. Это нужно, чтобы местные органы власти были заинтересованы, чтобы для людей, работающих по тем профессиям, которые обслуживают население, было больше преференций".
Заместитель председателя комитета отметил, что статья 4 закона "О предотвращении влияния мирового финансового кризиса на развитие строительной отрасли и жилищного строительства" определяет, что ставка ипотеки должна состоять из учетной ставки Нацбанка "максимум плюс 2%".
"Если эту статью реанимировать и запустить как первичный шаг, то тогда, учитывая учетную ставку НБУ 7,75%, как раз входит в позицию 10%. Я думаю, что если бы мы с этого начали, то дойдем и до более льготных... Если дать сегодня под 3%, завтра будет нагрузка 2-3 млрд., то есть это цепочка, ведущая в никуда", — считает депутат.
По данным Лысова, льготные ипотечные кредиты под 3% из европейских стран выдают только в Швейцарии, в России ставка по ипотечным кредитам достигает 10%, а в Украине ставка 9,5-10% была в 2008 году.
После рефинансирования жилищно-строительных фондов ставки по ипотеке понизятся
Национальному банку Украины под силу самостоятельно обеспечить проведение рефинансирования государственных фондов по жилищному строительству, таким образом, может быть обеспечено дальнейшее развитие рынка украинского ипотечного кредитования.
Сейчас в Украине существует несколько вариантов для решения вопроса по выделению ипотечных займов, для населения в соответствии с государственными программами. Наиболее эффективным с точки зрения правильного использования финансовых ресурсов, а также наименее затратным и в то же время наиболее рискованным именно для государства является рефинансирование государственных фондов по кредитованию строительных работ от НБУ, в соответствии со ставками в 7.75 процента. В данном случае государственные структуры будут обязаны компенсировать до 5 процентов финансовых средств из государственного бюджета. Остальные проценты должен будет погашать сам заемщик.
Свою лепту смогут внести и коммерческие банки, которые будут обеспечивать застройщиков всеми необходимыми средствами. После государственного финансирования рынка жилищного строительства он в значительной степени оживится и строительным компаниям будет нужен дополнительный ресурс в деньгах. Компании-производители вынуждены будут увеличить производство строительных материалов, что повлечет за собой увеличение спроса на внутреннем рынке на продукцию из металла.
Очередь за квартирами превратят в рейтинг
На учете в программе предоставление льготных ипотечных кредитов молодежи сегодня зарегистрировано 17 тыс. семей, заявил Леонид Рисухин, председатель Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству.
«Поскольку мало средств, а желающих много, то у нас внедрена так называемая рейтинговая система, когда семья получает при обращении в Фонд соответствующее количество баллов, в зависимости от того, сколько времени она находится в очереди, есть ли у нее дети и сколько их, есть ли специалист, который согласно жилищному кодексу имеет право на внеочередное обеспечение жильем (как правило, это специалисты, которые направляют на работу по государственному заказу в отдаленные районы страны после окончания высшего учебного заведения)», – уточнил Л.Рысухин.
По словам чиновника, для участия в программе молодежного строительства семья должна находиться в очереди в местных органах самоуправления, а ее члены должны быть не старше 35 лет включительно и иметь стабильные доходы и постоянную работу.
«Если на 30 лет дается такой кредит, то где-то около 900 гривен в месяц семье придется выплачивать за проценты», – добавил Л.Рисухин.
Чиновник отметил, что программа предусматривает существенные льготы при рождении детей: «Основная программа, которую уже на протяжении 10 лет реализирует Фонд, это льготное кредитование молодых семей по процентной ставке 3% годовых и со значительными льготами при рождении детей. Эта программа направлена на улучшение демографии и увеличение рождаемости. Если есть ребенок в семье, то 3 % не выплачиваются. Если второй ребенок, то государство позволяет не платить 25% суммы кредита. Трое и более детей – вообще должно возвращать 50% кредита», – рассказал Л.Рисухин.
Ипотека под 3% годовых: кому ее будут давать и почему
Несмотря на громкие заявления президента Януковича о том, что ставки по ипотечным кредитам на жилье для молодых семей в Украине должны составлять около 3%, эксперты его оптимизм не разделяют. И говорят — 3% только в Швейцарии, которая может себе это позволить.
Ипотека на 15 лет под 3% годовых на квартиру в 50 метров квадратных, причем новую, только сданную в эксплуатацию. Такие условия пока могут только сниться рядовым украинцам, ведь сейчас банки не дают кредиты менее, чем под 18%. Да, есть варианты и подешевле, но в такого рода договорах нередко прописаны скрытые платежи или обязательства, так что не будем брать их во внимание, пишет Дело.
Тем не менее, украинская власть, в том числе в лице президента Виктора Януковича вознамерилась достигнуть такого показателя. Правда, только для избранных. Для сотен тысяч малообеспеченных семей, которые стоят на квартирном учете и уже долго работают на государственной службе.
Суть проста — семья должна предоставить государству ряд документов, которые станут основанием для выдачи льготного кредита. В счет пойдет все — стоит ли семья на квартирном учете и какое она занимает место в этой очереди, есть ли дети и сколько им лет, где и как долго эта семья проживает, а также какой общий ежемесячный доход.
Малоимущие госслужащие с детьми — первые в очереди
По словам председателя правления Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству Леонида Рысухина, государственная ипотека в первую очередь достанется тем, кто зарабатывает не больше среднего, и проживает в небольших городах.
"Исходя из предельной стоимости квадратного метра квартир, которые продаются по программе доступного жилья в Киеве (это около 8 тыс. грн), по кредиту на 10 лет под 3% годовых надо платить 2,8 тыс. грн. каждый месяц. В то же время в регионах жилье на порядок дешевле. Там по программе льготного кредитования молодежи семьи ежемесячно платят по кредиту с аналогичными условиями порядка 900 грн. При средней зарплате по Украине в 2,7 тыс. грн это вполне посильные траты для семьи", — поясняет Рысухин.
Впрочем, эти критерии еще не официальные и чиновники приводят их в пример осторожно — окончательные принципы, по которым будут определяться льготники, еще прорабатываются. "На квартирном учете в Украине сегодня стоит 1,2 млн. семей. Только для них нужно ввести в эксплуатацию порядка 50 млн. квадратных метров жилья. Стране это обойдется минимум в 260 млрд. грн.", — поясняет заместитель председателя Комитета Верховной Рады Украины по вопросам строительства, градостроительства и жилищно-коммунального хозяйства и региональной политики Игорь Лысов.
По его словам, пока выделить из бюджета столь значительнее средства просто нельзя. Потому было решено сделать инвестором "доступного жилья" сами семьи, предложив им выгодную государственную ипотеку. В правительстве уже строят планы относительно внедрения государственных программ ипотечного кредитования под 3% годовых сроком на 10—15 лет. По идее, они должны с одной стороны значительно стимулировать интерес покупателей, с другой — дать работу застройщикам.
"Я думаю, что будут разработаны специальные программы. Если сегодня дать под 3%, то необходим мощный, серьезный ресурс. Это нужно, чтобы местные органы власти были заинтересованы, чтобы для людей, работающих по тем профессиям, которые обслуживают население, было больше преференций", — отметил Лысов.
10% куда реальнее
Но сами эксперты пока не видят реальности в таких планах. Ведь давать ипотеку должны не только государственные финучреждения, но и коммерческие банки, которым государство будет компенсировать часть процентной ставки. То есть получается, что сначала человек должен доказать государству, что заслуживает льготу, а потом уже банку-кредитору свою платежеспособность. Тут выходит загвоздка — доход семьи для получения льгот не может превышать 5 тыс. грн., а банки, как правило, даже разговаривать не станут с такими клиентами, ведь ипотека выдается семье, которая зарабатывает минимум 10 тыс. гривен ежемесячно, причем речь идет не о столице.
Еще одни интересный нюанс — в среднем коммерчески банки дают ипотеку под 18—20%. Это значит, что государство должно рефинансировать из бюджета около 15% ставки, хотя по закону компенсация не может превышать учетную ставку НБУ ( которая сейчас составляет 7,75%)…
"Сейчас государству кроме прочего стоит подумать, как снизить реальную процентную ставку по ипотеке для всего населения до 9—10%. Такой процент посилен и для экономики, и для заемщиков. Ипотеку под 3% годовых сегодня выдают только в Швейцарии. Но эта страна может себе такое позволить", — так поясняет ситуацию Лысов.
"В 2008 году такие банковские предложения были вполне реальны", — отметил он, говоря об ипотеке код 10% годовых. Но из-за кризиса жилье не может стать дешевле, уверяет он, да и люди не могут брать дорогую ипотеку…
"Нужно думать над тем, чтобы наладить работу банка и инвестора. Вот пришел человек, заплатил деньги и получил сразу возможность жить в квартире, а не ждать несколько лет пока дом будет готов. В то же время, если денег не хватает, взял кредит в банке, а банк сразу получил под залог право собственности на квартиру. И пока человек не выплатит кредит, право собственности на недвижимость находится у банка", — заявил Лысов.
В то же время, назвать конкретные сроки, когда программы начнут действовать в полную силу и когда вообще, пусть и льготные семьи, но увидят 3% годовых в тексте ипотечных договоров, сказать не берется никто. Пока самая "успешная" по словам чиновников госпрограмма — когда покупатель сразу оплачивает 70% стоимости квартиры, а остальные 30% на себя берет государство.
"Для людей, которые стоят на квартирном учете, и если они принесут соответствующие документы, государство платит в фонд 30%, а 70% платит человек. После того, как жилье построено, эта семья снимается с квартирного учета. Господдержка на 2012 год на компенсацию 30% запланирована в объеме 200 млн. грн.", — отметил Лысов.
В то же время и чиновники соглашаются, что далеко не многие украинцы могут себе позволить и эти 70%, которые в среднем составляют 200-260 тыс. грн.
Чтобы получить дешевую ипотеку, заемщику нужно доказать государству что он малообеспечен, а банку - что он сможет выплачивать кредит
В мае появится новый механизм предоставления дешевых кредитов. Таким образом, уже летом можно будет оформить кредит для покупки квартиры на 10—15 лет под символический процент.
На первом этапе право приобрести жилье на этих привлекательных условиях получат малообеспеченные семьи. Эксперты считают, что появление подобных кредитов вполне реально. Единственное, что вызывает опасения банкиров — выдержит ли госбюджет бремя компенсаций.
Предоставление льготных кредитов начнется с молодых семей, доходы которых не превышают 5 тыс. грн в месяц. Ипотека от коммерческих банков под 20% годовых для них неподъемна, а обеспечить всех нуждающихся бесплатным жильем государству не под силу. «На квартирном учете в Украине сегодня стоит 1,2 млн семей, — поясняет зампредседателя парламентского комитета по вопросам строительства и региональной политики Игорь Лысов. — Только для них нужно ввести в эксплуатацию порядка 50 млн квадратных метров. Стране это обойдется минимум в 260 млрд грн». Для сравнения, это две трети годового бюджета страны.
Выделить такие средства из государственной казны невозможно даже на десятилетнюю перспективу. Поэтому власти решили на государственном уровне поддержать основного инвестора строительной отрасли — население. По мнению премьера Николая Азарова, ипотечное кредитование под 2—3% годовых сроком на 10—15 лет станет главным стимулом для оживления интереса покупателей на рынке жилья. А выгодные кредиты подтянут к работе и застройщиков. Глава правительства отметил, что Министерство финансов нынче изыскивает средства на финансирование программы, которая будет внесена в бюджет. А к маю ведомство совместно с Национальным банком и Министерством регионального развития и строительства должно разработать механизм предоставления таких кредитов. Так что к лету украинцы могут рассчитывать на запуск доступной государственной ипотеки.
На первых порах на реализацию программы вряд ли удастся выделить сумму, превышающую миллиард гривен. Поэтому первый замглавы Администрации президента Ирина Акимова уточнила, что на дешевую ипотеку в нынешнем году смогут претендовать далеко не все. «Тема массовых кредитов в рамках этой инициативы поднята быть не может. Государственная ипотека будет адресной. Прежде всего, она распространится на социально незащищенных граждан, которые нуждаются в жилье и не могут сами заплатить достаточно высокую цену», — заявила Акимова.
Критерии, по которым чиновники будут отбирать претендентов на дешевые кредиты от государства, сейчас прорабатываются. Однако с учетом такой ограниченной суммы вполне очевидно, что целевая группа окажется совсем небольшой. По мнению Лысова, в первую очередь деньги получат «очередники». Из более миллиона семей, которые числятся на квартирном учете, около 100 тыс. работают в государственных учреждениях, военнослужащие или трудятся в бюджетной сфере. Некоторые стоят в очереди на квартиру по 10—15 лет. Именно они автоматически оказываются в числе первых претендентов.
Правда, миллиарда гривен на 100 тысяч семей не хватит. Председатель правления Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству Леонид Рысухин уверен, что чиновники главным образом учитывать уровень доходов очередников. Государственную ипотеку будут предоставлять тем, кто мало зарабатывает и, скорее всего, живет в небольших городах — только тогда кредиты на жилье будут хоть сколько-нибудь доступны.
«Исходя из предельной стоимости квадратного метра квартир, которые продаются по программе доступного жилья в Киеве (8 тыс. грн), по кредиту на 10 лет под 3% годовых надо платить 2,8 тыс. грн каждый месяц, — подсчитывает Рысухин. — В то же время в регионах жилье на порядок дешевле. Там по программе льготного кредитования молодежи семьи ежемесячно платят по кредиту с аналогичными условиями порядка 900 грн. При средней зарплате по Украине в 2,7 тыс. грн это вполне посильные траты для семьи. Но сейчас молодежные кредитные программы доступны для тех, кому не исполнилось 35 лет. Поэтому с позиции государства вполне логично расширить возрастной диапазон заемщиков, которые претендуют на дешевую ипотеку».
Инициатива вроде правильная. Однако не успев оформиться в четкую программу, она уже получила порцию критики от банкиров. В Ассоциации украинских банков уверены, что ее смысл противоречит процедуре реализации, пишут Известия в Украине. Сначала человек должен доказать государству, что он малообеспеченный, а потом ему придется доказывать свою платежеспособность банку-кредитору. «Сейчас у банкиров очень жесткие требования к заемщикам, — поясняет советник президента АУБ Алексей Кущ. — С доходом на семью менее 8—10 тыс. грн ни о какой ипотеке не может идти речи. В то же время семьи с таким доходом определенно выпадают из категории претендентов на льготные кредиты».
Кроме того, эксперт акцентирует внимание на том, что программа в ее нынешнем виде противоречит действующему законодательству. «Средний процент по ипотеке в коммерческих банках сейчас составляет 18—20%, а государство обещает украинцам 2—3%. Это значит, что банкам придется доплачивать из бюджета больше 15% ставки, хотя по закону компенсация не может превышать учетную ставку НБУ (сейчас 7,75%). Очевидно, что государство должно будет в ручном режиме занизить среднюю ставку по ипотеке. Частные банки на это не пойдут, так что в реализации программы будут задействованы лишь государственные финучреждения», — резюмирует Кущ.
Впрочем, перечеркивать возможность удешевления ипотеки все же не стоит. Сегодня эксперты ждут, когда программа государственной ипотеки по льготным процентным ставкам появится в конкретных цифрах. Так, Лысов считает, что заявленные президентом условия будут выполнены. Возможно, не в мае, а после окончания Евро-2012. В то же время депутат подчеркнул: «Сейчас государству кроме прочего стоит подумать, как снизить реальную процентную ставку по ипотеке для всего населения до 9—10%. Такой процент посилен и для экономики, и для заемщиков. Ипотеку под 3% годовых сегодня выдают только в Швейцарии. Но эта страна может себе такое позволить».
За третьего ребенка дадут полквартиры
Власть хочет стимулировать рождаемость.
В Украине разрабатывается государственная программа по предоставлению льгот на приобретение собственного жилья. Согласно программе, при рождении первого ребенка государство будет брать на себя выплату процентов по банковскому ипотечному займу, при появлении второго ребенка семье будут предоставлять субсидию в размере 25% тела кредита, при рождении третьего ребенка — субсидию в размере 50% тела кредита.
Об этом сообщил первый заместитель председателя Комитета Верховной Рады по вопросам бюджета Владислав Лукьянов на пресс-конференции.
Люди не готовы переплачивать за «лишние» квадратные метры.
По поручению президента Виктора Януковича, Нацбанк и Ощадбанк создают механизм, который позволит возобновить жилищное кредитование, и сделать ипотеку доступной для большинства работающих украинцев. Эксперты надеются, что это позволит разбудить ипотечный рынок.
Обещание президента с мая начать выдавать очередникам кредиты на жилье по 2-3% годовых, а так же создать условия для снижения ставок по ипотечным кредитам для остальных граждан эксперты встретили скептически. Основной вопрос: где возьмется сегодня дешевая "длинная" гривна, чтобы снизить ставки по ипотеке с текущих 20-25% до приемлемых 12-15% годовых, пишет Дело.
И, главное, как заставить работать на экономику $10 млрд., которые банки уже направили в сектор ипотечного кредитования до кризиса (когда еще было можно выдавать валютные кредиты населению).
Ведь объем ипотечного портфеля банков сейчас стремительно сокращается — "старые" кредиты погашаются более динамично, чем выдаются новые займы (сейчас даже крупнейшим банкам обычно удается "выдавить" из себя за месяц до десятка ипотечных займов).
Ипотечный драйвер
Ответы на эти вопросы сейчас пытаются дать Национальный банк и Ощадбанк, которые работают над созданием механизма рефинансирования ипотечных кредитных портфелей, которые на сегодня сформировали крупнейшие украинские финучреждения.
В частности, Ощадбанк совместно с тремя другими банками, подконтрольными государству, уже зарегистрировал специализированное финансовое учреждение — Агентство по рефинансированию жилищных кредитов, которое и должно дать толчок возобновлению ипотечного кредитования в стране.
Активизация ипотечного кредитования не только поможет решить один из острейших в стране вопросов — "квартирный", но и поддержит всю экономику страны, которой критично нужны опорные точки для дальнейшего роста. "Это не только будет способствовать стабилизации ценовой ситуации на потребительском рынке (из-за отвлечения средств граждан на жилищное инвестирование), но и поддержит экономический рост из-за увеличения объемов производства строительной и смежных отраслей", — цитирует пресс-служба председателя НБУ Сергея Арбузова.
Банкиры убеждены: если все пойдет, как запланировано, АРЖК со временем станет драйвером роста рынка ипотечного кредитования.
Как работает АРЖК
Система работы АРЖК следующая. Любой банк, пожелавший сотрудничать с агентством, объединяет собственные ранее выданные ипотечные кредиты в т.н. пулы и передает их Агентству для обеспечения выпуска ипотечных облигаций. После этого АРЖК эти ипотечные облигации продает инвесторам. Полученные средства АРЖК предоставляет банку-партнеру, а тот выдает с помощью этого ресурса новые кредиты.
К чему это приведет? Во-первых, банковские учреждения получат новый долгосрочный гривневый ресурс (срок оборота ипотечных облигаций — несколько лет). А это чрезвычайно важно для возобновления ипотечного рынка. Ведь сегодня банки не имеют возможности финансировать жилищное строительство в т.ч. из-за того, что имеющийся у них ресурс — очень короткий. Для кредиторов большой риск выдавать "долгие" ипотечные займы на 10-20 лет в условиях, когда депозиты (основной ресурс для кредитования) размещаются в банке всего на несколько месяцев.
"Благодаря появлению на рынке долгосрочного ресурса, ситуация станет более прогнозируемой, что в перспективе в т.ч. может способствовать реальному удешевлению займов", — отмечает председатель наблюдательного совета Platinum Bank Юрий Блащук.
Второе преимущество созданного Ощадбанком Агентства — это шанс для банков-партнеров задействовать ресурс, который "мертвым грузом" лежит у них на балансах. Речь идет об уже выданных валютных ипотечных кредитах — так как они так же могут стать залогом при выпуске АЖРК ипотечных облигаций. И, соответственно, принести банкам так необходимую для кредитования долгосрочную гривну.
Хотя ипотечные облигации будут продаваться с доходностью, значительно меньшей, чем на сегодня являются, например, ставки по депозитам, эксперты уверены, что инвесторы будут с удовольствием покупать такие ценные бумаги. Главная причина — их надежность, так как залогом по облигациям выступают качественные кредиты, обеспеченные реальными объектами недвижимости. А такая защита от рисков для кредиторов также интересна, как и госгарантии по правительственным облигациям госзайма.
"Сейчас на европейском и американском рынке много свободных денег. Теоретически облигации АРЖК могут заинтересовать даже их, если объемы не будут "детскими". Нет сомнений, что обязательно найдутся внутренние покупатели — банки, инвестиционные компании, негосударственные пенсионные фонды и т.д.", — считает президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.
Покупать ипотечные облигации будут и сами банки — так как смогут использовать их для формирования обязательных резервов и получать под них рефинансирование НБУ. "Это решение позволит банкам оптимизировать управление собственными финансами, повысить запас свободных средств, что опять же будет способствовать активизации кредитования и сделает займы более доступными для населения", — поясняет Блащук.
Полмиллиарда со старта
Первый выпуск ипотечных облигаций на 0,5 млрд грн АРЖК планирует осуществить в апреле-мае, а до конца года Агентство планирует предоставить банкам кредитный ресурс в размере более 1 млрд грн. А это эквивалент тысяч ипотечных кредитов. Когда же АРЖК заработает на полную мощь, на рынке может появиться дополнительный ресурс на десятки миллиардов гривен, которые и помогут реализовать надежду десятков тысяч семей получить свое жилье.
Ипотечные кредиты выдают только банки, связанные с застройщиком
Реально ли реализовать заявление Азарова?
Озабоченность властей ситуацией на рынке жилищного строительства вполне понятна. С одной стороны, в стране, по данным профильного комитета Верховной Рады (Комитета по вопросам строительства, градостроения и жилищно-коммунального хозяйства — Ред.), свыше 1,2 млн. семей находятся в квартирной очереди и нуждаются в немедленном решении их вопроса. С другой — свыше 19 тыс. новостроек в Украине после кризиса все стоят "замороженными". Долгое время строители могли сами себя защитить и на себя заработать. Но — не после кризиса. Кризис выбил из седла многих даже очень крупных застройщиков, большинство из них до сих пор не восстановились. При наличии острого социального спроса на жилье им бы сейчас только работать — но без помощи государства им не подняться. Инициативы и президента, и Кабмина более чем своевременны. Но они, к сожалению, не выглядят правдоподобно.
Какие строительные компании Кабмин имеет в виду, требуя найти в регионах те, "которым можно доверять"?
Сегодня в стране фактически многие компании не в состоянии сдать объект в заявленные сроки. Причем, не только по собственной вине — ей активно мешают бюрократия на местном уровне, постоянно меняющиеся цены на стройматериалы и энергоносители и пр. Ни один — даже самый крупный — застройщик не может "просчитать", насколько он может "прогореть", начиная тот или иной проект, сколько в итоге квартир из его нового дома будет продано, по какой цене и пр. Сегодня потребность рынка — это около 30 млрд. грн., а ежегодно выделяют только по 1 млрд. грн. Более того, деньги выделяют только в том случае, если дом на 70% уже завершен.
Наконец — на каких условиях банки будут выдавать кредиты или оформлять рефинансирование. Именно поэтому никто из строителей не может гарантировать нормальную своевременную сдачу, а значит, по логике Кабмина, не имеет шанс попасть в разряд "надежных, аккредитованных".
Также премьер-министр считает необходимым, как можно быстрее внедрить страхование инвестиционных договоров в строительстве.
Страхование инвестдоговоров — задумка прекрасная, она сразу же обеспечила бы застройщикам десятки, сотни, тысячи новых покупателей — частных инвесторов. Ведь почему сегодня люди так настороженно относятся к новостройкам, хотя строители и предлагают вроде недорогие проекты? Человек отдает себе отчет, что — вложив деньги в новостройку — он не имеет шанса получить их обратно. А если стройка заморозится — по независящим от застройщиками причинам? Если бы инвестдоговора можно было бы страховать, люди с гораздо большей готовностью несли бы деньги, понимая, что — в случае форс-мажора — ответственность на себя возьмет страховая компания. Но здесь вопрос в другом — где государство собирается брать такие компании, которые возьмутся страховать?
Случаи страхования новостроек
За всю историю независимой Украины нет ни одной страховой компании, которая взяла бы на себя смелость страховать новостройку, инвестдоговора. Даже в окологосударственных структурах не практикуется такого — страховая компания подключается только после того, как дом уже сдан. Какими пряниками правительство собирается заманивать страховщиков или — напротив — чем их пугать? Я не вижу таких рычагов. Мне кажется, внедрение страхования инвестдоговоров — не более, чем голословный проект.
Сколько времени может уйти на увеличение ипотечного кредитования строительства в два раза?
Для восстановления ипотеки нужны два условия: дешевые ресурсы для банков, готовых выдавать кредиты, — и платежеспособные заемщики, готовые такие кредиты брать. Сегодня нет ни того, ни другого. Учетная ставка НБУ сегодня — 7,75%. Этот тот минимальный процент, под который банки берут ресурс для кредитования. Сюда добавляем их интерес плюс "накрутку" на риск — вот и имеем 15-20%.
На таких условиях здравомыслящий человек не пойдет брать ипотеку на 20 лет.
Пойдет либо беспечный, недальновидный (или слишком отчаянный) — а это дополнительный риск для банка, либо тот, кто может в течение короткого времени погасить кредит (таких единицы и они малоинтересны банкам), либо мошенник. Последних банкиры особенно боятся, потому выставляют такие требования, чтобы ипотека была невозможна для людей в принципе. Например, сегодня для получения ипотеки под среднюю однокомнатную квартиру в Киеве на 20 лет ценой в 50 тыс. долларов (при наличии на руках 20 тыс. долларов) вы должны показать банку ежемесячный белый доход от 8 тыс. грн на каждого члена семьи. Много ли таких найдется? Очевидно, что для активизации ипотеки необходимо удешевление ипотечных кредитов как таковых (до приемлемых 9-12%) и адекватность требований к заемщикам. Ну и, конечно, желание людей эти кредиты брать. Напуганные многочисленными судами с банками, которые не брезгуют выселять семьи просто на улицы, украинцы не слишком-то стремятся кредитоваться. По признанию самих же банкиров, число кредитов в месяц исчисляется единицами. Не следует забывать и то, что официальные доходы у многих не позволяют взять в кредит даже микроволновку — не то, что квартиру.
Что же нужно предпринять властям для роста жилищного кредитования?
То есть, для роста жилищного кредитования властям надо решить задачи, над которым они бьются уже не первый год: вывести из тени зарплаты украинцев (потенциальных заемщиков) и — давать людям зарабатывать все больше и больше. А это означает — поднимать все сферы экономики. При таких условиях объемы ипотечного кредитования выросли бы в разы. И для этого могло бы потребоваться всего год-два, не больше.
Пока же у правительства есть только один путь. Наводнить банки дешевым ресурсом и приказать: кредитуем немедленно и всех (или — самых бедных). Банки (если не успели "увернуться" от государственного контроля на тот счет, куда направляются выделенные деньги) вынуждены будут лихорадочно искать тех, кому бы дать кредит. По их критериям таких совсем немного, поэтому банки пойдут на рефинансирование уже выданных ранее, но сегодня проблемных кредитов. Это будет один из наиболее оптимистичных и конструктивных итогов такого проекта правительства.
Как после кризиса сейчас восстанавливается ипотечное кредитование строительства в Украине?
Кредитование оживает в тех местах (на тех площадках), где банк и строительная компания имеют более-менее общий бизнес и банку небезразлично, что будет с новостройкой. Такие банки предлагают весьма привлекательные кредиты и даже не слишком придирчивы к заемщикам. В целом же банки достаточно настороженно реагируют на застройщиков, предпочитая — если уж кредитовать — то вторичный рынок. Банки не спешат связываться с новостройками — это большой риск. Особенно на фоне разговоров о всеобщем экономическом кризисе, о растратах крупных сумм из госбюджета в период предстоящих выборов.
Оценка восстановления ипотечного кредитования не вторичного, а первичного рынка?
О восстановлении рынка массового ипотечного кредитования на первичном говорить не приходится. Это происходит точечно — в местах особого интереса банков.
Как-то можно влиять на банки, чтобы те активнее выдавали кредиты?
Если речь идет о государстве, то, его институты, конечно, могут влиять. Например, НБУ может сделать такие условия для банков, когда они получат очень дешевый ресурс для ипотеки или для рефинансирования кредитов, выданных под строительство жилья. Для этого необходимо участие госбюджета — и он, конечно, будет участвовать. Нужно усилить экономику в стране, увеличивать заработки.
На сколько после кризиса выросло количество сделок по ипотеке?
Если брать всю ипотеку в целом — как первичный рынок, так и вторичный — количество сделок выросло в разы, поскольку во время кризиса ипотеки почти не было, а сейчас она начинает оживать. В целом можно говорить о росте ипотеки с 0,2-0,5% до 10-15%.
Дешевая ипотека не повлечет повышение стоимости жилья – Н.Азаров
Премьер-министр Украины Николай Азаров исключает рост цен на жилье в связи с началом выдачи в мае ипотечных кредитов на 10-15 лет под 2-3% годовых.
«Ипотека, о которой идет речь, не может спровоцировать рост цен на недвижимость в стране, поскольку означает предложение на рынке жилья более дешевого жилья. Таким образом, если это и повлияет на рынок жилья, то только в положительную сторону – в сторону снижения цен», – написал Н.Азаров на своей страничке в Facebook, общаясь с пользователями соцсети.
По мнению Н.Азарова, в связи с тем, что правительство будет нести затраты по компенсации разницы процентных ставок, естественно, у него будет право регулировать и цены на такое жилье
Удешевление ипотеки поможет развитию строительства, - мнение
Объем средств, которые выделяются на жилищные программы из госбюджета, может быть увеличен в следующем году.
Уменьшение процентных ставок по жилищным кредитам будет способствовать развитию строительной отрасли. Об этом заявил заместитель главы профильного комитета Верховной Рады Игорь Лысов на пресс-конференции в Пресс-центре Информационного агентства ЛІГАБізнесІнформ (Киев, ул. Шамрыло, 23), которую проводил портал 3Doma.ua.
"Снижение ставки необходимо, чтобы развивалась строительная отрасль … Нам нужно сделать так, чтобы 20-25% доходов семьи хватало на оплату тела кредита и процентов, тогда программа ипотеки будет шире. Чтобы этого достигнуть, необходимо, во-первых, повысить доходы людей, а во-вторых, удешевить строительство жилья", - отметил он.
По словам парламентария, объем средств, которые выделяются на сегодняшний день из государственного бюджета на жилищные программы, может быть увеличен в разы уже в следующем году.
"60 млн. грн. на молодежное строительство и 200 млн. грн. на доступное жилье - это абсолютно ничего по сравнению с той жилищной проблемой, которая сегодня существует… Уменьшение процентов по кредитам и повышение доходов граждан обеспечат развитие отрасли, и это сумма - 260 млн. грн. - будет увеличена в 10-20 раз, надеюсь, уже в следующем году", - сказал Игорь Лысов.
Напомним, 7 марта президент Виктор Янукович заявил, что уже с мая этого года в Украине ипотеку можно будет получить под 2-3% сроком на 10-15 лет. По словам вице-премьера Сергея Тигипко, на реализацию этой инициативы из госбюджета нужно выделить 10 млрд. грн. Эксперты отмечают, что обычно такие обещания даются перед выборами, которые состоятся в Украине осенью этого года.
В марте-2012 ипотека вновь подорожала
После снижения в феврале, по итогам марта 2012 года средние реальные ставки по кредитам на покупку жилья на вторичном рынке вновь немного выросли. Количество кредитующих банков из числа 50 крупнейших не изменилось.
По данным на 26 марта 2012 года, средняя реальная ставка по кредитам на покупку недвижимости на вторичном рынке сроком на 15 лет составила 20,38% годовых. При этом на 27 февраля она составляла 20,15% годовых. Таким образом, за последний месяц такие займы подорожали на 0,23 процентного пункта. Ипотека сроком на десять лет в марте подорожала на 0,07 п.п., до 20,53% реальных годовых.
По итогам февраля-2012 средняя стоимость ипотечных займов на «вторичку» снизилась, в зависимости от срока кредитования, на 0,1-0,24 п.п.
При этом количество банков из чис ла 50 крупнейших по размеру активов, которые предлагают ипотечные кредиты на покупку жилья на вторичном рынке, за последний месяц не изменилось – на 26 марта таких учреждений насчитывается 26.
В Украине ипотеки под 2-3% не будет
Президент Украины Виктор Янукович публично пообещал обеспечить уже в мае ипотеку под 2-3% годовых.
В Украинской Финансовой Ассоциации считают, что для внедрения программы необходимо создание эффективных институтов рынка ипотечного кредитования, прежде всего на законодательном уровне.
Только закон сможет обеспечить гарантию уплаты государством своих обязательств по ипотеке. Об этом сообщили в пресс-службе УАФ.
По мнению Виктора Тильняка, президента Украинской финансовой Ассоциации, одно из условий реализации госпрограммы ипотечного кредитования под 2-3% - это создание эффективных институтов рынка ипотечного кредитования на законодательном уровне. Именно они позволили бы предпринять попытки построения европейской модели гарантированного государством ипотечного кредитования, основанной на замкнутом перераспределении денежных ресурсов, формируемых непосредственно участниками подобного рода институтов.
Сейчас на рынке финансирование ипотеки вызывает интерес только на короткие сроки. Практически любые государственные программы становятся доступными исключительно для клиентов с достаточно высокими официальными доходами, коих в Украине по факту ничтожно малое количество.
По мнению Украинской Финансовой Ассоциации ставки по ипотечным кредитам если и начнут снижаться, то не ранее 3-го квартала 2012 года.
"В Украине возможно построить европейскую модель ипотечного кредитования, которая основана на замкнутом перераспределении денежных ресурсов, формируемых непосредственно участниками подобного рода институтов и гарантируется государством.
Для реализации программы Президента Украины банки должны будут увеличить уставной капитал не на миллионы, а на миллиарды гривен. При твердых гарантиях государства", уверен президент Украинской Финансовой Ассоциации Виктор Тильняк.
В условиях, когда для отечественных банков внешние рынки займов закрыты, они вынуждены использовать все еще дорогой внутренний ресурс для накопления достаточной ликвидности.
"Совокупность этих факторов, к сожалению, на наш взгляд, не позволит в краткие сроки удешевить ипотечный кредит до заявленных 2-3%", резюмирует Виктор Тильняк.
В Украинской Финансовой Ассоциации уверены: прогнозировать сроки снижения процентных ставок очень сложно, их динамика во многом зависит от стабильной экономической и финансовой ситуации, как в Украине, так и в мире.
Однако, правильно проводимая политика развития ипотечного кредитования в Украине, помимо увеличения инвестиционных средств, будет способствовать общей стабилизации экономики в стране.
Размер и рост частных вкладов будут являться положительной характеристикой развития экономики. Наращивание инвестиций приведет к росту ВВП и будет способствовать полной занятости населения и росту его благосостояния для последующего участия в кредитных программах.
Открыт секрет ипотечных кредитов
Министерством разработан новый порядок ипотечного кредитования , в рамках которого будет осуществляться частичная компенсация процентной ставки кредитов банков гражданам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья.
На официальном сайте Министерства регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства размещен для общественного обсуждения проект Закона Украины «О внесении изменения в статью 55 Бюджетного кодекса Украины».
В пояснительной записке отмечается, что во исполнение новых социальных инициатив Президента Украины, провозглашенных 7 марта текущего года на расширенном заседании Правительства, которым, в частности, предусмотрено удешевление стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, Министерством разработан новый порядок ипотечного кредитования , в рамках которого будет осуществляться частичная компенсация процентной ставки кредитов банков гражданам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья.
Наряду с этим, внедрение долгосрочных финансовых обязательств перед населением требует соответствующих гарантий со стороны государства.
Законопроектом предлагается внести изменения в части второй статьи 55 Бюджетного кодекса Украины и дополнить перечень защищенных расходов Государственного бюджета Украины расходами на компенсацию процентной ставки кредитов банков гражданам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья (в рамках удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий).
Предложенные изменения позволят согласовать положения Бюджетного кодекса Украины и Закона Украины «О Государственном бюджете Украины на 2012 год» в части отнесения расходов на частичную компенсацию к защищенным расходам Государственного бюджета Украины.
В 2012 году кредиты будут брать те, кому не хватает на квартиру 35% от ее стоимости
Ипотечные кредиты в текущем году будут брать те, кому не хватает для покупки 25-35% суммы и те, кто рассчитывает купить дешевую недвижимость и погасить кредит досрочно. Об этом сообщили в компании «КредитМаркет».
По данным экспертов, на сегодняшний день средняя эффективная ставка, учитывающая все дополнительные комиссии и другие платежи заемщика, равна около 24% годовых в гривне. Этот уровень будет сохраняться до начала осени. При этом номинальные ставки могут снижаться вплоть до 14-16% годовых.
«Запуск масштабных государственных ипотечных программ скажется на ставках и объемах кредитования очень локально – для довольно узкого круга объектов и потенциальных покупателей», – отметили специалисты.
Ранее сообщалось, что банки утверждают, что ипотечное кредитование восстанавливается.
Кабмин разобрался как удешевить ипотеку
Кабинет Министров утвердил порядок удешевления стоимости ипотечных кредитов: первый взнос заемщика – 25% от суммы кредита, максимальная ставка кредита – 16% (13% из которых компенсирует государство), срок кредитования – 15 лет, стоимость 1 кв. м – до 7 тыс., сообщил Анатолий Близнюк, министр регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства.
По словам А.Близнюка, приоритетом при реализации данной программы будет первичный рынок, в частности долгострои. Основные требования к потенциальному участнику – необходимость улучшения жилищных условий и платежеспособность.
Объекты жилищного строительства будут отбирать и контролировать местные органы власти, а в программе будут задействованы банки первой и второй групп, согласно критериям НБУ. Первый взнос заемщика утвержден на уровне не более 25% от суммы кредита, максимальная ставка на момент выдачи кредита – 16% годовых, из которых государство будет компенсировать 13%. Срок кредитования – 15 лет, срок частичной компенсации – 10 лет, нормативная стоимость 1 кв. м жилья устанавливается для Киева 7 тыс. грн, Киевской области и областных центров – 5 тыс. грн, других населенных пунктов – до 4 тыс. грн.
Кроме того, устанавливается верхний и нижний предел платежеспособности для участников программы. В частности верхний предел – средний максимальный годовой доход семьи из 3 лиц – 400 тыс. грн, нижний предел – 55 тыс. грн. В период получения частичной компенсации квартира должна быть основным местом проживания, и человек не имеет права отчуждать или сдавать в аренду квартиру в течение всего времени получения государственной компенсации.
Минрегионстрой планирует предоставить по данной программе около 30 тыс. кредитов, что, по прогнозам министерства, позволит привлечь в строительную отрасль почти 10 млрд. грн и обеспечить жильем более 40 тыс. человек.
Напомним, что Верховная Рада выделила 1 млрд. грн на удешевление стоимости ипотечных кредитов для обеспечения ими нуждающихся в улучшении жилищных условий граждан.
12 апреля 2012 г.парламент принял в целом закон «О внесении изменений в закон «О государственном бюджете на 2012 г».
Президент Виктор Янукович прогнозирует, что в рамках программы ипотечного кредитования с мая на жилищное строительство начнется предоставление кредитов сроком на 10-15 лет со ставкой 2-3% годовых.
По цене Кабмина реально построить только «нью-хрущевки».
Правительство готово в мае приступить к реализации президентской социнициативы «Дешевая ипотека», сообщил министр регионстроя и ЖКХ Анатолий Близнюк.
По его словам, оформить дешевые кредиты под покупку жилья (часть процентов по ним оплатит государство) можно будет уже во второй половине мая (условия смотрите в графике). В этом году в казне хватит денег, чтобы помочь примерно 30 тысячам желающих (квартирная очередь — 1,2 млн семей), на что выделен 1 млрд грн. Как уточнили в пресс-службе министерства, эти предложения Кабмин принял за основу, но возможны изменения.
«НЕТ ТАКИХ КВАРТИР». Эксперты «Сегодня» говорят: многое из предложенного Минрегионстроем стоит поменять. «Сейчас ипотеку кредитуют под 20—22%, дешевле не получается, ведь свободные деньги на межбанковском рынке дают под 18%, — говорит финансовый аналитик Игорь Шевченко. — Неясно, откуда взяты 3% годовых для заемщика. Даже под 8—10% такую ипотеку оторвут с руками».
Строители говорят, что по цене, предлагаемой Кабмином, у них жилья нет (5000—7000 грн за кв. м), как нет и квартир такой маленькой площади в недостроях (которые власти хотят довести до ума под эту программу): 1-комнатные — минимум 50 кв. м, 2-комнатные — от 80. «В Киеве жилье бизнес-класса (монолитный бетон плюс кирпич) стоит 12—13 тыс. грн за кв. м, экономкласс (бетонное на окраинах) — 9,5—9,6 тыс. », — рассказала нам специалист столичной компании «Миськжитлобуд» Галина Богданенко.
«НЬЮ-ХРУЩЕВКИ». По мнению независимого эксперта рынка жилья Зои Федоровой, построить квартиры по цене Кабмина реально, но это будут «нью-хрущевки», причем местные власти должны помочь с прокладкой коммуникаций (вода, канализация, электричество) и бесплатным землеотводом. К тому же, по мнению многих экспертов рынка недвижимости, цены за квадратный метр сильно завышены, а высокие проценты за кредит — всего лишь желание банков перестраховаться, пишет Сегодня.
И главное, по словам аналитика МЦПИ Александра Жолудя, право на такое жилье должны иметь только те, кто стоит в очереди: «Иначе люди с деньгами пропишут в своей квартире родственников, получат право на улучшение жилусловий, потом за дешевые деньги купят квартиру, за год-два выплатят ее стоимость и продадут».
Минрегионстрой: Программа доступного жилья стартует 10 мая
По словам министра регионального развития Анатолия Близнюка, в бюджете на это уже выделили миллиард гривен.
Кредиты на доступное жилье будут предоставлять 36 банков. Первый взнос заемщика должен составлять 25% от суммы кредита. Часть выплат возьмет на себя государство, - обещают в правительстве. Об этом сообщает Телеканал 24.
"16% годовых принято, 13% государство будет людям возвращать, людям будет 3%, предел - ниже 55 тысяч гривен доход на семью, а выше уже как за 400 тысяч, то уже человек или семья не имеет права быть участником этой программы ", - говорит министр регионального развития, строительства и ЖКХ Анатолий Близнюк.
В Минрегионстрое планируют предоставить около 30 тыс. кредитов. Впрочем, сегодня в Украине, по данным Кабинета Министров, полтора миллиона человек находятся в очереди на жилье.
Как отметил глава правительства Николай Азаров: люди ждут квартиры по 20-30 лет. Чтобы сдвинуть очередь с места, необходимо строить хотя бы 100 тыс. квартир в год. Тогда, за десять лет проблема была бы решена, - подсчитал премьер.
Квартиры под 3% теперь доступны: как и где взять заем
Кабмин утвердил программу доступного жилья - она начинает работать с конца мая. Выделенных средств хватит примерно на 30 000 квартир.
Чтобы их построить, правительство потратит один миллиард гривен - и еще 10 млрд планирует привлечь от инвесторов или в кредит.
Разберем, кто может стать владельцем квартиры за смешные три процента годовых - остальное согласился компенсировать Кабмин.
Условия кредита
•скрок займа - на 15 лет
•ставка по кредиту - 3% годовых. Расчет таков: она не может превышать 16%, при этом человеку компенсируется до 13% годовых.
•первый взнос не может превышать 25% от стоимости квартиры
Какие квартиры дают
Площадь предусмотренная нормами государства - 40 квадратных метров на одного человека или на семью из двух человек, плюс 18 квадратных метров на каждого следующего члена семьи. Но в целом не больше 58 квадратных метров.
Сколько стоит жилье?
Стоимость 1 квадратного метра жилья устанавливается для: Киева - до 7 тысяч гривен, Киевской области - до 5 тысяч, остальные населенные пункты - до 4 тысяч.
Кто может претендовать?
Желающий получить льготную ипотеку, должен доказать необходимость улучшения жилищных условий и свою платежеспособность, которая определяется следующим образом:
Верхняя граница - средний максимальный годовой доход семьи из трех человек. Это 400 тысяч гривен (от 760 тысяч в Киеве до 355 тысяч в Тернопольской области).
Нижняя граница — средний минимальный годовой доход семьи из трех человек по Украине - 55 тысяч гривен.
Весь период выплаты кредита, заемщик должен проживать в купленной квартире, а не пересдавать ее или продавать.
Где взять кредит
Чтобы принять участие в программе, нужно обратиться в один из банков из этого перечня и подать минимально необходимый набор документов. После чего банк вместе с чиновниками местной администрации делают анализ запроса.
Далее обратившийся выбирает конкретную квартиру в конкретном доме, отобранном Министерством регионального развития, и подписывает два договора:
•один на покупку квартиры (стороны - заемщик, банк, застройщик)
•другой - на выплату компенсации (заемщик, банк, местная госадминистрация)
Компенсацию по кредиту платит местная власть на банковский счет заемщика.
Правительство готово приступить к реализации президентской социнициативы «Дешевая ипотека», сообщил министр регионстроя и ЖКХ Анатолий Близнюк. По его словам, оформить дешевые кредиты под покупку жилья (часть процентов по ним оплатит государство) можно будет уже во второй половине мая (условия смотрите в графике). В этом году в казне хватит денег, чтобы помочь примерно 30 тысячам желающих (квартирная очередь — 1,2 млн семей), на что выделен 1 млрд грн. Как уточнили в пресс-службе министерства, эти предложения Кабмин принял за основу, но возможны изменения.
«НЕТ ТАКИХ КВАРТИР». Эксперты «Сегодня» говорят: многое из предложенного Минрегионстроем стоит поменять. «Сейчас ипотеку кредитуют под 20—22%, дешевле не получается, ведь свободные деньги на межбанковском рынке дают под 18%, — говорит финансовый аналитик Игорь Шевченко. — Неясно, откуда взяты 3% годовых для заемщика. Даже под 8—10% такую ипотеку оторвут с руками».
Строители говорят, что по цене, предлагаемой Кабмином, у них жилья нет (5000—7000 грн за кв. м), как нет и квартир такой маленькой площади в недостроях (которые власти хотят довести до ума под эту программу): 1-комнатные — минимум 50 кв. м, 2-комнатные — от 80. «В Киеве жилье бизнес-класса (монолитный бетон плюс кирпич) стоит 12—13 тыс. грн за кв. м, экономкласс (бетонное на окраинах) — 9,5—9,6 тыс.», — рассказывает специалист столичной компании «Миськжитлобуд» Галина Богданенко.
На Харьковщине определены застройщики-участники программы ипотечного кредитования
В Харьковской области ведется активная работа по реализации программы ипотечного кредитования строительства доступного жилья, сообщил заместитель председателя ХОГА Валентин Дулуб.
«Строители Харьковской области активно включились в реализацию социальных инициатив Президента Украины, в частности, в строительство жилья для очередников Харьковской области. Мы одни из первых подали свои заявки на участие наших строительных компаний в строительстве жилья по инициативам Президента. Сегодня подали такие заявки компании «Жилстрой-1», «Жилстрой-2», Куряжский домостроительный комбинат, и первые дома уже прошли соответствующие экспертизы», – сообщил чиновник.
По словам В.Дулуба, 328 жителей Харьковщины подали заявки на участие в этой программе, 100 из них уже подали все необходимые документы и проходят собеседование в Фонде молодежного строительства, который является распорядителем государственных средств в области по этой программе. Всего из госбюджета на эти цели выделен 1 млрд. грн, который в соответствии с поданными заявками будет распределен между регионами страны.
«Суть программы заключается в том, что каждый гражданин заключает договор на получение кредита под 16% годовых с банками первой-второй категории, а их у нас 36 в стране. Из этих 16% 3% платит сам заемщик, а 13% компенсирует государство. Когда этот миллиард будет распределен между регионами Украины, эти деньги будут переданы распорядителю средств в области, который будет погашать процентную ставку банкам», – рассказал первый заместитель главы области.
По словам чиновника, в Харькове в рамках программы предлагается 354 однокомнатных квартиры, 193 – двухкомнатных и 9 трехкомнатных, в городе Лозовая можно приобрести 4 однокомнатных, 1 двухкомнатную, 3 трехкомнатных и 1 четырехкомнатную квартиры.
Чем больше детей – тем дешевле ипотечный кредит
Верховная Рада Украины приняла за основу два законопроекта относительно молодежного жилищного строительства, в частности «Об особенностях государственной поддержки обеспечения молодежи жильем» и «О молодежной жилищно-строительной кооперации».
Первый проект закона предусматривает механизмы предоставления Государственным фондом содействия молодежному жилищному строительству льготных долгосрочных кредитов на строительство или приобретение жилья сроком до 30 лет с процентной ставкой в 3% годовых.
Молодые семьи с одним ребенком будут освобождаться от уплаты данных процентов, с двумя детьми – получат компенсацию 25% от суммы кредита за счет бюджетных средств, а с тремя детьми – компенсацию 50% от суммы кредита.
В свою очередь, вторым документом регламентируются процедуры создания молодежных жилищно-строительных кооперативов и механизмы управления ними. При этом предлагается передавать таким кооперативам земельные участки под строительство, а также здания, которые требуют реконструкции.
Договор на приобретение жилья в ипотеку под 3% можно будет заключить уже на следующей неделе
Приобрести жилье по программе дешевых ипотечных кредитов в объектах незавершенного строительства можно будет, начиная со следующей недели, сообщают в Минрегионе, - после того, как порядок распределения средств между регионами будет утвержден.
Как сообщил директор Департамента государственных программ и развития жилищного строительства Минрегиона Александр Непомнящий, в настоящее время в Сумах заключили пилотный договор.
"Он нужен был для того, чтобы отработать модель. Программа новая, и мы должны были посмотреть, как механизм этот действует в реалиях", - рассказал директор. По его словам, остальные договоры будут заключать после согласования Министерством экономики распределения средств в регионах, а Министерством финансов - распорядителей нижнего уровня, непосредственно компенсирующих ресурсы.
Чиновник рассказал, что после подписания первого договора в Сумскую горадминистрацию для участия в программе обратилось 65 человек. При этом в программе могут участвовать около 1,1 тыс. квартир в объектах высокой степени готовности, собщает "Корреспондент".
Непомнящий также сообщил, что в программе, кроме Ощадбанка, готов участвовать Брокбизнесбанк, который планирует кредитовать объекты холдинговой компании Киевгорстрой.
Относительно гарантий выплаты компенсаций по ставке кредитования со стороны государства директор напомнил, что программа является инициативой Президента Украины. "Президент как гарант Конституции в данной ситуации может гарантировать", - сказал он.
В то же время чиновник заметил, что банки программой не особенно довольны: "Они считают, что 16% - это мало. Они сегодня дают под более высокие проценты". Однако он заявил, что в этой программе "все должны пойти на компромисс" - банкиры, застройщики и покупатели.
Как сообщалось, программа предусматривает предоставление кредитов сроком до 15 лет в гривнах, максимальная ставка составляет 16% годовых. При этом из процентной ставки заемщик платит только 3%, а разницу в 13% ему компенсирует государство. Компенсации подлежат фактически уплаченные проценты за пользование кредитом.
Напомним, на минувшей неделе Минрегион утвердил первые квартиры для программы дешевого жилья.
Не может быть и речи о приобретении жилья, если у людей зарплата 2 тыс. грн.
Жилищная проблема в Украине существовала всегда. Однако в последние годы она стоит особенно остро.
"Квадраты" в стране стоят дорого даже по европейским меркам, кредиты выдаются под невероятные проценты, тогда как труд украинцев оценивается очень низко. В таких условиях, естественно, среднестатистический житель страны и подумать не может о приобретении собственной квартиры. Что же касается правительства, то его инициативы и различные программы по обеспечению жильем, как правило, так и остаются в стадии обсуждения. Поэтому недавнее заявление Премьер-министра Николая Азарова о намерении за 10 лет ликвидировать жилищную проблему в Украине прозвучало очень неправдоподобно. Чтобы узнать, насколько реальны такие планы, «ГолосUA» обратился к советнику министра регионального развития, строительства и ЖКХ Анатолию Беркуте.
- Анатолий Всеволодович, по вашему мнению, можно ли ликвидировать в Украине жилищную проблему за 10 лет?
- Теоретически да. Но для этого необходимо четко понимать: если мы хотим удовлетворить всех, кто стоит на очереди – это одно. А если мы хотим довести уровень обеспечения жильем до определенного показателя – это совсем другое.
Думаю, что нам нужно стремиться обеспечить собственным жильем каждого. И если кто-то сейчас утверждает, что 58 квадратов на семью – это мало, я ему возражу. Я был в гостях у друзей в Германии – квартиры у них 60-70 м, двух- трехкомнатные. И они мне рассказали, что средний класс живет именно в таких квартирах, потому что и это очень дорого. Только тут, в Украине, люди могут позволить себе строить настоящие дворцы – под Киевом и вокруг других областных центров.
- А как вы оцените программу «Доступное жилье»?
- Сегодня она как раз такая, что я бы ей воспользовался. Сначала, когда мы только предложили помогать с приобретением жилья на условии 30 на 70 (при покупке квартиры государство компенсирует 30% стоимости жилья – ред.), желающих не было. Люди все еще надеялись получить бесплатное жилье. Но когда поняли, что этого не будет, появилась очередь.
- Ну а что, по-вашему, необходимо сделать, чтобы покупка квартиры в Украине действительно стала доступной?
- Нужно поднимать вопрос о платежеспособности населения. Не может быть и речи о приобретении жилья, если у людей зарплата 2 тыс. грн. Да и государство социальным жильем не обеспечит всех желающих. Даже Китай за это не берется...
- Но ведь жилье в нашей стране действительно очень дорогое – это признают даже в Европе…
- Я считаю, что дешевле оно не будет. Нет никаких оснований для цены в 2 тыс. грн. за квадратный метр. Реальная минимальная стоимость – 4-4,5 тыс. грн. И речь идет о том жилье, которое наше общество не воспринимало, но в котором уже давно живут канадцы, американцы, даже европейцы. Я говорю о коттеджах из сайдинга или фальш-бруса, на металлических стойках. Это теплое, комфортное жилье для людей. Понятно, что снаружи оно выглядят совсем просто, но ведь если строить дома из дорогого немецкого облицовочного кирпича, их стоимость будет совсем другой.
Обеспеченные украинцы смогут взять дешевую ипотеку
Семьи с ежемесячным доходом до 21-46 тыс грн могут рассчитывать на получение льготных кредитов на приобретение недвижимости под 3% годовых. Правительство внесло соответствующие изменения в программу предоставления социального жилья, пишет Коммерсантъ-Украина в статье Льготу – в каждый дом, пишет Корреспондент.
Как отмечает издание, правительство расширило круг претендентов на улучшение жилищных условий, которые смогут получить ипотеку всего под 3% годовых (займы выдаются под 16% годовых на срок до 15 лет, но 13% из этой ставки компенсируются государством).
Согласно постановлению Кабмина №465 от 23 мая, в "Порядок удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, которые требуют улучшения жилищных условий" внесены важные изменения - теперь среднемесячный доход заемщика и членов его семьи должен быть до 10 среднемесячных зарплат (29,42 тыс грн для Украины; 45,92 тыс грн для Киева), тогда как ранее порог был ограничен пятью средними зарплатами (для Украины - 14,71 тыс грн).
Подобные изменения объясняют в Минрегионстрое необходимостью устранить социальную несправедливость.
"Для семьи из одного человека порог увеличился вдвое и только. До изменений совокупный доход заемщика не должен был превышать пяти средних зарплат по региону, то есть для участия в программе заемщик в Волынской области должен был иметь доход от 3,8 тыс до 11 тыс грн. После изменения совокупный доход оценивается для всей семьи и не должен превышать десяти средних зарплат, например для семьи в Волынской области - до 22 тыс грн", - заявили в пресс-службе министерства.
Отметим, что тепер заемщикам позволили не состоять на учете граждан, которые требуют улучшения жилищных условий. Однако приоритет будет именно у "очередников" и молодых семей с детьми.
"Причина в том, что большое количество людей, так называемых неочередников, нуждающихся в улучшении квартирных условий, имеют достаточную финансовую возможность для получения такого ипотечного кредита. Прежде всего, это граждане, проживающие в общежитии или официально арендующие съемные квартиры", - уточняют в Минрегионе.
Участвовать в программе ипотеки под 3% могут не только очередники
Кабинет министров Украины своим постановлением №465 от 23 мая т.г. внес изменения в Порядок удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий.
Текст документа обнародован на правительственном портале.
Согласно документу, из постановления исключен пункт, касающийся объемов обеспечения доступным жильем очередников (30 тыс. квартир в текущем году).
Также в рамках программы квартиры можно приобрести не только в незавершенных объектах, но и в нереализованных заказчиками объектах, принятых в эксплуатацию после 2009 года.
Право собственности на жилье в объектах, принятых в эксплуатацию после 2009 года, регистрируется в установленном порядке заказчиками (управителями).
Порядок и условия кредитования заемщика и финансирования строительства объектов и приобретения жилья с привлечением кредитных средств устанавливаются в соответствии с внутренними правилами банка.
При этом в качестве обязательного собственного взноса заемщика, который не превышает 25% стоимости жилья и по желанию заемщика может быть увеличен, могут засчитываться средства, уплаченные заемщиком за превышение нормативной площади и расчетной стоимости квартиры.
Постановление уточняет, что частичная компенсация процентов предоставляется заемщикам, прежде всего, находящимся на квартирном учете и молодым семьям, имеющим детей.
Расчетная стоимость жилья устанавливается с учетом места проживания граждан (ранее - места пребывания заемщика на квартирном учете).
Согласно документу, для заключения договора частичной компенсации процентов заемщик подает документы распорядителю бюджетных средств низшего уровня (ранее - и банку). При этом исключен пункт о предоставлении справки о пребывании граждан на квартирном учете. Заемщик также должен подать документ о своих доходах и доходах семьи за последние шесть месяцев.
Из постановления исключен пункт, разрешающий заемщику отчуждение жилья только гражданам, соответствующим требованиям, установленным данным порядком и подавшим заявление о предоставлении частичной компенсации процентов.
Предоставление частичной компенсации прекращается, если среднемесячный доход заемщика и членов его семьи в расчете на одного человека превышает десятикратный (ранее - пятикратный) размер среднемесячной заработной платы в соответствующем регионе.
При этом если заемщик досрочно разорвал договор с застройщиком, он обязан в трехмесячный срок вернуть всю сумму полученной компенсации за весь период действия договора.
Как сообщал УНИАН, Кабинет министров Украины своим постановлением №343 от 25 апреля т.г. утвердил Порядок удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий.
Почти 5 тысяч украинцев изъявили желание принять участие в программе доступного жилья
Министр регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Анатолий Близнюк во время заседания правительства заявил, что около 4,5 тыс украинцев изъявили желание получить ипотечные кредиты под 3% в ходе реализации социальной инициативы Доступное жилье, пишет Корреспондент.
"В общей сложности по Украине около 4,5 тыс. граждан изъявили желание получить кредиты, из них 2100 начали подбирать квартиры с застройщиками. Застройщики предложили 3311 квартир", - сказал Близнюк.
Отметим, что четыре банка уже согласились кредитовать граждан по программе Доступное жилье, в частности, Сбербанк и "Укргазбанк" - с целью деятельности по всей территории Украины, а банки "Финансы и кредит" и "Брокбизнесбанк" - по городу Киеву.
По словам министра, вся документальная база для реализации программы уже подготовлена.
Как сообщалось, правительство внесло изменения в программу доступного жилья, согласно которым более обеспеченные семьи с ежемесячным доходом до 21-46 тыс грн могут рассчитывать на получение льготных кредитов на приобретение недвижимости под 3% годовых.
Отметим также, что ранее премьер-министр Украины Николай Азаров пообещал кредитование более 30 тыс семей в текущем году.
Компенсацию процентов по ипотеке под 3% могут отнести к защищенным расходам бюджета
Кабинет Министров Украины предлагает отнести к защищенным расходам государственного бюджета компенсацию процентов, уплачиваемых банкам и/или другим финансовым учреждениям по кредитам, полученным гражданами на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья.
Об этом говорится в законопроекте №10557 “О реализации социальных инициатив Президента Украины относительно удешевления стоимости ипотечных кредитов”, внесенном в парламент 5 июня т.г.
Документом планируется внести данное изменение в статью 55 Бюджетного кодекса Украины.
В законопроекте также предлагается внести изменения в Земельный кодекс Украины, согласно которым право аренды земельного участка удостоверяется договором аренды земли или договором отчуждения права аренды земли, зарегистрированным в соответствии с законом.
При приобретении права аренды на земельный участок на основании договора отчуждения права аренды земли первоначальный договор аренды земли, право аренды на которую отчуждается, прилагается к договору отчуждения права аренды земли в каждом случае отчуждения.
На договоре аренды земельного участка орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество делает отметку о переходе права аренды земельного участка с указанием документа, на основании которого состоялся такой переход.
Изменением в ст. 37 Закона «Об ипотеке» предлагается определить, что договор об удовлетворении требований ипотекодержателя или предостережение об удовлетворении требований ипотекодержателя, включенное в ипотечный договор, в случае обращения взыскания на предмет ипотеки (объект недвижимого имущества, права на земельный участок, на котором расположен объект незавершенного строительства, объект незавершенного строительства и имущественные права на них) является документом, удостоверяющим право аренды нового арендатора, и подлежит государственной регистрации в установленном законодательством порядке.
Документом планируется внести изменения в ст. 8-1 Закона “Об аренде земли”, согласно которому право на аренду земельного участка государственной или коммунальной собственности не может быть отчуждено его арендатором другим лицам, внесено в уставный капитал, передано в залог, кроме предусмотренных частью второй данной статьи случаев.
В частности, право на аренду земельного участка государственной или коммунальной собственности из земель жилой и общественной застройки, на которой начато строительство, может быть отчуждено арендатором без согласия арендодателя на срок и на условиях, определенных первоначальным договором аренды. Отчужденное право аренды земельного участка подлежит государственной регистрации в установленном законодательством порядке.
При этом в Государственном реестре прав предлагается регистрировать имущественные права на объекты незавершенного строительства и/или их части.
Напомним, Кабинет министров Украины своим постановлением №343 от 25 апреля т.г. утвердил Порядок удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий.
По условиям программы, кредиты будут предоставляться сроком до 15 лет в гривнях, максимум под 16% годовых. При этом заемщик платит по кредиту 3%, а разницу в 13% ему компенсирует государство. Компенсации подлежат фактически уплаченные проценты за пользование кредитом.
Ранее Президент Украины Виктор Янукович заявлял, что в Украине с мая текущего года начнет работать программа ипотечного кредитования для приобретения доступного жилья под 2-3% годовых.
Справка УНИАН. Изменениями в государственный бюджет 2012 года предусмотрено выделение 1 млрд грн на программу частичной компенсации процентной ставки кредитов коммерческих банков гражданам для приобретения жилья.
Харьковские застройщики готовы участвовать в госпрограмме дешевой ипотеки
Сегодня на очередном заседании Совета Ассоциации "Региональное строительство" руководители строительных компаний обсудили вопрос участия в государственной программе удешевления стоимости ипотечных кредитов для строительства доступного жилья.
О своей готовности принять участие в реализации жилья по данной программе сегодня заявили руководители строительных компаний "Куряжский ДСК", "Жилстрой-2", "Флас", "Финансово-строительная группа". Как сообщалось ранее, в данной программе уже участвует "Трест Жилстрой-1". Подробнее о том, в каких домах и как можно приобрести квартиры под 3% годовых в Харькове, застройщики расскажут на пресс-конференции, которая запланирована на один из ближайших дней (о дате и времени будет сообщено дополнительно).
Как сообщил сегодня председатель Совета Ассоциации "Региональное строительство" Александр Харченко, 1 июня он принял участие в совещании, которое провел первый заместитель председателя облгосадминистрации Валентин Дулуб, где обсуждался вопрос реализации социальных инициатив Президента Украины в части увеличения строительства «Доступного жилья» в Харьковской области.
Харьковчане не заинтересовались «доступным жильем»
Первые 7 человек – жителей Харьковской области, в рамках реализуемого плана социальных инициатив Президента Украины Виктора Януковича, заключили договора на приобретение жилья у харьковской компании «Трест Жилстрой–1» и «Сбербанком» на условиях Программы удешевления стоимости ипотечных кредитов для строительства доступного жилья, сообщил председатель Харьковской ОГА Михаил Добкин.
«Условия, которые предложены государством, полностью устраивают первых 7 счастливчиков. Это кредит на 12 и более лет под 3% годовых. Условия приобретения жилья просты: должен быть совокупный доход не менее 6 тысяч гривен на семью. Если семья состоит из 2-х человек, то по ипотеке они могут купить порядка 40 кв. м. из расчета на человека. Если семья состоит из 3-х человек, то государство определило, что они имеют право на таких условиях купить квартиру из расчета 58 кв. м. на человека, но в случае определенных жизненных условий до 25 % эту площадь можно увеличить и она возрастет до 72 кв.м. на человека. Если кто-либо захочет купить еще большую площадь, то до 72 кв.м. на человека сможет купить, учитывая условия, которые предоставляет государство. А дополнительную площадь, которая выходит за пределы разработанных правительством предложений, люди будут покупать уже по рыночной стоимости. Стоимость 1 кв. м. в областных центрах определена до 5 тысяч гривен, в городах областного значения до 4 тысяч грн. в месяц», – собщил глава области.
На сегодняшний момент строители предложили 6 домов, 5 из которых находятся в г. Харькове и 1 в г. Лозовая. Также Михаил Добкин добавил, что в реализации такой программы теперь будут принимать участие еще 4 строительные компании – «Жилстрой–2», «Авантаж», «Макрокап Девелопмент Украина» и компания «Флас».
«Всего на Харьковскую область для компенсации процентной ставки выделено 47 млн. грн. По подсчетам специалистов, на эту сумму через ипотеку можно будет реализовать порядка 3 тыс. квартир в Харькове и в городах Харьковской области», – добавил председатель ХОГА.
Власти намерены предоставить госгарантии для программы «доступного жилья»
В парламенте появился законопроект «О реализации социальных инициатив президента Украины относительно удешевления стоимости ипотечных кредитов». Документом предлагается внести изменения в Бюджетный кодекс.
В частности, предполагается включить расходы на компенсацию гражданам процентов по ипотечным кредитам (в рамках программы доступного жилья) в категорию защищенных статей общего фонда госбюджета.
По словам председателя правления «Ощадбанка» (банк и является инициатором законопроекта) Сергея Подрезова, такой документ должен сделать программу доступного жилья более популярной среди населения. Ведь на данный момент нет никаких гарантий, что начав компенсировать проценты по ипотечному кредиту, государство продолжит это делать в течение всего срока действия кредитного договора.
Впрочем, объем средств, направляемых на компенсацию ипотечных кредитов, в любом случае, будет невелик. Поэтому даже при ажиотажном спросе на программу доступного жилья большинство граждан смогут разве что стать в очередь на получение льготного кредита.
Украинцы получили 296 ипотечных кредитов с начала 2012 г.
За январь-май 2012 г. по программе Государственного ипотечного учреждения граждане Украины через банки-партнеры получили 296 кредитов на покупку жилья на сумму 71,6 млн. грн, сообщили в пресс-службе ГИУ.
Таким образом, средняя сумма кредита составила 238 тыс. грн. Стоит отметить, что в апреле-мае темпы выдачи кредитов выросли. Так, если за первый квартал по программе ГИУ банки выдали 160 займов (в среднем 53 в месяц), то за апрель-май уже 136 (в среднем 68 в месяц).
Всего, по состоянию на 31.05.2012 г. общее количество рефинансированных ГИУ кредитов составило 4 821 договоров на сумму 753,6 млн. грн. Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам, предоставленным по программе ГИУ составила 13,5% годовых, тогда как по итогам I кв. – 13,48% годовых.
Напомним, что по результатам 2011 г. ГИУ рефинансировало 290 ипотечных кредитов на сумму 76 млн. грн.
Для справки: на 7 июня ГИУ сотрудничает со 109 банками, условия рефинансирования для всех учреждений одинаковые: максимальный срок – 30 лет; аванс заемщика – от 25%; ставка по кредиту в банке-партнере – не более 15% годовых.
Минрегион перечислил в регионы 30 млн. грн на удешевление ипотеки
Министерство регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства на выполнение госпрограммы по удешевлению стоимости ипотечных кредитов до 3% годовых перечислило распорядителям средств низшего уровня 30 млн. грн.
«По состоянию на 1 июня перечислено в регионы 30 млн. грн, по тому распределению, которое было утверждено министерством», – сообщил замглавы Минрегиона Дмитрий Исаенко.
При этом чиновник добавил, что полностью завершили работу по формированию сети, в частности, установлен распорядитель и получатель средств, лишь 17 из 27 регионов Украины.
«Но есть у нас регионы, у которых эта работа не закончена – это Крым, Винница, Днепропетровск, Луганск, Сумы, Тернополь, Харьков, Херсон, Черкассы и Севастополь», – отметил Д.Исаенко.
По словам замминистра, в регионах насчитывается около 5 тыс. желающих принять участие в госпрограмме ипотечного кредитования под 3% годовых, и 3,311 тыс. квартир:. «Мы надеемся, что завтра это будет уже около 4 тыс. квартир».
Глава Минрегиона Анатолий Близнюк, в свою очередь, выступил с критикой в адрес наименее активных регионов в реализации инициатив президента Украины Виктора Януковича и поручил представителям органов местной власти в течение двух недель направить в министерство отчеты о проведенной работе, в частности, в части привлечения граждан к участию, а застройщиков – к обеспечению квартирами в рамках госпрограммы.
Летом 2012 года банки могут снизить ставки по ипотечным кредитам
Агентство по рефинансированию жилищных кредитов может осуществить дебютный выпуск ипотечных облигаций на 0,5 млрд грн. уже в июне-2012. Полученные через агентство средства банки смогут использовать на выдачу новых жилищных кредитов по более доступным ставкам. Об этом заявил председатель правления Ощадбанка Сергей Подрезов.
"Мы планируем, что в июне у нас будет первый транш - около 500 млн. Также надеемся, что регулятор предоставит какие-то привилегии для этих бумаг, чтобы они имели существенный спрос. Это, например, учет в обязательных резервах, возможность получения и т.д.", - отметил топ-менеджер Ощадбанка.
По словам С.Подрезова, средства, полученные в результате размещения ипотечных облигаций, могут быть в том числе направлены на реализацию программы по выдаче ипотечных кредитов под 3%. В то же время банкир отметил, что процентная ставка по этим займам (с учетом доли, должна погашаться государством) не совсем рыночная - 16% (учитывая привлечение коммерческими банками ресурса под 16,5-17%). "Учитывая это, мы себе тоже большой объем (кредитования по данной программе) разрешить на сможем. Хотя сегодня мы никому не отказываем", - подчеркнул он.
Как известно, правительство с 15 мая 2012 года запустило программу "Дешевая ипотека". По ее условиям заемщик должен уплатить первый взнос в размере 25% от суммы кредита, а ставка по займу сроком до 15 лет составит 3% годовых.
Украинцы не хотят брать "Доступное жилье"
Сейчас в программе около 5 тысяч человек.
Украинцы не очень спешат заключать договоры об участии в программе доступного жилья. Об этом сообщил министр регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Анатолий Близнюк, передает "Эра FM", пишет Сегодня.
"Мы можем предоставить до конца года более 30 тысяч кредитов, но люди идут медленно. Они сначала смотрят, какие квартиры могут взять, потом смотрят условия, затем идут собирают документы или уходят в отпуск", - сказал он.
"Программа сейчас работает, есть 88 объектов, более 5 тысяч человек уже сказали, что готовы быть в этой программе, а застройщики предоставили 3300 квартир", - рассказал Близнюк о ходе программы доступного жилья.
Напомним, премьер Николай Азаров заявил, что темпы заключения кредитных договоров по программе приобретения доступного жилья неудовлетворительные. Стоит отметить, что часто граждане даже с необходимым пакетом документов отказываются в последнюю очередь от государственной ипотеки, поскольку нигде не прописаны гарантии того, что власть действительно все 15 лет будет компенсировать кредитные ставки, а также нет гарантий, что строительство объектов будет завершено.
Госпрограмма льготной ипотеки в 2-3 раза увеличит объемы строительства жилья
Государственная программа удешевления кредитования покупки доступного жилья позволит в 2-3 раза увеличить объемы жилищного строительства. Она позволит людям приобретать квартиры в кредит под 3%, а застройщикам даст перспективу и уверенность в будущем, заявил председатель Совета Ассоциации «Региональное строительство», председатель правления АО «Трест Жилстрой-1» Александр Харченко.
«Если все участники программы – застройщики, банкиры, власть – комплексно подойдут к реализации данной программы, она станет революционной для строительной отрасли, поможет её возрождению», – отметил застройщик.
На 2012 г. для Харьковской области из государственного бюджета выделено 47 млн. грн. для реализации программы дешевой ипотеки. Этих денег хватит ориентировочно на 3000 квартир, которые можно по льготным кредитам.
По словам А.Харченко для покупки квартиры в Харькове первоначальный внос составит приблизительно 50-70 тыс. грн., а затем семья в течение 15-ти лет будет выплачивать по 2-2,5 тыс. грн.
Программа удешевления кредитов будет дорабатываться – инрегионстрой готов рассмотреть вопрос об уменьшении первоначального взноса, что позволит воспользоваться льготной ипотекой гораздо большему количеству людей, отметил председатель Совета Ассоциации «Региональное строительство».
Желающие приобрести жилье по льготным кредитам могут выбрать квартиры в предлагаемых домах, а затем обратиться в банк, который участвует в данной программе, и в региональное представительство Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству – получателю государственных средств на компенсацию кредитов.
«Трест Жилстрой-1» предлагает для реализации по программе льготного кредитования квартиры сразу в нескольких жилых объектах на Салтовке, ХТЗ, Алексеевке и в центре Харькова. Все они уже утверждены межведомственной комиссией при Минрегионстрое.
Кроме того, как сообщил А.Харченко, «Трест Жилстрой-1» планирует начать нынешним летом еще два жилых дома на 360 и 280 квартир, которые будут предложены на рассмотрение межведомственной комиссии для последующей продажи по программе удешевленной ипотеки.
Для желающих получить «доступное жилье» не хватает 2 тыс. квартир
В регионах отведено 1,7 тыс. га – это 682 площадки с инженерными сетями и инфраструктурой, где следует начинать строительство в рамках новой программы, сообщил Министр регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Украины Анатолий Близнюк.
«На сегодня у нас есть 3,311 тыс. квартир и 5,1 тыс. желающих получить это жилье. Мы надеемся, что завтра это уже будет около 4 тыс. квартир. Но на сегодня мы имеем такую ситуацию, когда, например, в Винницкой области нет ни одной квартиры, но есть 140 желающих. Приходят письма, отчеты – нет предложений», – подчеркнул А.Близнюк.
Близнюк рассказал, как продвигается ипотечная программа
Украинцы могут участвовать в ипотечной программе в порядке живой очереди, и ажиотажного спроса нет, заявляет министр, пишет Лига.
Сегодня в новой государственной программе ипотеки участвуют более 100 компаний-застройщиков и около 10 банков. Уже заключено 36 договоров на получение компенсации по кредитам. Об этом заявил министр регионального развития, строительства и ЖКХ Украины Анатолий Близнюк.
Как сообщает 3Doma.ua, Близнюк отметил: "Реализация программы начата, может быть не теми темпами, каких хотелось бы, но для каждого человека участие в программе - его право. В бюджете выделен 1 млрд.грн. на компенсацию ипотечной ставки. 1 июня первые 30 млн.грн. разосланы в регионы. Договоров заключено 36, более 100 застройщиков предложили более 3500 квартир для реализации ипотечной программы. Более 10 банков на сегодняшний день официально подтвердили свое участие в программе".
Министр также добавил, что под ипотеку отбирались "крепкие банки, порядочные застройщики". По его словам, украинцы могут принимать участие в ипотечной программе в порядке живой очереди, и ажиотажного спроса на получение кредита пока нет.
Он также сообщил, что для участия в программе не обязательно находиться на квартучете. Кроме того, купить квартиру в кредит по программе можно не только по месту прописки, но и в любом другом населенном пункте.
Близнюк отметил, что жилье под ипотеку можно приобрести не только в недостроях, но и в новостройках, введенных в эксплуатацию с 2009 года - таких квартир на сегодня предлагается около 200.
Всю информацию относительно участия в программе можно получить в, так называемом, "едином окне". "Единое окно" - традиционно, это банк, за консультацией вы можете обратиться туда же, и квартиры увидеть там же", - подытожил министр.
Дешевой ипотеки на всех не хватит
Участники программы кредитования признали, что для ее реализации недостаточно ни ресурсов банков, ни недвижимости.
Первый месяц реализации программы кредитования покупки доступного жилья, начавшейся 16 мая с выдачи первого 15-летнего ипотечного кредита под 3%, уже позволил выявить ее основные проблемы, пишет Лига.
Как пишет Коммерсантъ-Украина в материале "У программы доступной ипотеки начались проблемы", во-первых, сократилось число тех, кому правительство обещает дешевую ипотеку. Если в апреле премьер-министр Николай Азаров заявлял о 35 тыс. семей, которые получат жилье, то в мае он понизил планку до 30 тыс. К 14 июня выдано лишь 40 кредитов.
Вторая проблема состоит в том, что количество заявок от желающих получить дешевую ипотеку уже вдвое превышает жилой фонд, предложенный застройщиками. Сейчас на 6177 поданных заявок приходится только 3867 квартир. "Часть из них находится в проблемных объектах, которые не достраиваются, и есть риск, что они не будут введены в эксплуатацию. Каждую неделю количество квартир увеличивается, но без нового строительства спрос удовлетворить невозможно", - признал директор департамента реализации госпрограмм и развития жилищного строительства Министерства регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Александр Непомнящий.
"Сейчас есть 1,5 тыс. га земли, где можно начать строить доступное жилье". Третьей проблемой оказался низкий порог стоимости 1 кв. м жилья - от 4 тыс. (в регионах) до 7 тыс.грн. (в Киеве), который могут предложить немногие застройщики", - говорит он.
К тому же, несмотря на то, что в госбюджете 2012 года предусмотрено выделение 1 млрд.грн на компенсацию 13% из 16-процентной ставки кредита, гривневый ресурс для выдачи ипотеки банки должны искать сами. "Чтобы освоить 1 млрд.грн., заложенный в бюджете, необходимо до конца года выдать кредитов на 25 млрд.грн.", - подсчитал директор департамента по управлению валютным резервом и осуществлению операций на открытом рынке Национального банка Александр Дубихвост.
Чиновник НБУ не рискнул усомниться в способности банков найти и выдать такую сумму ссуд, но признал, что ипотечный портфель всех украинских банков составляет сейчас 50,9 млрд.грн. Исполнительный директор Украинской национальной ипотечной ассоциации Павел Матияш пояснил, что, исходя из суммы компенсации в 1 млрд.грн., до конца года "необходимо выдать ипотечных кредитов на 10 млрд.грн.".
Однако только два учреждения - Ощадбанк и Укргазбанк, оба подконтрольные правительству, - заявили о своем желании кредитовать покупку доступного жилья в национальных масштабах. Еще семь банков согласились на минимальное участие в программе лишь в отдельных регионах. По данным НБУ, Ощадбанк и Укргазбанк к началу 2012 года выдали кредитов физическим лицам, в том числе ипотеку, на 7,33 млрд.грн. За прошедший год их розничный портфель сократился на 6,7%. Как в условиях соблюдения жестких стандартов риск-менеджмента увеличить портфель ипотеки за полгода на 10 млрд.грн, банкиры не говорят. "У нас нет такого долгосрочного ресурса, чтобы кредитовать на 15 лет, мы сознательно идем на такой риск, - констатирует заместитель председателя правления Укргазбанка Елена Дмитриева. - Мы компенсируем это тем, что получаем очень хороших заемщиков: врачей, учителей, военнослужащих - они всегда исправно платят по обязательствам".
Не менее важной проблемой является отсутствие гарантий того, что правительство будет из года в год резервировать в бюджете требуемые средства. Господин Матияш отмечает, что только по выданным в текущем году кредитам в ближайшие 15 лет государству нужно будет заплатить 15 млрд.грн. компенсаций. Если же в 2013 году продолжится выдача новых льготных кредитов, потребуется соответствующее увеличение расходов госбюджета. "Со временем мы обязательно выйдем на кредитование 100-200 тыс. семей ежегодно", - ранее заявлял Азаров.
"Для банков это означает риск получить в следующем году огромный портфель неплатежеспособных заемщиков, которые должны будут возвращать ему деньги не под 3%, а под 16%, поэтому они не хотят участвовать в этом, - говорит Павел Матияш. - Некоторые заявляют, что готовы кредитовать точечно в отдельных регионах, но скорее всего это означает, что у банка в портфеле есть недострой, и он хочет решить эту проблему, переведя его с корпоративного портфеля на розничный". По словам заместителя председателя правления Ощадбанка Антона Тютюна, даже сами клиенты не уверены, что компенсации государства будут действовать на протяжении всего срока обслуживания кредита, поэтому не спешат обращаться в банки.
У программы доступной ипотеки начались проблемы
Участники программы кредитования признали, что для ее реализации недостаточно ни ресурсов банков, ни недвижимости
Первый месяц реализации программы кредитования покупки доступного жилья, начавшейся 16 мая с выдачи первого 15-летнего ипотечного кредита под 3%, уже позволил выявить ее основные проблемы, сообщает "ЛІГАБізнесІнформ".
Как пишет Коммерсантъ-Украина в материале "У программы доступной ипотеки начались проблемы", во-первых, сократилось число тех, кому правительство обещает дешевую ипотеку. Если в апреле премьер-министр Николай Азаров заявлял о 35 тыс. семей, которые получат жилье, то в мае он понизил планку до 30 тыс. К 14 июня выдано лишь 40 кредитов.
Вторая проблема состоит в том, что количество заявок от желающих получить дешевую ипотеку уже вдвое превышает жилой фонд, предложенный застройщиками. Сейчас на 6177 поданных заявок приходится только 3867 квартир. "Часть из них находится в проблемных объектах, которые не достраиваются, и есть риск, что они не будут введены в эксплуатацию. Каждую неделю количество квартир увеличивается, но без нового строительства спрос удовлетворить невозможно", - признал директор департамента реализации госпрограмм и развития жилищного строительства Министерства регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Александр Непомнящий.
"Сейчас есть 1,5 тыс. га земли, где можно начать строить доступное жилье". Третьей проблемой оказался низкий порог стоимости 1 кв. м жилья - от 4 тыс. (в регионах) до 7 тыс.грн. (в Киеве), который могут предложить немногие застройщики", - говорит он.
К тому же, несмотря на то, что в госбюджете 2012 года предусмотрено выделение 1 млрд.грн на компенсацию 13% из 16-процентной ставки кредита, гривневый ресурс для выдачи ипотеки банки должны искать сами. "Чтобы освоить 1 млрд.грн., заложенный в бюджете, необходимо до конца года выдать кредитов на 25 млрд.грн.", - подсчитал директор департамента по управлению валютным резервом и осуществлению операций на открытом рынке Национального банка Александр Дубихвост.
Чиновник НБУ не рискнул усомниться в способности банков найти и выдать такую сумму ссуд, но признал, что ипотечный портфель всех украинских банков составляет сейчас 50,9 млрд.грн. Исполнительный директор Украинской национальной ипотечной ассоциации Павел Матияш пояснил, что, исходя из суммы компенсации в 1 млрд.грн., до конца года "необходимо выдать ипотечных кредитов на 10 млрд.грн.".
Однако только два учреждения - Ощадбанк и Укргазбанк, оба подконтрольные правительству, - заявили о своем желании кредитовать покупку доступного жилья в национальных масштабах. Еще семь банков согласились на минимальное участие в программе лишь в отдельных регионах. По данным НБУ, Ощадбанк и Укргазбанк к началу 2012 года выдали кредитов физическим лицам, в том числе ипотеку, на 7,33 млрд.грн. За прошедший год их розничный портфель сократился на 6,7%. Как в условиях соблюдения жестких стандартов риск-менеджмента увеличить портфель ипотеки за полгода на 10 млрд.грн, банкиры не говорят. "У нас нет такого долгосрочного ресурса, чтобы кредитовать на 15 лет, мы сознательно идем на такой риск, - констатирует заместитель председателя правления Укргазбанка Елена Дмитриева. - Мы компенсируем это тем, что получаем очень хороших заемщиков: врачей, учителей, военнослужащих - они всегда исправно платят по обязательствам".
Не менее важной проблемой является отсутствие гарантий того, что правительство будет из года в год резервировать в бюджете требуемые средства. Господин Матияш отмечает, что только по выданным в текущем году кредитам в ближайшие 15 лет государству нужно будет заплатить 15 млрд.грн. компенсаций. Если же в 2013 году продолжится выдача новых льготных кредитов, потребуется соответствующее увеличение расходов госбюджета. "Со временем мы обязательно выйдем на кредитование 100-200 тыс. семей ежегодно", - ранее заявлял Азаров.
"Для банков это означает риск получить в следующем году огромный портфель неплатежеспособных заемщиков, которые должны будут возвращать ему деньги не под 3%, а под 16%, поэтому они не хотят участвовать в этом, - говорит Павел Матияш. - Некоторые заявляют, что готовы кредитовать точечно в отдельных регионах, но скорее всего это означает, что у банка в портфеле есть недострой, и он хочет решить эту проблему, переведя его с корпоративного портфеля на розничный". По словам заместителя председателя правления Ощадбанка Антона Тютюна, даже сами клиенты не уверены, что компенсации государства будут действовать на протяжении всего срока обслуживания кредита, поэтому не спешат обращаться в банки.
Подводные камни дешевых ипотечных займов
Наверное, в нашей стране нет ни одного гражданина, которому требуется собственное жилье и который бы не хотел принять участие в программе правительственных ипотечных займов под 3 процента годовых.
Эту государственную программу настолько разрекламировали и о ней столько говорят, что довольно тяжело не поверить в заботу со стороны властей. Но давайте более детально рассмотрим программу дешевых ипотечных займов и выясним, действительно ли она является такой выгодной, как ее позиционируют.
Начнем с того, что отечественное правительство уже не раз хотело реализовать подобную государственную программу. Это сейчас она представляется как нечто принципиально новое, в действительности же еще с 2009 года на территории Украины действует закон о порядке предоставления помощи со стороны государства для обеспечения граждан страны объектами доступной жилой недвижимости. Она реализуется Фондом по содействую молодёжному строительству, и предполагает предоставление 30 процентной скидки при получении жилья в зависимости от ее нормативной стоимости.
Нынешняя же программа во многом схожа с предшественницей, которая действовала на территории Украины в период с 2003 по 2008 год и предусматривала процентную компенсацию по кредитным займам. Но вот правительство довольно хорошо скрывает следы данной программы и официальной документации по ней сейчас просто не найти.
Программа ипотеки под 3% может стать революционной
Жилье для реализации по программе льготного кредитования на Харьковщине предлагают 9 строительных компаний, из них 8 входят в Ассоциацию «Региональное строительство: «Трест Жилстрой-1», «Жилстрой-2», «Куряжский ДСК», «Фининсово-строительная группа», «Авантаж», «МКДУ», «Флас», «Строительный торговый дом», сообщили в пресс-службе Ассоциации «Региональное строительство».
Более 700 квартир в жилых домах, предлагаемых для участия в программе уже прошли утверждение межведомственной комиссией при Минрегионстрое, еще столько же ожидают рассмотрения в течение ближайшего месяца. Все предлагаемые для госпрограммы жилые дома будут достроены в конце текущего года или в следующем году.
Как отметил на совещании в облгосадминистрации председатель правления АО «Трест Жилстрой-1» Александр Харченко, консультации по приобретению доступного жилья можно получить как непосредственно в строительной компании, так и в двух информационных центрах, созданных Ассоциацией «Региональное строительство» в Харькове по адресам:
1. Улица Артема, 43, 4-й этаж, отдел продаж АО «Трест Жилстрой-1»,
2. Улица Новгородская, 3, отдел продаж АО «Куряжский домостроительный комплекс».
Также будущие покупатели жилья по программе льготной ипотеки могут проконсультироваться у специалистов регионального управления Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству. Как отметил заместитель директора управления Александр Вензель, в фонд уже обратились более 200 жителей Харьковской области.
Выбрав квартиру и пройдя согласование в Фонде содействия молодежному жилищному строительству, покупатель может обращаться в банк за кредитом. К реализации программы льготной ипотеки в Харьковской области готовы четыре банка: «Ощадбанк», «Укргазбанк», «Финансы и кредит», «Укрсоцбанк». Кредиты выдаются в гривне на срок до 15 лет под 16 процентов, из них 13% покупателю возвращает государство через Фонд содействия молодежному жилищному строительству. Первоначальный взнос составляет 25% стоимости квартиры.
«Я считаю, что лучших условий, когда человек оплачивает только 3% годовых, а остальные 13% оплачивает государство, не придумаешь. Любая математика сводится к тому, что данная программа предлагает лучшие условия на сегодняшний день», – отметил первый вице-губернатор Валентин Дулуб.
По мнению председателя Ассоциации «Региональное строительство» А.Харченко, данная государственная программа станет действительно революционной в решении проблемы обеспечения граждан Украины жильем: «Покупатель платит кредит всего 3% годовых. Это соответствует уровню мировых стандартов ипотеки. Средняя стоимость квартиры в Харькове составляет около 250-300 тысяч гривен. Это значит, что первоначальный взнос для покупателя по программе льготной ипотеки составит 60-70 тыс. грн., а ежемесячные выплаты по кредиту – около 2500 грн.».
Заместитель председателя ХОГА Андрей Моченков призвал руководителей крупных промышленных предприятий Харьковщины как можно шире проинформировать своих сотрудников об условиях Программы по удешевлению стоимости ипотечных кредитов для строительства и приобретения жилья: «Активное участие работников промышленных гигантов Харьковщины в этой программе позволит предприятиям решить кадровые проблемы. Необходимо провести совещания в коллективах, чтобы люди знали, какие возможности по удешевлению ипотеки мы можем им предоставить».
Риск невыплаты процентов по ипотеке должно взять на себя государство
Участники программы «Доступное жилье» должны в полной мере осознавать все связанные с ней риски. Согласно программе риск невыплаты 16% годовых берет на себя заемщик, заявила глава компании «Харьковское агентство недвижимости» Светлана Якимова.
Риск не компенсации процентов по программе можно минимизировать только за счет подписания договора на 3% годовых между заемщиком и банком, считает Светлана Якимова: «Это были бы серьезные обязательства. В противном случае, возможные риски должно взять на себя государство».
Кроме того, заемщикам нужно учитывать, что экономическая ситуация в Украине сложнее, чем в большинстве стран Европы. Там кредиты действительно предоставляют под 3-6% годовых. Но это объясняется максимальной прозрачностью отношений между государством, заемщиком и банком.
Объемы ипотечного кредитования вернуться на докризисный уровень
В случае эффективной реализации программы «Доступное жилье» объемы ипотечного кредитования могут вернуться на докризисный уровень, отметила глава компании «Харьковское агентство недвижимости» Светлана Якимова.
«С 2008 г. украинцы не могли взять кредит на первичное жилье не то что под 3%, а под 16% годовых. Существовала только рассрочка, предоставляемая некоторыми застройщиками на срок до 3-х лет. Спустя четыре года на рынок Украины вновь вернулась ипотека», – сказала глава риэлторской компании.
В Украине уменьшат первый взнос для получения льготной ипотеки
Власть обещает сделать все для того, чтобы украинцам было легче и реальнее воспользоваться госпрограммой, по которой государство частично компенсирует проценты по ипотечным кредитам.
Об этом сообщил директор Ипотечного центра по Киеву и Киевской области Сергей Комнатный.
"На данный момент первый взнос гражданина 25%, но не каждая семья имеет возможность оплатить эту сумму.
Поэтому сейчас, поработав уже неделю, мы видим, какие есть моменты, которые необходимо было бы изменить, чтобы граждане реально могли улучшить свои жилищные условия. А чиновники только должны помогать гражданам решить свои жилищные вопросы", – отметил Комнатный.
По его словам, в ближайшее время из областей в Кабмин передадут предложения о том, как расширить круг участников этой программы.
«Доступное жилье» оказалось дороже обычного
Президентская программа «Доступное жилье» стартовала в Донбассе достаточно специфично. Подсчеты показывают, что однокомнатная квартира по государственной ипотеке обойдется дороже, чем полноценная двухкомнатная в том же районе.
Так, в доме, который пока только строят в Буденновском районе Донецка, однокомнатная квартира на 47 квадратов обойдется в 299 тыс. грн, или $38 тыс. За такую цену в этом районе можно купить хорошую «двушку».
Несмотря на это, если брать жилье в кредит, то президентская ипотека будет все же дешевле стандартной рыночной. По словам директора АН «Донецкая недвижимость» Виктора Петулько, «однушка» в Буденновском районе стоит $25 тыс., а средняя ставка по ипотеке – 17-18% годовых. При 20%-ном первоначальном взносе (40 тыс. грн) в банке придется взять 160 тыс. грн. И через 15 лет заплатите за кредит более 400 тыс. грн. Фактически, преимущество новой программы доступного жилья заключается лишь в дешевых кредитах. На сегодня в Донецке льготные кредиты выдают два государственных банка – «Укргазбанк» и «Ощадбанк».
Льготная ипотека, еще не успев заработать, уже обвалила рынок продаж жилья на первичном рынке
Обещанная властью ипотека под 3% годовых, еще не успев заработать, уже обвалила рынок продаж жилья на первичном рынке.
Сокращение количества сделок будет наблюдаться минимум до конца лета. И, что примечательно, эта ситуация никак не отразится на стоимости квартир в новостройках – ждать удешевления не приходится, ведь спекулянты уже спешат воспользоваться ситуацией.
Льготная ипотека
В преддверии выборов чиновники снова вспомнили о льготной ипотеке: Кабмин выдал постановление №465, которое обещает облегчить доступ к жилью всем желающим. Т. е. приобрести квартиру на льготных условиях смогут даже те украинцы, которые не стоят на квартирной очереди. Получить заем можно будет под 3% годовых – 13% из 16% компенсирует государство, а средства выделяются сроком на 15 лет. Для этих целей в госбюджете на 2012 г. предусмотрен 1 млрд. грн. Пожалуй, единственное ограничение, которое вводится для покупателей жилья — это верхний (до 400 тыс. грн.) и нижний (55 тыс. грн.) пределы годовых доходов, которые должна получать семья из трех человек. Помимо этого, купленная по льготной ипотеке квартира должна быть основным местом жительства. А на этапе выплаты процентов покупатель не имеет права сдавать свое жилье в аренду.
Именно такие сообщения из уст чиновников звучат на протяжении последних полутора месяцев. Оптимизм потенциальных покупателей подогревает и тот факт, что первый заемщик из Сум уже получил необходимую для покупки жилья сумму. В результате, только за месяц сформировалась очередь из практически 20 тыс. потенциальных заемщиков, которые хотят получить льготный кредит.
Но эйфория украинцев совсем не обрадовала представителей строительных компании. В ряде из них зафиксировали отток клиентов, которые решили приобрести большее по площади жилье по льготной программе. «Это сразу же обвалило продажи. Апрель и так считается одним из самых удачных месяцев для продажи недвижимости, а в этом году в апреле мы реализовали в 3 раза меньше по сравнению с прошлым годом. Насколько мне известно, такая же ситуация сложилась и по другим объектам Киева. Хотя,
в принципе, 3% годовых — это реальная ставка по ипотечным займам. Если бы была установлена такая ставка без дотаций государства самими банками, то это стимулировало бы развитие строительного бизнеса», — рассказал гендиректор компании «Омокс» (застройщик ЖК «Чайка») Алексей Кулагин.
Аналогичная ситуация наблюдается и в некоторых региональных компаниях. К примеру, по словам ведущего специалиста крымской строительной компании «Союзстройтехмонтаж» Валерии Петрусевич, продажи у них стали снижаться сразу же после заявления власти о предоставлении льготных займов всем желающим. «Начиная с апреля объемы продаж ежемесячно снижаются на 30-50% по сравнению с АППГ», — подчеркивает она. А эксперт по недвижимости Ярослав Цуканов отметил, что падение продаж наблюдается и в июне.
В других строительных компаниях добавляют, что проблема заключается в том, что с начала текущего года застройщики фиксировали небольшой прирост продаж — на уровне 5-10% по сравнению с АППГ, что в компаниях объясняли стабилизацией рынка недвижимости. Наблюдаемая же сейчас ситуация сводит на нет все эти улучшения и наверняка негативно скажется на годовых показателях продаж.
Азартные перекупщики
Отток покупателей с первичного рынка недвижимости будет наблюдаться еще минимум два-три месяца. Лишь после этого покупатели смогут оценить, насколько действенной является правительственная программа, и снова вернутся к покупке жилья в новостройках.
Специалисты отмечают, что в это время наиболее активными будут перекупщики, которые рассчитывают на падение стоимости жилья в домах на первичном рынке. А уже после завершения истерии рассчитывают продать недвижимость по завышенным ценам. «Перекупщики действительно возвращаются, но только в инвестиционно привлекательные объекты. Например, анализируя продажи жилья в первом пусковом комплексе второй очереди, можем говорить о росте цен за 2011 г. с $2100 до $2700 за кв. м. При этом, если в 2010 г. на соглашения с инвестиционной целью приходилось 7%, то к концу 2011 г. их количество увеличилось до 33%», — сообщила руководитель службы маркетинга и продаж жилого квартала «Новопечерские Липки» Олеся Перчак. В другой строительной компании отмечают, что к ним стали приходить киевляне с «чемоданом денег», которые даже отказываются посмотреть планировки будущих квартир.
Косвенно это подтверждает и управляющий директор компании ARPA Real Estate Михаил Артюхов, по словам которого, таким образом покупатели стремятся сохранить свои накопления. Большинство из них не доверяют свои деньги банкам, поэтому стремятся вложить их в золото либо в покупку недвижимости. При этом квартиры могут сдаваться в аренду, принося своим владельцам доходность в 12% годовых, либо впоследствии перепродаваться. «При этом доходность перекупщиков, которые приобретают жилье на начальном этапе строительства и продают его после ввода дома в эксплуатацию, может достигать 30% годовых. Примерно на такие же доходы может сейчас рассчитывать и строительная компания, которая занимается организацией всех работ, и несет финансовые риски», — рассказал один из застройщиков.
Приход на рынок перекупщиков стал неприятной историей для застройщиков и девелоперов. Ведь активная работа спекулянтов приводит к снижению объемов продаж самими строительными компаниями. В ряде случаев перекупщики не могут правильно ответить на вопросы потенциальных покупателей либо своими высказываниями портят имидж жилого комплекса в глазах покупателя, пишет УГМК. Учитывая, что сейчас денежные клиенты на вес золота, это становится серьезной проблемой для строительных компаний.
Впрочем, существенное удешевление жилья, на которое надеются сами спекулянты, вряд ли, возможно. К примеру, по словам В. Петрусевич, стоимость апартаментов в Симферополе составляет 5,5 тыс. грн./кв. м. «Это минимальная цена, которую готовы установить застройщики. Особенно учитывая, что стройматериалы сейчас активно дорожают», — подчеркивает она. Об этом говорят и киевские застройщики, по словам которых стоимость жилья на первичном рынке также невысокая и в среднем по городу составляет $1650/кв. м. Именно поэтому только единичные застройщики, скорее всего, будет проводить акции, направленные на снижение цены.
Азаров требует от МинЖКХ «не мучать» украинцев «квартирным вопросом»
Госпрограмма «Доступное жилье» нуждается в более широкой официальной популяризации.
Премьер-министр Украины Николай Азаров призвал МинЖКХ усилить популяризацию программы «Доступное жилье». Об этом он заявил 27 июня в ходе заседания Кабинета министров, передает корреспондент ИА «НАШ ПРОДУКТ».
«Мы должны удвоить, утроить наши усилия по популяризации новой государственной программы. Чтобы каждый наш гражданин, каждый человек, «измученный квартирным вопросом», узнал о шагах государства и Правительства не из частных консультаций, а из открытых правительственных источников, как это организовано, например по выплатам обесцененных сбережений», - отметил Азаров.
Чиновники хотят снизить первоначальный взнос по льготной ипотеке до 10%
Минрегион планирует внести очередные изменения в постановление по удешевлению ипотеки.
Минрегион предлагает снизить обязательный собственный взнос заемщика с 25 до 10 процентов, а также осуществлять частичную компенсацию процентов непосредственно банкам, а не заемщикам, сообщает пресс-служба Минрегиона.
С такими просьбами неоднократно обращались граждане во время посещения офисов «единого окна», которые действуют в рамках программы. Также среди запланированных изменений повышения доли, которую может составлять платеж по кредиту в совокупном доходе семьи с 40 до 55 процентов, повышение верхнего предела доходов семьи заемщика для получения частичной компенсации.
Кроме того, планируется определять предельную площадь жилья с учетом количества членов семьи заемщика, повысить расчетную стоимость жилья для начисления частичной компенсации без увеличения цены квартиры, что значительно увеличит предложение и возможность выбора жилья.
Предусматривается возможность получения кредита под 6 процентов годовых на допустимое превышение предельной площади и расчетной стоимости, которая раньше могла покрываться исключительно за собственные средства граждан. Проект соответствующего постановления Правительства размещен на официальном сайте Минрегиона.
На сегодня 7,5 тысяч граждан изъявили желание взять кредит в рамках этой программы, более 4,7 тысяч квартир предложено застройщиками, заключено 72 договора. 30 млн грн уже направлены в регионы, профинансировано 14 кредитов на общую сумму свыше 4,6 млн грн, из них 9 в Киеве и 3 в Автономной Республике Крым. Планируется, что по этой программе в августе-октябре люди начнут получать ключи первых домах.
Ипотека от Януковича лучше заграничной – мнение М.Добкина
Льготное ипотечное кредитование – это социальная инициатива Президента Украины Виктора Януковича, которая предлагает наиболее приемлемые условия по сравнению с системой ипотечного кредитования других государств. Об этом заявил в эфире программы областного радио «Від влади до громади» председатель Харьковской облгосадминистрации Михаил Добкин.
По словам чиновника, на оформление кредитов по ипотеке поступила 151 заявка. Сегодня 13 объектов выставлены для предложений по всей Харьковской области, большая часть – в Харькове. При оптимальном варианте по этой схеме можно будет реализовать тем людям, которые захотят приобрести жилье в кредит, 1211 квартир. Кредит берется на 15 лет.
«У будущих участников программы льготного ипотечного кредитования есть боязнь долгосрочных отношений с государством, которое со времен СССР неоднократно наказывало людей за доверчивость. Нужно ломать стереотипы, изменить сознание людей и их отношение к своему государству. Говорить с позиции абсолютной исключительности о том, что государство всегда право, что оно безупречно себя ведет в отношениях с собственным народом, не приходится. Были разные отношения и разные ситуации. Сегодня восстановление доверия тоже тяжелая работа», – отметил губернатор.
По мнению М.Добкина, для восстановления своего доверия среди людей государству необходимо будет выдерживать все пункты договора, который будет заключен по ипотеке.
«Думаю, что и ставка по кредиту в размере 3%, и срок 15 лет – это очень приемлемые условия, которые, с одной стороны, дадут возможность решить жилищную проблему большому количеству семей, а с другой – реанимировать строительную отрасль, которая очень важна для нас. Ведь мы все помним, какой толчок получили наши регионы, когда наша строительная отрасль была на плаву, сколько социальных проектов они финансировали помимо тех средств, которые инвестировали в социальную инфраструктуру согласно утвержденным договорам. И сегодня возрождение этой отрасли это не просто дело чести для власти, это еще и большие социальные возможности в плане развития наших территорий», – добавил М.Добкин.
Сумма заработка неважна для участия в программе удешевления кредитов – Кабмин
Кабинет министров Украины одобрил ряд изменений в порядок удешевления кредитов на покупку жилья, среди которых – исключение требования по верхней границе доходов заемщика и членов его семьи для участия в программе, а также отменил ежегодную подачу декларации о доходах семьи в органы налоговой службы.
Как сообщил департамент информации и коммуникаций с общественностью Секретариата Кабмина, соответствующие изменения правительство одобрило постановлением №595 от 4 июля 2012 г., предусматривающим внесение изменений в Порядок удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий (постановление Кабмина №343 от 25 апреля 2012 г.).
Правительство также уменьшило первоначальный взнос заемщика в случае предоставления дополнительного залога по договору согласно внутренним правилам банка. Ранее Министерство регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства (Минрегион) указывало, что первоначальный взнос будет уменьшен до 10% с 25%.
Кроме того, правительство увеличило долю платежа по кредиту в совокупном доходе семьи с 40% до 50%.
Согласно сообщению, частичная компенсация процентов предоставляется заемщикам, если ежемесячный платеж по кредитному договору не превышает 50% совокупного среднемесячного дохода семьи. При этом сумма, которая остается после осуществления всех ежемесячных расчетов по кредитному договору, должна быть не меньше одного прожиточного минимума на заемщика и каждого члена его семьи, на которого рассчитывалась частичная компенсация процентов.
Кабмин также установил, что нормативная площадь жилья до 1 января 2013 г. определяется исходя из расчета 40 кв. м общей площади на одинокого гражданина или семью из двух человек и 18 кв. м на каждого следующего члена семьи, но не более 76 кв. м, тогда как для индивидуальных жилых домов эта норма не должна превышать 94 кв. м.
Минрегион также инициировал предусмотреть возможность получения кредита под 6% годовых на допустимое превышение предельной площади и расчетной стоимости, которая в настоящее время может покрываться только за счет собственных средств заемщика.
По данным ведомства на 27 июня было заключено 72 договора по программе удешевления кредитов на покупку жилья. Более 7,5 тыс. граждан изъявили желание принять участие в программе, по которой застройщики предложили более 4,7 тыс. квартир.
По данной программе 30 млн. грн уже направлены в регионы, профинансировано 14 кредитов на общую сумму более 4,6 млн. грн, в том числе в Киеве – девять кредитов, в АРК – три.
Минрегион надеется, что первые ключи от квартир в рамках реализации указанной программы можно будет получить уже в августе-октябре этого года.
Ипотечная спячка
Сегодня украинские власти пытаются решить крайне сложную задачу: не только обеспечить население с низкими доходами доступной ипотекой, но и в целом популяризовать данный вид банковских услуг - с целью решения проблем граждан в обеспечении их "крышей над головой".
По мнению экспертов, президентская инициатива в отношении старта 3-процентной ипотеки – неплохое начинание, однако данная программа не сможет сделать жилищное кредитование массовым, хотя и позволит частично решить вопрос получения квартир льготным категориям населения.
Аналитики считают, что подобного рода нововведения могут активизировать ипотечное кредитование только при условии мощного государственного финансирования. То есть, для того, чтобы и банки, и население начали активно оформлять сделки купли-продажи жилья на льготных условиях, и те, и другие должны быть уверены – в госбюджете найдется необходимая сумма для обеспечения госкредитования и в этом году, и в последующих годах.
Говоря о своих опасениях в отношении судьбы программы "Доступного жилья", эксперты в качестве примера приводят весьма интересную, но явно не ставшую массовой – госпрограмму Государственного ипотечного учреждения. И здесь данный тренд лучше всего продемонстрирует статистика: с начала 2012 года, в рамках кредитования ГИУ, владельцами жилья стали 370 украинцев. Как видим, упомянутый объем кредитования явно недостаточен для того, чтобы такой способ решения вопроса "крыши над головой" оказался оптимальным и глобальным.
Вот и получается, что в этой непростой ситуации украинцы могут решать квартирный вопрос, как всегда, полагаясь на самих себя. А это значит – либо копи на покупку квартиры несколько лет или занимай недостающую для приобретения жилья сумму у друзей/родственников; либо – рискуй и бери квартиру в кредит – не льготный, а обычный, коммерческий. Какие ипотечные ставки сегодня предлагают банки, какие кредитные программы нынче наиболее популярны у населения, изменится ли ситуация на рынке жилищного кредитования в ближайшее время, – обо всем этом и пойдет речь в публикации "Обозревателя".
Ипотечный пульс 2012 года
Когда аналитики говорят о том, что рынок ипотечного кредитования находится в застое – подтверждение данному тезису находится в виде статистики. Так, по оценкам директора сети по продажам финансовой сети "КредитМаркет" Дениса Раковского, в 2011 году "сумма кредитов на приобретение недвижимости составила всего 4,07 млрд. грн., то есть около 339 млн. грн. в месяц, в среднем". "То есть на ипотеку пришлось всего 4,6% всех выданных физлицам кредитов", - написал эксперт в одном из своих блогов.
К сожалению, в 2012-м эта тенденция не изменилась в лучшую сторону. По данным Нацбанк, в первом квартале нынешнего года объем новых ипотечных кредитов сократился на 4,2% - до 619 млн. грн. - по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года.
"На данный момент рынок ипотечного кредитования находится в стагнации. Объемы кредитования ипотеки в сравнении с 2011 годом упали приблизительно в 4-е раза. В масштабах Киева количество сделок покупки-продажи недвижимости постоянно уменьшается, в том числе и с помощью кредитования.Отдельно взятое банковское учреждение никак не сможет повлиять на ситуацию на рынке без государственного вмешательства, а тем более до конца 2012 года. Период стагнации на рынке ипотечного кредитования будет продолжаться еще на протяжениинескольких лет", - обрисовал "Обозревателю" ситуацию начальник управления розничными продажами физическим лицам АО "Эрсте Банк" Дмитрий Гавриков.
По мнению банкира, такой застой банковского ипотечного кредитования является фактором медленного снижения ставок по ипотеке. Что ж, так ли обстоят дела в реалиях – разберемся на основании июньских трендов.
Ипотечные индикаторы июня
Банкиры отмечают, что с начала года сегмент ипотечного кредитования в целом оставался неизменным, если не считать некоторых колебаний – то вверх, то вниз – процентных ставок. Июнь в этом отношении не изменил кредитную картину первого полугодия 2012-го.
Так, по данным компании "Простобанк консалтинг", в середине июня средние реальные ставки банковского предложения для вторичного рынка жилья составили порядка 19-22% годовых. При этом колебания кредитных процентов в течение мая-июня 2012-го составило погрешность не более 0,1-0,5 пункта. Надо заметить, в этот период среднесрочные кредиты – до 10 лет – несколько подорожали, а вот долгосрочная ипотека – 15-20 лет – наоборот, подешевела.
Совсем другая статистическая картина в период мая-июня 2012-го наблюдалась в банковском предложении для первичного рынка жилья. По данным компании "Простобанк консалтинг", в начале лета средние реальные ставки по кредитам снизились примерно 0,1-0,2 пункта и составили порядка 17-18% годовых.
Данную тенденцию подтверждают и банкиры. "С начала года условия практически не изменились, за исключением небольшого колебания процентных ставок. Сейчас они находятся на уровне 19-26% годовых в гривне", - рассказал нам начальник управления розничными продажами физическим лицам АО "Эрсте Банк" Дмитрий Гавриков.
Надо сказать, в банках прекрасно понимают, что высокие процентные ставки не популяризируют их продукцию среди потенциальных покупателей недвижимости. "В большинстве банков ипотечное кредитование находится в стагнации, так как процентные ставки по таким кредитам, которые могут предложить банки, являются сдерживающим фактором для развития данного рынка, поэтому каких-либо изменений в условиях ипотечного кредитования в указанный период не происходило", - поделился с нами мыслями начальник Управления развития продуктов для клиентов – физ. лиц и микробизнеса банка "Финансы и Кредит" Виталий Синенко.
Однако и причина для такой позиции банкиров в отношении ипотечного кредитования проста и понятна: украинская экономика весьма непредсказуема, поэтому риск снижения кредитных ставок может оказаться слишком высоким. "С начала года не происходило существенных изменений на рынке ввиду отсутствия у банков источников долгосрочного финансирования, а главное – уверенности в неизменной стоимости существующей краткосрочной базы депозитов (так как доходность банков строится исходя из разности процентных ставок по депозитам/кредитам – прим. ред.)", - пояснил нам начальник управления развития розничного банкинга "Укргазбанка" Дмитрий Замотаев.
Чего хотят клиенты
Исходя из того, что сегодня ситуация на ипотечном рынке кредитования остается неизменной и, соответственно, процесс демократизации банковского продукта продвигается со скрипом, становится понятно, что потенциальные покупатели недвижимости стараются брать жилье в ипотеку лишь в крайнем случае.
Так, по мнению аналитика компании "СВ девелопмент" Сергея Костецкого, сейчас ипотека в общем объеме сделок занимает не более 1%. "Как правило, покупатели берут ипотеку только на ту сумму, которую не хватает – в основном, это 20-30 тыс. долларов. Чаще всего, берут на такой срок, чтобы быстрее погасить кредит – это до 7 лет. Поэтому обычная коммерческая ипотека фактически не работает", - уверен эксперт рынка недвижимости.
В свою очередь, начальник управления развития розничного банкинга "Укргазбанка" Дмитрий Замотаев, перечисляя наиболее распространенные ситуации использования клиентами возможности получения ипотечного кредитования , фактически демонстрирует аналогичное риелторам мнение. "Кредиты на покупку жилья наибольшей популярностью пользуются в двух случаях, если брать среднюю сумму кредита в пределах 200-210 тыс. грн. Во-первых, при покупке бюджетных квартир (до 2-х комнат). Во-вторых,при покупке недвижимости, на которую клиенту не хватает до 30% от общей стоимости недвижимости", - уточняет банкир.
Такая осторожность населения сегодня неудивительна, ведь после кризиса 2008 года, когда страну накрыла волна массовых увольнений и украинцы не смогли вовремя погасить свои ипотечные кредиты, тогда многие из них оказались не только в должниках, но и вообще без жилья. Поэтому сегодня народ предпочитает быть осторожнее – мало ли что может еще произойти…
В этом свете, когда при покупке жилья какие-то форс-мажоры могут ожидать буквально на каждом шагу, наши сограждане стараются снизить риски за счет статуса покупаемого жилья. Так, по исследованиям маркетинговой группы Spring, сегодня 51% покупателей недвижимости берут вторичку, а вот спрос на квартиры в новостройках в 2 раза меньше (27%), и только 11% интересует загородный дом, дача. Причем потенциальных покупателей интересуют в основном 2-комнатные (41%) и 1-комнатные (36%) квартиры.
Для справки: в исследовании рынка недвижимости приняли участие 400 человек, совершивших покупку в течение последних 3х месяцев. Опрос проводился на территории всей Украине.
Нельзя не отметить, что повышенный интерес населения к возможности покупки квартиры на вторичном рынке жилья неслучаен. Каждый из нас помнит, сколько на первичном рынке жилья было скандальных историй, наподобие "Элита центра" или сколько еще осталось проблемных недостроев, которые "заморожены" со времен первой волны кризиса 2008 года. Поэтому украинцы считают, что уж лучше куплю квартиру б/у, зато сразу сделаю ремонт и заеду. Однако если денег на приобретение недвижимости не хвататает, а занять не у кого, приходится использовать один старый вариант – идти за ипотекой в банк.
Что могут предложить банкиры
С учетом повышенной заинтересованности украинцев в возможности покупки жилья на вторичном рынке недвижимости, "Обозреватель" решил привести основные предложения банковского сектора в сегменте ипотечного кредитования для данной категории населения. Итак, при выборе наиболее выгодного варианта ипотечной программы, на наш взгляд, наиболее оптимальными являются такие параметры поиска: срок кредитования – 20 лет, банки-кредиторы – из числа крупнейших по активам, первоначальный взнос – от 10% до 80%. По информации сайта "Простобанк консалтинг", в период мая-июня 2012-го банки предлагали ипотечное кредитование, в среднем, под 17-24% годовых.
По наблюдениям банкиров, сегодня ипотечное кредитование хоть и не каждому по карману, но все же по-прежнему популярно не только в Киеве, но и в регионах. "Спрос на ипотечное кредитование со стороны населения остается высоким. Основными потребителями ипотечных кредитов на сегодня остаются жители Киева, Одессы, Днепропетровска, Донецка и Харькова", - отмечает начальник Управления развития продуктов для клиентов – физ. лиц и микробизнеса банка "Финансы и Кредит" Виталий Синенко.
К слову, некоторые банкиры даже отмечают в последнее время некоторую активизацию процесса получения ипотечного кредитования. "В июне "Укргазбанк" оформил 150 кредитов на покупку недвижимости на общую сумму свыше 30 млн. грн. Это в три раза больше, чем полгода назад", - в качестве примера привел некоторые цифры начальник управления развития розничного банкинга "Укргазбанка" Дмитрий Замотаев.
Однако получить кредит сегодня не так уж и легко. Если у человека испорченная кредитная история или нет официальных доходов, достаточных для осуществления покупки жилья по ипотеке, то в банке, скорее всего, откажут в оформлении сделки. И все же банкиры стараются идти навстречу клиентам, если понимают, что в процессе проверке его финансовой репутации и платежеспособности тот соответствует требованиям банка для получения кредита.
"Как нововведение можно отметить возможность получения заемщиком предварительного решения на получение определенной суммы, если клиент ещё не определился с объектом, или же хочет уточнить свои шансы на получение кредита до проведения оценки объекта", - обратил внимание начальник управления розничными продажами физическим лицам АО "Эрсте Банк" Дмитрий Гавриков.
Прогнозы: возможен ли компромисс?
Говоря о будущем ипотечного кредитования в 2012 году, эксперты рынка крайне скептично настроены. Говорят, что на демократизацию жилищных программ рассчитывать не стоит, в лучшем случае – кредитные предложения останутся на нынешнем уровне.
"Естественно ситуация в еврозоне и на глобальных рынках капиталов влияют на ситуацию с кредитованием на Украине, но не в таком критическом масштабе. Вся проблема в ситуации на Украине: вывоз капиталов заграницу, инфляционные ожидания, снижение платежеспособности клиентов, государственная политика в сфере регулирования деятельности банковской системы, переоцененная стоимость квадратных метров и т.д.", - так видит проблему ипотечного кредитования начальник управления розничными продажами физическим лицам АО "Эрсте Банк" Дмитрий Гавриков.
В этой ситуации банкиры уверены: в ближайшее время снижение процентных ставок по ипотеке просто нереально. И объясняют данный тренд простыми расчетами. "При существующих ставках по депозитам в гривнах около 16,5% годовых, процентные ставки по ипотечным кредитам должны быть не меньше 22% (с учетом стоимости обслуживания кредита, кредитных рисков и т.д.). Соответственно, чтобы банки могли кредитовать недвижимость самостоятельно под 14-15% годовых, процентные ставки по депозитам в гривнах должны быть в районе 8-9% годовых, что в принципе невозможно в стране, где реальная годовая инфляция составляет 15-20% годовых", - отметил начальник Управления развития продуктов для клиентов – физ. лиц и микробизнеса банка "Финансы и Кредит" Виталий Синенко.
Поэтому единственное, что остается людям, желающим взять квартиру в кредит, - прежде,чем идти в банк, взять в руки калькулятор и посчитать:во сколько же обойдется "удовольствие" решить проблему "крыши над головой" при помощи ипотеки. Соответствующие расчеты для "Обозревателя" как пример привел начальник управления розничными продажами физическим лицам АО "Эрсте Банк" Дмитрий Гавриков.
"Доход на семью для ипотечного кредита на однокомнатную квартиру в Киеве можно посчитать при стоимости в 400 тыс. грн. и первом взносе в размере 30% (120 тыс. грн.). Размер кредита 280 тыс. грн. на 10 лет (120 месяцев) и плавающей ставке около 20% годовых. Получается такой расчет. Тело 280 тыс. грн. делим на 120 месяцев, выходит 2333,33 грн. Проценты 280 тыс. грн. умножить на 0,2 и делить на 12, равно 4666,66 грн. Выходит, по стандартной схеме первые платежи будут в районе 7000 грн. и при DTI= 60% (соотношение затрат на обслуживание кредита к доходам) общий доход заемщика должен составлять 11666,66 грн.", - пояснил нам Дмитрий Гавриков.
И все же… как оживить рынок?
На вопрос "Обозревателя" - "как демократизировать ипотечное кредитование?" – начальник управления розничными продажами физическим лицам АО "Эрсте Банк" Дмитрий Гавриков ответил: "Оживить рынок ипотечного кредитование могло бы снижение процентных ставок до 10-12% годовых. Но, учитывая текущую ситуацию на рынке, такого в ближайшее время ожидать не стоит".
В свою очередь, столичные риелторы решение проблемы "крыши над головой" видят в возвращении валютного кредитования . В гривне ипотечное кредитование в этом году не станет доступным. Сможет спасти ситуацию только возобновление валютного кредитования, чтобы наши банки смогли под него привлечь за границей дешевые кредиты в долларах или евро под 1-2% годовых, а потом перекредитовывать в Украине под 8-9% годовых. Это нормально.
Добавят ли коттеджи к ипотечной программе "Доступное жилье"?
В программе ипотечного кредитования «Доступное жилье» может появится кредитование коттеджей и таунхаусов.
По словам главы правления Государственного фонда молодежного жилищного строительства Леонида Рисухина, сейчас в Министерстве регионального развития строительства и жилищно-коммунального хозяйства решается вопрос о кредитовании покупок коттеджей и таунхаусов.
«В Минрегионстрой обратились застройщики таунхаусов. Сейчас этот вопрос решается.
По сути, по техническим характеристикам строительство двухэтажного жилого дома с квартирами ничем не отличается от постройки коттеджа», — отметил Рисухин.
С начала старта программы льготный ипотечный кредит получили 40 семей из более чем 6000 желающих.
Также стоит отметить, что кредит могут получить не только жители крупных областных городов, а и жители небольших городов и поселков городского типа.
Рада приняла закон об удешевлении ипотечных кредитов
В Госбюджете предусматриваются расходы на компенсацию процентов, уплачиваемых банкам по кредитам, полученным на строительство или приобретение жилья, пишет Лига.
Верховная Рада Украины приняла Закон "О реализации социальных инициатив президента Украины относительно удешевления стоимости ипотечных кредитов", сообщает информационное управление ВРУ.
Законом, в частности, установлено, что в Государственном бюджете Украины на 2013 и последующие годы предусматриваются расходы на компенсацию процентов, уплачиваемых банкам и/или другим финансовым учреждениям по кредитам, полученным гражданами на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья. Компенсация процентов по таким кредитам осуществляется согласно порядку удешевления стоимости ипотечных кредитов, установленным Кабинетом Министров.
Определено также, что финансирование объектов незавершенного строительства, которое осуществляется по бюджетным программам, может осуществляться путем заключения между заказчиками строительства (собственниками, управляющими) и гражданами договоров купли-продажи имущественных прав.
Законодательным актом внесены также внесены изменения в Земельный кодекс, согласно которым право аренды земельного участка удостоверяется договором аренды земли, зарегистрированным в соответствии с законом или договором аренды земли и договору отчуждения права аренды земли, зарегистрированным в соответствии с законом.
Во время приобретения права аренды на земельный участок на основании договора отчуждения права аренды земли первоначальный договор аренды земли, право аренды на которую отчуждается, прилагается к договору отчуждения права аренды земли в каждом таком случае отчуждения.
На договоре аренды земельного участка орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество делает отметку о переходе права аренды земельного участка с указанием документа, на основании которого состоялся такой переход.
Закон "Об ипотеке" дополнен положением, согласно которому к лицу, которое на основании договора об удовлетворении требований ипотекодержателя или предостережения об удовлетворении требований ипотекодержателя, включенного в ипотечный договор, приобрело право собственности на предмет ипотеки, размещенный на земельном участке, который находится в аренде ипотекодателя, переходит право аренды на такой земельный участок.
Указанный договор об удовлетворении требований ипотекодержателя или предостережение об удовлетворении требований ипотекодержателя, включенный в ипотечный договор, является документом, удостоверяющим переход права аренды земельного участка к новому собственнику предмета ипотеки и замену лица арендатора в договоре аренды земли и подлежит государственной регистрации в установленном законодательством порядке.
Кредит на квартиру под 3% - в чем подвох? Часть 1.
Стало известно, чем рискует заемщик, оформляя себе кредит на жилье по программе Доступного жилья от правительства.
После того как в Украине запустили программу дешевой ипотеки, многие задумались над тем, стоит ли оформлять кредит, пишет Простобанк консалтинг.
Как рапортуют наши чиновники, программа официально заработала. Есть банки, которые готовы предоставить кредиты населению под 3% годовых. Даже запустили для удобства – единое окно, для встреч в одном месте с банком и застройщиком.
Кого кредитуют
На июнь-2012 претендовать на получение льготного кредита может практически любой заемщик, нуждающийся в улучшении жилищных условий, однако предпочтение при равных условиях будет отдаваться очередникам и семьям с детьми.
При этом к любому заемщику устанавливаются такие требования:
официальный доход семьи заемщика должен быть таким, чтобы ежемесячный платеж по кредиту без учета частичной компенсации процентов (то есть при ставке 16% годовых) не превышал 40% его размера, а оставшаяся часть была не меньше прожиточного минимума в расчете на каждого члена семьи;
совокупный официальный доход семьи заемщика из всех источников не должен превышать 10-кратный размер средней заработной платы в соответствующем регионе. Например, для Киева эта сумма составляет, по данным Госстата, 44170 гривен. При этом заемщик должен ежегодно подавать налоговую декларацию в органы налоговой службы, и если размер его доходов в процессе выплаты кредита превысит указанный размер, то он лишается права на компенсацию процентов, при продаже квартир (Киев).
Берите, что дают
Если вы уже убедились, что подходите под критерии программы, то самое время узнать, что же именно можно по ней купить. Поскольку льготные кредиты выдают лишь на квартиры в ограниченномперечне объектов, то потенциальному покупателю для начала не помешает оценить: а что, собственно, предлагают купить, и нужно ли ему это?
На семью из трех и более человек – к примеру, из двух взрослых и любого количества детей, - государство «выделяет» 58 квадратных метров нормативной жилплощади. При этом за свой счет можно «докупить» еще до 25% площади, то есть реальная квартира может иметь размер не более 72,5 квадратных метров.
Для тех же, кто решил повременить с появлением детей до покупки собственного жилья, программа отводит лишь 40 квадратных метров «льготной» площади, то есть с учетом собственной доплаты размер квартиры может достигать 50 квадратных метров.
Семье из двух человек или свободному от семейных уз заемщику априори не приходится рассчитывать на кредит без доплаты за сверхнормативные метры.
А семья из трех и более человек без доплаты сможет купить только однокомнатную квартиру: размеры двухкомнатных стартуют от 64 квадратных метров.
Радует в данном случае то, что доплата за квадратные метры «сверх положенного» засчитывается в первоначальный взнос по кредиту, который, по условиям льготной программы, не может превышать 25% от стоимости жилья, если только заемщик сам не захочет заплатить больше.
Дешевой ипотекой намерены воспользоваться 84 тыс. украинцев - Минрегион
Примерно 84 тыс. украинцев в настоящее время будут участвовать в государственной программе удешевления кредитов на квартиры (Доступное жилье), сообщил министр регионального развития и ЖКХ Анатолий Близнюк, пишет Корреспондент.
"Этим 84 тыс. граждан предлагается 5 тыс. 967 квартир в 149 объектах", - отметил он в ходе совещания с регионами.
По словам министра, на данный момент в рамках реализации программы заключены 63 договора, 23 из которых - в Киеве. Заемщикам предоставлен 31 кредит, общая сумма которых составляет около 10 млн грн. Из них в Киеве профинансировано 16 кредитов на 6,5 млн грн, шесть кредитов в Сумской области на 880 тыс. грн, три кредита в Крыму на 900 тыс. 700 грн, по два кредита в Полтавской и Харьковской областях, а также по одному кредиту в Кировоградской и Черниговской областях.
До этого Близнюк также заявлял, что застройщики предоставили 4,7 тыс. квартир в рамках госпрограммы.
Напомним, программу доступной ипотеки Кабмин принял в начале мая. Программа Доступное жилье предполагает, что семьи с совокупным доходом не более 10 тыс. грн в месяц смогут взять ипотечный кредит под 3% годовых, тогда как государство берет на себя компенсацию оставшейся части стоимости кредита до рыночного уровня.
Ранее Нацбанк заявил, что у банков достаточно средств для кредитования ипотеки.
Закон об удешевление ипотеки поможет только нерадивым застройщикам?
Социальные инициативы президента по удешевлению стоимости ипотечных кредитов на прошлой неделе воплотились в принятие ВР закона №10557. Но, по мнению юристов, поможет он нерадивым застройщикам, а вовсе не малообеспеченным слоям населения.
Документом внедряется программа частичной компенсации государством процентной ставки по ипотечным кредитам коммерческих банков. Идея программы, утверждают эксперты, заслуживает внимания. Однако ее перспективы целиком и полностью зависят от условий госфинансирования.
К сильным сторонам документа следует отнести то, что отныне на законодательном уровне закреплена необходимость выделения из госбюджета средств для реализации программы. Вместе с тем, отмечает директор ЮК «Спектор» Ольга Спектор, под программу удешевления ипотеки подпадают лишь объекты незавершенного строительства. Плохо и то, что гражданин, заключивший ранее договор в рамках другой программы удешевления ипотеки, не может участвовать в нынешней. Не прописан в законе порядок приоритетности получения права на участие в программе. Таким образом, существует опасность, что воспользуются лазейкой «тот, кто первый успел, и кому хватило денег».
Но самой главной проблемой внедряемой госпрограммы является ее финансирование. Ведь государство выделяет на ее реализацию строго определенный объем средств ежегодно. Причем сумма эта определяется не исходя из стоимости всех кредитов, по которым государство должно делать выплаты, а на усмотрение парламента.
То есть на всех денег может не хватить. А в связи с хроническим дефицитом госбюджета найти их для увеличения объемов «удешевленных кредитов» будет нелегко, как бы ни обещали представители власти.
Показательно, что с легкой руки парламентариев в постановлении «Об основных направлениях бюджетной политики на 2013 год» №4824-VI от 22.05.2012 необходимость удешевления стоимости ипотечных кредитов попала в разряд «других вопросов, решение которых необходимо для составления проекта Закона «О Государственном бюджете Украины на 2013 год».
Необходимо учитывать, напоминает управляющий партнер ЮФ «Губенко и Партнеры» Владимир Губенко, что закон разработан и проголосован большинством накануне парламентских выборов. При этом некоторые положения документа направлены на удовлетворение конкретных интересов, никак не связанных с необходимостью улучшения жилищных условий малоимущих граждан. «Например, неясно, как с темой дешевой ипотеки связано положение о том, что теперь не нужно проводить аукцион для продажи земельного участка в пользу хозяйствующего субъекта, в котором доля государства превышает 60%, или причем здесь исключение Гостиного двора в Киеве из списка памятников архитектуры?» — возмущается юрист. А что касается непосредственно ипотечного кредитования и частичной компенсации процентов за счет госсредств, то тут законодатель довольствуется «размытой» фразой о том, что в бюджетах на последующие годы нужно предусматривать необходимые средства. Таким образом, резюмирует собеседник «i», принятый закон представляет собой не что иное, как предвыборную агитацию и решение частных интересов.
Соглашается с коллегой и Максим Копейчиков, адвокат, партнер ЮФ «Ильяшев и Партнеры». По его мнению, обсуждаемый документ является, так сказать, «классическим» законом, достигающим одновременно нескольких целей. Несомненным «плюсом» его является урегулирование процедуры отчуждения права аренды земельных участков, но какое отношение это имеет к удешевлению ипотеки? И хотя явно слабых сторон у документа практически нет (все достаточно «технично»), тем не менее, уровень общественного доверия к закону может быть изрядно подорван темой Гостиного двора, — считает юрист.
А вот насколько эффективно будет реализована данная программа — зависит от множества факторов: наполнения бюджета, результативности работы строительного лобби, которому в первую очередь интересна такая схема продажи, исполнения государством обязательств перед банками и, соответственно, заинтересованности банков в программе.
Правда, утверждает руководитель проектов сети независимых аудиторских компаний Kreston GCG Александр Куксин, заложенная в программу идея не так уж хороша — сама концепция получения ипотеки на новостройки не имеет ничего общего с идеей доступного жилья. Ведь в ряде случаев стоимость жилья на первичном рынке значительно превышает (в том числе за счет больших площадей) стоимость вторичных квартир. Таким образом, программа, скорее, помогает не нуждающимся в минимально необходимом «социальном» жилье молодым семьям, а среднему классу, желающему повысить качество и площадь жилья.
Что же касается роли государства относительно дальнейшего финансирования программы, то здесь, уверен господин Куксин, никаких гарантий быть не может, причем как для покупателя, так и для банков. Государство, в случае проблем с наполнением бюджета, может попросту перестать выплачивать компенсации, как это уже было в 2009 г. А если возврат процентов по кредитам будет осуществлен так же «удобно» для государства, как, к примеру, это было по программе молодежного кредитования, то покупателям «дешевого» жилья не позавидуешь. «Напомню, по этой программе молодые семьи выплачивают кредит в полной мере, после чего государство возвращает часть процентов на отдельный расчетный счет плательщика. В 2009 г. эти возвраты прекратились, и плательщики остались один на один с банками», — рассказывает собеседник «i». Единственная сторона, выигрывающая в любом случае, — застройщики, получающие свои деньги в полном объеме и сразу.
По данным НБУ, в мае банковский сектор выдал новых ипотечных кредитов лишь на 275 млн. грн. (в апреле — 342 млн. грн., в марте — 233 млн. грн., в феврале — 194 млн. грн., в январе — 190 млн. грн.). На начало июля индекс КредитМаркет Ипотечный (отражает среднюю эффективную ставку на рынке) составил 24,09%. Напомним, что на удешевление кредитов на приобретение жилья до 3% в госбюджете на текущий год предусмотрен 1 млрд. грн.
На дешевую ипотеку могут рассчитывать 30 тыс. украинцев
В бюджете предусмотрен 1 миллиард гривень на этот год на реализацию ипотечной программы.
На сегодня Минрегион готов компенсировать процентную ставку по ипотечным кредитам в рамках социальной инициативы президента 30 тысячам заемщиков. Именно на такое ориентировочное количество рассчитан один миллиард гривень, предусмотренный в государственном бюджете на 2012 год. Об этом заявил министр регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Украины Анатолий Близнюк, слова которого передает пресс-служба ведомства, продажа квартир Киев.
"Минрегион готов предоставить компенсацию по 30 тысячам кредитов в рамках удешевления ипотеки. В бюджете предусмотрен 1 миллиард гривен на этот год. 30 млн. мы направили в регионы в июне, еще 70 миллионов, соответственно к распределению - в июле, и так весь миллиард будет использован, если он будет необходим, если придет необходимое количество людей", - сказал Анатолий Близнюк.
По словам главы Минрегиона, определяющим фактором для программы является количество граждан, которые окончательно определятся со своим участием. Близнюк отметил, что большое количество граждан, ознакомившись с условиями, откладывают принятие окончательного решения.
Напомним, согласно последним внесенным изменениям, компенсация процентов происходит как софинансирование гражданином (тело займа и 3% годовых), и получателем бюджетных средств (орган местной власти - 13% компенсации ставки) ежемесячного платежа на специальный текущий счет заемщика в банке.
По сравнению с предыдущей редакцией, гражданину нет необходимости выискивать полный объем платежа, а затем ожидать выплаты компенсации от государства.
Напомним также, что на 6 июля 2012 года в программе удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, принимают участие 149 объектов, в которых предлагаются для приобретения 5967 квартир.
В целом по Украине 8400 граждан изъявили желание принять участие в программе. Заключено 63 договора, больше всего - в Киеве (23 договора). Уже профинансирован 31 кредит на общую сумму около 10 млн. гривень.
Кроме того, по другим программам государственной поддержки в рамках социальных инициатив Президента Украины, направленных на обеспечение жильем различных категорий граждан, в настоящее время заключены 193 договора на строительство доступного жилья на условиях оплаты государством 30% его стоимости и предоставлены 139 льготных кредитов в рамках программы молодежного жилищного кредитования. Государственным ипотечным учреждением профинансировано предоставление 379 кредитов.
Таким образом, вместе по всем названным жилищных программах профинансировано приобретение 742 квартир.
Дешевую ипотеки сдерживают медлительные застройщики
Аккредитацию в банках прошли менее 10% от количества застройщиков и объектов, допущенных комиссией к участию в программе.
Самым большим осложнением в реализации социальной инициативы президента по удешевлению ипотечных кредитов для граждан в настоящее время является медленная аккредитация застройщиков и объектов в банках. Это, а также ряд других проблем должны решить именно местные органы власти, которым необходимо существенно активизировать непосредственную организацию выполнения решений, принятых правительством. Об этом заявил министр регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Украины Анатолий Близнюк, слова которого передает пресс-служба ведомства, пишет Лига.
"Основная проблема, которая сдерживает развертывание программы, - это медленная аккредитация застройщиков и их объектов в банках. На сегодня проведена аккредитация лишь 44 объектов в 13 регионах", - отметил Анатолий Близнюк.
Аккредитацию в банках прошли менее 10% от количества застройщиков и объектов, допущенных комиссией к участию в программе.
Среди других проблем, затрудняющих массовое предоставление удешевленных ипотечных кредитов глава Минрегиона отметил недостаточную популяризацию программы среди населения, недостаточное количество объектов и недостаточное количество банков, которые привлечены к участию в программе.
"Это все те вопросы, которые безотлагательно должны быть решены на местах", - подчеркнул Анатолий Близнюк.
Напомним, в рамках программы заключено всего 63 договора, крупнейшие из которых - в Киеве (23). В большинстве регионов еще не заключено ни одного договора.
Банками по этой программе профинансирован только 31 кредит на общую сумму около 10 млн. гривень. Из них в Киеве - 16 кредитов, шесть в Сумской области, по три в Автономной Республике Крым и Харьковской области, по два в Полтавской и Харьковской областях, по одному в Кировоградской и Черниговской областях.
Программа «Доступное жилье» начинает активнее работать в регионах
Наибольшее количество договоров ипотеки в рамках национальной программы «Доступное жилье» заключено в Киеве, однако программа уже набирает активность и в регионах, сообщил глава правления Госфонда содействия молодежному жилищному строительству Леонид Рысухин.
По словам Л.Рысухина, к программе начали присоединяться не только банки всеукраинского масштаба, но и региональные. Также на базе горисполкомов, которые ведут квартирный учет в украинских городах, уже создаются «единые окна», в которых каждый желающий может получить информацию по кредитованию, объектам, оформить документы, сообщает "building".
«Это хорошо, что есть столица, где это отработано. Теперь эти механизмы распространяются в регионы, областные центры и города областного подчинения. Мы свои селекторные совещания проводим с региональными управлениями. Сейчас это уже начинает работать на уровне регионов», – подчеркнул Л.Рысухин.
За два месяца действия программы удешевления ипотечных кредитов, договоры ипотеки заключили 63 человека. Ожидается, что с отшлифовкой механизма взаимодействия банков, застройщиков и государства процесс пойдет активнее.
«У каждого банка есть внутренние правила, а у каждого застройщика – история строительства каждого объекта, и на сейчас именно на этом моменте происходит задержка», – отметил глава госфонда.
Л.Рысухин подчеркнул, что правительство постоянно предпринимает шаги для расширения доступа граждан к участию в программе и усовершенствования механизмов ее действия. Сегодня заемщикам разрешили брать кредит под поручительство не только членов семьи, но и знакомых, а также юридических лиц; максимальная площадь кредитуемого по программе жилья увеличена до 76 кв. м, Госфонд содействия молодежному жилищному строительству начинает принимать онлайн-заявки для участия в программе и так далее.
«Министерство очень быстро реагирует на необходимость изменений. Министр регионального развития лично проводит совещания, выезжает в области. Собираются и застройщики, и банки, и местная власть, которая знает настроения людей. Отшлифовываются предложения и через неделю подаются правительству на рассмотрение», – сообщил Л.Рысухин.
Глава госфонда также сообщил, что правительство заинтересовано в том, чтобы программа удешевления ипотечных кредитов охватила и те населенные пункты, где пока не строят новых домов.
«Первый шаг к вторичному жилью сделан – дома, сданные в эксплуатацию в 2010-2011 гг., после первой продажи могут также быть пущены в эту программу. Думаю, что к этому вопросу будет постоянно возвращаться правительство. Но при этом на перспективу задача стоит такова, чтобы развернуть строительство во всех населенных пунктах, где есть население, которое хотело бы купить квартиру в кредит. Это и решение социальной задачи, и решение инвестиционных вопросов – подъем экономики, рост строительной отрасли», – подчеркнул Л.Рысухин.
Количество заключенных договоров по программе доступного жилья выросло до 79
Количество заключенных в Украине договоров по госпрограмме удешевления стоимости ипотечных кредитов на покупку жилья выросло до 79 с 63, сообщили в Министерстве регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства.
По данным ведомства, лидером по количеству выданных кредитов и желающих принять участие по-прежнему остается Киев, в котором заключено 29 договоров. Всего в Киеве 1,326 тыс. человек изъявили желание принять участие в программе.
При этом в 12 регионах страны пока еще не заключен ни один договор – в Винницкой, Донецкой, Житомирской, Луганской, Николаевской, Одесской, Тернопольской, Херсонской, Хмельницкой, Черкасской, Черновицкой областях и Севастополе, сообщает "building".
В целом банки профинансировали 56 кредитов на общую сумму 14,7 млн. грн. В том числе в Киеве – 29 кредитов на 9,9 млн. грн, в Сумской области – семь кредитов на 1,1 млн. грн, по шесть кредитов в Харьковской и Полтавской областях, три – в АРК и по одному кредиту в Закарпатской, Ивано-Франковской, Кировоградской, Ривненской и Черниговской областях.
Кроме того, по данным ведомства, количество граждан, желающих принять участие в программе, на 13 июля составило 8,509 тыс. человек. Для покупки предлагаются 6,606 тыс. квартир в 156 домах.
Минрегион также сообщает, что по программе кредитования покупки доступного жилья, при которой государство компенсирует 30% его стоимости, заключено 193 договора. Кроме того, выдано 139 льготных кредитов в рамках программы молодежного жилищного кредитования. ГИУ рефинансировала 379 кредитов.
Таким образом, по всем жилым программам доступного жилья в начала 2012 г. профинансирована покупка 767 квартир.
Азаров поручил ускорить программу дешевой ипотеки
Премьер поручил Минрегиону разобраться с причинами торможения ипотечного кредитования
Премьер-министр Украины Николай Азаров недоволен темпами реализации социальной инициативы президента "Доступное жилье". Об этом он заявил сегодня во время заседания правительства, передает пресс-служба секретариата Кабинета министров Украины.
В связи с этим, глава правительства поручил ответственным органам, в первую очередь Министерству регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства, разобраться с причинами торможения ипотечного кредитования. При этом он заявил, что намерен заслушать руководителей тех регионов, где вообще не заключены соглашения на приобретение доступного жилья.
Недавно премьер-министр Украины уже обращал внимание на необходимость тщательно прорабатывать пути реализации программы удешевления стоимости ипотечных кредитов. В частности, Минрегиону было поручено прилагать больше усилий для популяризации этой программы, сообщает "ЛІГАБізнесІнформ".
Напомним, cамым большим осложнением в реализации социальной инициативы президента по удешевлению ипотечных кредитов для граждан в настоящее время является медленная аккредитация застройщиков и объектов в банках. Это, а также ряд других проблем должны решить именно местные органы власти, которым необходимо существенно активизировать непосредственную организацию выполнения решений, принятых правительством. Об этом заявил министр регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Украины Анатолий Близнюк.
На сегодня проведена аккредитация лишь 44 объектов в 13 регионах. Аккредитацию в банках прошли менее 10% от количества застройщиков и объектов, допущенных комиссией к участию в программе.
Среди других проблем, затрудняющих массовое предоставление удешевленных ипотечных кредитов глава Минрегиона отметил недостаточную популяризацию программы среди населения, недостаточное количество объектов и недостаточное количество банков, которые привлечены к участию в программе.
Банковская ипотека в Украине на гране исчезновения?
Размер ипотечного портфеля по результатам 2012 г. сократится в стране на 10%, ожидают члены Украинской национальной ипотечной ассоциации. Впрочем, по словам самих участников рынка, такой прогноз более чем оптимистичен — падение кредитования недвижимости будет вдвое выше — не менее 20%.
Количество банков, выдающих ипотеку, сократилось за последние четыре года с 90 до 45 учреждений, подсчитали в Украинской национальной ипотечной ассоциации. Продолжает сокращаться и ипотечный портфель — за первые три месяца 2012 г. его объемы уменьшились на 3,2% (за 2011 г., по данным УНИА — 24%, по данным НБУ — 13,6%). «На 1 апреля 2012 г. объем задолженности по жилищному ипотечному портфелю банков Украины составлял 69,8 млрд. грн. », — говорится в аналитическом отчете УНИА.
По прогнозам руководителя департамента развития продуктов розничного бизнеса ПУМБ Максима Мироненко, ипотечный портфель банковской системы будет сокращаться еще около трех лет. Причина кроется в уменьшении средней суммы кредита и значительном снижении количества выдаваемых кредитов (в данное время показатели не превышают 15 тыс. ипотечных кредитов в год, в то время как на пике кредитования в год выдавалось более 200 тыс. кредитов).
«В те годы клиент мог получить кредит в валюте под 12%, а инфляция превышала временами 20% — цены на недвижимость росли быстрее процентов по кредиту, — вспоминает банкир. — Сейчас ситуация полностью противоположная — инфляция менее 10%, а ставки по кредитам находятся в районе 20%».
Причины сокращения средней суммы кредита эксперт усматривает, во-первых, в почти двукратном падении стоимости недвижимости и ужесточении требований по первому взносу (с 10% до 30-40% от суммы кредита). В этих условиях для многих заемщиков кредиты стали недоступны. «Пока в банковской системе не появится значительно больше гривневых ресурсов — ставки будут лишь медленно снижаться. Поэтому возврат темпов кредитования также начнется не ранее 2013 г. », — отмечает господин Мироненко.
Таким образом, только в 2012 г., как прогнозирует начальник отдела активно-пассивных продуктов розничного бизнеса OTP Bank Светлана Вельш, следует ожидать 23-25%-ного сокращения ипотечного портфеля, пополнять который будут лишь банки с хорошими показателями ликвидности.
Первые дома по программе «Доступное жилье» сдадут осенью 2013 г. – Б.Колесников
В Украине осенью 2013 г. планируется сдать первые дома по социальной инициативе президента «Доступное жилье», сообщил вице-премье-министр инфраструктуры Борис Колесников.
«Если все будет хорошо, то первый дом будет сдан в следующем году в сентябре-октябре», – сказал Б.Колесников на брифинге после посещения завода по выпуску железобетонных конструкций для строительства доступного жилья в итальянском регионе Абруццо.
Вице-премьер уточнил, что речь идет не об индивидуальных домах, но о целых кварталах такого жилья.
По словам Б.Колесникова, в этом направлении планируется внести некоторые изменения в законодательство, сообщает "building".
«Земля будет передаваться муниципалитетами бесплатно. Для этого будет принят специальный закон. Государство подведет все сети, но квартиру можно будет продавать только готовую. Никто предоплату брать не будет. Это будет запрещено на законодательном уровне», – сказал вице-премьер.
Б.Колесников также добавил, что, согласно указанной программе, государство будет компенсировать проценты по кредиту, содействовать передаче земли, а также компенсировать ставку покупателю.
По словам вице-премьера, кредиты на доступное жилье планируется выдавать под 3% годовых.
Все деньги выделенные на доступное жилье уже потратили?!
Все 200 млн грн., которые были выделены государством на реализацию программы "Доступное жилье", использованы до последней копейки.
Об этом рассказал заместитель председателя Комитета Верховной Рады Украины по вопросам строительства, градостроения и жилищно-коммунального хозяйства и региональной политики Игорь Лысов.
"Доступное жилье" у нас реализуется в полном объеме, все 200 млн грн., которые выделил Кабмин, до копейки реализованы".
Хуже дела обстоят у еще одного льготного жилищного проекта - 3% gрезидентской ипотеки. Даже несмотря на то, что правительство выделило на выплату компенсаций сумму по 1 млрд грн. на этот и следующий год, да еще и обязалось выплачивать в дальнейшем не менее, количество желающих принять участие не растет: с момента старта программы было заключено 79 ипотечных договоров.
"Но сегодня к тому же все банки отказались работать по этой программе, остался только один. Они отказываются, ведь не уверены, что страна сможет в течение 10 лет взять на себя долгосрочный кредит под 13% годовых. И тогда у банка возникнет проблема в лице неплатежеспособного клиента ", - отметил Лысов.
В 12 регионах Украины еще не заключено ни одного договора, а значит и не предоставлено ни одного кредита. Это Винницкая, Донецкая, Житомирская, Луганская, Николаевская, Одесская, Тернопольская, Херсонская, Хмельницкая, Черкасская, Черниговская области, а также Севастополь. Ответственность за такое положение вещей при выполнении Программы должны нести городские администрации.
"Государство должно лишь давать какие-то определенные толчки, а реализация самой программы должна происходить на местах, ведь там, где люди живут, они выбирают глав городов и местные советы. И в первую очередь эта программа должна быть на них, они должны нести ответственность за обеспечение своих граждан нормальными условиями проживания. Ведь это одна из первых и самых необходимых человеческих потребностей ", - подчеркнул нардеп.
Смотрю сейчас новости. Показывают одно из направлений программы "Доступное жилье": если у тебя есть 70% от стоимости квартиры, государство оставшиеся 30% тебе дарит. Показывают как во дворе красивой новостройки Киева торжественно вручают ключи от квартир. Вот интересно, если я продам свою двухкомнатную квартиру, мне государство добавит на трешку? :D
Смотрю сейчас новости. Показывают одно из направлений программы "Доступное жилье": если у тебя есть 70% от стоимости квартиры, государство оставшиеся 30% тебе дарит. Показывают как во дворе красивой новостройки Киева торжественно вручают ключи от квартир. Вот интересно, если я продам свою двухкомнатную квартиру, мне государство добавит на трешку? :D
чу-чуть не так
если есть 30, то 70 в кредит почти без% на срок до 15 лет
при этом
только в некоторых домах (в харькове помойму штук 5 домов)
оф.з\п от 15000 грн
тогда дадут :D
Нет, все именно так, как я говорю:
Она проводится под эгидой Минрегионстроя (исполнитель — Госфонд содействия молодежному жилищному строительству) и предусматривает безвозвратную помощь в приобретении жилья, которая распространяется только на площадь из расчета 21 кв. м общей площади на одного человека плюс 10,5 кв. м на семью и только в пределах предельной стоимости строительства 1 кв. м жилья (для Киева это 7990 грн., для Киевской области — 6435 грн.). Из этой нормативной оценки жилья государство субсидирует 30%, остальное человек выплачивает сам. Дома для достройки по этой программе отбираются из тех, что имеют степень готовности не менее 70%.
Источник: investments.kiev.ua/?page_id=9
ну наверное мы о разных вещах говорим :)
скажу пару слов по теме (всю не читал) но кое что скажу, может повторюсь
это относиться не только к ипотеке, а и вообще кредитам любым!
Никогда не обращайте внимания на процентные ставки (особенно в рекламе) всегда просите сотрудников кредитной организации распечатку, помесячно, платежей и сами считайте сколько переплатите
Например: вы пришли в кредитную организацию и вам надо 20 тысяч на 2 года
попросите сотрудника сделать распечатку помесячно всех платежей по кредиту и посчитайте общую сумму переплаты. так же, при подписании договора, требуйте чтобы такая же распечатка прилагалась к договору. если организация отказывается - смело ищите других :)
Не по наслышке знаю, как много людей "попали" с т.н. "нулевыми" кредитами, когда по итогу за год чуть ли не 100% переплачивали!
кроме % по кредиту, существует масса коммисий, вычитать в договоре не всегда есть возможность и специальные знания. а распечатка по платежам - то что надо
Застраховав ипотечный кредит, можно сохранить и деньги, и квартиру
Сегодня страхование кредита является обязательным условием выдачи денег банком, и многие клиенты воспринимают эту процедуру не более чем бесполезную "обязаловку".
И это не удивительно: оформляя кредитный договор, заемщик обычно думает только о хорошем - просторной квартире, новой машине, поездке в отпуск в дальние страны и прочих приятных хлопотах. Однако когда приходит беда, часто выясняется, что страховая компания оказалась вашим единственным помощником. И для многих клиентов, как и для нашей героини Елены, это становится большой неожиданностью.
БЕДА ПРИШЛА ВНЕЗАПНО
Еще каких-то пять лет назад в жизни Елены из Винницы все складывалось замечательно: 10-летняя дочка, родители, родной брат плюс любимая работа в государственной службе занятости. Для полного счастья, пожалуй, не хватало лишь собственного жилья. Поэтому, взвесив все за и против и заручившись поддержкой родных, Елена решила приобрести квартиру и взяла в банке кредит на 60 тысяч долларов.
Четыре года жизнь текла своим чередом: Елена работала и с помощью родных своевременно выплачивала кредит. А потом внезапно пришла беда - женщина заболела ботулизмом.
- Я была на курсах в другом городе, поэтому возможности готовить самостоятельно и нормально питаться не было, - рассказывает Елена. - В один из дней ела тушенку, в другой день - грибы. Из-за того, что инкубационный период ботулизма составляет 10-12 дней, впоследствии врачи так и не смогли однозначно определить, чем именно я отравилась.
Елена признается, что даже представить себе не могла, насколько страшной болезнью является ботулизм и к каким ужасным последствиям приводит это заболевание. Еще несколько часов назад она чувствовала себя абсолютно здоровой 32-летней женщиной, а теперь лежала в реанимации. У нее отнялись руки, ноги, речь, зрение. Забегая вперед, скажем, что на сегодняшний день к Елене вернулась способность разговаривать, восстановились функции рук и ног, но зрение, к несчастью, сохранить не удалось.
ЗНАКОМСТВО СО СТРАХОВЩИКОМ
- В реанимации я провела около двух недель, потом - долгое время в палате интенсивной терапии, - продолжает свой рассказ Елена. - Еще находясь в больнице, я по телефону обратилась в банк с просьбой реструктуризировать кредит. Однако сотрудницы банка объяснили, что, поскольку кредит был застрахован, я должна обратиться в страховую компанию. Я, конечно, просила, чтобы меня избавили от этих формальностей - мне было совершенно не до этого!
Елена признается, что, разумеется, знала о том, что кредит застрахован, однако считала это совершенно бесполезным действием, воспринимая страховку как обязательный атрибут по кредиту - как, например, проценты. Клиентка выплачивала около 2,5 тыс. грн. в год и, положа руку на сердце, считала эти деньги выброшенными на ветер. Выбирать не приходилось: в банке ей сказали, что страховка обязательна, посоветовали обратиться в страховую компанию "PZU Украина", и она оформила документы. Но заниматься "бумажками" сейчас, когда она даже разговаривала с огромным трудом, Елена совершенно не собиралась!
Тем не менее сотрудницы банка оказались настойчивыми, так что клиентке все же пришлось обратиться к страховщику. Тем более что к тому времени она уже получила инвалидность первой группы.
- Несмотря на то что в страховой компании ко мне отнеслись очень внимательно, я все же хотела разделаться с необходимыми формальностями как можно быстрее, - признается Елена. - В том, что это действительно пустые формальности, не сомневалась ни минуты, и когда собрала и подала документы, искренне надеялась, что на этом мои отношения со страховщиком закончатся. Однако через некоторое время мне снова позвонили из PZU и попросили донести им некоторые бумаги. В тот раз я уже не сдерживала своих эмоций и раздражения. Нервы были на пределе, и с сотрудницами компании я разговаривала довольно резко: "Зачем вы меня мучаете? Что мне это даст?! Неужели не понимаете, что сейчас у меня на первом месте здоровье, а не ваша страховая компания?"
НЕОЖИДАННОЕ ИЗВЕСТИЕ
К счастью для Елены, девушки из страховой смогли войти в ее положение и принялись спокойно объяснять, что ни нервничать, ни раздражаться, ни тем более впадать в отчаяние ей не стоит - так скрупулезно документы собираются исключительно в ее интересах. Только таким образом страховая компания сможет выплатить ей ущерб.
"Какой ущерб, какие выплаты? Это же копейки! Сколько вы мне можете заплатить?" - скептически спросила Елена, но когда ей назвали сумму, на мгновение потеряла дар речи. Почти полмиллиона гривен - этого просто не может быть! Известие было настолько из ряда вон выходящим, что в него было практически невозможно поверить!
С момента подачи Еленой заявления до выплаты страховой суммы в размере 475 720 грн., которая почти полностью покрыла взятый кредит, прошло всего три месяца. Согласно условиям договора принятие решения о страховой выплате и сама выплата должны пройти в пределах 20 рабочих дней с момента предоставления последнего документа, но в данном случае дело затянулось по ряду объективных причин. Во-первых, договор был заключен менее года назад (несмотря на то что кредит выплачивался не первый год, ежегодно оформлялась новая страховка). Во-вторых, немало времени ушло на выяснение обстоятельств страхового события. Кроме того, из-за начавшегося периода отпусков приходилось подолгу ждать ответов от медицинской комиссии.
ЖИЗНЬ ПРОДОЛЖАЕТСЯ!
О том, что могло бы случиться, если бы этот кредит не был застрахован, Елена даже думать не хочет. Но уверена, что о продаже квартиры речь могла бы зайти только в самом крайнем случае - ведь это будущее ее 15-летней дочери.
- Думаю, даже с помощью родителей и брата мы бы выплачивали кредит на квартиру долгие годы, - говорит Елена. - Подумать страшно, насколько все это могло затянуться! Учитывая, сколько денег уходит на лечение, делать выплаты было бы крайне сложно.
Клиентка признается, что безмерно благодарна и сотрудникам банка, которые настояли на обращении к страховщику, и, разумеется, компании "PZU Украина".
- Они могли бы даже не обманывать, а просто промолчать, ведь я даже не подозревала, что мне положена полная выплата, - говорит Елена. - Удивительно, что сотрудники и банка, и страховой компании, преодолевая мое сопротивление, настаивали на своем и буквально заставили меня оформить все документы! Сама бы я за это ни за что не взялась - не было ни сил, ни времени, ни желания, ни здоровья. Если бы кто-то рассказал о таком случае, наверное, не поверила бы. Но сегодня я на собственном опыте убедилась, что честный и порядочный страховщик - это не сказка, а самая настоящая реальность!
Население не доверяет дешевой ипотеке – гарантий нет
Причина отсутствия активности населения в участии в программе по ипотечному кредитованию жилья под 3% заключается в том, что подписывая контракт на получение кредита, оно не чувствует собственной защищенности, заявил на круглом столе «Работает ли льготная ипотека под 3%?» член совета директоров Конфедерации строителей Украины Алексей Кулагин.
«В первую очередь нет ощущения защищенности, ведь человек подписывается не под 3%, а под 16% и компенсация должна осуществляться в течение 15 лет. А защищенности этой статьи на все 15 лет нет. Никто не может гарантировать, что может быть. В принципе, поэтому эта программа пока и не стартует», – сказал А.Кулагин, продажа квартир Киев.
Кроме того, на сегодняшний день ГИУ выиграла ряд судебных споров с банками, стребовав с них существующую задолженность на общую сумму около 1 млрд. грн.
«Оно (ГИУ) предлагало закупить на этот миллиард квартиры и отдать 3%-й лизинг, и отдать под 15 лет. 3% доходности по их структуре вполне устраивает, но пока этот вопрос не рассмотрен», – добавил эксперт.
А.Кулагин также отметил, что если бы эта программа заработала, потенциальных участников было больше.
В программе удешевления ипотеки в Харьковской области участвуют семь застройщиков
В рамках программы удешевления кредитов для обеспечения граждан доступным жильем в Харьковской области предоставлено 12 кредитов, еще 14 находятся на стадии рассмотрения, сообщила заместитель начальника НБУ в Харьковской области Вера Ладоненко.
«У нас в области уже предоставлено 12 кредитов на сумму 2,1 млн. грн. На этапе рассмотрения находятся еще 14 дел, т.е. сформирован полный пакет документов. К участию в программе на сегодня зарегистрировались 243 человека, но телефонных звонков гораздо больше, и банки, которые работают по этой программе, предоставляют активные консультации заемщикам об условиях кредитования, пакетах документов, которые необходимо предоставить и т.д.», – сказала В.Ладоненко.
Заместитель отметила, что на данный момент в области по программе уже работают филиал-ХОУ АО «Ощадбанк» и Харьковское региональное отделение ПАО «Укргазбанк». После того, как было снято ограничение для участия в программе банков и предоставлена возможность сокращения начального взноса в случае предоставления дополнительного залога, о желании присоединиться к программе заявили также ПАО «Мегабанк», АО «Банк «Меркурий»», филиал АО «Укрэксимбанк» и Харьковское отделение ПАО «Укрсоцбанк», сообщает "building".
По словам В.Ладоненко, в программе удешевления ипотеки участвуют семь застройщиков, которые предоставили 1431 квартиру в 16 домах (Харьков и Лозовая, пгт. Песочин и Дергачи). В госбюджете на реализацию программы предусмотрен 1 млрд грн, в т.ч. для Харьковской области – 60,2 млн. грн (из которых 6 млн. грн уже поступило в область). Как отметила В.Ладоненко, этих средств, достаточно, чтобы выдать 3 тыс. кредитов.
В программе удешевления ипотеки в Харьковской области участвуют ОК «ЖСК «Жилстрой-1»», ООО «Жилстрой-2», ООО «Финансово-строительная группа», ПАО «Куряжский домостроительный комплекс», ЧАО «Строительный торговый дом», ООО «База строительной комплектации» и ООО «Мини-Макс».
Спрос на дешевую ипотеку Януковича ниже предложения
По ипотечной программе президента предлагается 9733 квартиры, тогда как удешевленным кредитом намерены воспользоваться 9613 граждан.
За прошедшую рабочую неделю (23 - 27 июля) количество граждан, желающих принять участие в программе удешевленной ипотеки, увеличилось на 465. Теперь удешевленным кредитом намерены воспользоваться 9613 граждан. Об этом сообщает пресс-служба Министерства регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства, пишет Лига.
В программе растет количество жилых домов, которых за неделю прибавилось 33, а также квартир, которых теперь предлагается на 1475 больше. Всего же в программе реализации социальной инициативы президента по удешевлению стоимости ипотечных кредитов участвуют 221 дом в которых гражданам предлагается 9733 квартиры. Впервые за все время реализации программы предложение жилья превысило спрос.
"До прошлой недели основной причиной медленной выдачи кредитов была задержка с аккредитацией банками застройщиков, а также объектов, предлагаемых к участию в программе. Однако в среду глава Сбербанка Украины проинформировал Минрегион об окончательном урегулировании этого вопроса. Введен новый слаженный механизм аккредитации, результативность которого должна быть значительно выше", - сообщил исполняющий обязанности министра регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Украины Александр Алипов.
По его словам, сейчас в десяти областях не заключено ни одного договора и не выдано ни одного кредита.
«Доступное жилье» в столице доступно для жителей всех регионов Украины
По программе «Доступное жилье» квартиру в Киеве могут покупать жители всех регионов Украины, министр регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Украины Анатолий Близнюк.
«Жилье в столице могут приобретать не только киевляне, но и жители других регионов Украины. Если, скажем, жители Сум, или Луганска, захотят приобрести жилье, они могут посетить сайт и выбирать существующие предложения от застройщиков, а позже выйти на подписание договора», – заявил министр.
По словам А.Близнюка, инициатива Президента по программе «Доступное жилье» не ограничивается возмещением государством 13% стоимости квартиры.
«Есть прямая программа трехпроцентных кредитов, действует программа 30 на 70, есть ипотечные программы. По всем этим программам граждане получили 996 квартир», – сказал А.Близнюк.
По состоянию на 1 июня для участия в программе зарегистрировались 5 тыс. 100 граждан.
Такое ли оно доступное «Доступное жилье»?
История многодетной семьи, которая, воспользовавшись помощью государства, оказалась без крыши над головой, красноречивее всех отчетов министерств и ведомств.
Вчера премьер-министр Украины Николай Азаров и министр жилищно-коммунального хозяйства Анатолий Близнюк торжественно открыли работу трехдневного выставочного форума «Доступное жилье»: от государства до человека, от идеи до квартиры», приуроченного 21-й годовщине провозглашения независимости Украины. На протяжении трех дней чиновники разных уровней планируют обсудить разные аспекты государственной жилищной политики. В частности на сегодня запланировано обсуждение программы обеспечения молодежи жильем.
Накануне «День» пообщался с реальными героями программы «Доступное жилье».
Так что же это такое «доступное жилье»? Как оказывается это словосочетание можно трактовать по-разному. Если вы, так же как собеседник «Дня» Валерий Хомич, инвестор (иными словами — покупатель), то под этим термином подразумеваете нормальную квартиру с коммуникациями в достроенном доме. Но беда в том, что застройщики, также и чиновники видят «доступное жилье» немножко другим.
История многодетной семьи Хомич, которая в 2010 году решила воспользоваться государственной программой «Доступное жилье: 70 на 30» (70% стоимости квартиры инвестор платит сам, 30% — покрывает государство) и приобрела квартиру в предложенном программой жилищном комплексе «Петровское», — яркий тому пример. Но обо всем по порядку.
Более пяти лет тому назад в предместье Киева появилась новая строительная площадка. В 2008 году инвесторы заключили соглашения об участии в фонде финансирования строительства с ККУП «Финансовой компанией «Житло-Інвест» (директор Сирый Михаил Валентинович). Застройщиком объекта был избран ООО «Екобуд» (генеральный директор Сербин Андрей Юрьевич — сын народного депутата от Блока Юлии Тимошенко Юрия Сербина), его заказчиком — ООО «Бастион 2005» (директор — Татаренко Павел Николаевич). Большинство доверителей оплатили в том же году полную стоимость квартир. Срок введения объекта в эксплуатацию был намечен на четвертый квартал 2008 года. Впоследствии он переносился еще пять (!) раз. Однако и после фактической сдачи в эксплуатацию (30 июня 2011 года) жить в нем было практически невозможно, ведь отсутствовали почти все необходимые коммуникации.
Всю эту предысторию семья Хомич узнала слишком поздно. В 2002 году Валерий Хомич решил воспользоваться помощью государства в решении квартирного вопроса своей молодой семьи, и как надлежит, стал на очередь. Через два года при содействии Фонда молодежного жилищного кредитования семья взяла в кредит небольшую (30 метров квадратных) однокомнатную квартиру. Однако уже впоследствии в семье Хомич родились еще двое мальчиков. Поэтому многодетной семье ютиться в однокомнатной квартире стало тесно, и в 2010 году семья во второй раз обращается за помощью к государству и становится владельцем двухкомнатной квартиры в вышеупомянутом ЖК «Петровское». «Мы были безгранично счастливы, — вспоминает в беседе с «Днем» Валерий. За вырученные от продажи однокомнатной квартиры деньги нам удалось погасить предыдущий кредит и фактически выплатить новую двухкомнатную квартиру (семья Хомич воспользовалась программой «Доступное жилье», за которой 70% стоимости платит владелец, а 30% возмещает государство). Нам вдвое удалось увеличить свою жилую площадь. Ведь мы жили на 30 квадратных метрах, а приобрели 70».
Но могла ли тогда, в ноябре 2010 года, семья Хомич подумать, что в действительности радоваться им нет оснований, что их квартирная проблема не просто не разрешилась, а лишь началась, равно как и у остальных 18 семей, которые вместе с ними приобрели «доступное» жилье в этом доме. Мог ли Валерий Хомич предвидеть, что в августе 2012 года на диктофон журналисту будет говорить, что он и все члены его семьи — из-за «доступного жилья» не улучшили свои жилищные условия, а наоборот ухудшили, фактически стали бездомными: без прописки, без крыши над головой и с тремя детьми на руках?
Семья Хомич заселилась в новую квартиру 15 июня 2011 года, хотя новый дом был еще до сих пор не введен в эксплуатацию. «Были вынуждены. У нас не было средств, чтобы нанимать жилье, а неизвестно, сколько застройщик еще будет тянуть... — рассказывает Валерий. — Потому в июне 2011 года мы подписали договор, что начинаем делать в квартире ремонт. И, можно сказать, фактически заселились в квартиру. У нас не было постоянного водо- и газоснабжения, электроэнергии. Все было временно подключено со строительной площадки». К слову, в таких условиях жители этого дома живут и доныне. (За исключением теплоснабжения, тепло наиболее «активным» инвесторам, «обгавкавшим», как говорит пан Валерий, не один государственный кабинет, включили в декабре 2011 года). А по бумагам дом уже больше года (с 30 июня 2011 года) сдан в эксплуатацию. Сейчас, как рассказывает собеседник «Дня», этой декларацией о готовности прикрывается от инвесторов не только застройщик, финансовая компания, но и министр. «Я сам не был на встрече, потому что ездил в командировку. Ходили наши другие инвесторы. То им министр Близнюк ответил: зачем вы ко мне ходите, вот декларация, что дом сдан. Если есть какие-то проблемы, идите в суд», — говорит Хомич.
Но в суд, говорит мужчина, обращаться — напрасное дело. В пирамиде из трех организаций — заказчик, финансовое учреждение и застройщик — напрасно искать виновного. Да еще и «крыша» у этой структуры «крепкая». «Буквально в тот же день, когда мы купили квартиру, я начал искать информацию о застройщике, финансовой компании. И когда нашел, то просто ужаснулся», — рассказывает «Дню» Хомич. — Оказалось, что наш дом должны были ввести в эксплуатацию еще в 2008 году. За два года этот срок переносили пять раз. Оказалось, что этот проблемный дом просто «всунули» в программу доступного жилья». Мужчина допускает, что такое стало возможным из-за непосредственного отношения к застройщику народного депутата от Блока Юлии Тимошенко Юрия Сербина. Ведь потом, замечает Хомич, фамилия этого народного депутата неоднократно фигурировала в деле. Будто бы производство по делам, которые начинала прокуратура, прекращалось после вмешательства депутата.
Валерий Хомич убежден, что государство должно помогать молодым семьям в решении квартирного вопроса. И хорошо, что в Украине есть и действует программа «Доступное жилье». Однако советует всем, кто хочет стать ее участником, хорошо выучить заранее, какое жилье они покупают: историю застройщика, строительства, гарантии и тому подобное. Ведь на своем примере он убедился, что участие государства далеко не гарантирует отсутствия проблем, а часто наоборот — «прикрывает».
Минрегион предупредил о мошенниках на рынке дешевой ипотеки
Ведомство предупредило, что все услуги по оформлению ипотеки предоставляются государством бесплатно, и посредники на этом рынке незаконны.
По сообщениям средств массовой информации, недавно в Украине появились лица, которые за вознаграждение предлагают содействие гражданам в оформлении удешевленной ипотеки. В связи с этим Министерство регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства сделала официальное заявление, пишет Лига.
Так, по заявлению ведомства, компенсация процентной ставки по ипотечным кредитам в коммерческих банках в рамках удешевления ипотеки предоставляется гражданам со стороны государства бесплатно. Возможны дополнительные условия и оплата услуг только коммерческих банков, которые регламентируются исключительно их внутренними правилами (страховка, комиссия, другие сборы и платежи при оформлении кредита).
Оформление компенсации процентной ставки при отсутствии на то законных оснований, как и оплата таких услуг - незаконны, подчеркнули в министерстве.
Кроме того, любые консультации, разъяснения, содействие в оформлении удешевленных ипотечных кредитов осуществляются бесплатно только в государственных учреждениях и отделениях Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству.
Минрегион подчеркнул, что удешевление ипотеки для граждан происходит на основании и способом, предусмотренными Постановлением Кабинета Министров Украины от 25 апреля 2012 N343 "Об утверждении Порядка удешевление стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий".
Государство предлагает украинцам более 10 тысяч квартир по программе «Доступное жилье»
Сейчас в государственном бюджете Украины предусмотрено 1 млрд. грн для реализации программы «Доступное жилье». Об этом заявил руководитель Министерства регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Украины Анатолий Близнюк во время торжественного открытия выставочного форума «Доступное жилье» в «Украинском доме».
«Сейчас 75% люди сами инвестируют себе жилье. Лишь 1% из всего построенного инвестировано государством», – отметил А.Близнюк. Во время торжественного открытия форума министр и глава КГГА Александр Попов дали оценку каждому проекту от застройщиков, которые уже стали участниками программы «Доступное жилье». Положительную оценку получили 2 жилых комплекса.
Всего, по состоянию на 17 августа, покупателям предлагают приобретение 11 872 квартир в 270 жилых домах в разных регионах страны. За неделю банки выдали 46 кредитов, всего их уже 248.
Количество заключенных договоров в разрезе регионов выглядит на данный момент следующим образом: Киевская область – 86 договора, Харьковская – 21, Сумская 20, Полтавская – 15, Хмельницкая 13. Медленными темпами работа продолжается в Днепропетровской, Запорожской, Житомирской, Кировоградской, Луганской и Тернопольской областях.
Как отметил Анатолий Близнюк, 260 тыс. людей среди тех, кто уже стоит в очереди, должны получить жилье в первоочередном порядке.
Государство готово компенсировать украинцам стоимость жилья. Кому повезет?
краинцы могут больше не бояться брать ипотечный кредит под 3% годовых. Государство документально подтвердило, что гарантирует застройщикам и банкам возврат их денег, и людям не придется самостоятельно платить неподъемные суммы.
Подписанный президентом закон фактически обязал правительство независимо от экономической ситуации в стране финансировать программу доступного жилья. Но юристы предупреждают: определенные риски остались.
Конкурсные метры
Закон о содействии ипотечному кредитованию, подписанный президентом на днях, парламент принял еще в начале июля. По наблюдениям экспертов, с этого дня число украинцев, претендующих на льготную ипотеку, резко пошло вверх. Всего за месяц очередь выросла с семи до девяти с половиной тысяч человек; увеличилось и количество квартир, которые можно купить по условиям этой программы. Сегодня предложение уже почти соответствует спросу: на 9619 свободных квартир приходится 9613 граждан, желающих воспользоваться удешевленным кредитом. Правда, договоры на получение льготных ипотечных займов пока заключили всего 114 человек.
В Министерстве регионального строительства ситуацию с медленной выдачей кредитов населению объясняют бумажной волокитой. По словам Александра Алипова, исполняющего обязанности строительного министра, программу тормозила задержка с аккредитацией банками застройщиков и объектов, предлагаемых к участию в программе. Однако сейчас вопрос урегулирован, и процесс кредитования, что называется, поставлен на поток. До конца года десять банков-участников госпрограммы смогут осчастливить если не 30 тысяч семей (изначальные планы правительства), то хотя бы всех, кто зарегистрировался.
Платежная способность
Долгожданное появление дешевой ипотеки депутаты и чиновники хотят поддержать новшествами и постоянными изменениями условий кредитования. Во-первых, это уже упомянутый выше закон, которым установлено, что в госбюджете на 2013-й и последующие годы должна быть предусмотрена компенсация процентов по ипотечным госпрограммам. По условиям льготной ипотеки, банк выдает кредит на покупку жилья под 16% годовых, а молодая семья берет его под 3%. Разницу банкирам погашает государство, причем компенсация выплачивается на протяжении всего срока кредитования (до 15 лет). Риск банкиров и, соответственно, заемщиков заключался в том, что возмещать проценты правительство обещало на словах. Теперь гарантия закреплена законодательно.
«Это шаг, направленный на усиление доверия к новому инструменту, — рассказал «Известиям в Украине» председатель правления Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству Леонид Рисухин. — Подобных законодательных норм в истории нашей страны еще не было, потому что закон не просто фиксирует обязательства государства на данном этапе, но вносит изменения в Бюджетный кодекс. Сейчас норма о компенсации процентных ставок по кредитам относится к защищенным статьям государственного бюджета. Как правило, такие статьи — в приоритете любого правительства».
Второй приятный сюрприз был заложен в программу в день принятия этого закона, но уже постановлением Кабинета Министров. В правительстве решили, что ежемесячный платеж по кредиту в совокупном доходе семьи может составлять не 40%, как раньше, а половину. Кроме того, банкирам разрешено уменьшать первоначальный взнос по кредиту с 25% стоимости квартиры до 10%. Но только в том случае, если заемщик готов предоставить какой-то дополнительный залог по кредитному договору. Кстати, в качестве допзалога теперь может выступать имущество не только заемщика, но его поручителей. Еще одно новшеств — поручителем может стать любой человек (изначально договор поручительства мог заключить лишь дееспособный член семьи, который проживает вместе с заемщиком).
Помимо этого, правительство убрало планку верхней границы доходов заемщика и членов его семьи, а также отменило ежегодную подачу декларации о доходах плательщика по кредиту в налоговую службу. Таким образом, круг потенциальных претендентов на дешевую ипотеку расширился (изначально в программе был указан максимальный доход семьи в размере 25 тыс. грн), что сразу отразилось на географии спроса. Половина из выданных кредитов приходится на столицу, в то время как в девяти областях страны (Черновицкой, Хмельницкой, Херсонской, Тернопольской, Житомирской, Николаевской, Одесской, Луганской и Винницкой) не заключено ни одного договора о предоставлении доступного жилья.
Гарантийный срок
С одной стороны, можно было бы усомниться в прозрачности выдачи льготных кредитов. Исходя из статистики, самые большие проблемы с жильем испытывают именно жители Киева, зарплата которых не позволяет воспользоваться обычной ипотекой. С другой стороны, эксперты сомневаются, что «откаты» и взятки играют в распределении займов по этой программе слишком большую роль. «Условия льготной ипотеки в реальности таковы, что государственные гарантии мало что решают, — считает адвокат столичной юридической фирмы Наталья Доценко-Белоус. — К примеру, закон о содействии ипотечному кредитованию гарантирует банкам выплату компенсаций только на текущий период, но никак не на 15 лет вперед».
Юрист опасается, что правительство при утверждении бюджета в любой момент может отказаться от такой статьи расходов. Причем банкиры однозначно предусмотрели вариант подобного форс-мажора. Мелким шрифтом в договорах указано, к примеру, о взимании искомых 13% с заемщика. С учетом этого, казалось бы, благие новшества о поручителях и дополнительном залоге оставят без квартир не только будущих квартировладельцев, но и их родственников и друзей. «Должник за непредвиденные ситуации будет расплачиваться как своими движимыми и недвижимыми активами, так и имуществом поручителей. Не стоит слишком обольщаться льготными условиями, которые предлагают коммерческие учреждения», — предупреждает Доценко-Белоус.
Дом с препятствиями
На первый взгляд, новые условия программы льготной ипотеки делают доступ к кредиту легким и приятным. Можно получать любую зарплату, не стоять в очереди на квартиру и претендовать на доступное жилье не по месту своей регистрации. Однако на практике потенциальные заемщики сталкиваются с проблемами, которые делятся на логичные и не очень. К примеру, требование о том, чтобы заемщик был признан нуждающимся в улучшении жилищных условий, призвано не допустить к дешевым кредитам риелторов и перекупщиков квартир. Впрочем, реально нуждающимся семьям добиться такого «признания» невероятно сложно. Для этого нужно пять лет быть прописанным в общежитии, коммуналке или иметь на руках нотариально заверенный договор аренды жилья на протяжении пяти лет. Также нужно иметь рекомендации с места работы, если это государственная служба. К примеру, не имея жилья, прописаться в столичном общежитии так же просто, как слетать в космос на трамвае. Нотариально заверенный договор с владельцами съемных квартир также сегодня никто не заключает, поскольку хозяевам придется платить налоги и «честно жить на одну зарплату». В лучшем случае на руках киевского квартиросъемщика заполненный риелтором договор, который не имеет никакой юридической силы. Единственное с чем, пожалуй, не будет проблемы, это рекомендация с места работы. Однако без вышеописанных бумаг этот документ особой роли не сыграет.
Кстати, требования постоянно меняются, так как местные органы власти могут устанавливать их по собственному усмотрению.
По программе «доступного жилья» профинансировано 335 кредитов
Кабинет министров профинансировал 335 кредитов на общую сумму более 79 млн. грн в рамках программы удешевления ипотеки в рамках программы «Доступное жилье», сообщил министр регионального развития, строительства и жилкомхозяйства Анатолий Близнюк.
На брифинге в Киеве в среду министр сообщил, что принять участие в программе удешевления ипотеки изъявили желание более 200 тыс. человек, однако по состоянию на начало сентября текущего года в рамках реализации данной программы подписано 336 договоров о предоставлении компенсации по процентам.
По данным министра, из профинансированных 335 договоров, 103 – предоставлены в Киеве, в то же время в Кировоградской области не подписан ни один договор о предоставлении такого рода кредита.
Кроме того, по одному кредиту выдано в Днепропетровской, Житомирской, Луганской и Тернопольской областях, сообщает "building".
Госипотека поможет раскачать рынок жилья
Появление новых предложений по доступным ценам не повлияет на общую ценовую динамику.
Инициированные правительством и президентом программы по выдаче льготных кредитов на покупку доступного жилья не смогут повлиять на снижение средних цен на жилье. Такое мнение ЛІГАБізнесІнформ высказал руководитель отдела продаж ЖК ParkStone Дмитрий Шостя, комментируя ход реализации программ госипотеки.
По словам эксперта, несмотря на то, что спрос на недорогое жилье в крупных городах стабильно высокий, появление новых предложений по доступным ценам не повлияет на общую ценовую динамику.
"Первая причина - это незначительное предложение. Даже в Киеве предложено всего около десятка домов. Это всего несколько процентов от реально строящихся проектов. Вторая причина - это специфика покупателей такого жилья. Дома находятся не в самых привлекательных местах, и потому недорогие. Если же человек хочет жить или уже живет на Оболони, то вряд ли он будет покупать квартиру на Красном Хуторе, то есть практически в пригороде. Таким образом, на цены на Оболони эти квартиры никак не повлияют", - отмечает эксперт.
Впрочем, как отмечает Дмитрий Шостя, госипотека сможет "оживить" рынок на фоне предкризисного падения спроса на недвижимость, связанного с высокими рисками инвестирования в жилье. По его словам, люди, которые будут покупать квартиры по программе госипотеки, преимущественно заинтересованы в улучшении жилищных условий. Для первого взноса по госпрограмме они будут продавать свое сегодняшнее жилье.
"Это значит, что на него найдется покупатель. На "вторичке" квартиры покупают в основном иногородние - не хотят связываться с новостроями и ценными бумагами. У них спрос стабильно высокий. Вот и будет запущена цепочка покупок-продаж, рынок "оживет", - говорит Шостя.
Напомним, с мая в Украине стартовала программа "Доступное жилье", согласно которой государство компенсирует 13% из 16% льготной кредитной ставки по ипотечному кредиту, который предоставляется для покупки жилья на первичном рынке семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий, в первую очередь, стоящим в "очереди".
В 2013 г. ожидается оживление ипотечного кредитования под госгарантии – И.Лысов
В следующем году стоит ожидать оживления ипотечного кредитования населения под государственные гарантии. Такое мнение высказал народный депутат, замглавы комитета ВР по вопросам строительства, градостроительства, ЖКХ и региональной политики Игорь Лысов.
«В этом году нет высокой динамики кредитования населением под 16%, из которых 13% компенсирует государство, потому что люди еще не до конца уверены в этой государственной гарантии. Но уже в следующем году эта тенденция будет преодолена и кредитование населения станет более интенсивным. Кроме того, рассматривается проект о дальнейшем снижении ипотечных ставок коммерческих банков, что позволит государству компенсировать больше кредитов», – сказал И.Лысов.
Депутат напомнил, что в текущем году на компенсацию разницы в кредитах в госбюджете заложен 1 млрд. грн, а в следующем году, если будет наблюдаться динамика роста, надо будет заложить около 2 млрд. грн.
В 2012 г. украинцы купили 681 квартиру по программе «доступного жилья»
С помощью программы ипотечного кредитования от Государственного ипотечного учреждения с начала года гражданами Украины было приобретено 681 квартиру, сообщили в пресс-службе ГИУ.
По словам Председателя правления ГИУ, Валентина Рыбачука, в этом году граждане уже получили кредиты на общую сумму около 170 млн. грн. В августе текущего года им было предоставлено 174 кредита для приобретения жилья на сумму 46 млн. грн.
Программа рефинансирования ипотечных кредитов ГИУ пользуется спросом на всей территории Украины и является одним из механизмов направленных на решение задач Президента и Кабинета Министров Украины по обеспечению населения доступным жильем. В пятерку областей, которые достигли наибольших значительных результатов в выполнении социальных инициатив Президента по программе «Доступное жилье» вошли Киев и Киевская область, а также Харьковская, Днепропетровская, Донецкая и Запорожская области.
В проекте бюджета на 2013 г. на удешевление кредитов на жилье предусмотрено 1 млрд грн, - Азаров
Проектом бюджета на 2013 г. предусмотрено выделение 1 млрд грн на продолжение реализации проекта по удешевлению стоимости кредитов на доступное жилье. Об этом на сегодняшнем заседании правительства заявил премьер-министр Украины Николай Азаров, передает корреспондент РБК-Украина.
"Отдельно хочу отметить, что продолжится реализация инициированного главой государства проекта по удешевлению стоимости кредитов для обеспечения доступным жильем граждан. В бюджете 2013 г. предусмотрено на эти цели 1 млрд грн. Это ответ тем, кто еще сомневается: принять участие в программе, по которой государство удешевляет плату за кредит до 3% на 15 лет", - сказал премьер-министр.
Напомним, вчера Президент Украины Виктор Янукович поручил вице-премьер-министру, министру инфраструктуры Борису Колесникову и министру регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Анатолию Близнюку усилить работу над реализацией программы по строительству доступного жилья.
Недоступное "Доступное жилье": банки отказываются выдавать дешевые кредиты
Власти продолжают выражать оптимизм в отношении "Доступного жилья", несмотря на многочисленные нарекания со стороны граждан, пытающихся "пробиться" к льготной ипотеке.
"За 4 месяца мы выдали 450 кредитов, и осенью наблюдаем активизацию граждан в подаче заявок на жилье. Пока было освоено около 100 млн. гривен, но сложно сказать, сможем ли мы освоить предусмотренный на эти цели миллиард до конца года", — уклончиво отвечает Владимир Высочин, замдиректора Департамента государственных программ развития жилищных программ Минрегионстроя.
При этом он добавляет, что на данный момент условия выдачи жилья постепенно упрощаются, а 14.000 квартир, участвующих в программе, покрывают все области страны. "Был расширен перечень объектов недвижимости с допуском к программе жилья, построенного в 2007 году. Также усилен контроль за сроками ввода недвижимости — сейчас эти вопросы контролируются областными госадминистрациями. Что касается финансовых условий, то были даже случаи, когда Укргазбанк выдавал кредит с начальным взносом от 10%", — перечисляет преимущества программы господин Высочин.
Однако практическая реализация программы, судя по всему, сильно "прихрамывает". Помимо "подневольных" госбанков (Ощадбанк и Укргазбанк), другие финучреждения не рвутся выдавать кредиты под 16%, ведь даже средняя доходность депозита сейчас на несколько процентов выше. Да и сами госбанки, видимо, имея собственные бизнес-планы, не особо стремятся заниматься этим.
"Мы с женой собрали все документы и подали их на рассмотрение в начале августа. Наш совокупный доход составляет около 8,8 тыс. гривен, а платеж по кредиту, как мы рассчитали, будет около 1,5 тыс. гривен. То есть, это несущественно для нашего бюджета, — говорит житель Симферополя Артур. — "Однако после этого буквально каждый день нам звонили из Ощадбанка и просили подносить новые и новые документы, а 7 сентября просто отказали в кредите, не мотивировав причины".
Чиновники подобную ситуацию объясняют внутренними правилами банков и в целом просят не требовать отсутствия недостатков от столь массовой программы, запущенной лишь 4 месяца назад. Но можно ли считать это время коротким с учетом того, что на фоне 450 выданных кредитов в Украине есть около миллиона семей, нуждающихся в жилье. По оценкам исполнительного директора Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА) Павела Матияша, даже если освоить 1 млрд. гривен, то это обеспечит выдачу лишь 26-30 тыс. кредитов.
К тому же, помимо бюрократических проволочек в банках претенденты на "Доступное жилье" сталкиваются с проблемой отсутствия подходящего жилья, прежде всего, это касается метража квартир. Большинству граждан необходимы небольшие 1-комнатные квартиры с метражом до 50 кв. м. Однако такое жилье в программе — большая редкость, а позволить себе просторные апартаменты может далеко не каждый.
Справка
"Доступное жилье" предполагает компенсацию процентов по ипотеке соответствующим категориям граждан. Ставка кредита — 16%, при этом 13% платит за гражданина государство. Заем предоставляется только в гривне, максимальный срок кредитования — 15 лет. Заемщик должен сделать первый взнос в размере 25% от суммы кредита. Максимальный размер кредита, по которому могут частично компенсировать проценты, рассчитывается путем умножения нормативной площади жилища на его расчетную стоимость.
При этом нормативная площадь жилища устанавливается на уровне 40 кв. м на одинокого гражданина и 58 кв. м на семью из трех и более лиц. А расчетная стоимость зависит от места пребывания на учете кредитуемого гражданина. Если он находится на учете в Киеве — стоимость 1 метра — 7000 грн, в Киевской области, областных центрах, в гг. Севастополе и Симферополе — 5000 грн, в других населенных пунктах — 4000 грн. Ежемесячная сумма погашения по кредиту не должна превышать 50% от совокупного ежемесячного дохода семьи.
не рискнул бы подписаться на такую авантюру.
Программа "Доступное жилье" не настолько доступна как кажется
Купить сегодня квартиру многим не по карману. Украинское правительство создало ряд социальных программ, которые облегчат решение квартирного вопроса многим украинским семьям.
Но и в этих программах есть свои подводные камни, которые мешают украинцам приобрести жильё. Так, те, кто заинтересовался программой "Доступное жильё", задаются вопросом: как же купить квартиру и при этом стать участником той или иной госпрограммы? К примеру, не лишним будет знать, что, по условиям программы "Доступное жильё", желающим купить квартиру при господдержке необходимо заплатить минимальный взнос в 25%, а при средней зарплате менее 3 000 гривен - это сделать трудно. По мнению Анатолия Близнюка, министра регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Украины, данная программа несколько раз пересматривалась и пока это самый оптимальный её вариант, которое может предложить государство.
"Положение о программе "Доступное жилье" совершенствовалось правительством три раза. И каждый раз требования упрощались. Эти условия, наверное, не оптимальны, но предусматривают возможность оказания практической помощи гражданам для участия в этой программе. В частности, возможно наличие поручителей, долевое участие социально ответственного бизнеса и органов местного самоуправления",- сказал Близнюк в ходе пресс-конференции.
Также министр регионального развития отметил, что получить квартиру в Киеве может каждый желающий из другого любого города. По словам Близнюка, на сегодняшний день более 120 человек получили жильё по данной программе.
В будущем правительство хочет направить свои силы на программы по развитию малых и депрессивных городов.
В Крыму к программе «Доступное жилье» присоединились семь застройщиков
В Крыму в реализации программ по обеспечению крымчан доступным жильем принимают участие 7 строительных компаний, кредитуют граждан 2 банка – «Ощадбанк» и «Укргазбанк», сообщили в пресс-службе Совета министров АР Крым.
Для участия в программе утверждено 616 квартир в 17 жилых домах в Симферополе, Феодосии, Евпатории и с. Уютном Сакского района.
В настоящее время в рамках программы льготного ипотечного кредитования заключено 9 кредитных договоров на общую сумму 1,87 млн грн., а также 18 договоров – по программе оказания государственной поддержки на строительство доступного жилья в размере 30% нормативной стоимости жилья. Участниками программ стали жители Симферополя, пгт.Николаевка, пгт.Красногвардейское, а также Симферопольского и Советского районов Крыма.
Всего до конца года в рамках проекта «Доступное жилье» планируется обеспечить жильем более 60 крымских семей.
Кабмин намерен утвердить новую программу покупки жилья под 3%
На этой неделе должен быть утвержден документ, дающий украинцам возможность аренды жилья с правом выкупа.
«Готовится программа по аренде жилья с правом выкупа», – сообщил сегодня глава ГИУ Валентин Рыбачук. По его словам, документ уже согласован с Минфином и Минрегионстроем, сейчас он находится на рассмотрении правительства.
По словам В.Рыбачука, ГИУ будет привлекать дешевое финансирование, и арендаторы будут оплачивать лишь 3% годовых без стартового взноса.
«Это будет похоже на финансовый лизинг», – пояснил В.Рыбачук.
Условия оценки заемщиков будут примерно такими же, как и по программе «Доступное жилье». Основной акцент в продвижении программы будет сделан на регионы. Окончательное утверждение документов ожидается на следующей неделе.
Эксперты объяснили непопулярность ипотечной программы Януковича
Удешевление ипотеки не пользуется спросом из-за отсутствия доверия украинцев к этой программе.
Рассрочка на покупку квартиры пользуется большим спросом, чем новая государственная программа удешевления ипотеки. В тоже время, реализация программы госипотеки, при всех ее недостатках, необходима строительному рынку. Такое мнение высказали эксперты в ходе круглого стола, который проводил 3Doma.ua .
Директор строительной компании Акрополь Груп (Ирпень, Киевская обл.) Дмитрий Войцех отметил, что часть средств, предусмотренных в бюджете на удешевление ипотеки, целесообразно направить на предоставление застройщикам земельных участков с коммуникациями. В тоже время, если средства в объеме 1 млрд. грн. будут вложены в реализацию программы госипотеки, это, по мнению эксперта, приведет к повышению цен на жилье.
"Когда увеличится спрос, поднимется стоимость. Если бы был освоен 1 млрд., то цены были бы уже, наверное, как в 2008 году, по $1,5 тыс. за кв.м", - сказал Дмитрий Войцех.
Представитель компании Энергополь-Украина (Киев) Наталья Пронина отметила, что удешевление ипотеки не пользуется спросом из-за отсутствия доверия украинцев к этой программе.
"Относительно льготного кредитования от государства люди подумают много раз, чтобы решиться на это. Правительства меняются, а кто это будет компенсировать через несколько лет, совершенно непонятно", - считает Наталья Пронина.
По мнению собственника компании Омокс (Киев) Алексея Кулагина, программа действительно имеет одну загвоздку -13%, которые нужно компенсировать и закладывать каждый год в бюджет. Люди боятся, что на следующий год бюджет с учетом компенсации участникам программы этих 13% принят не будет, говорит эксперт.
При этом Алексей Кулагин подчеркнул, что, несмотря на все недостатки программы, ее необходимо совершенствовать, дорабатывать и активно реализовывать.
"Мы обязаны ее запустить, потому что это оживление внутреннего рынка. Я рассматриваю эту программу как первый шаг власти к реформированию финансово-банковской системы", - сказал он.
Напомним, по словам заместителя директора департамента Минрегионстроя Владимира Высочина, из предусмотренного в этом году в бюджете 1 млрд. грн. на удешевление ипотеки, на сегодняшний день освоено около 100 млн. грн. Как отмечает чиновник, существует вероятность, что средства не будут реализованы в полном объеме, в связи с чем, рассматривается возможность перераспределения суммы на другие жилищные программы.
В 2012 г. ГИУ выдало ипотечные кредиты 820 гражданам
Государственное ипотечное учреждение за январь-сентябрь 2012 г. выдало 820 кредитов для приобретения жилья гражданам, в то время как за весь 2011 г. таких кредитов было выдано 290.
«У нас постоянно повышается имидж нашей компании и увеличивается количество ипотечных кредитов, которые рефинансированы нашей компанией. И если назвать цифры, то в этом году это уже 820 кредитов, которые выкупила компания. За весь период было рефинансировано 8,5 тыс. кредитов, и сегодня находится в портфеле нашей компании около 5,2 тыс. кредитов», – сказал глава правления ГИУ Валентин Рыбачук на брифинге в среду.
ГИУ в текущем году профинансировало строительство 26 домов общей площадью 395 тыс. кв. м. На эти цели было направлено 683 млн. грн.
По состоянию на 25 сентября текущего года введены в эксплуатацию 13 домов, еще 13 домов должны быть введены в течение текущего и следующего годов.
ГИУ также отмечает, что в августе текущего года банки-партнеры предоставили 174 льготных кредита для приобретения жилья на сумму почти 43 млн. грн.
Кроме того, в настоящее время на рассмотрении в ГИУ находится 220 заявок на общую сумму 46 млн. грн.
В ипотечном учреждении прогнозируют, что до конца текущего года может быть выдано более 1 тыс. кредитов для приобретения жилья.
Эксперты посоветовали альтернативу ипотеке от Януковича
Эффективнее было бы целевое кредитование ГИУ или Ощадбанка под 5-6%, уверены аналитики рынка.
Программы прямого жилищного кредитования или строительства социального жилья будут эффективнее, чем компенсация процентной ставки, предусмотренная программой удешевления ипотеки. Такое мнение высказали эксперты в ходе круглого стола, который проводил портал 3Doma.ua в Пресс-центре Информационного агентства ЛІГАБізнесІнформ (Киев, ул. Шамрыло, 23).
"Сегодня нет доверия к государству, что эти проценты будут погашаться в последующие годы. Это очень важный фактор, который останавливает людей. Эффективнее было бы целевое кредитование ГИУ или Ощадбанка под 5-6%", - считает президент конфедерации строителей Украины Лев Парцхаладзе.
В свою очередь, вице-президент Лиги экспертов Украины Светлана Бовсуновская считает, что государственные жилищные программы должны быть направлены, прежде всего, на тех, кому уровень доходов не позволяет купить или арендовать квартиру.
"За 1 млрд. государство могло бы купить 5 тыс. квартир социального жилья. Это дало бы возможность решить жилищный вопрос малообеспеченных людей", - отметила эксперт.
Напомним, на сегодня Минрегион готов компенсировать процентную ставку по ипотечным кредитам в рамках социальной инициативы президента 30 тысячам заемщиков. Именно на такое ориентировочное количество рассчитан один миллиард гривень, предусмотренный в государственном бюджете на 2012 год.
Банки могут отказать в дешевой ипотеке без объяснения причин
От того, насколько банк готов пойти навстречу людям, зависит, насколько будет реализовываться программа льготной ипотеки.
Даже те немногие украинцы, которые решатся принять участие в новой госпрограмме удешевления ипотеки, могут получить отказ в банке без объяснения причин несмотря на то, что соответствуют всем требованиям программы. В Минрегионстрое признают - во взаимодействии с финансовыми учреждениями "есть некоторые моменты".
Как рассказал в ходе круглого стола, организованного порталом 3Doma.ua в Пресс-центре Информационного агентства ЛІГАБізнесІнформ (Киев, ул. Шамрыло, 23), заместитель руководителя профильного департамента Министерства регионального развития, строительства и ЖКХ Владимир Высочин: "Действительно, у нас с банками есть некоторые моменты. Полного взаимопонимания у нас нет, так как банки пользуются своими внутренними правилами. Мы все делаем для того, чтобы упростить эту ситуацию, то, что зависит от Министерства. От того, насколько банк готов пойти навстречу людям, и зависит, насколько будет реализовываться эта программа".
Напомним, ранее министр регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Украины Анатолий Близнюк говорил, что самым большим осложнением в реализации социальной инициативы президента по удешевлению ипотечных кредитов для граждан в настоящее время является медленная аккредитация застройщиков и объектов в банках. Аккредитацию в банках прошли менее 10% от количества застройщиков и объектов, допущенных комиссией к участию в программе.
Среди других проблем, затрудняющих массовое предоставление удешевленных ипотечных кредитов глава Минрегиона отметил недостаточную популяризацию программы среди населения, недостаточное количество объектов и недостаточное количество банков, которые привлечены к участию в программе.
Программа «Доступное жилье» не будет эффективной
Кардинально вопрос не решится.
Дальнейшая реализации программы «Доступное жилье» будет неэффективной. Такое мнение высказал эксперт по вопросам экономики Владимир Коновальчук.
«По моему мнению, такая программа будет неэффективной. Она абсолютно ни к чему не приведет, так как не приводили в других странах аналогичные программы. Жилье должны строить частные застройщики. Критически, чтобы их было много, чтобы между ними была конкуренция. Только за счет этого мы можем улучшать качество и снижать цены», – сказал он.
Специалист подчеркнул, что средства на эту программу поступают от самих же граждан.
«Деньги на государственные программы нам не дает кто-то. Это те деньги, которые мы с вами платим в виде налогов, чтобы определенная кучка бюрократов распоряжалась этими деньгами и по собственному усмотрению решала, кому предоставлять определенные привилегии», – отметил Коновальчук.
Ранее сообщалось, что количество желающих получить дешевую ипотеку выросло в два раза.
ГИУ увеличило выдачу ипотечных кредитов вдвое
По итогам третьего квартала ГИУ рефинансировало 820 кредитов на сумму около 200 млн. гривень
В третьем квартале 2012 года вдвое больше граждан воспользовались кредитами при поддержке Государственного ипотечного учреждения, чем за первое полугодие. Об этом заявил во председатель правления Государственного ипотечного учреждения Валентин Рыбачук, передает пресс-служба ведомства, пишет Лига.
Он проинформировал, что по итогам третьего квартала ГИУ рефинансировало 820 кредитов на сумму около 200 млн. гривень. При этом только в июле-сентябре ГИУ было рефинансировано 449 ипотечных кредитов на сумму 105,7 млн. грн., что составляет более половины от общего количества рефинансированных ГИУ кредитов за текущий год.
Еще около 300 ипотечных кредитов на сумму 65 млн. грн., предоставленных банками на приобретение жилья согласно требованиям ГИУ, находятся в процессе подготовки и заключения соглашений их рефинансирования.
Средняя ставка по ипотечным кредитам от ГИУ, которые были рефинансированы в сентябре 2012 года составила 14,48% годовых. Средневзвешенная ставка по всем портфелем рефинансированных ГИУ ипотечных кредитов (5153 кредитов на сумму 846 млн. грн.) составляет 13,64% годовых.
Правительство намерено компенсировать первый взнос по «доступному жилью»
Правительство намерено выплачивать первоначальный взнос бюджетникам при приобретении ипотечного жилья в случае, если оба члена семьи работают в бюджетной сфере. Об этом на сегодняшней встрече с ведущими педагогами Украины заявил премьер-министр Украины Николай Азаров.
«Возникла проблема, что не всегда наши бюджетники могут внести... первый взнос (за квартиру), который исчисляется 100-150 тыс. грн. Мы обсудили в правительстве этот вопрос... Сейчас мы прорабатываем такое решение, что либо всю часть первоначального взноса может взять на себя государство, либо определенную часть... Это будет зависеть от доходов семьи», – отметил Н.Азаров.
По словам премьер-министра, более вероятной государственная выплата по первому взносу за квартиру станет в случае, если оба члена семьи работают в бюджетной сфере, и их совокупный доход недостаточно велик, но если «в семье один учитель, а другой – достаточно обеспеченный человек, то в таком случае, конечно, государство не будет за него выплачивать первоначальный взнос».
Ипотека выгодна только для покупки вторичного жилья
3-6% сделок на рынке недвижимости осуществляются посредством ипотеки, сообщил глава комитета Ассоциации специалистов по недвижимости Украины по информационным технологиям, сервисам, аналитике Эдуард Бразас.
«Влияние ипотечных программ на рынке недвижимости близко к нулю. Более того, нормальный риелтор своему клиенту ипотеку не порекомендует. К тому же «первичка» сейчас предлагает достаточно вариантов займа, ту же рассрочку от застройщика, которую некоторые компании предлагают до 10 лет. А вот на «вторичке» «добрать» недостающие $10-20 тыс. для улучшения жилусловий посредством ипотеки – более адекватный вариант. Вот эти $10 тыс. и дают 3-6% сделок на рынке недвижимости осуществляемых посредством ипотеки», – отметил Э.Бразас
Компенсация процентов по льготным ипотечным кредитам обойдется в 9 млн. грн
По госпрограмме компенсации стоимости процентной ставки по ипотеке до уровня 3% годовых по состоянию на 10 октября выдано около 700 кредитов на сумму около 160 млн. грн, на компенсацию процентов к концу 2012 г. в целом направят примерно 8,9 млн. грн бюджетных средств, сообщил глава правления Государственного специализированного финансового учреждения «Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству» Леонид Рысухин.
«Сейчас пять банков принимают участие в программе: доля около 70% приходится на «Укргазбанк», где-то 25% – доля «Ощадбанка»», – сказал он в ходе ІІ Украинского конгресса «Ипотека 2012-2013: новые возможности и перспективы» в Киеве в среду.
По его словам, в реализации госпрограммы также участвует «Укрэксимбанк», привлечены коммерческие банки «Демарк» и «Меркурий».
Как уточнил в ходе выступления в рамках конгресса начальник управления розничного банкинга ПАО «Укргазбанк» (Киев) Дмитрий Замотаев, банк, участвующий в реализации госпрограммы с июня, по состоянию на 1 октября выдал в целом по Украине 449 кредитов на 103,8 млн. грн.
«Большая часть кредитов выдается на сумму до 300 тыс. грн, тем самым для нас минимизируются риски их невозврата», – отметил Д.Замотаев.
Основными заемщиками банка в рамках реализации госпрограммы обеспечения граждан жильем выступали сотрудники образования, научных и медучреждений (33%), сотрудники и пенсионеры правоохранительных органов и вооруженных сил (21%), а также госслужащие и субъекты предпринимательской деятельности и малого бизнеса (по 17%).
По данным «Укргазбанка», количество выдаваемых учреждением кредитов выросло до 197 в сентябре с 17 в июне 2012 г.
Начальник управления розничного банкинга «Укргазбанка» отметил, что ни одного ипотечного договора на 1 октября не заключено в Кировоградской области/
«Лидеры в целом по всем банкам, довольно ожидаемо, это Киевская (115 кредитов в целом), Сумская (35), Винницкая (31) области и Крым (30)», – сказал Д.Замотаев.
Ипотечный кризис в Украине – закончиться ли он?
Большинство отечественных банков расположенных на территории Украины выдают лишь незначительное количество займов на приобретение жилой недвижимости.
Как свидетельствует статистика, подобные займы выдаются лишь каждому десятому потенциальному заёмщику, констатируют специалисты аналитического портала о недвижимости socmart.com.ua.
В то же время большинство местных риэлторов не видят абсолютно никаких реальных предпосылок для выхода рынка ипотечных займов из кризиса, в частности до конца нынешнего года. Связано это с тем, что подобным банковским структурам, просто не достает финансовых средств, которые необходимы для выдачи крупных займов, в особенности на длительный срок. На данный период времени средний показатель по процентным ставкам составляет на территории страны более 20 процентов. А вот статистические данные свидетельствуют о том, что реальные зарплаты украинцев выросли только на 15 процентов. Таким образом, у банков количество клиентов не увеличивается.
Ипотечные займы банки предоставляют только каждому десятому обратившемуся. При этом они настоятельно требуют наиболее скорого возврата денежных средств.
До кризиса, который имел место быть в 2008 году, на рынке присутствовали банки, которые предоставляли ипотечные займы до 30 лет, при этом выдавались довольно ощутимые суммы средств.
Средняя эффективная ставка по ипотеке подросла до 26,76%
«Индекс Кредит Маркет ипотечный» поднялся к 11 октября 2012 г. до уровня 26,76% против 26,39%, отмеченных 26 сентября 2012 г. (эффективная ставка по кредитам на приобретение жилья, в гривне, годовых). Данные получены по состоянию на 11 октября 2012 г.
«Индекс КредитМаркет ипотечный» в очередной раз берет рекордные уровни. На этот раз он поднялся на 0,37 п.п. – до уровня 26,76%. Напомним, предыдущий рекорд был отмечен при прошлом замере – 26 сентября 2012 г. этот показатель был 26,39%.
За прошедшие с предыдущего замера две недели четыре банка-участника «Индекса КредитМаркет ипотечный» («Ерсте Банк», «Сбербанк России», ПУМБ, АСТРА Банк) изменили условия выдачи кредитов на приобретение жилья – у всех четверых изменена номинальная процентная ставка. И снова у всех в сторону увеличения.
Основной фактор текущего роста ставок на наш взгляд остается неизменным в течение последних месяцев – это острый дефицит долгосрочных гривневых ресурсов на кредитном рынке Украины. Не исключено, что рыночная ситуация немного изменится в начале ноября, но пока что наблюдается постоянный рост стоимости длинных гривневых ресурсов, которые используются банками для кредитования покупки недвижимости.
В краткосрочной перспективе предпосылок для ощутимого снижения «Индекса КредитМаркет ипотечного» относительно текущего значения нет, а вот дальнейший незначительный рост не исключен.
«Доступное жилье» доступно только бюджетникам
На данный момент по программе «Доступное жилье», предусматривающую процентную ставку по ипотеке в 3%, выдано 606 кредитов. Общая сумма финансирования составила 142,05 млн. грн. Напомним, что первый кредит по программе был выдан 6 июня. С того времени интерес граждан к льготной ипотеке вырос, однако до сих пор остается несущественным.
Банкам невыгодно выдавать кредиты под 16% (13% компенсирует государство, а 3% – заемщик), ведь стоимость ресурсной базы для них сейчас гораздо выше (депозиты в гривне привлекаются под 16-23%). Поэтому пока основными донорами являются госбанки – «Укргазбанк» (более 70% льготных кредитов) и «Ощадбанк».
«В июне мы выдали 17 кредитов, в июле – 76, в августе – 159, а в сентябре – 197», – говорит об этой тенденции начальник управления развития розничного банкинга «Укргазбанка» Дмитрий Замотаев.
По данным «Укргазбанка», сейчас к программе «Доступное жилье» подключились практически все области. Наиболее активные участники – киевляне и жители области (115 кредитов). Следом за ними с большим отставанием идут Сумская (35 кредитов) и Винницкая области (32 кредита). В аутсайдерах пока ходит Кировоградская область, в которой не было выдано ни одного кредита.
Большинство льготных займов выдаются на сумму до 300 тыс. грн, так как уже на данный момент прослеживается тенденция просрочек по займам большего объема. Рисуя типичный портрет участников программы «Доступное жилье», Д.Замотаев отмечает, что это, как правило, семья из трех человек, включая ребенка. Средний возраст супругов – 32 года. Ежемесячный официально подтвержденный доход такого домохозяйства (усредненный показатель по всем областям) составляет около 5 тыс. грн.
Примечательно, что большинство льготных займов получают представители бюджетного сектора. Наиболее активны работники сферы образования и здравоохранения (33% кредитов, по данным «Укргазбанка»). 21% участников программы – это сотрудники правоохранительных органов, 17% – другие госслужащие. Представители малого бизнеса также заняли долю участия около 17%, в то время как на все остальное население приходится лишь 12% льготной ипотеки.
Программа «Доступное жилье» не выгодна для украинцев
Сегодня у населения есть страхи перед тем, что если программа президентской ипотеки «Доступное жилье» в следующем году перестанет существовать, все риски огромных банковских кредитов лягут на семьи. Поэтому программа идет очень осторожно.
Такое мнение относительно того, почему не работает эффективно президентская ипотека «Доступное жилье» высказал заместитель главы Комитета ВРУ по вопросам строительства, градостроительства и ЖКХ и региональной политики Игорь Лысов.
Эксперты посчитали, сколько нужно зарабатывать, чтобы взять квартиру в кредит
Нынешние условия ипотеки сильно ограничивают украинцев, говорят специалисты.
Чтобы оплатить кредит на жилье украинской семье неоходимо зарабатывать больше 20 тысяч гривен в месяц. Об этом рассказал эксперт Национального института стратегических исследований Олег Белевский, передает УНН.
"Сегодня жилье доступно для ограниченного числа семей. Расчеты показывают, что в нынешних условиях использования ипотечного кредитования доступен для семей, совокупный месячный доход которых превышает 20 тыс. грн ", - отметил Белевский.
Напомним, что уровень обеспеченности жильем населения Украины по результатам 2011 года в расчета на одного человека составляет 23,5 кв. м. Этот показатель, по словам экспертов, увеличивается ежегодно.
Что нужно изменить, чтобы «Доступная ипотека» заработала?
Банкир рассказал, как можно активизировать государственную программу частичной компенсации процентов гражданам по ипотечным кредитам.
Необходимо вносить изменения в законодательство. Чтобы государственная программа частичной компенсации процентов населению по ипотечным кредитам начала работать активнее и ею могло воспользоваться больше людей, в нее нужно внести некоторые изменения и закрепить их на законодательном уровне. Об этом ИАП «Столичная недвижимость» рассказал Дмитрий Замотаев, начальник управления развития розничного бизнеса «Укргазбанка».
Он также отметил, какие именно это должны быть изменения.
«Нужно законодательно закрепить, что заемщик по этой программе должен платить 3% по кредиту; реализовать практику заключения трехсторонних договоров (заемщик-банк- государство); либерализовать условия оценки платежеспособности заемщиков», – считает банкир.
Лидером по выдаче кредитов по этой программе является Киевская область.
ГИУ планирует к концу года рефинансировать более 1 тыс. ипотечных кредитов
Государственное ипотечное учреждение планирует к концу 2012 г. рефинансировать более 1 тыс. ипотечных кредитов, сообщил глава правления ГИУ Валентин Рыбачук на пресс-конференции в Киеве в четверг.
«До конца года… полагаю, за 1 тыс. (рефинансируемых ипотечных кредитов) точно перейдем, а там, наверное, будет больше, за 1,1 тыс.», – сказал он, отвечая на вопрос об объемах рефинансируемых ГИУ ипотечных кредитов в 2012 г.
При этом В.Рыбачук отметил, что изначально учреждение планировало в 2012 г. рефинансировать 800 ипотечных кредитов, однако на 1 ноября при поддержке ГИУ ипотечными кредитами воспользовались 935 семей (на общую сумму 231,147 млн. грн).
ГИУ будет закупать квартиры для лизинговой госпрограммы на первичном рынке
Государственное ипотечное учреждение будет приобретать исключительно на первичном рынке квартиры, предназначенные для реализации в рамках новой госпрограммы предоставления жилья в аренду на 15 лет по цене 3% годовых от его стоимости с правом выкупа. Об этом сообщил глава правления глава правления ГИУ Валентин Рыбачук, озвучивая детали проекта новой госпрограммы на пресс-конференции в Киеве в четверг.
«Эти квартиры будут (приобретаться ГИУ) только на первичном рынке… Потому что наша задача на сегодня – активизировать рынок строительства», – сказал он.
При этом В.Рыбачук отметил, что речь идет об объектах, степень строительной готовности которых составляет около 90%. По данным ГИУ, на сегодня насчитывается примерно 14 тыс. квартир в таких домах в Украине.
«Сколько мы сможем выкупить, это будет зависеть, в первую очередь, не от нас, а от собственников квартир», – сказал В.Рыбачук.
В.Рыбачук не уточнил, какое количество средств ГИУ намерено направить на выкуп жилья, так как механизм «финансирования» госпрограммы со стороны учреждения за счет собственных и средств, заимствованных на финансовом рынке, будет отработан после утверждения госпрограммы Кабинетом министров.
«Без бюджетного финансирования (в части компенсации процентной ставки привлеченных ГИУ средств в банках) мы не сможем вывести эту программу на нормальный уровень. Но сегодня есть понимание в Кабинете министров, есть понимание премьер-министра и есть понимание президента», – сказал глава ГИУ, отметив, что утверждение программы затягивается из-за отсутствия госбюджета на следующий год.
В.Рыбачук также добавил, что ГИУ будет предлагать в аренду квартиры с «минимальным ремонтом и условиями для проживания», которые, в свою очередь, должен обеспечить сам застройщик. «Человек будет платить (ежемесячную арендную плату) не в банк, он будет платить ГИУ: в этой схеме мы уходим как раз от механизмов общения людей с банками», – отметил В.Рыбачук.
По расчетам ГИУ, средний размер арендной платы квартиры площадью около 50 кв. м в Киеве (из расчета льготной стоимости жилья в 7,3 тыс. грн за 1 кв. м) составит 2,6 тыс. грн в месяц. Процентная ставка в размере 3% и сумма ежемесячных платежей по госпрограмме будут фиксированными в течение 15 лет. Также предусмотрено досрочное погашение стоимости арендуемого жилья.
«Расторгается договор (аренды с правом выкупа) только в том случае, если он (арендатор) не платит аренду 180 дней или не оплачивает коммунальные услуги», – сказал В.Рыбачук.
Приоритет при отборе участников госпрограммы ГИУ будет предоставлять работникам бюджетной сферы и гражданам, состоящим на квартирном учете. При этом ГИУ, в силу ограниченных кадровых возможностей, намерено привлечь органы местного самоуправления в качестве операторов по формированию списка потенциальных участников госпрограммы в регионах.
Согласно условиям проекта новой госпрограммы, арендатор, возраст которого не должен превышать 60 лет, до получения права собственности на квартиру последнего платежа, обязан сохранять место прописки по адресу арендуемого им жилья, которое до тех пор также не может быть отчуждено или передано в субаренду.
Минрегионстрой утвердил 13 домов по программе удешевления ипотеки
В области продолжается реализация социальных инициатив Президента Украины, среди которых – программа удешевления стоимости ипотечных кредитов для граждан.
По сообщению начальника управления градостроительства и архитектуры облгосадминистрации Юрия Лукашева по состоянию на 30 октября Межведомственной комиссией при Минрегионстрое утверждено 13 жилых объектов, в которых граждане могут приобрести жилье, из них восемь имеют статус незавершенного строительства, а пять объектов введены в эксплуатацию после 2007 г. Восемь объектов расположены в г. Запорожье и по одному в городах: Васильевка, Бердянск, Мелитополь, Гуляйполе и пгт. Михайловка.
В этот перечень вскоре присоединятся еще два объекта в городах Бердянск и Запорожье, на которые облгосадминистрацией уже подготовлено представление.
Сейчас участниками программы в области стали 16 семей. Именно столько оформлено кредитов на общую сумму 3 млн.152, 691 тыс. грн. на приобретение 16 квартир. При этом на приобретение 12 квартир гражданам предоставлено целевую финансовую поддержку на первоначальный взнос для получения ипотечных жилищных кредитов на строительство или приобретение доступного жилья в размере 10% от нормативной стоимости жилья за счет областного бюджета.
Чиновник отметил, что интерес запорожцев к программе все больше возрастает, что стало следствием целенаправленной информационно-разъяснительной работы во всех городах и районах области. Об этом свидетельствует массовое обращение за консультациями об условиях участия в Программе удешевления стоимости ипотечных кредитов – их получили более 1080 семей.
Киевлянам предлагают купить "Доступное жилье" в Конча-Заспе
В рамках Социальной инициативы Президента "Доступное жилье", по которой приобрести квартиру можно на условиях льготной 3% ипотеки, один из объектов строительства размещается в Конча-Заспе. Об этом сообщили в пресс-службе Минрегионстроя.
Участникам программы «Доступное жилье» вручили квартиры без света и газа
Люди даже не могут начать в них ремонт...
29 жителей Симферополя, которые приняли участие в правительственной программе «Доступное жилье», получили ключи от 15 квартир, в которых нет газа и электричества. Об этом пишут СМИ.
«Квартиры, в общем-то, сданы в эксплуатацию, но электрификация и газификация будет проведена в будущем», – пояснил застройщик, директор компании «Гринвуд групп» Максим Рыбцов.
Таким образом, люди, торжественно получившие жилье, даже не могут начать в нем ремонт.
Пять способов сделать ипотеку дешевле – в реальных цифрах
Каждый хотел бы приобрести жилье с минимальными затратами на ипотеку. И если внимательно изучить предложения банков, можно найти немало способов их уменьшить. Какой же будет реальная выгода от этих способов для заемщика, выяснял Prostobank.ua.
Способ первый: предоставляем дополнительный залог
Действенный способ получить сниженную ставку по кредиту на жилье с маленьким авансом – предоставить дополнительный залог. Для этой цели подойдет имеющаяся у вас жилая недвижимость.
Кредиты на «вторичку» с дополнительным залогом по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.11.2012 г. предлагает одно учреждение из числа 50-ти банков-лидеров по активам – Ощадбанк.
По условиям этого банка, аванс по займу составит от 10% до 25%. Получается, что для приобретения квартиры стоимостью 50 тысяч долларов покупателю нужно будет накопить всего 5000 долларов или 40 тысяч гривен.
Сравнительно невысока и реальная ставка по такому кредиту: при разных сроках она составит 18,16%-19,8% годовых, тогда как займы без дополнительного залога, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.11.2012 г., банки предлагают в среднем по рынку под 21%-23% реальных годовых.
Правда, есть у столь выгодного кредита и обратная сторона. Во-первых, низкий аванс означает для заемщика большую сумму долга и высокие ежемесячные платежи. При самом большом сроке в 20 лет, при стоимости приобретаемого жилья 50 тысяч долларов или 400 тысяч гривен и авансе 10%, по аннуитетной схеме заемщик будет платить более чем 5700 гривен в месяц. А суммарная переплата за весь срок кредита составит более чем 957 тысяч гривен или почти 266%.
Расходы заемщика по кре диту Ощадбанка на покупку жилья на вторичном рынке под залог дополнительной недвижимости при покупке жилья стоимостью 400 тысяч гривен с авансом 10%, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.11.2012 г.
Помимо стоимости, есть и другие недостатки. В частности, в течение всего срока кредита заемщик не сможет без согласия банка продать не только купленную в кредит квартиру, но и дополнительный залог. И если вы планируете продать старую квартиру, чтобы погасить остаток кредита на покупку новой, то схема с допзалогом явно не для вас.
Наконец, в случае финансовых трудностей заемщик рискует лишиться не только приобретенной, но и старой квартиры, предоставленной в виде залога.
Способ второй: выбираем маленький аванс
Если дополнительный залог вы предоставить не можете, а большой суммы на покупку жилья у вас нет, можно обойтись меньшими деньгами, оформив кредит с небольшим первоначальным взносом. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.11.2012 г., авансы по ипотечным кредитам банков из числа 50-ти лидеров по активам стартуют от 20% стоимости жилья (за исключением аванса в 10%, речь о котором шла выше).
Соответственно, чтобы приобрести квартиру стоимостью 50 тысяч долларов, по условиям кредита с авансом 20%-25% вам понадобится накопить 80-100 тысяч гривен. Займы с такими авансами, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.11.2012 г., предлагают три учреждения из числа 50-ти банков-лидеров по активам.
Само собой, такие займы не лишены недостатков. Как и в первом рассмотренном нами выше случае – это высокие ежемесячные платежи по кредиту. Однако и небольшие расходы при получении кредита могут на практике оказаться куда больше, чем кажется на первый взгляд. Это связано с тем, что помимо аванса заемщику придется заплатить за страхование залога, своей жизни, услуги нотариуса и оценщика, а также оплатить единоразовую комиссию в банке.
Способ третий: подсчитываем одноразовую комиссию
Чтобы все накопленные вами средства пошли на оплату нового жилья, а не банковских комиссий, стоит внимательно подсчитать и сравнить расходы на получение кредита в разных банках. В зависимости от банка, расходы на страхование и оформление кредита увеличивают первоначальный взнос на 1%-3% стоимости приобретаемого жилья.
В реальных цифрах это увеличивает сумму, необходимую для получения кредита, на 3-16 тысяч гривен. То есть при выборе банка с минимальными первоначальными расходами заемщик теоретически может сэкономить до 13 тысяч гривен.
Минимальные первоначальные одноразовые расходы по кредитам на покупку жилья стоимостью 400 тысяч гривен от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.11.2012 г. Учитывались программы с авансом до 30% стоимости недвижимости.
Впрочем, если для автокредитов выбор займа с меньшими единоразовыми расходами может означать экономию вплоть до 5%-7% стоимости автомобиля, то для ипотеки потенциальная экономия даже в 13 тысяч гривен при стоимости жилья в 50 тысяч долларов не окажет существенного влияния на платежеспособность покупателя.
Способ четвертый: ищем минимальную ставку
Пожалуй, наиболее очевидный для большинства заемщиков способ уменьшить расходы по ипотеке – выбрать кредит с самой низкой ставкой. Восемь банков из числа 50-ти лидеров по активам по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.11.2012 г. предлагают займы на жилье под номинальную ставку до 20% годовых.
При этом максимальные по рынку ставки от банков из числа 50-ти лидеров по активам достигают 32,75% годовых. Для сравнения, при сроке кредита 10 лет, сумме кредита 300 тысяч гривен и ставке 32,75% годовых ежемесячный платеж по аннуитетной схеме составит более 8500 гривен, а переплата за весь срок – более 700 тысяч гривен. А при ставке 20% ежемесячный платеж по аннуитету будет равен около 5800 гривен, а за весь срок заемщик переплатит менее 400 тысяч гривен.
Однако если сравнить реальные ставки по этим кредитам с номинальными, то во многих случаях заемщика ждет разочарование: например, по условиям Украинского Бизнес Банка разница составит до 6,3 процентного пункта. При сумме кредита в 300 тысяч гривен и сроке 10 лет такая разница будет стоить заемщику около 962 гривен в месяц или 115,5 тысяч гривен за весь срок.
Впрочем, есть банки в которых реальная ставка совпадает со сравнительно низкой номинальной: например, в Правэкс-Банке обе ставки составляют 19% годовых. Но для получения такого кредита покупатель должен накопить собственных средств хотя бы на половину суммы покупки.
В большинстве же случаев по сравнительно дешевым кредитам реальная ставка приближается к номинальной лишь при большом сроке кредитования (15-20 лет).
Условия кредитов с самыми низкими на рынке номинальными ставками, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 5.11.2012 г.
Способ пятый: оформляем льготный кредит
Наконец, отчаявшиеся купить жилье за свои средства или выплатить дорогостоящий кредит, возлагают надежды на льготные государственные ипотечные программы. Их в Украине действует сразу несколько, причем с похожими названиями и условиями. Так что рядовому покупателю недвижимости немудрено запутаться.
программа «Доступное жилье» от Фонда содействия молодежному жилищному строительству, по которой покупатели могут получить скидку на жилье в размере 30% его стоимости;
программа льготного кредитования молодых семей под 3% годовых от того же Фонда;
программа доступного жилья от Правительства, по которой заемщику компенсируется часть процентов по кредиту, так что он выплачивает лишь 3% годовых.
Однако, как уже писал Prostobank.ua, эти кредиты имеют ряд ограничений. Во-первых, получить их могут не все желающие, а лишь определенные категории покупателей. Во-вторых, кредиты предоставляются на квартиры в строго определенном перечне строящихся объектов. А что касается правительственной программы 3%-ной ипотеки, то по ней заемщик еще и не имеет гарантий сохранения ставки на уровне 3% годовых на весь срок кредитования, ведь компенсация процентов зависит от того, будут ли предусмотрены средства в госбюджете.
Наиболее доступны для всех категорий заемщиков кредиты по программе рефинансирования в ГИУ. Эти кредиты льготными не назовешь: получить их может любой отвечающий требованиям заемщик, основной критерий – достаточный официальный доход. К тому же, по такой кредитной программе можно купить не строящееся, а уже готовое жилье на вторичном рынке. Однако и ставки по этим займам далеки от «льготных» 3%: при рефинансировании в ГИУ банки предлагают кредиты под 15%-16% реальных годовых, но есть предложения и с реальной ставкой от 13,2% годовых.
Для сравнения, минимальная ставка по обычным кредитам на «вторичку» при сроке 10 лет составляет 17,2% годовых. Кредит по программе ГИУ в среднем под 15% реальных годовых обойдется дешевле более чем на 400 гривен в месяц или на 50 тысяч гривен за весь срок кредита.
Обратите внимание!
В последние месяцы 2012 года украинские банки не предлагают заемщикам действительно доступные варианты кредитования, а льготные государственные программы имеют ограничения и не лишены подводных камней. В итоге, любая экономия на ипотечном кредите имеет обратную сторону, которую потенциальный заемщик должен учитывать, принимая решение об оформлении ипотеки.
В Украине продолжает расти стоимость ипотечных кредитов. Об этом говорят аналитики в СМИ.
Так, средняя эффективная ставка по ипотеке сейчас составляет 28,13%. "Кредитный индекс продолжает увеличиваться с каждым замером уже четвертый месяц подряд. И уже четвертый замер кряду устанавливает новый рекордно высокий уровень.
На этот раз он поднялся на 1,01 п.п. – до уровня 28,13%", – говорит директор по продажам "КредитМаркет" Денис Раковский, отмечая, что предыдущий рекорд был отмечен 25 октября - 27,12%.
Эксперт считает, что основной фактор текущего роста ставок остается неизменным в течение последних месяцев – это острый дефицит долгосрочных гривневых ресурсов на кредитном рынке Украины.
"Надежды на изменение рыночной ситуации в начале ноября не оправдались, поэтому мы по-прежнему наблюдаем постоянный рост стоимости длинных гривневых ресурсов, которые используются банками для кредитования покупки недвижимости", – сказал он.
Ранее "Багнет" писал о том, что украинские банки дают ипотеку только тем, кто зарабатывает свыше 20 тыс. грн. в месяц.
Банкиры не знают, когда возобновится ипотечное кредитование в Украине
Восстановлению долгосрочного кредитования в Украине (в том числе и ипотечного) мешает неуверенность банков в клиентах – как в тех, которые размещают депозиты, и таким образом формируют ресурс для кредитования, так и в заемщиках. Об этом ИАП «Столичная недвижимость» рассказал глава представительства банковской группы BNP Paribas в Украине Доминик Меню.
«Сейчас о среднем сроке депозита в Украине говорить вообще невозможно, поскольку человек практически в любой момент может снять средства с депозита, а потому банкирам что-то прогнозировать и рассчитывать очень трудно. Признаюсь, таких условий я не видел нигде в мире», – сказал банкир.
Вторым моментом, который сдерживает банкиров в долгосрочном кредитовании, является низкая финансовая дисциплина заемщиков. «Пока люди будут считать, что они могут обворовывать банки путем непогашения обязательств (а многие именно так и думают), ничего нельзя будет изменить. Я это называю кража. И пока этих людей не будут судить и наказывать – ничего не поменяется, а все действия со стороны банков будут приносить такой же эффект, как литье воды на песок», – категорично отметил Доминик Меню.
Но вместе с этим он разграничивает недобросовестных плательщиков и подходы к ним на тех, которые не хотят платить, и не могут. «Те люди, которые не могут погасить кредит, потеряли такую возможность – это другая история, и здесь банки должны искать какие-то выходы и компромиссные варианты. Поэтому, когда меня спрашивают, будет ли долгосрочное кредитование в Украине, я говорю: «Да, я оптимист в этом», но на вопрос: «Когда?» отвечаю: «Не знаю», – признался французский банкир.
У банков просто нет «длинных» ресурсов для возобновления ипотечного кредитования.
Взять ипотечный кредит 90 % украинцев позволить себе не могут. Для того, чтобы оформить ипотеку совокупный семейный доход должен составлять 2 тысячи долларов. Сколько украинцев зарабатывают столько? Единицы. Даже в Киеве, не говоря уж обо всей остальной Украине. Таких граждан у нас — всего 9 %.
Недоступное жилье: госфинансирование дешевой ипотеки упадет втрое
Правительство Украины предлагает ВР заложить на 2013 год финансирование программы удешевления ипотеки для нуждающихся в жилье семей в размере 300 млн грн, что в 3,3 раза меньше суммы на текущий год, пишет Корреспондент.
Эти финансы предусмотрены в правительственном проекте госбюджета-2013, который зарегистрирован в парламенте 3 декабря под №11000.
Власти убеждены, что выделенные этих средств позволит постепенно решить сразу три проблемы: нехватка жилья, стимулирование жилищного строительства и ликвидацию долгостроев.
"За счет этих объемов будет обеспечено частичное возмещение части процентов по ипотечным кредитам, полученными заемщиками в банках на строительство или приобретение жилья в 2012 году и заключение новых кредитных договоров", - сообщается в пояснительной записке.
Стоит отметить, что программа уменьшения стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан была принята Кабмином весной нынешнего года. Механизм удешевления ипотечных кредитов стоимостью не выше 16% годовых, предоставленных на срок до 15 лет в гривне для покупки жилья предполагает частичную компенсацию заемщику фактически уплаченных процентов до уровня 3% годовых за счет средств бюджета, предусмотренных в конкретном году.
Ранее премьер-министр Украины Николай Азаров заявлял, что финансирование госпрограммы Доступное жилье в 2013 году может остаться на уровне 2012 года и составить 1 млрд грн.
Таким образом, по состоянию на 23 октября текущего года по этой программе было профинансировано 764 кредита на общую сумму 179,3 млн грн, из них Киеве - 178 кредитов на 59,5 млн грн. После сообщалось, что 28 ноября был подписан тысячный договор в рамках этой программы, без указания общей суммы финансирования.
Кроме того, первый замминистра финансов Украины Анатолий Мярковский не смог ответить, сколько в будущем году будет выделено средств на выплату гражданам обесцененных вкладов Сбербанка СССР.
На заседании ВР во время ответа на вопросы при представлении проекта бюджета на 2013 год он сообщил, что на обслуживание государственного долга и выплату обесцененных сбережений в целом заложено 35 млрд грн. "Распределение этой суммы будет происходить после уточнения списков", - отметил он, пообещав конкретную цифру в январе.
Ранее сообщалось, что в проекте государственного бюджета на грядущий год Кабинет Министров Николая Азарова предлагает украинскому парламенту увеличить в 2013 году прожиточный минимум до 1176 грн, а минимальную зарплату - до 1218 грн.
Доступных кредитов на жилье в Украине не будет еще 10 лет
Три крупные банки перестали выдавать кредиты на покупку жилья. "Укрсиббанк" и БМ Банк перестали выдавать ипотечные кредиты на подержанные квартиры, ВТБ банк - на новое и старое жилье.
На 10-летний срок эти банки выдавали кредиты под 20-22% годовых. "Это грабительские проценты, но и под такие выдавать банки остерегаются", - говорит президент Союза по недвижимости Александр Рубанов.
-Почему крупные банки перестают кредитовать покупку жилья?
- Боятся, что у людей через обесценивание гривны не будет хватать средств погашать кредит. Также важной причиной, по которой банки перестали кредитовать, является изменение многих положений и законов, связанных с покупкой недвижимости. Например, с января будут действовать новые правила регистрации недвижимости. Пока неизвестно, насколько они станут дороже. Если вдвое или втрое, тогда надо будет менять требования к заемщику или менять условия кредитования, изменять сумму первого взноса.
-Много ли украинцев могут себе позволить купить квартиру в кредит?
- Их покупают единицы, люди со связями или с огромными официальными зарплатами. Для рядовых украинцев кредит на жилье - это фантастика.
- Почему кредит на жилье такой недосягаемый?
- Сейчас наименьший первый взнос за недорогую однокомнатную квартиру в Киеве составляет 30 процентов от стоимости квартиры. Это примерно 110-130 тысяч гривен. Без такой суммы на руках кредита не дадут. Совокупный доход семьи должен быть не менее 9 тысяч гривен. Зарплата мужа и жены должна быть официальной. Мало какие работники государственных структур имеют зарплаты по 5-6 тысяч для покупки квартиры. А те, что работают на частников, могут получать и больше, но официальная зарплата в них не превышает 2 тысяч гривен. Такую устанавливают работодатели, чтобы не платить государству большего налога.
- То есть вся проблема в том, что у украинцев низкий доход?
- Нет, при выдаче кредита еще и ограничение по возрасту - людям до 26 лет не дают кредитов. Их платежеспособность может быть временной. Например, повезло молодому человеку нашел высокооплачиваемую работу, а через полгода фирма закрылась и такой специалист никому не нужен. Старше 50 дают неохотно, потому что неизвестно, какое у человека состояние здоровья и положения на работе. Может, завтра он заболеет, а послезавтра его выгонят с работы.
- Такая ситуация была и год назад. Неужели большие годовые проценты банков не перекроют риска резкой девальвации гривны?
- Возможно, и перекроют. Но банки сейчас не имеют денег. Украинцы осенью перестали нести сбережения в банки. Забирают свои депозиты даже досрочно, чтобы купить доллары. Так хотят уберечь деньги от инфляции.
- Работают ли государственные программы кредитования?
- К сожалению, они не являются массовыми. Эти кредиты получают единицы. Я слышал за последние 10 лет о многих государственных программ кредитования. Однако сказать, что хотя бы одна из них действенная сложно.
- Когда в Украине появятся доступные жилищные кредиты под 5-8% годовых?
- Не знаю дадут ли именно под такие проценты. Но следующие десять лет на такую ипотеку можно не надеяться. Для этого требуется время. Надо, чтобы в Украине стало больше инвестиций, чтобы заработала нормально экономика, снизилась инфляция и оживился банковский рынок. Потому что ближайшие 2-3 года в Украине и в дальнейшем не будет инвестиций - иностранные и отечественные компании не будут строить предприятий, не будут развивать инфраструктуру, не будут вкладывать средства в наши банки, товарооборот будет небольшой. А зарплаты украинцев хватает в лучшем случае на аренду жилья.
Кабмин сократил финансирование программы удешевления ипотеки на 630 млн. грн
Кабинет министров Украины распорядился сократить финансирование программы удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, на 0,63 млрд. грн – до 0,37 млрд. грн, перераспределив эти средства на три другие программы.
Правительство распоряжением №973-р от 28 ноября 2012 г. увеличило финансирование программы реконструкции и строительства систем централизованного водоотвода в Одессе на 4 млн грн; реконструкции и строительства очистительных сооружений и других объектов для защиты акватории Азово-Черноморского побережья и бассейнов рек Днепр и Северский Донец от загрязнений – на 170 млн. грн.
Оставшиеся 456 млн. грн решено направить на строительство, реконструкцию, проектные и ремонтные работы на приоритетных объектах государственного и регионального значения.
Кроме того, этим же документом правительство дополнительно перенаправило местных бюджетам 1,63 млрд. грн за счет средств, предусмотренных ранее на обслуживание госдолга и капительные издержки.
Наибольшие суммы допсредств получили Киев (318,091 млн. грн), а также Донецкая (143,801 млн. грн.), Днепропетровская (131,009 млн. грн) и Ивано-Франковская (111,959 млн. грн) области. Наименьше суммы выделены Волынской (2,486 млн. грн) и Закарпатской (9,427 млн. грн) областям.
Под ипотеку привлекли 1 млрд. грн.
Государственное ипотечное учреждение разместило облигации серии «Х2», сообщил представитель днепропетровской фондовой биржи «Перспектива».
Привлечь удалось только половину от задекларированных ГИУ планов по размещению бумаг на 2 млрд/грн серий «Х2» и «Y2». Ожидается, что продажа облигаций последней серии состоится до конца текущего года, сообщает "building".
Весь выпуск облигаций, по данным Ъ, выкупил принадлежащий государству «Ощадбанк». Ставка доходности по бумагам составляет 14,3%.
28 декабря начнется размещение ипотечных облигаций ГИУ серии «Н» на 500 млн. грн. ГИУ осуществляет рефинансирование ипотечных кредитов за счет средств, полученных от размещения своих облигаций.
Ипотечное кредитование в 2013 г. вырастет незначительно – прогноз
По итогам 2012 г. ожидается незначительное снижение объемов ипотечного кредитования по сравнению с предыдущим годом – примерно на 2%. В 2013 г., вследствие прогнозируемого смягчения денежно-кредитной политики, выдача новых ипотечных кредитов может вырасти на 6-9%, сообщили в пресс-службе «КредитМаркет».
Быстрое восстановление ипотечного кредитования, которое было отмечено в марте-июне 2012 г., замедлилось в результате роста стоимости кредитных ресурсов на украинском финансовом рынке и последовавшего за ним увеличения эффективных ставок по кредитам на приобретение недвижимости.
Стоимость гривневых ресурсов начала активно подниматься с мая 2012 г. Например, на конец мая 2012 г. публикуемый Национальным банком депозитный индекс - средняя ставка по 12-месячным срочным вкладам, –- составлял у крупных банков 16,5% годовых в гривне. Уже к началу августа этот показатель вырос до 17,55%, а к началу декабря – до 19,38% годовых, причем периодически он достигал значения выше 19,5%.
Этот рост свидетельствовал и о дефиците, и о дороговизне среднесрочных гривневых ресурсов, за счет которых банки, в основном и кредитуют физлиц.
Имевший место рост стоимости ресурсов привел к увеличению эффективных ставок банками, кредитующим приобретение квартир физлицами: средняя эффективная ставка по кредитам на покупку квартир на вторичном рынке начала в августе довольно активно расти. «Индекс КредитМаркет ипотечный», который отражает средний уровень эффективных ставок по кредитам на покупку квартир на вторичном рынке, встретил начало 2012 г. на уровне 24.22%, и затем до середины августа колебался в пределах 24.12-25,14%. Однако со второй половины августа был отмечен практически непрерывный рост – до 28.64%, отмеченных 6 декабря.
Всплеск выдачи кредитов в июне 2012 г. был обусловлен стартом программы ипотечного кредитования, субсидированной правительством. Этот фактор в значительной степени смягчил последствия удорожания кредитных ресурсов, однако, к сожалению, не смог его переломить. В результате объем вновь выдаваемых за месяц ипотечных кредитов так и не превзошел показателей июня до самого конца 2012 г.
Тем не менее, приобретение жилья физлицами продолжало в значительной степени финансироваться за счет заемных средств. Но при этом произошел частичный переток спроса на первичный рынок, где покупатель зачастую получал рассрочку или кредит непосредственно от застройщика либо продавца первичного жилья. По имеющимся оценкам, до 60% сделок на первичном рынке происходило в 2012 г. с использованием различных форм рассрочек от застройщиков.
Программой «Доступное жилье» займется Минрегионстрой
Вице-премьер-министр Украины Александр Вилкул прогнозирует, что реализацией программы «Доступное жилье», которая по-прежнему остается приоритетной, будет заниматься Министерство регионального развития, строительства, жилищно-коммунального хозяйства. Об этом он заявил на брифинге после представления коллективу ведомства нового министра Геннадия Темника.
«Одной из наиболее серьезных задач, которые поставил перед нами Президент, – это реализация программы «Доступная жилье». Организационно мы примем решение, каким образом это будет необходимо эффективнее реализовать, но эта программа будет реализовываться очень широкомасштабно. ...Этот вопрос ближе к министерству коммунального хозяйства и строительства», – сказал вице-премьер-министр, отвечая на вопрос журналистов, какое министерство будет курировать реализацию данной программы.
ГИУ допускает снижение ставки рефинансирования ипотечных кредитов до 15%
Государственное ипотечное учреждение допускает возможность снижения в начале 2013 г. ставки рефинансирования ипотечных жилищных кредитов на 3 процентных пункта - до 15% годовых в гривне с 18%, говорится в сообщении учреждения на его сайте.
«Мы допускаем, что в начале следующего года при благоприятных условиях ставку рефинансирования реально снизить до 15% годовых, и будем делать все возможное для этого», – приводятся в сообщении слова главы правления ГИУ Валентина Рыбачука.
Кроме того, по его словам, в 2013 г. при поддержке ГИУ планируются к вводу в эксплуатацию 14-15 жилых домов, тогда как в 2011-2012 гг. было введено 14 домов.
Как сообщалось, наблюдательный совет ГИУ с 23 ноября 2013 г. повысил ставку рефинансирования ипотечных жилищных кредитов на семь процентных пунктов – до 18% годовых в гривне с 11%.
Изменение ставки, прежде всего, связано с изменением стоимости финансовых ресурсов, привлеченных ГИУ на внутреннем финансовом рынке для осуществления операций по рефинансированию ипотечных кредитов и кредитования банков-партнеров ГИУ.
Рост ставки ГИУ также поясняет требованиями международных финансовых организаций к Украине, рекомендациями Национального банка Украины и Министерства финансов, а также необходимостью предотвращения рисков не привлечь средства в декабре 2012 г.
ГИУ создано правительством Украины в октябре 2004 г. Основной вид деятельности – рефинансирование ипотечных кредиторов за счет средств, привлеченных от размещения ценных бумаг.
До принятия этого решения ГИУ рефинансировало банки под 11% годовых. При этом кредиты населению предоставлялись на 5-30 лет при ставке не более 15% годовых в гривне. Средневзвешенная ставка кредитования по портфелю ГИУ составляет 13,66% годовых.
В Украине заключено 1,2 тыс. кредитных договоров по программе удешевления ипотеки
По программе «Доступное жилье», предусматривающей компенсацию государством части процентной ставки по ипотеке, по состоянию на 3 января 2013 г. заключено 1,227 тыс. кредитных договоров на общую сумму 284,04 млн грн, в том числе в Киеве – 243 договора на 80,697 млн грн.
Как сообщили в пресс-службе Министерства регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства, наибольшее количество договоров, кроме столицы, заключено в Сумской (98 договоров на 16,612 млн грн), Винницкой (78 договоров на 16,009 млн грн) и Харьковской (77 договоров на 15,629 млн грн) областях.
При этом Кировоградская область является единственной областью, в которой не было заключено ни одного договора по программе.
В целом, по данным ведомства, для участия в программе на 3 января 2013 г. отобраны 431 жилых дома на 19,771 тыс. квартир. Принять участие в программе изъявили 19,011 тыс. граждан.
Напомним: госбюджетом на 2013 г. финансирование программы «Удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий» предусмотрено на уровне 300 млн грн, что в 3,3 раза меньше запланированной на 2012 г суммы в 1 млрд грн. Этих средств, по прогнозам главы правления Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству Леонида Рысухина, хватит для участия в программе 12-15 тыс. семей.
Как теперь продавать квартиру под ипотекой?
С 1 января 2013 года нотариусам запретили оформлять документы купли-продажи недвижимости, находящейся под залогом в банках.
Об этом корреспонденту ГолосUA рассказала риэлтор Государственной регистрационной службы в Киеве.
По ее словам, в Украине довольно много собственников ипотечного жилья , которые не в состоянии «тянуть» дальше бремя кредита. Они пытаются продать такие квартиры, чтобы вернуть банку долг. Однако теперь эта процедура, по мнению эксперта, стала практически не выполнимой.
Так, если ранее, сделка купли-продажи жилья производилась в присутствии нотариуса и занимала всего несколько часов, то сейчас Государственная регистрационная служба оформит все бумаги за 14 рабочих дней.
Сложность заключается в том, что в процессе сделки собственник должен получить от покупателя деньги и вернуть долг банку, а покупатель должен быть уверен в том, что передает деньги честному собственнику квартиры, а не квартирному мошеннику.
Как отметила риэлтор, доверить сумму равную стоимости квартиры на 3 недели согласится мало кто из потенциальных покупателей. У продавца же ипотеки, как отметила эксперт, останется только один выход – снова занимать деньги.
Кредиты на недвижимость перестали дорожать
После роста в сентябре-декабре 212 года, за последний месяц средние реальные ставки по ипотечным кредитам на "вторичку" почти не изменилась. При этом количество банков из числа крупнейших, выдающих такие займы, осталось прежним.
По данным компании «Простобанк Консалтинг» на 21 января 2013 года средняя реальная ставка по кредитам на покупку жилья на вторичном рынке сроком на 10 лет составила 22,71% годовых.
По сравнению с 24 декабря 2012 года ставка снизилась на 0,08 процентного пункта. Займы сроком на 20 лет за последний месяц также почти не изменились в цене – подешевели в среднем на 0,13 п.п. – до 21,83% годовых.
При этом количе ство банков из числа 50 крупнейших по размерам активов, предлагающих ипотечные кредиты на «вторичку» за последний месяц не изменилось – на 21 января таких учреждений насчитывается 26.
Кто может рассчитывать на госипотеку?
На балансе Государственного ипотечного учреждения в начале текущего года находилось 5,34 тыс. ипотечных кредитов общим объемом более 900 млн. грн.
Такие данные привел Председатель Правления ГИУ Валентин Рыбачук, сообщает пресс-служба Учреждения.
За все время работы ГИУ рефинансировало 8 тыс. ипотечных займов на сумму более 1,4 млрд. грн. В прошлом году количество кредитов, выданных по программе учреждения (1,23 тыс.) в четыре раза превысило результат 2011 года (290 кредитов). Объем кредитования в 2012 году равнялся 293,4 млн. грн. Причем только в последнем квартале минувшего года было выдано 442 займа на общую сумму 100 млн. грн.
Валентин Рыбачук отметил, что ипотека от ГИУ вполне доступна украинским семьям со средним доходом. Так, сегодня около половины заемщиков, получивших кредиты от ГИУ, ежемесячно выплачивают по ним от одной до трех тысяч гривен, а четвертая часть заемщиков – менее одной тысячи.
Стоимость льготных ипотечных кредитов по программе ГИУ почти сравнялась со ставками по стандартным предложениям банков
После повышения Государственным ипотечным учреждением ставки рефинансирования коммерческих банков с 11% до 18% годовых, средняя ставка по таким льготным займам для заемщиков стала несущественно отличаться от средней стоимости стандартных предложений банков по кредитам на покупку жилья. Впрочем, кредиты про программе ГИУ все еще выгодно отличаются максимальными сроками кредитования.
По данным компании «Простобанк Консалтинг» на 28 января 2013 года средняя реальная ставка по кредитам на покупку жилья по программе ГИУ сроком на 20 лет составила 21,44% годовых. При этом займы на покупку жилья по стандартным предложением банков на покупку жилья на вторичном на аналогичный срок обойдутся в среднем в 21,49% годовых, то есть лишь на 0,05 процентного пункта дороже. Средняя реальная стоимость кредитов на покупку «первички» сроком на 20 лет составляет 22,21% годовых, что лишь на 0,78 п.п. выше, чем по программе ГИУ.
Заметно более выгодными кредиты по программе ГИУ выглядят лишь по сроку кредитования 10 лет. Так, ипотечный кредит в рамках программы ГИУ на такой срок обойдется на 28 января в 21,59% годовых, тогда как стандартные предложения по кредитам на «вторичку» - в 22,5% годовых, на «первичку» - в 23,39% годовых.
Напомним, до повышения ставки рефинансирования в конце ноября 2012 года кредиты по программе ГИУ были на 7,5-8,5 п.п. выгоднее, чем стандартные предложения банков.
Впрочем, максимальный срок по кредитам в рамках программы с ГИУ значительно выше максимальных сроков кредитования по стандартным предложениям банков – ипотечный кредит по программе ГИУ можно оформить на срок до 30 лет, тогда как по стандартным программам – до 20 лет.
ГИУ снизит ставку по ипотеке
Снижение ставки с 18% до 15,3-15,5% возможно уже в феврале текущего года.
Государственное ипотечное учреждение (ГИУ) намерено снизить ставку рефинансирования банков по ипотечным кредитам с 18% до 15,3-15,5%. Об этом во время круглого стола, организованного порталом 3Doma.ua в Пресс-центре Информационного агентства ЛІГАБізнесІнформ (Киев, ул. Шамрыло, 23), заявил глава правления ГИУ Валентин Рыбачук.
По его словам, с учетом успешно реализуемых проектов снижение ставки возможно уже в феврале текущего года.
"Я думаю, что в феврале месяце ставки уже будут снижены. Исходя из тех проектов, которые мы собираемся реализовывать в ближайшее время, ставка будет снижена до 15,3-15,5%", - сказал глава ГИУ.
Рыбачук также добавил, что в 2013г. учреждение планирует рефинансировать 1500 кредитов на сумму 400-450 млн. грн.
Кроме того, ГИУ рассматривает возможность выпуска облигаций под государственные гарантии на сумму 1-2 млрд. грн. летом 2013г.
"Какая сумма - пока не известно, но мы рассчитываем от 1 млрд. грн. до 2 млрд. грн.", - сказал он.
Валентин Рыбачук уточнил, что выпуск облигаций под госгарантии планируется учреждением к лету этого года.
"На сегодняшний день у нас еще находится на монетизации 1 млрд. грн. Пока мы в ресурсе не нуждаемся. Выпуск новых облигаций мы планируем к лету ", - добавил глава ГИУ.
Будет ли развиваться ипотека для физлиц в 2013 году?
Могут ли заемщики рассчитывать на появление на рынке доступных ипотечных кредитов в 2013 году?
Можно ли ожидать снижения авансов и требований к заемщикам в части подтверждения дохода?
Наталья Кравец Директор департамента развития продуктов
Банк: Финансы и Кредит
Пока нет долгосрочного финансирования, ипотечные кредиты активно развиваться не будут.
При этом такое долгосрочное финансирование не должно быть по заоблачным ценам. Брать кредит на недвижимость на 20 лет под ставку 25% годовых можно, только если вы сможете рассчитаться по такому кредиту года за два или три. Но, не имея такой возможности, брать ипотеку и платить все 20 лет ставку 25% годовых, мягко скажем, нецелесообразно.
Владимир Радько Начальник отдела альтернативных каналов продаж
Банк: Банк Кипра
В Украине, к сожалению, до сих пор нет инструментов привлечения длинного гривневого ресурса. В розничном сегменте – это по-прежнему депозиты физических лиц, максимальный срок которых не превышает 3-х лет. При выдаче кредитов на срок более 7-10 лет, банки все чаще начинают применять плавающую ставку, привязывая ее к тем или иным депозитным индексам.
Авансы ниже 20%-30% уже довольно распространенная вещь. Правда, воспользоваться таким приложением можно лишь предоставив дополнительный залог. Это может быть недвижимость, которая находится в собственности как заемщика, так и имущественного поручителя.
Хотя далеко не все банки предлагают сниженный аванс при дополнительном залоге, но можно предположить, что в 2013 году таких предложений станет больше. Оживления же стоит ожидать в феврале–марте 2013 года. Ставки будут снижаться.
Могу сказать на примере нашего банка, что брать в расчет «неподтвержденный» доход можно. Вопрос в оценке этого самого неподтвержденного дохода. Мы называем это «затратный метод». Логика простая – если мы не можем понять, как клиент зарабатывает, то мы просим показать, куда он тратит. Такой или подобный подход может приобрести популярность в будущем, прежде всего из-за своей объективности. Скорость принятия решения, по крайней мере, по ипотечному кредиту, пока не важнее ставки – клиенты готовы ждать решения тех банков, которые предлагают более низкую ставку. В идеале, конечно, и дешевле, и быстрее.
Виталий Климов Директор по продаже автокредитов
Банк: Идея Банк (Плюс Банк)
В сегменте ипотеки не стоит ожидать серьезных подвижек. Они возможны только в том случае, если этому сегменту поможет государство. Причина простая: у большинства банков нет, и наверное не будет таких дешевых ресурсов, чтобы активно кредитовать ипотеку в гривне под 15%-18% годовых. А дороже этот продукт просто не будут покупать.
Андрей Кухарский Начальник управления развития розничного бизнеса
Банк: ОТП Банк
Ипотека в 2013 году все еще будет для «избранных» - тех, кто сможет больше половины суммы внести собственными средствами и оформить кредит максимум на 10-15 лет. Массового кредитования не будет, так как ставки все еще будут высокими (25%-27% годовых в гривне).
В Украине может осложниться оформление ипотеки
Эксперты Ассоциации «Украинский Кредитно-Банковский Союз» предлагают не менять термин «недвижимость, строительство которой не завершено» на «объект незавершенного строительства».
Соответствующие новации содержатся в проекте изменений в ст. 3 Закона Украины «Об ипотеке» относительно нотариального удостоверения ипотечного договора, предметом ипотеки по которому являются имущественные права на недвижимость, строительство которой не завершено.
Специалисты УКБС объясняют, что действующее законодательство предусматривает возможность и порядок оформления, а также осуществления государственной регистрации права ипотеки на такой вид имущества, как «имущественные права на недвижимость, строительство которой не завершено» (в частности, ст. 1 ЗУ «Об ипотеке», ч. 1 ст. 5 ЗУ «Об ипотечном кредитовании, операциях с консолидированным ипотечным долгом и ипотечных сертификатах», ст. 55 ЗУ «О нотариате», п. 64 Порядка государственной регистрации прав на недвижимое имущество и их обременений, утвержденный постановлением КМУ от 22.06. 2011 г. №703).
Поэтому принятие указанных изменений в ЗУ «Об ипотеке» создаст законодательные коллизии и усложнит оформление в ипотеку такого вида имущества. Например, при оформлении в ипотеку имущественных прав на квартиру в многоквартирном доме, который строится, поскольку квартира не имеет статуса объекта незавершенного строительства, зато она является «недвижимостью, строительство которой не завершено».
«Учет предложений УКБС позволит усовершенствовать законодательную базу и не допустить уменьшения объемов потребительского кредитования для приобретения жилья на первичном рынке недвижимости под ипотеку имущественных прав на недвижимое имущество, а, следовательно, и объемов реализации социальных инициатив Президента Украины относительно доступного жилья, – отмечает Генеральный директор Ассоциации «Украинский Кредитно-Банковский Союз» Галина Олифер. – Этот вопрос имеет важное государственное значение, учитывая, что на сегодня в Украине значительный спрос на новое жилье. Так, (по данным УНИА за 2012 г.) около 1,2 млн. семей стоят в очереди на жилье; 41,1% семей проживают в неблагоприятных условиях – общежитиях, «гостинках», непригодных для проживания помещениях с обеспечением менее 13 м2 жилой площади на человека, около 60% жилого фонда требует реконструкции».
Средняя эффективная ставка по ипотеке стабилизировалась на уровне 27,94%
«Индекс КредитМаркет ипотечный» замер на уровне 27,94%, достигнутых 30 января в результате снижения с 28,65%, отмеченных 20 декабря 2012 г. (эффективная ставка по кредитам на приобретение жилья, в гривне, годовых). Данные получены по состоянию на 13 февраля 2013 г.
«»Индекс КредитМаркет ипотечный», в первой половине февраля замер после снижения, отмеченного в январе. Ни один из банков – участников индексной корзины со времени предыдущего замера не изменил условий предоставления кредитов на приобретение квартир на вторичном рынке», – прокомментировал Денис Раковский, директор по продажам «КредитМаркет».
Напомним, что в течение всего декабря 2012 г. «Индекс КредитМаркет ипотечный» оставался на рекордном значении – 28,64%. И только в конце января средняя эффективная ставка по ипотеке вернулась к позициям, которые сохраняла в течение октября-ноября 2012 г.
Ослабление дефицита кредитных ресурсов, которое имеет место с конца декабря, привело в январе к некоторому снижению ипотечных ставок банками. Однако данная тенденция приобретет устойчивый характер только после нескольких месяцев последовательного снижения ставок по населения депозитам, привлекаемым у населения в гривне.
«Поэтому в краткосрочной перспективе нет причин для ощутимого снижения «Индекса КредитМаркет ипотечного» относительно текущего значения. Хотя в дальнейшем, по мере снижения стоимости гривневых ресурсов, индикатор может начать активно снижаться – когда средние ставки по годовым депозитам в гривне опустятся на 5-6 процентных пунктов по сравнению с текущими значениями", – добавил эксперт.
В Украине может осложниться оформление ипотеки
Эксперты Ассоциации «Украинский Кредитно-Банковский Союз» предлагают не менять термин «недвижимость, строительство которой не завершено» на «объект незавершенного строительства».
Соответствующие новации содержатся в проекте изменений в ст. 3 Закона Украины «Об ипотеке» относительно нотариального удостоверения ипотечного договора, предметом ипотеки по которому являются имущественные права на недвижимость, строительство которой не завершено.
Специалисты УКБС объясняют, что действующее законодательство предусматривает возможность и порядок оформления, а также осуществления государственной регистрации права ипотеки на такой вид имущества, как «имущественные права на недвижимость, строительство которой не завершено» (в частности, ст. 1 ЗУ «Об ипотеке», ч. 1 ст. 5 ЗУ «Об ипотечном кредитовании, операциях с консолидированным ипотечным долгом и ипотечных сертификатах», ст. 55 ЗУ «О нотариате», п. 64 Порядка государственной регистрации прав на недвижимое имущество и их обременений, утвержденный постановлением КМУ от 22.06. 2011 г. №703).
Поэтому принятие указанных изменений в ЗУ «Об ипотеке» создаст законодательные коллизии и усложнит оформление в ипотеку такого вида имущества. Например, при оформлении в ипотеку имущественных прав на квартиру в многоквартирном доме, который строится, поскольку квартира не имеет статуса объекта незавершенного строительства, зато она является «недвижимостью, строительство которой не завершено».
«Учет предложений УКБС позволит усовершенствовать законодательную базу и не допустить уменьшения объемов потребительского кредитования для приобретения жилья на первичном рынке недвижимости под ипотеку имущественных прав на недвижимое имущество, а, следовательно, и объемов реализации социальных инициатив Президента Украины относительно доступного жилья, – отмечает Генеральный директор Ассоциации «Украинский Кредитно-Банковский Союз» Галина Олифер. – Этот вопрос имеет важное государственное значение, учитывая, что на сегодня в Украине значительный спрос на новое жилье. Так, (по данным УНИА за 2012 г.) около 1,2 млн. семей стоят в очереди на жилье; 41,1% семей проживают в неблагоприятных условиях – общежитиях, «гостинках», непригодных для проживания помещениях с обеспечением менее 13 м2 жилой площади на человека, около 60% жилого фонда требует реконструкции».
Должников не будут выселять из квартир
Ассоциация "Украинский кредитно-банковский союз" призывает Верховную Раду отклонить законопроект №1048 о сохранении права собственности должника на жилье.
УКБС призывает Раду отклонить законопроект о сохранении права собственности должника на жилье, разработанный депутатами Николаем Дзардановым и Петром Симоненко от фракции Коммунистической партии.
"УКБС обратился к Верховной Раде относительно отклонения законодательных инициатив, которые необоснованно нивелируют правовую защищенность кредиторов и вкладчиков банков и узаконивают невыполнение обязательств и судебных решений. В частности, законопроекта, запрещающего взыскание жилья, в котором проживает не только должник и члены его семьи, но и другие лица", — отмечается в сообщении.
Данный законопроект предусматривает, что взыскание в принудительном порядке единственного жилья должника и земельного участка, на котором расположено такое жилье, не осуществляется.
Эксперты УКБС отмечают, что данный законопроект содержит широкое трактование понятия "лицо, проживающее вместе с должником", под которое можно подвести не только заемщика и членов его семьи, но и любое лицо, проживающее в данном объекте недвижимости.
Кроме того, законопроект не содержит механизма компенсации потерь от невозвращения кредитных средств.
УКБС подчеркивает, что данный законопроект не решит проблему социальной защиты населения и низкого уровня жизни, а лишь ухудшит платежную дисциплину проблемных должников и предоставит им привилегии перед теми, кто добросовестно выполняет свои договорные обязательства.
Ассоциация считает законопроект №1048 популистским и несущим угрозу для банковской системы и общества в целом.
Как сообщало агентство, УКБС создана в начале 1994 года для содействия развитию банков и защиты их интересов.
Кабмин продолжил действие ограничений в расчете нормативной площади жилья по льготной ипотеке
Правительство постановлением №121 от 20 февраля 2013 года исключило из порядка удешевления стоимости ипотечных кредитов временные ограничения относительно расчета нормативной площади жилья.
Согласно документу, из порядка исключена норма, в соответствии с которой параметры определения нормативной площади жилья были установлены на срок до 1 января 2013 года.
Как сообщалось, правительство постановлением №343 от 25 апреля 2012 года установило, что нормативная площадь жилья до 1 января 2013 года определяется исходя из расчета 40 кв. м общей площади на одинокого гражданина или семью из двух человек и 18 кв. м на каждого следующего члена семьи, но не более 76 кв. м, тогда как для индивидуальных жилых домов эта норма не должна превышать 94 кв. м.
Новая система регистрации прав на недвижимость блокирует ипотечное кредитование
Новый порядок регистрации прав собственности на недвижимое имущество, действующий с 1 января 2013 года, блокирует операции банков по продаже ипотечных кредитов.
Такое мнение высказали в ассоциации «Украинский Кредитно-Банковский Союз» (УКБС) , сообщили УНИАН в пресс-службе ассоциации.
В ассоциации отметили, что из-за нововведений возникла необходимость повторной регистрации уже зарегистрированных прав собственности на недвижимость, находящуюся в ипотеке банка (а фактически - полное нивелирование правоустанавливающих документов, выданных до 1 января 2013 г.).
При этом новые правила привели к усложнению процедуры регистрации прекращения ипотеки и снятия запрета отчуждения недвижимости из-за ограничения полномочий нотариусов, а также к увеличению рисков признания судами сделок недействительными.
Кроме того, по мнению УКБС, существенно усложняют процедуру регистрации прав на недвижимое имущество и их обременений несовершенство утвержденных Минюстом форм заявлений, значительное количество лишних документов, которые должен предоставлять собственник имущества (что увеличивает расходы на регистрацию), дублирование сведений о предмете и клиенте ипотеки.
«Из-за законодательных изменений относительно регистрации прав на недвижимое имущество в Государственном реестре прав возникла необходимость повторной регистрации прав собственности на недвижимость, которая находится в ипотеке банка и возникла до 1 января 2013 г. Без участия ипотекодателя банк может лишь зарегистрировать запрет на отчуждение предмета ипотеки и ипотеку имущественных прав на недвижимость, строительство которой не завершено. В связи с этим, возникает необходимость проведения банком колоссальной работы с ипотекодателями о перерегистрации ими права собственности в Государственном реестре прав и внесения изменений в ипотечные договора», - отметила генеральный директор ассоциации «Украинский Кредитно-Банковский Союз» Галина Олифер.
По ее словам, учитывая значительный объем ипотечных кредитов в портфелях банков (на 1 января 2013 года, по данным НБУ, только домохозяйствам выдано ипотечных кредитов на 63,2 млрд грн), и десятки тысяч заключенных договоров ипотеки, нововведения вызывают лишние организационные, временные и финансовые затраты не только для банков, но и для их клиентов. А также увеличивают риски мошеннических действий с недвижимостью.
Для устранения этих проблемных моментов ассоциация предлагает восстановить полномочия нотариусов по изъятию из государственных реестров записей по обременению имущества ипотекой и снятию запрета отчуждения недвижимости.
В УКБС считают целесообразным проводить обязательную текущую техническую инвентаризацию объекта недвижимости для его достоверной идентификации, подтверждения законности перепланировок и уменьшения рисков владельцев имущества о признании судом недействительными сделок с недвижимостью.
В ассоциации сообщили, что рабочая группа, созданная из представителей Минюста, Укргосреестра и профессионального сообщества, разработает проект изменений в законодательство по устранению имеющихся проблем, а также предложения по совершенствованию программного обеспечения.
Напомним, с 1 января 2013 года регистрацию прав на недвижимость проводят органы Государственной регистрационной службы Украины (Укргосреестр) вместо Бюро технической инвентаризации, за которым остались функции проведения технической инвентаризации объектов недвижимости.
Нотариусы регистрируют переход права собственности на недвижимое имущество, то есть «вторичную» госрегистрацию недвижимости. При заверении договоров купли-продажи, мены, дарения недвижимого имущества и земельных участков, обретения права собственности на унаследованную недвижимость и т.п. нотариус осуществляет одновременно процедуру государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество в Государственном реестре вещевых прав на недвижимое имущество. Сведения в реестр нотариус вносит «день в день».
При этом эксперты отмечают, что новая система регистрации прав на недвижимость в Украине не работает надлежащим образом, и потребуется несколько месяцев для того, чтобы она полноценно заработала.
Граждане могут получить льготный ипотечный кредит
Порядок удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий будет действовать и в 2013 году.
По инициативе Вице-премьер-министра Украины Александра Вилкула Кабинет Министров Украины продлил действие соответствующего постановления.
Как отметил Александр Вилкул, граждане, как и в прошлом году, смогут получить льготный ипотечный кредит.
«Знаю, что были нарекания из-за того, что в этом году банки не выдали еще ни одного ипотечного кредита под 16% годовых, из которых, как и в прошлом году, гражданин должен фактически платить всего 3% годовых, остальные компенсирует государство. Причина известна - были определенные временные ограничения, установленные соответствующим постановлением Правительства. Сейчас мы этот вопрос сняли и приглашаем граждан воспользоваться помощью государства и тем самым решить свои жилищные проблемы », - сказал Александр Вилкул.
Министр регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Украины Геннадий Темник рассказал, что уже поручил профильному департаменту Минрегиона немедленно проинформировать банки, местные администрации о продлении действия Порядка удешевление стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, а также провести соответствующую разъяснительную работу среди населения.
«Приглашаем граждан обращаться в региональные управления Фонда содействия молодежному жилищному строительству, где им предоставят необходимую информацию о квартирах, которые они могут приобрести в рамках программы и банки, участвующие в ней», - сказал Геннадий Темник.
Средняя стоимость ипотечных кредитов на "первичку" существенно снизилась с начала 2013 года
Средняя реальная ставка по кредитам на покупку жилья на первичном рынке снизилась более чем на полтора процентного пункта по сравнению с началом 2013 года. При этом количество кредитующих банков из числа крупнейших пополнилось двумя новыми учреждениями.
По данным компании «Простобанк Консалтинг» на 11 марта 2013 года средняя реальная ставка по кредитам на покупкунедвижимости на первичном рынке сроком на 10 лет составила 21,78% годовых. По сравнению с 8 января ставка снизилась сразу на 1,56 процентного пункта. Займы сроком на 15 лет подешевели с начала года в среднем на 1,46 п.п., до 22,07% реальных годовых; сроком на 20 лет – на 1,64 п.п., до 20,39% реальных годовых.
При этом выросло количество банков из чис ла 50 крупнейших по размерам активов, которые предлагают ипотеку на «первичку» - до 20 учреждений. По сравнению с началом года этот рынок пополнился двумя новыми финучреждениями – банками «Киевская Русь» и «Пивденный».
Ипотечные кредиты в Украине подешевеют почти на 3%
Ставка рефинансирования ипотечных жилищных кредитов теперь составит 15,3% годовых в гривне вместо 18% ранее, сообщает Государственное ипотечное учреждение (ГИУ), пишет Корреспондент.
"Учитывая то, что деятельность ГИУ направлена на удешевление стоимости ипотечных кредитов, а среднерыночные ставки по ипотечным кредитам, которые действуют сегодня, не позволяют широкому кругу граждан воспользоваться кредитом для покупки жилья, наблюдательным советом Государственного ипотечного учреждения согласовано решение снизить ставку рефинансирования до 15,3% годовых", - заявила начальник управления связей с общественностью ГИУ Анна Волобуева.
Решение о снижении ставки рефинансирования с 18 марта было принято НС ГИУ 14 марта нынешнего года.
Волобуева надеется, что такие меры позволит снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет семьи заемщика в среднем на 500-1000 грн в месяц.
Напомним, в ноябре ГИУ повысило ставку рефинансирования ипотечных жилищных кредитов на семь процентных пунктов – до 18% годовых в гривне с 11%.
В Крыму возобновили работу программы льготного ипотечного кредитования
В Крыму возобновлена работа программы удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения граждан доступным жильем.
Об этом сообщил председатель Республиканского комитета АРК по строительству и архитектуре Андрей Ляшевский в ходе совещания по вопросу удешевления стоимости ипотечных кредитов.
По его данным, в настоящее время межведомственная комиссия Минрегионстроя Украины утвердила для участия в программе 344 квартиры в 14 объектах в Симферополе, Евпатории, Феодосии, Красноперекопске и Сакском районе.
Глава профильного рескомитета также сообщил, что на реализацию программы льготного ипотечного кредитования в Крыму в этом году за счет средств Госбюджета предусмотрено почти 8,6 млн грн, что позволит обслуживать кредиты, выданные в 2012 году, и заключить до 230 новых договоров.
Напомним: в прошлом году в Крыму в рамках программы удешевления стоимости ипотечных кредитов выдано 24 кредита на общую сумму более 5,2 млн. грн.
Я бы в лизинг жилье взяла..
Интересно, практикуют у нас такое?
Главное преимущество лизинга перед ипотекой – в отсутствии необходимости вносить какой-либо залог, поскольку жилье до окончания выплат находится в собственности компании-лизингодателя. При нарушении договора (к примеру, невыплаты) арендатор не теряет собственную недвижимость и землю. При этом на весь срок жилье находится в полном распоряжении арендатора...
Жилье в лизинг — это как?
Право на ипотечное жилье придется регистрировать заново
С введением с 1 января нового порядка регистрации прав на недвижимость многие столкнулись с разного рода проблемами.
Это не только собственники жилья, но и нотариусы, а также банки, предоставляющие ипотечные кредиты. Последние теперь решают, как поступить с ипотечными программами, и заявляют, что всем клиентам, оформившим ссуду на покупку жилья до “1.01.2013” придется повторно регистрировать свое право собственности.
Как отмечают в Ассоциации “Украинский кредитно-банковский союз”, новый порядок регистрации прав собственности на недвижимое имущество блокирует операции банков по продаже ипотечных кредитов. Из-за нововведений возникла необходимость повторной регистрации уже ранее зарегистрированных прав собственности на жилье, на которое банк выдал ипотеку. То есть фактически произошло полное нивелирование правоустанавливающих документов, выданных до 1 января 2013 года. При этом вступление в силу нового порядка усложнило процедуру регистрации прекращения ипотеки и снятия запрета на отчуждение недвижимости из-за ограничения полномочий нотариусов. Кроме того, увеличились риски признания судами сделок недействительными. Если суммировать все проблемные моменты, то можно заключить, что пострадают добросовестные заемщики, выплатившие ссуду и желающие окончательно оформить квартиру на себя.
Далее. Очередной проблемой в ассоциации называют существенное усложнение процедуры регистрации прав на недвижимое имущество и их обременений, а также несовершенство утвержденных Министерством юстиции форм заявлений, значительное количество лишних документов, которые должен предоставлять собственник имущества. Это увеличивает расходы на регистрацию и дублирует сведения о предмете и клиенте ипотеки.
Как поясняет генеральный директор Ассоциации “Украинский кредитно-банковский союз” Галина Олифер, без участия ипотекодателя банк может лишь зарегистрировать запрет на отчуждение предмета ипотеки и ипотеку имущественных прав на недвижимость, строительство которой не завершено. В связи с этим возникает необходимость проведения банком колоссальной работы с ипотекодателями по перерегистрации ими права собственности в Укргосреестре и внесению изменений в ипотечные договоры. “Мы считаем целесообразным проводить обязательную текущую техническую инвентаризацию объекта недвижимости для его достоверной идентификации, подтверждения законности перепланировок и уменьшения рисков, связанных с возможностью признания судом недействительной сделки купли-продажи недвижимости”, - уточняет Г. Олифер.
Над проектом изменений законодательства, призванным устранить возникшие проблемы и обезопасить собственников жилья от мошенников, уже трудится созданная из представителей Минюста, Укргосреестра и финансовых учреждений рабочая группа. Хочется верить, что в итоге плодом ее труда станет документ, устраняющий проблемные моменты.
Укргосреестр усовершенствует процедуру регистрации ипотеки
Государственная регистрационная служба намерена упростить процедуру государственной регистрации возникновения изменений и прекращения ипотеки, а также обременений прав на недвижимое имущество.
Об этом заявила первый заместитель председателя Укргосреестра Инна Завальная, сообщает пресс-служба ведомства.
"Сейчас Укргосреестр разрабатывает изменения в законодательство, позволяющие решить вопросы, которые сегодня возникают при проведении государственной регистрации прав на недвижимое имущество, в частности, ипотеки и обременений прав. Думаю, что в ближайшее время этот вопрос будет решен", - отметила Инна Завальная.
По ее словам, изменения, прежде всего, касаются оптимизации процедуры регистрации ипотеки. В качестве предмета изменений рассматривается возможность наделения ипотекодателя правом обращаться за проведением госрегистрации прекращения ипотеки в случае наступления соответствующих обстоятельств, предусмотренных ипотечным договором, а также возможность проведения госрегистрации изменения и прекращения ипотеки без проведения государственной регистрации права собственности на предмет ипотеки в Государственном реестре прав на недвижимое имущество. Также планируется рассмотреть ряд других вопросов, решение которых значительно усовершенствует процедуру госрегистрации прав на недвижимость.
Напомним, по словам председателя Укргосреестра Дмитрия Вороны, в результате введения новой системы госрегистрации прав на недвижимое имущество 80% сделок будут начинаться и завершаться у нотариусов.
Ипотечные кредиты продолжили постепенно дешеветь в марте 2013 года
Как и месяцем ранее, в марте средняя реальная стоимость ипотечных кредитов на "вторичку" продолжила постепенно снижаться.
При этом количество кредитующих банков из числа крупнейших вновь выросло.
По данным компании «Простобанк Консалтинг » на 22 марта 2013 года средняя реальная ставка по кредитам на покупку жилья на вторичном рынке сроком на 10 лет составила 22,06% годовых. При этом на 25 февраля она составляла 22,36% годовых. Таким образом, за последний месяц такие займы подешевели на 0,3 процентного пункта. Кредиты сроком на 5 лет за этот период подешевели в среднем на 0,37 п. п., до 22,27% годовых; сроком на 15 лет – на 0,35 п. п., до 22,07% годовых.
Напомним, в феврале средняя реальная стоимость кредитов на «вторичку» снизилась на 0,4-0,6 процентного пункта.
При этом количество банков из числа 50 крупнейших по размерам активов, которые предлагают кредиты на покупку недвижимости на вторичном рынке, как и в феврале, в марте-2013 вновь выросло на одно учреждение. За последний месяц на этот рынок вышел ВТБ Банк, став 26 банком из числа крупнейших, кредитующих на «вторичку».
Как получить налоговую скидку на ипотеку
Налоговым кодексом Украины (НКУ) предусмотрена возможность подачи декларации об имущественном состоянии и доходах с целью получения налоговой скидки, в частности в части суммы процентов, уплаченных за пользование ипотечным жилищным кредитом, сообщает Государственная налоговая служба в г. Киеве.
Согласно ст. 166 НКУ в налоговую скидку включаются фактически осуществленные в течение отчетного налогового года расходы, подтвержденные соответствующими платежными и расчетными документами, в частности: квитанциями, фискальными или товарными чеками, приходным кассовым ордером, копиями договоров, которые идентифицируют продавца товаров (работ, услуг) и их покупателя (получателя). В указанных документах обязательно должна быть отражена стоимость таких товаров (работ, услуг) и срок их продажи (выполнения, предоставления).
То есть, физическое лицо, которое имеет право воспользоваться налоговой скидкой в части суммы процентов, уплаченных за пользование ипотечным жилищным кредитом, должно предоставить в орган государственной налоговой службы вместе с декларацией об имущественном состоянии и доходах следующие документы:
- Кредитный договор и нотариально заверенный договор ипотеки;
- Соответствующие платежные документы, в которых четко определена сумма уплаченных процентов за пользование ипотечным кредитом и фамилия, имя, отчество налогоплательщика как плательщика этих процентов (счет с оттиском кассы о перечислении средств, платежное поручение банку с отметкой о перечислении средств);
- Паспорт налогоплательщика с отметкой о регистрации по местонахождению жилого дома (квартиры, комнаты), по которому оформлено ипотечный жилищный кредит.
Налоговая скидка может применяться исключительно к доходу, полученному в течение отчетного 2012 налогового года в виде заработной платы, и начисляется только в пределах ее размера.
С целью получения налоговой скидки декларация подается до 31.12.2013 г. В случае если налогоплательщик до конца налогового года не воспользовался правом на начисление налоговой скидки, такое право на следующие налоговые годы не переносится.
В 2013 году на дешевую ипотеку выделят 300 млн.грн.
С начала года 80 семей уже заключили договора на льготную ипотеку, а еще 370 договоров находятся в работе.
В этом году участниками государственных жилищных программ станут около 6 тыс. семей, заявил в ходе круглого стола в Киеве председатель Госфонда содействия молодежному жилищному строительству Леонид Рисухин. Об этом сообщает 3Doma.ua.
По словам чиновника, в текущем году на эту программу предусмотрено выделить из госбюджета 300 млн. грн. 80 семей в этом году уже получили дешевую ипотеку, а еще 370 договоров находится в работе.
Кроме того, по словам Леонида Рисухина, уже выделены первые 18 млн.грн. на программу молодежного жилищного кредитования. По его словам всего в 2013 году на выдачу льготных молодежных жилищных кредитов госбюджетом предусмотрены 80 млн. грн., около 55 млн. запланированы в местных бюджетах. Будут направлены на эту программу еще 40 млн. грн., на которые увеличен уставной капитал Госфонда.
"На этой неделе мы возобновляем кредитование по программе льготного молодежного кредит, мы получили первые 18 миллионов", - отметил он.
Кроме того, по словам Леонида Рисухина, уже получены первые 10 млн. грн. из 90 млн грн., предусмотренных в госбюджете на ссуды гражданам по программе "30х70".
Наиболее активно государственные жилищные программы, в том числе, удешевления ипотеки, работают в Киеве и Киевской области. Но все программы требуют популяризации и более точного учета возможностей населения, заявил присутствовавший на мероприятии вице-президент ПАО ХК "Киевгорстрой" Александр Мороз
"Риском программы удешевления ипотеки есть то, что она работает практически только в Киеве и Киевской области. Крупнейшие региональные центры, не говоря о селах и поселках, фактически не в состоянии - ни население, платежеспособность не позволяет, ни органы местной власти не заинтересованы в реализации таких программ", - подчеркнул он.
Александр Мороз сообщил, что за последний месяц сотрудники "Киевгорстроя" проконсультировали более 100 потенциальных участников программы удешевления ипотеки. 30 квартир застройщика уже зарезервированы для участия в программе, заключено 2 договора. В целом в этом году под программу удешевления ипотеки "Киевгорстрой" планирует выделить около 250 квартир.
Основные тенденции на рынке ипотечного кредитования
Как изменилась авансовая политика банков на рынке ипотеки за последний год? Что влияет на установление банком минимального взноса по кредиту в апреле-2013? Какие еще тенденции можно отметить на рынке ипотечного кредитования в апреле-2013?
Александр Кислун, заместитель начальника управления ипотечного кредитования ВТБ Банка, пишет Простобанк.
На рынке наблюдается постепенное снижение ставок, которое стало возможным благодаря снижению ставок по депозитам. Кроме того, на снижение ставок по ипотеке повлияло снижение ГИУ ставки рефинансирования, которое было произведено благодаря эмиссии и размещению ценных бумаг в сумме 1 млрд грн.
Также наблюдается тенденция расширения банками продуктовых линеек ипотечными программами ввиду доступности ресурсов разной срочности. В первую очередь, линейки расширяют банки, не имеющие большого портфеля проблемной ипотеки, сформированной в 2007-2008 гг., а также государственные банки.
При этом рынок пока испытывает дефицит в интересных и доступных ипотечных программах, спрос на жилье сохраняется на высоком уровне, хотя и имеет отложенный характер.
Богдан Гапонюк, начальник отдела жилищного кредитования Укрсоцбанка, UniCredit Bank ™
Авансовая политика банков на рынке ипотеки уже долго не меняется – большинство банков придерживаются оптимального, с точки зрения рисков, соотношения 30:70 (30% – аванс, 70% – кредит). Да и клиенты стали более трезво оценивать свои возможности и не спешат покупать недвижимость с авансом ниже 30%.
Владимир Линник, начальник отдела развития продуктов ПАО «Банк Кипра»
По сравнению с весной 2012 г., предложения банков в аспекте минимального участия заемщика при ипотечном кредитовании практически не изменились. В зависимости от кредитных программ, как и год назад, для получения кредита заемщик должен оплатить от 30% до 50% стоимости недвижимости. При этом такая политика ограничения рисков прослеживается как у небольших банков, так и у лидеров рынка.
Резервы ГИУ составляют 50 млн грн
Государственное ипотечное учреждение по результатам 2012 г. сформировало резерв в объеме 49,88 млн грн, что составляет 1,7% от общего объема активов. Об этом сообщила начальник управления по связям с общественностью ГИУ Анна Волобуева.
«Минимальное соотношение сформированного резерва относительно всего объема активов ГИУ подчеркивает то, что активы Учреждения являются наиболее качественными и защищенными в том числе, с точки зрения рыночных рисков. После финансового кризиса банки первой группы формировали резервы в среднем на уровне 13,5% от общего объема своих активов, в Государственном ипотечном учреждении эта цифра не превышает 1,7%», – отмечает Анна Волобуева.
Она добавила, что кредитный портфель ГИУ на 1 января 2013 г. составил 904,9 млн. грн. В условиях рыночной экономики иногда случаются непредвиденные ситуации, но именно за счет четко построенной финансовой политики, негативное влияние от них Учреждение минимизировала. Именно для таких целей формируется резерв », – подытожила Анна Волобуева.
Сейчас на рассмотрении ГИУ более 10 заявок от застройщиков
Государственное ипотечное учреждение планирует дополнительно профинансировать достройку более 10 домов в текущем году. Об этом сообщил Председатель правления Государственного ипотечного учреждения Валентин Рыбачук.
«Сейчас на рассмотрении ГИУ находится более десяти заявок от застройщиков. Это позволит профинансировать завершение строительства более 150 тыс. кв. м жилья», – сказал Председатель правления.
Он добавил, что из 27 жилых домов, достройку которых финансировало Учреждение, 16 уже введены в эксплуатацию, а остальные будут сданы в этом году.
Кроме того, Валентин Рыбачук отметил, что с начала года Учреждение рефинансировало 137 кредитов физических лиц на сумму 26,3 млн грн. Только с начала апреля было рефинансировано 93 кредита на сумму более 18,5 млн грн.
Общее количество рефинансированных кредитов Государственного ипотечного учреждения со дня создания составляет около 8 тыс. на 1,5 млрд грн. Если анализировать структуру ежемесячных платежей по кредитам ГИУ, отметил Валентин Рыбачук, более половины кредитов (51,7%) имеют ежемесячный платеж от 1 до 3 тыс. грн, 19,3% занимают платежи менее 1ты. грн. и только 29% заемщиков платят ежемесячно от 3 до 8 тыс. грн.
«Структура платежей наглядно демонстрирует, что кредитами по Программе ГИУ могут воспользоваться не только обеспеченные граждане, а и люди со средним уровнем доходов», – отметил Валентин Рыбачук.
Председатель правления также добавил, что ГИУ получает минимальную прибыль от рефинансирования кредитов, поскольку привлекает средства на фондовом рынке под 14,3% годовых, а ставка рефинансирования ипотечных кредитов ГИУ составляет 15,3%.
«Главное для Учреждения то, что за каждым кредитом стоит обычная украинская семья. Каждый рефинансированный кредит, это решение жилищного вопроса для еще одной семьи. А по результатам работы в 2012 г. таких семей было 1231», – подытожил Валентин Рыбачук.
Эксперт: Главная проблема украинской ипотеки - невозможность забрать залоговое имущество у заемщика, который не хочет платить
Еще классик сказал, что люди у нас хорошие, только жилищный вопрос их испортил.
Действительно, проблема жилья всегда была острой - и во времена СССР, и сейчас. Когда в 2005 году стартовал кредитный ипотечный бум, казалось, что проблема жилья в Украине будет решена.
Бум оказался коротким, и это хорошо. Он позволил выявить все проблемы долгосрочного ипотечного кредитования по-украински.
Главная проблема украинского рынка ипотечного кредитования - невозможность оперативно забрать залоговое имущество у заемщика, который не хочет платить по ипотечному кредиту.
Наша судебная система и законодательство относительно залогового имущества оказались на уровне каменного века. Заемщик может не платить по кредиту, а вот забрать его заложенное имущество проблематично и даже невозможно.
Как результат, банки не хотят рисковать. Если и выдают ипотечные кредиты, то с большим нежеланием и после длительной проверки платежеспособности заемщика. При такой работе ипотечного бума, к сожалению, не создашь.
Ипотечные кредиты банков - это, конечно, хорошо, это классика. Однако не стоит забывать, что выборы 2015 года не за горами, а тема жилья очень и очень популярная среди украинцев.
Как результат, в утвержденной Кабмином Государственной программе активизации развития экономики на 2013-2014 годы записано одно из направлений использования бюджетных денег: предоставление в аренду жилья с правом выкупа по льготной схеме.
Получается, физлицо живет в арендуемой квартире, выплачивает арендные платежи и медленно ее выкупает. После 10-20 лет она становится собственностью физического лица. Все довольно просто.
Так же просто решается проблема залога. Если арендатор не платит за жилье, он его освобождает для нового арендатора, получая при этом компенсацию за суммы оплаченных арендных платежей.
Аренда с выкупом решает самый больной вопрос рынка ипотечного кредитования. Жилье остается в собственности ГИУ до момента полной оплаты. В квартире могут жить дети, и при этом она все равно остается просто арендуемым жильем.
Возникает вопрос, будет ли ГИУ получать вознаграждение за эту работу. В программе Кабмина записано, что в сумму арендной платы будет включаться 3% годовых на оплату услуг ГИУ.
Ставка небольшая, но цель этой идеи - не столько заработок ГИУ, сколько компенсация затрат на организацию этого бизнеса. Деньги на это будут выделятся из госбюджета. Как любят говорить политики, - финансирование социально значимых программ. Другими словами - подготовка к 2015 году.
Поскольку это подготовка к 2015 году, то на 2013 год по этой программе будет предоставлено 3 030 квартир. Зато в 2014 году улучшить жилищные условия смогут 16 970 семей. Это уже серьезно. Может, нужно чаще проводить выборы?
Любая идея, связанная с финансированием за счет госбюджета, поднимает вопрос, где брать деньги. Арендная идея - не исключение. Ответ более чем понятный: нужна целевая эмиссия гривны.
Это не только позволит частично улучшить ситуацию на жилищном рынке, но и решит проблему роста ВВП. Одна гривна, вложена в строительство, в данном случае в аренду, ведет к росту ВВП на 4 грн. Сработает эффект мультипликатора.
Деньги, вложенные в строительство, перетекут в зарплату и на рынок производства строительных материалов, что ускорит рост ВВП, пишет ЭП. Часть денег традиционно пойдет по проторенным тропам и будет стимулировать покупку элитного жилья, обеспечивая доходами дизайнеров и дорогих строителей.
Кругооборот денег - это как кровь в организме человека. Новая кровь всегда бодрит организм, тут главное не перестараться.
Я бы в лизинг жилье взяла..
Интересно, практикуют у нас такое?
Главное преимущество лизинга перед ипотекой – в отсутствии необходимости вносить какой-либо залог, поскольку жилье до окончания выплат находится в собственности компании-лизингодателя. При нарушении договора (к примеру, невыплаты) арендатор не теряет собственную недвижимость и землю. При этом на весь срок жилье находится в полном распоряжении арендатора...
ГИУ собирается предоставлять жилье под 3%-ный лизинг
Человек будет платить за жилье (из расчета 3% годовых) ежемесячно до момента полного погашения.
Государственное ипотечное учреждение (ГИУ) намерено завершить работу над новой лизинговой программой жилья до мая, сообщил представитель ГИУ, слова которого передает пресс-служба ведомства.
Суть лизинговой программы заключается том, что человек платит за жилье (из расчета 3% годовых) ежемесячно до момента полного погашения его стоимости. После последнего платежа жилье переходит в стоимость плательщика, поясняют в учреждении, пишет Лига.
В ГИУ прогнозируют, что данная программа привлечет новый сектор покупателей: учителей, врачей и т.д
Напомним, yаблюдательный совет Государственного ипотечного учреждения 14 марта согласовал решение о снижении ставки рефинансирования с 18 марта 2013 года. Cтавка рефинансирования снижена до 15, 3% годовых.
В ГИУ считаею, что уменьшение ставки рефинансирования ГИУ с 18% до 15,3% позволит снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет семьи заемщика в среднем на 500-1000 грн. в месяц.
Напомним, с 23 ноября 2012 по 18 марта 2013 ставка рефинансирования составляла 18% годовых в гривне. Ранее планировалось, что ставка будет снижена в феврале этого года.
Государственное ипотечное учреждение не планирует повышать цены на ипотеку
ГИУ не будет повышать ставку рефинансирования для ипотечных кредитов. Об этом сообщил первый заместитель председателя ГИУ Юрий Зоц.
«Так как мы обещали в прошлом году, нам удалось снизить стоимость этого ресурса на данный момент до уровня 15,3% годовых. Мы планируем в этом году стремиться только к уменьшению процентной ставки, никаких факторов, которые могли бы привести к ее увеличению нет», – сказал Зоц.
Ранее 18 марта 2013 г. ГИУ снизило ставку рефинансирования ипотечных кредитов с 18% до 15,3%. «Уменьшение ставки рефинансирования ГИУ с 18% до 15,3% позволит снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет семьи заемщика в среднем на 500-1000 грн в месяц. А это достаточно чувствительно, особенно для молодых семей», – подчеркнули в ГИУ.
Украинские банки начали выдавать все меньше ипотечных кредитов
По состоянию на начало 2013 года общий ипотечный портфель банковской украинской системы составлял 97 миллиардов гривен.
Украинские банки за январь-февраль 2013 года сократили ипотечный портфель на 37% до 61 млрд грн.
Об этом сегодня на пресс-конференции сообщил первый заместитель председателя Государственного ипотечного учреждения (ГИУ) Юрий Зоц.
"По состоянию на начало 2013 года общий ипотечный портфель банковской украинской системы составлял 97 миллиардов гривен. А по состоянию на 1 марта 2013 года, по данным Национального банка, этот портфель сократился до 61 миллиарда гривен. С начала 2012 года портфель фактически уменьшился на 37%", - сказал Зоц.
По его словам, эта стабильно негативная тенденция касается в первую очередь валютной составляющей.
"Мы видим негативный тренд для рынка ипотечного кредитования", - отметил Зоц.
Он также подчеркнул, что ГИУ не планирует повышать ставку рефинансирования для ипотечных кредитов.
"Так как мы обещали в прошлом году, нам удалось снизить стоимость этого ресурса на данный момент до уровня 15,3% годовых. Мы планируем в этом году стремиться только к уменьшению процентной ставки. Никаких факторов, которые могли бы привести к ее увеличению нет", - сказал Зоц.
Причины отказа в выдаче ипотеки
Ипотечное кредитование осуществляется банками, как на первичном, так и на вторичном рынке жилья, и у каждого банка существует своя ипотечная программа.
Ипотека сама по себе связана с рисками и для заемщика и для банка. Чтобы уменьшить возможные риски, связанные с выдачей ипотеки, в банке работают две службы – аналитическая и служба безопасности.
Обладание собственной недвижимостью чуть ли не главная цель в жизни человека, она дает стабильность и уверенность в завтрашнем дне, ее можно передать по наследству. Для подавляющего большинства граждан ипотека стала единственным средством ее приобретения. Поэтому отрицательное решение банка может обескуражить и надолго вывести из равновесия потенциального заемщика. Чтобы этого не случилось нужно знать основные причины отказа в выдаче ипотеки.
Предоставление ложной информации о совокупном доходе семьи, справки с поддельными подписями, сокрытие неблагоприятных фактов из личной биографии (судимость, финансовые махинации, частая смена рабочего места) могут привести к категорическому отказу в выдаче ипотеки. Служба безопасности тщательно проверяет все данные заемщика.
Возраст и состояние здоровья тоже могут стать причиной отказа. Самый лучший ипотечный клиент для банка это высокооплачиваемый наемный работник, у которого есть семья и дети, и ему немногим за 30. Если Вы к этой категории не принадлежите, то у банка возникнет много поводов задуматься о Вашей платежеспособности.
Банки отдают предпочтение кредитованию в новостройках, особенно, если сам застройщик является клиентом данного банка. Во всех иных случаях служба безопасности банка проверит надежность застройщика, его текущее финансовое состояние. Сомнительная репутация застройщика или же не ликвидность жилья на вторичном рынке повлечет за собой отказ в выдаче ипотеки.
Кажется, что хорошая кредитная история заемщика должна стать для банка стимулом в принятии положительного решения по ипотеке. Но аналитическую службу банка вполне может заинтересовать такой вопрос, как Вы будете выплачивать довольно большие ежемесячные взносы по ипотеке, если берете в кредит сотовый телефон, холодильник или что-то подобное этому.
Итак, основных причин отказа четыре, в которые входят менее значимые нюансы. Это недостаточный совокупный доход, недостоверная или неподтвержденная документально информация, качество здоровья и возраст, объект недвижимости не отвечает всем требованиям банка.
Ипотека в 19% годовых «неподъемна» для большинства украинцев – мнение экспертов
Несколько украинских банков призывают Государственное ипотечное учреждение снизить процентную ставку по кредитам на жилье, потому что ипотека в 19% годовых «неподъемна» для большинства украинцев.
«Такие проценты потребитель платить не может. Тот результат, который мы имеем в первом квартале, сформирован за счет притока инвесторов еще с прошлого года. Нового потока с этой ценой нет», – заявил директор центра розничного бизнеса банка «Финансы и кредит» Алексей Руднев.
Он отметил, что зарплаты в Украине низкие, поэтому кредиты доступны только состоятельным украинцам.
«Средняя сумма чека по ипотечному кредиту в регионах – 230 тыс. грн., а в Киеве – 350 тыс. грн. Средний месячный платеж в регионах составляет 3800 грн, в Киеве 5750 грн. За январь-февраль средняя зарплата в столице 4600, в регионах 3000. Так мы программу не сделаем доступной», – отметил банкир.
По его словам, тот, кто хочет взять ипотечный кредит на покупку жилья в столице, должен зарабатывать не менее 13 тыс. грн официальной зарплаты.
В свою очередь, первый заместитель председателя правления ГИУ Юрий Зоц заверил, что нынешняя ситуация на финансовом рынке и рынке недвижимости не позволяет снижать кредитную ставку. Между тем он добавил, что для бюджетников до конца апреля правительство должно принять трехпроцентную лизинговую программу.
ГИУ намерено направить 1,5 млрд. грн. на рефинансирование кредитов
Государственное ипотечное учреждение (ГИУ) до конца текущего года намерено направить 1,5 млрд. грн. на рефинансирование кредитов. Об этом сообщил председатель правления ГИУ Валентин Рыбачук.
«1,5 млрд грн до конца года мы готовы направить на выкуп кредитов. Для этого нам нужно активизировать работу банков по выдаче кредитов», – сказал он.
По словам предправления ГИУ, учреждение с начала 2013 г. по состоянию на 19 апреля рефинансировало 139 кредитов для приобретения жилья на сумму 26,6 млн грн. В частности, с начала апреля учреждение рефинансировало свыше 100 кредитов на 20 млн грн.
В свою очередь, первый заместитель председателя правления ГИУ Юрий Зоц отметил, что кредитование сдерживалось из-за технических проблем, связанных с введением с начала года новых правил регистрации прав на недвижимость. В частности, из-за технических нюансов учреждение не может рефинансировать 60 кредитов, по которым было принято решение в прошлом году, поскольку банки не могут их оформить нотариально.
Зоц отметил, что рекомендованная ГИУ ставка кредитования банков на уровне 18% (ставка рефинансирования ГИУ — 15,3% плюс 2,7% комиссионные банка) является актуальной на рынке, поскольку срок кредитования по программе ГИУ доходит до 30 лет. В то же время ставка кредитования коммерческих банков доходит до 26-27% со сроком кредитования 10-20 лет.
Он также призвал банки активнее участвовать в программе ГИУ по достройке жилых домов в плане стимулирования продаж квартир в уже достроенных домах.
По данным ГИУ, на начало 2013 года на балансе учреждения находится 5339 кредитов на 904,2 млн грн. Всего со дня своего создания ГИУ рефинансировало около 8 тыс. кредитов на 1,5 млрд грн.
ГИУ при участии банков-партнеров профинансировало завершение строительства 27 жилых домов на общую сумму свыше 700 млн грн, что позволяет ввести в эксплуатацию около 420 тыс. кв. м жилья на более 5,5 тыс. квартир. В первом квартале этого года ГИУ профинансировало достройку жилого дома общей площадью около 20 тыс. кв. м в Киеве.
ГИУ завершит работу над лизинговой программой жилья к маю
Государственное ипотечное учреждение намерено завершить работу над новой лизинговой программой жилья до мая.
Суть лизинговой программы заключается том, что человек платит за жилье (из расчета 3% годовых) ежемесячно до момента полного погашения его стоимости. После последнего платежа жилье переходит в стоимость плательщика.
В ГИУ прогнозируют, что данная программа привлечет новый сектор покупателей: учителей, врачей и т.д.
Ипотека не подешевеет - мнение экспертов
Названы проблемы, которые сдерживают рынок ипотеки.
Низкие доходы граждан, состояние экономики страны, отсутствие общей консолидированной политики государства и участников рынка не позволяют рассчитывать на оживление ипотеки. Такое мнение выразили эксперты во время круглого стола организованного 3Doma.ua в Пресс-центре Информационного агентства ЛІГАБізнесІнформ (Киев, ул. Шамрыло, 23).
По мнению вице-президента Конфедерации строителей Украины Юрия Сербина, рынок ипотеки сдерживает отсутствие необходимых доходов у населения при недостаточном финансировании программ со стороны государства. При этом государство должным образом не занимается удешевлением строительства.
"У населения нет доходов, позволяющих брать даже те кредиты, которые немного дешевле, чем общие кредиты банков. Во-вторых, у нас недостаточное финансирование со стороны государства этих программ. Третье - мы не занимаемся серьезно удешевлением строительства", - сказал Юрий Сербин.
В том, что удешевления ипотечных кредитов не будет уверен и заместитель председателя комитета Верховной Рады Украины по вопросам финансов и банковской деятельности Олег Ляшко. "В ближайшее время вряд ли удешевления ипотеки стоит ожидать, поскольку ей не из чего дешеветь. Сегодня коммерческие банки ощущают нехватку свободных денег и отсутствие ресурсов, сведя к минимуму ипотеку. Источников получения банками таких ресурсов всего два: долгосрочные кредиты Национального банка, или средства, привлечение банками от населения на специальные фонды, такие, как, например, фонды банковского управления", - отметил он.
Исполнительный директор Украинской национальной ипотечной ассоциации Павел Матияш уверен в том, что развитие ипотеки сдерживает возникновение проблем на каждом этапе цепочки участников. Кроме того, негативно сказывается отсутствие национальной программы учитывающей все аспекты рынка.
"Участников в ипотечном кредитовании достаточно много в самой процедуре. Это и заемщик, и кредитор, застройщик и страховая компания, оценщик, риелтор. Проблемы, которые тут возникают, они возникают на каждом этапе. Нет национальной программы по всем аспектам. В каждом направлении борются в одиночку, решают локально свои вопросы. Государству не надо это все брать под себя, но надо создать нормальные правила, возобновить доверие", - говорит Павел Матияш.
Напомним, председатель Госфонда содействия молодежному жилищному строительству Леонид Рисухин заявил, что в текущем году на жилищные программы предусмотрено выделить из госбюджета 300 млн.грн.
ГИУ намерено разместить облигации на 1 млрд грн
Государственное ипотечное учреждение во второй декаде мая 2013 г. планирует разместить облигации на 1 млрд.грн. Об этом сообщил председатель правления ГИУ Валентин Рыбачук.
Согласно утвержденному финансовому плану ГИУ, в текущем году планируется выпустить облигаций на 2 млрд.грн. Ставка рефинансирования в текущем году составит 15,3%, напомнил Рыбачук.
Предправления ГИУ сообщил, что снижение ставки рефинансирования возможно при условии, если снижается ставка заимствования на внутреннем рынке страны.
Напомним: партнерами ГИУ являются 115 банков из 177 действующих в Украине кредитных учреждений. Однако его средства для формирования ипотечного портфеля использует только часть из них. ГИУ рефинансирует займы на срок от пяти до 30 лет на сумму от 75 тыс. до 1 млн. грн.
ГИУ будет выкупать у банков недостроенные активы
Государственное ипотечное учреждение намерено выкупать у банков недостроенный активы. Об этом сообщил председатель правления ГИУ Валентин Рыбачук.
Это новый пункт деятельности ГИУ, который предусматривает покупку недостроенных активов у банков с последующим строительством.
«Мы сразу платим банку деньги, а достройка – это уже наши вопросы», – заявил Рыбачук.
Он отметил, что ожидает от банков предложений.
Украинцам все реже удается взять квартиру в ипотеку
В начале года банки резко сократили ипотечные портфели, говорят в ГИУ.
По состоянию на начало 2013 года общий ипотечный портфель банковской украинской системы составлял 97 миллиардов гривен. Украинские банки за январь-февраль 2013 года сократили ипотечный портфель на 37% до 61 млрд грн.
Об этом сообщил первый заместитель председателя Государственного ипотечного учреждения (ГИУ) Юрий Зоц, передает "SV Development".
"По состоянию на начало 2013 года общий ипотечный портфель банковской украинской системы составлял 97 миллиардов гривен. А по состоянию на 1 марта 2013 года, по данным Национального банка, этот портфель сократился до 61 миллиарда гривен. С начала 2012 года портфель фактически уменьшился на 37%", - сказал Зоц.
По его словам, эта стабильно негативная тенденция касается в первую очередь валютной составляющей.
"Мы видим негативный тренд для рынка ипотечного кредитования", - отметил Зоц.
Он также подчеркнул, что ГИУ не планирует повышать ставку рефинансирования для ипотечных кредитов.
"Так как мы обещали в прошлом году, нам удалось снизить стоимость этого ресурса на данный момент до уровня 15,3% годовых. Мы планируем в этом году стремиться только к уменьшению процентной ставки. Никаких факторов, которые могли бы привести к ее увеличению нет", - сказал Зоц.
Доля ипотеки в структуре новых кредитов не превышает 1%
В I квартале 2013 года по программе "Удешевление стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий" из государственного бюджета было выделено 50 млн грн. (100% от объема, запланированного на первый квартал).
В текущем году эта программа начала действовать с 15 марта, и уже в марте (по данным Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству) по ней было предоставлено 80 кредитов на сумму свыше 15 млн грн. Всего на 2013 год в бюджете заложено финансирование этого направления в размере 300 млн. грн. (примерно такой объем кредитов было предоставлено по этой программе и в 2012 году). Об этом UBR.UA сообщили в Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ).
Еще 15,7 млн грн. бюджетных средств было направлено в течение первого квартала 2013 года на частичную компенсацию процентной ставки по кредитам коммерческих банков молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья (при запланированном в квартал объеме - 22,9 млн грн.). В целом за год на эту программу запланировано выделить 111 млн грн., дополнительно 80 млн. грн. предусмотрено в бюджете для предоставления льготных кредитов указанным категориям граждан.
Кроме того, в 2013 году планируется также выделить из бюджета 50 млн грн. в поддержку строительства и приобретения доступного жилья и 47 млн грн. на льготное кредитование индивидуальных сельских застройщиков.
На данном этапе государственная поддержка является необходимым условием расширения ипотечного кредитования. Пока ипотека развивается очень сдержанно, в том числе в связи с достаточно высокими процентными ставками. По статистике НБУ, доля ипотеки в структуре новых кредитов, предоставленных банковскими учреждениями в течение января-февраля 2013 года, не превышает 1% (по результатам 2012 года этот показатель составил 3,9%).
На начало марта 2013 удельный вес ипотечных кредитов в розничном кредитном портфеле банковского сектора Украины составил 32%. Средняя ставка по ипотечным кредитам, предоставленным в течение февраля в национальной валюте, составляла 19% годовых. Программа удешевления ипотеки "Доступное жилье" предусматривает компенсацию процентных ставок по кредитам в размере 13%. Такое снижение ставки значительно расширяет спектр потенциальных заемщиков и может способствовать развитию ипотечного рынка.
В НАБУ убеждены, что внедрение государственных ипотечных программ – это очень своевременная инициатива, однако для создания действительно эффективного механизма сотрудничества с банками государство должно обеспечить достаточную и регулярную поддержку.
Пятерка банков, где несложно взять ипотечный кредит
Cколько нужно зарабатывать, чтобы оформить ипотеку на однокомнатную квартиру.
Ипотечные кредиты в Украине до сих пор пугают простых граждан своими высокими процентными ставками и завуалированными комиссиями. А некоторые банки, в свою очередь, боятся, что из-за обесценивания гривны у заемщиков не хватит денег на выплату кредитов в будущем, вот почему финучреждения закрывают ипотечные программы. Но, даже находясь в такой жуткой атмосфере страха и беспокойства, самые отчаянные смельчаки идут в банк в надежде в ближайшем будущем стать владельцем собственных квадратных метров.
«Багнет» решил помочь заемщикам набраться больше смелости, и предлагает вашему вниманию перечень банков, где взять ипотечный кредит относительно несложно. Для поддержания боевого духа рекомендуем забыть об условиях кредитования за рубежом, т.к. все-таки, мы живем в Украине.
Итак, наша легенда такова : мы покупаем в Киеве однокомнатную квартиру на вторичном рынке стоимостью 300 тысяч гривен ($37500). При этом у нас есть 100 тысяч для первоначального взноса – это 33% от стоимости жилья. Срок кредитования – 10 лет. Семейное положение – не замужем. Детей нет. Официальная зарплата – 10 000 грн. Желательная процентная ставка – не выше 25% годовых.
Частично в составлении рейтинга нам помог портал prostobank.ua. Здесь мы с помощью специального фильтра нашли 11 банков, где условия кредитования предварительно отвечали нашим запросам. Чтобы узнать все тонкости оформления кредитов и понять, насколько сложно получить согласие на открытие ипотеки, мы побывали в каждом банке из найденного перечня. Исходя из количества подводных камней, а также финансовых затрат на погашение начисленных процентов на тело кредита, мы отобрали пять банков с наиболее лояльными для заемщика условиями. Расчет кредитования – по классической схеме погашения кредита.
Классическая схема погашения кредита – это способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток.
К слову, в нашем рейтинге присутствуют только те кредитные предложения, по условиям которых в случае досрочного погашения задолженности штрафные проценты не начисляются.
Банк №1: «Укрсоцбанк»
Годовая процентная ставка: 17,99%
Сколько заработает банк с учетом одноразовой комиссии: 184 066 грн. (92% от суммы кредита)
Максимальный платеж по кредиту в данном банке составляет 4665 грн. При этом от заемщика требуют, чтобы тот зарабатывал всего на один прожиточный минимум больше: 4665 грн.+ 1108 грн. (по состоянию на 1 января 2013 года) = 5773 грн. «Банку все равно, как вы будете выживать на прожиточный минимум. Кто знает, может, вас обеспечивают богатые родители, или любовник», - шутит менеджер по работе с клиентами «Укрсоцбанка» Ирина Агапиева. По ее словам, если зарплата заемщика в данном случае составит шесть тысяч гривен, при оформлении кредита не потребуется привлекать поручителя. А это еще один большой плюс.
Банк №2: «Киевская Русь»
Годовая процентная ставка: 20,90%
Сколько заработает банк с учетом одноразовой комиссии: 211 381 грн. (105% от суммы кредита)
Учитывая тот факт, что первый ежемесячный платеж по кредиту составляет 5200 гривен, а затем с каждым месяцем уменьшается на 40 гривен, в банке говорят, что подтвержденные документально доходы заемщика должны быть не меньше 6500 грн. То есть, в этом банке верят, что на прожиточный минимум вполне можно прожить. Главное – чтобы кредит вовремя платили! Интересно, что помимо паспорта, ИНН, копии трудовой книжки и справки о доходах, при оформлении кредита в «Киевской Руси» желательно продемонстрировать документ, который подтверждает доходы всех членов семьи.
Банк №3: «Банк Кипра»
Годовая процентная ставка: 23%
Сколько заработает банк с учетом одноразовой комиссии: 233 716 грн. (116% от суммы кредита)
В этом банке нам предложили оформить кредит по «плавающей» ставке, которая меняется дважды в год (в мае и ноябре). Размер ставки зависит от среднерыночного процента ставки по депозитам (UIRD). «К примеру, сейчас UIRD составляет 17,21%. К этому проценту мы прибавляем прибыль банка – маржу 5%. Вместе выходит 17,21%+5%=22,21%. Это и есть стоимость кредита», - объяснила эксперт по кредитованию физических лиц Татьяна Крикун.
По ее словам, сейчас брать кредит с плавающей ставкой выгодно, поскольку на рынке наблюдается тенденция к уменьшению депозитных ставок. «Соответственно, со временем вы будете меньше платить банку, и кредит вам обойдется дешевле», - подбадривает она, и советует за несколько недель до оформления кредита поместить имеющуюся сумму первоначального взноса в качестве депозита в данном банке. Татьяна говорит, что этот фактор позитивно повлияет на лояльность кредитного комитета при принятии решения о выдаче или невыдаче кредита.
Банк №4: «БМ Банк»
Годовая процентная ставка: 18%
Сколько заработает банк с учетом одноразовой комиссии: 181 591 грн. (90% от суммы кредита)
«БМ банк» является партнером Государственного ипотечного учреждения (ГИУ). Основной целью деятельности ГИУ является рефинансирование ипотечных кредиторов за счет собственных средств, чтобы содействовать развитию рынка ипотечного кредитования. Поэтому ставка «БМ банка» 19,49% может быть уменьшена до 18%. «Но в вашем случае зарплата должна быть вдвое больше, чем ежемесячный платеж (4915 грн.). Также ГИУ учитывает и обязательные траты на коммунальные услуги (это порядка 700 грн. в месяц). Выходит, что официально доход заемщика должен составлять 11 тысяч гривен», - рассказывает и.о. директора столичного отделения №24 «БМ банк» Ольга Ходак. По ее словам, это условие отличается от политики других банков, где зарплата может быть на полторы тысячи гривен больше ежемесячного платежа. К тому же, ипотечный кредит должен быть погашен до достижения заемщиком пенсионного возраста.
Ольга говорит, что за годы работы в банке, оформила ипотечных кредитов на 20 миллионов гривен. Она советует помимо справки о доходах продемонстрировать свою платежеспособность, показав сотрудникам банков документы на авто или земельный участок.
Банк №5: «Крещатик»
Годовая процентная ставка: 18%
Сколько заработает банк с учетом одноразовой комиссии: 186 591 грн. (93% от суммы кредита)
Несмотря на то, что для получения кредита в данном банке нужно документально доказать, что доходы заемщика составляют 11 тысяч гривен, радует то, что удастся сэкономить на страховке квартиры и жизни заемщика – а это около 25 000 грн.!
Также условие банка для выдачи ипотечного кредита – предоставление медицинской справки от психиатра. И правда, не каждый же в здравом уме идет в банк, чтобы одолжить пару сотен тысяч гривен…
Еще одно интересное наблюдение: на последнем листе анкеты потенциального заемщика в черной рамочке прописаны статьи Уголовного кодекса о мошенничестве и злоупотреблением доверия. Ведь банк, оказывается, так легко обидеть…
В целом, как показывает практика, получить позитивный ответ от банка на оформление кредита при покупке жилья на вторичном рынке можно через 5-7 рабочих дней после предоставления всего необходимого пакета документов. Службы безопасности банков очень щепетильно проверяют документы на точность формулировок, поскольку заемщик, его родственники или продавец квартиры может в судебном порядке оспорить легитимность заключения сделки купли-продажи имущества, в буквальном смысле из-за неправильно поставленной запятой. Поэтому банки всегда советуют потенциальным заемщикам воспользоваться услугами надежных (по их мнению!) нотариусов и оценщиков жилья. Впрочем, заемщик тоже может дать почитать на досуге договор по кредиту верному другу-юристу. Так, на всякий случай.
Суд стал на сторону заёмщика: Ипотечные кредити можно не платить?
Банкам грозит новая волна судебных исков, в результате которых они могут потерять залоговые квартиры.
Верховный суд признал незаконным принятие имущественных прав в ипотеку на основании договоров, заключенных до 2009 года, и позволил продавать такие квартиры заемщикам еще до момента погашения ими кредитов. Эксперты считают, что этим прецедентом воспользуются клиенты, не желающие возвращать кредиты.
В распоряжении “Ъ” оказалось постановление Верховного суда №6–8цс13 от 17 апреля, которым меняются правила взаимоотношений банков с заемщиками. Суд последней инстанции признал незаконными договоры ипотеки группы банковских клиентов на том основании, что залогом выступали имущественные права на квартиры, которые не были построены к моменту подписания договора. Согласно действующей до 25 декабря 2008 года редакции закона «Об ипотеке», имущественные права на непостроенные квартиры, таким образом, отсутствовали. Суд решил исключить такие квартиры из реестра отягощений залогового имущества.
В данном случае суд отклонил заявление Проминвестбанка, который проиграл суды низших инстанций ряду заемщиков, среди которых ООО «Корпорация “Райагробуд”» и ЧП «Агрохимзахист Зерно Продукт». Заемщики в 2007 году получили в банке 5 млн грн для покупки 14 строящихся квартир в Черкассах. В апреле 2009 года исполнительный комитет Черкасского горсовета выдал права собственности на одну из квартир. Проминвестбанк обратился в суд с просьбой разорвать договор, ущемляющий его права как залогодержателя, а заемщики обратились со встречным иском, пытаясь оспорить право банка на это имущество.
Клиентам Проминвестбанка удалось убедить суды всех инстанций, что поскольку в законе «Об ипотеке» отсутствует понятие объекта незавершенного строительства, а также то, что предметом ипотеки может быть объект незавершенного строительства и имущественные права на него, то банк не имел права принять их в ипотеку. Эта норма была прописана лишь законом «О предотвращении влияния мирового финансового кризиса на развитие строительной отрасли и жилищного строительства» в конце 2008 года. Банк отмечал неправильное применение судами норм материального права, которые игнорировали закон «Об ипотечном кредитовании, операциях с консолидированным ипотечным долгом и ипотечных сертификатах». Однако суды постановили разорвать оспариваемые договоры ипотеки, снять запрет на отчуждение квартир, исключили из Госреестра записи об отягощении имущества.
Юристы отмечают, что прецедентное решение суда последней инстанции положит начало новой волне исков против банков со стороны заемщиков, неспособных возвращать ипотечные кредиты. В зоне риска могут оказаться крупные банки, активно выдававшие до кризиса большое количество кредитов, в которых залогом выступали имущественные права на квартиры, например Укрсоцбанк, Райффайзен Банк Аваль и другие учреждения. «Физические лица более склонны урегулировать споры в досудебном порядке, а вот компании, испытывающие проблемы с выплатами по кредитам, получили хороший рычаг давления на банки», — отметил старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.
Банкиры надеются погасить такую волну. «Мы уже обратились в прокуратуру, планируем обратиться еще в ряд организаций и провести серию публичных мероприятий, чтобы изменить ситуацию, — рассказал исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины, предправления Укргазбанка Сергей Мамедов. — Поймите, что от таких решений страдают нормальные заемщики, потому что банки, видя риски, повышают процентные ставки. Необходимо положить конец коррупционным действиям и показательно снять несколько судей».
Эксперты напоминают, что против сотрудников компании, выигравшей это дело, — «Корпорации “Райагробуд”» — Черкасское управление МВД возбудило уголовное дело по факту незаконной перепродажи квартир и нанесения ущерба в размере 6,44 млн грн. «В любом случае банки, понимая проигрышность ситуации в судах, будут вынуждены идти на более лояльные переговоры с заемщиками и реструктуризировать часть долга, чтобы не потерять все», — уверен Ростислав Кравец.
В Украине запустят новые ипотечные программы
В государственных ипотечных программах принимают участие 23 тыс. украинских граждан.
Об этом, по информации пресс-службы Минрегионстроя, сообщил Министр регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Геннадий Темник.
Для реализации этих программ отобрано 16 тыс. квартир в 392 жилых домах. При этом 3 тыс. квартир в 133 домах уже введены в эксплуатацию. В ближайших планах государства – продолжение существующих и запуск еще двух новых программ, предполагающих создание фонда социального жилья и предоставление квартир в аренду с последующим выкупом под 3% годовых.
Для внедрения второй программы Минрегионстрой, Минфин и ГИУ разработали соответствующий механизм, который будет вынесен на рассмотрение Правительства. Сегодня уже имеется 3 тыс. квартир для ее реализации, а до конца года планируется сдать в эксплуатацию еще 15 тыс.
В Украине запустят новые ипотечные программы
В государственных ипотечных программах принимают участие 23 тыс. украинских граждан.
Об этом, по информации пресс-службы Минрегионстроя, сообщил Министр регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Геннадий Темник.
Для реализации этих программ отобрано 16 тыс. квартир в 392 жилых домах. При этом 3 тыс. квартир в 133 домах уже введены в эксплуатацию. В ближайших планах государства – продолжение существующих и запуск еще двух новых программ, предполагающих создание фонда социального жилья и предоставление квартир в аренду с последующим выкупом под 3% годовых.
Для внедрения второй программы Минрегионстрой, Минфин и ГИУ разработали соответствующий механизм, который будет вынесен на рассмотрение Правительства. Сегодня уже имеется 3 тыс. квартир для ее реализации, а до конца года планируется сдать в эксплуатацию еще 15 тыс.
Стоит ли брать ипотечный кредит под плавающую процентную ставку?
О том, что выгоднее – фиксированная ставка или плавающая, и будет ли последняя расти, спрашивал у экспертов Prostobank.ua.
Андрей Осипов
Начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов
Банк: Хрещатик
Для принятия решения о выборе процентной ставки (фиксированной либо плавающей) мы советуем внимательно изучать условия кредитного договора. Если заемщик выбирает плавающую ставку, необходимо выяснить, когда ставка может меняться, от чего это зависит, как часто банк может пересматривать размер ставки и к какому индикатору плавающая ставка привязана (например, к учетной ставке НБУ).
Спрогнозировать будущую ситуацию на финансовом рынке Украины в долгосрочной перспективе очень сложно, поэтому нет уверенности в том, будет ли плавающая процентная ставка снижаться либо наоборот – расти. Я советую выбирать плавающую ставку в случае оформления кредита на короткий период (3-4 года).
Александр Кислун
Заместитель начальника управления ипотечного кредитования
Банк: ВТБ Банк
Дать однозначный совет относительно выгодности ипотечных займов под плавающую ставку достаточно сложно. Например, в четвертом квартале 2012 года наблюдался рост (более 4 процентов) индекса UIRD, который учитывается при определении плавающей ставки, после чего последовало падение индекса на 2 процента в первом квартале 2013 года.
В основном, согласно условиям кредитования, размер плавающей ставки пересматривается раз в год через 12 месяцев после выдачи кредита. Также устанавливаются граничные уровни такой процентной ставки.
Виталий Бачинский
Заместитель директора по розничному бизнесу
Банк: Надра Банк
Плавающая ставка – это реальное отражение стоимости ресурсов. Ипотечные кредиты физическим лицам гораздо «длиннее» депозитов. При такой ситуации, при изменении цены ресурса (депозитов), которые финансовое учреждение привлекает, вполне логично менять стоимость кредитов как в сторону увеличения, так и уменьшения.
Банки, которые выдают ипотеку под фиксированную ставку, уже закладывают возможные риски, связанные с удорожанием ресурса. Поэтому на практике общая переплата по кредитам с плавающей ставкой ниже.
Еще одним аргументом в пользу кредита с плавающей ставкой является тот факт, что при уменьшении на рынке цены депозитов, а соответственно, и кредитов, банк, в котором получен кредит, не уменьшит фиксированную ставку.
Орися Юзвишин
Директор департамента розничных клиентов
Банк: Кредобанк
Учитывая тенденцию к снижению размера переменных процентных ставок на рынке ипотечного кредитования, считаю целесообразным рекомендовать брать ипотечные кредиты именно под переменную процентную ставку. Кроме того, согласно действующему законодательству при применении переменной процентной ставки финансовое учреждение обязано ограничить максимально возможный размер такой ставки по кредиту – а это дополнительная гарантия.
Что касается срока кредитования – однозначно не стоит пытаться брать кредитные средства на максимально возможные сроки. Гораздо рациональнее рассматривать вариант со сроком кредита, который позволит рассчитать комфортный для Вас месячный платеж.
Украинцы воспользовались удешевленной ипотекой
В этом году украинцы воспользовались удешевленной ипотекой на 121,6 млн грн.
Начиная с марта текущего года, когда была возобновлена работа программы удешевления стоимости ипотечного кредитования, на ее условиях кредиты получили уже 532 семьи на общую сумму 121,616 млн грн. Об этом сообщил председатель правления Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству Леонид Рисухин, передает УНН .
"На сегодня реализация программы удешевления стоимости ипотечного кредитования находится в активной фазе - по состоянию на 10 июня в региональные управления Фонда подали заявление о намерении принять участие в программе и полный пакет документов 950 граждан. Из них 921 определены такими, которые могут принимать участие в программе и включены в перечни, которые направлены в банки-участники программы", - отметил Л. Рисухин.
По словам председателя правления Фонда, 585 граждан получили положительное заключение кредитных комитетов банков и уже заключены 532 договора о предоставлении частичной компенсации процентов и предоставляемых банками в рамках выполнения программы кредитов на общую сумму 121,616 млн грн.
Леонид Рисухин обратил внимание на то, что в текущем году пока наиболее активно программа удешевленной ипотеки реализуется в Винницкой области (заключено 58 договоров), Сумской области (заключено 54 договора), Киевской области (32 договора) и г. Киев (55 договоров).
"Сегодня неоспоримым является факт, что для выполнения программы удешевления стоимости ипотечного кредитования, которая реализуется в рамках социальных инициатив Президента Украины, выделено достаточно ресурсов. Залогом успешного выполнения программы пока является взаимодействие и консолидация усилий всех ее участников: и Фонда, и органов местной власти, и банков, и застройщиков", - отметил Л. Рисухин.
Кабмин урезал программу доступного жилья из-за провала
В начале июня Кабинет министров повторно снизил уставный капитал Государственного ипотечного учреждения — на 20,6%, до 755,7 млн гривен.
Первый раз правительство уменьшало статью год назад — в 2,3 раза, до 951,8 млн гривен.
Поэтому с начальных 2,2 млрд гривен в уставном капитале ипотечного ведомства осталась лишь треть денег.
В этом году ипотечное ведомство продемонстрировало провальные результаты. По состоянию на 27 мая ведомство рефинансировало всего 200 ипотечных кредитов в общей сложности примерно на 41,5 млн гривен (средний размер кредита — 207,5 тыс. гривен).
Для сравнения, за весь 2012 год у банков было выкуплено около 1200 ипотечных сделок.
Кроме того, учреждение не может запустить анонсированную еще осенью прошлого года программу льготной аренды жилья.
Как известно, президент Виктор Янукович поручил правительству реализовать программу выдачи населению кредитов на приобретение жилья под 2-3% годовых.
По замыслу президента, разницу между заявленной ставкой и ставкой коммерческих банков должно было компенсировать ГИУ.
Ипотечные кредиты на "первичку" уменьшили темпы удешевления в начале лета-2013
Средние реальные ставки по кредитам на покупку жилья на первичном рынке за последний месяц снизились на меньшую величину, чем по итогам апреля-мая 2013 года. При этом количество кредитующих банков из числа крупнейших с середины мая уменьшилось на одно финансовое учреждение.
По данным компании «Простобанк Консалтинг» на 20 июня 2013 года средняя реальная ставка по кредитам на покупку недвижимости на первичном рынке сроком на 10 лет составила 20,41% годовых. По сравнению с 16 мая ставка снизилась на 0,31 процентного пункта. Займы сроком на 15 лет подешевели за последний месяц на 0,36 п.п., до 20,27% годовых; сроком на 20 лет – на 0,49 п.п., до 19,15% годовых.
Напомним, в апреле-мае ставки по кредитам на «первичку» на аналогичные сроки подешевели на 0,61-0,79 п.п.
При этом количество банков из числа 50 крупнейших по размерам активов, предлагающих такие займы, сократилось на одну финучреждение – прекратил кредитование Фидокомбанк (Эрсте Банк).
Ипотечные кредиты с помощью предприятий
Государственные жилищные программы, реализуемые в Украине, доказывают свою эффективность, однако требуют усовершенствования.
Такое мнение, по информации пресс-службы УСПП, выразил Председатель Украинского союза промышленников и предпринимателей Анатолий Кинах. Он предлагает рассмотреть возможность создания налоговых стимулов для предприятий, которые будут выплачивать часть ипотечного кредита за своего работника.
В частности, речь идет об уменьшении базы налогообложения налогом на прибыль таких объектов на размер уплаченного взноса по кредиту. Кроме того, по мнению господина Кинаха, целесообразно увеличить нормативную площадь жилой недвижимости в рамках госипотеки с 40 кв. м до 50 кв. м, а также уменьшить сумму первого взноса при получении жилищных кредитов.
Он убежден в необходимости существования паритета интересов между заемщиком, банком и государством. Последнее не должно задерживать выплаты компенсаций по кредитам, перекладывая тем самым ответственность за это на граждан-заемщиков.
Ипотечные кредиты на "вторичку" вновь начали дешеветь в июне 2013 года
После роста в мае, с началом лета средние реальные ставки по кредитам на покупку жилья вновь начали снижаться. Однако число банков из числа крупнейших, где можно оформить заём на покупку квартиры, за последний месяц снизилось.
По данным компании «Простобанк Консалтинг» на 4 июля 2013 года средняя реальная ставка по кредитам на покупку недвижимости на вторичном рынке сроком на 10 лет составила 21,02% годовых. По сравнению с 30 мая она снизилась на 0,11 процентного пункта. Кредиты сроком на 15 лет за этот период подешевели на 0,07 п.п., до 20,92% годовых; сроком на 20 лет – на 0,21 п.п., до 20,23% годовых.
Напомним, на протяжении февраля-апреля кредиты на «вторичку» стабильно дешевели, однако в мае средние ставки незначительно выросли – на 0,2-0,3 п.п.
Впрочем, количество банков из числа 50 крупнейших по размерам активов, предлагающих оформить ипотеку на «вторичку», сократилось к началу июля-2013 до 25 учреждений. На протяжении июня этот рынок покинул Фидокомбанк (бывший Эрсте Банк).
Украинцы могут взять удешевленную ипотеку
По решению Межведомственной комиссии по состоянию на 1 июля 2013 к участию в программе удешевления стоимости ипотечных кредитов (13/3) принято 424 объекта, в которых граждане могут приобрести 17 209 квартир.
Об этом УНН сообщили в пресс-службе Минрегиона, ссылаясь на министра регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Украины Геннадия Темника.
Министр проинформировал, что на программу предусмотрено государственным бюджетом 300 млн. гривен, за которые планируется осуществить компенсацию по ипотечным кредитам 4140 семьям. В настоящее время заключено 706 ипотечных договоров.
Вместе с этим программа удешевления стоимости ипотечных кредитов лучше реализуется в Киеве, Винницкой, Сумской, Киевской и Хмельницкой областях.
Не выдано ни одного кредита в Кировоградской и Херсонской областях. В АР Крым выдано только 4 кредита.
Напомним, одним из крупнейших участников государственных программ по обеспечению украинцев жильем является ХК "Киевгорстрой".
"Киевгорстрой" с 2011 года принимает участие в программах (Удешевление стоимости ипотечных кредитов и Доступное жилье 70/30 - Ред.), и на сегодня является, пожалуй, самым крупным участником в Киеве и области. Компания всегда готова приобщаться к реализации как этих, так и других программ ", - сказал вице-президент Холдинговой компании "Киевгорстрой" Александр Мороз.
Дешевая ипотека в действии
В текущем году в рамках государственной программы по удешевлению стоимости жилищных займов, предполагающей компенсацию гражданам процентов по кредитам, будет оказана поддержка 4,14 тыс. украинских семей.
Об этом, по информации пресс-службы Минрегионстроя, сообщил Министр регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Геннадий Темник.
Также он отметил, что на данную компенсацию в Государственном бюджете на 2013 год предусмотрено 300 млн. грн. С начала года по указанной программе уже заключено 706 ипотечных договоров.
Наилучшие показатели наблюдаются в столице Украины, а также в Хмельницкой, Киевской, Сумской и Винницкой областях.
Однако, в Херсонской и Кировоградской областях еще не выдано ни одного ипотечного кредита с государственной компенсацией процентов.
По словам господина Темника, по состоянию на начало 2013 года июля Межведомственная комиссия отобрала для участия в программе по удешевлению стоимости ипотечных кредитов 17,2 тыс. квартир в 424 домах
Кредитное жилье стало доступнее
После снижения Государственным ипотечным учреждением ставки рефинансирования средняя стоимость кредитов на жилье в коммерческих банках-партнерах также снизилась. При этом банки снизили стоимость кредитов на большую величину, чем снизилась ставка ГИУ.
На 10 июля 2013 года средняя реальная ставка по ипотечным кредитам в коммерческих банках в рамках сотрудничества с Государственным ипотечным учреждением сроком на 10 лет составила 18,34% годовых. Займы сроком на 5 лет обойдутся в среднем в 18,74% годовых, сроком на 30 лет – в 18,19% годовых.
Стоит отметить, что 14 марта ГИУ снизило ставку рефинансирование, под которую предоставляются деньги коммерческим банкам для выдачи займов на покупку жилья, на 2,7 процентного пункта – с 18% до 15,3%. Однако средние реальные ставки в коммерческих банках в рамках программы ГИУ за последний месяц снизились на большую величину – на 3-3,1 п.п.
Напомним, на середину июля-2013 ГИУ сотрудничает с 118 банками. Максимальный срок кредитования по программе ГИУ составляет 30 лет, минимальный аванс – 25% от стоимости жилья.
Почему в Украине не работает ипотечное кредитование?
«Квартирный вопрос испортил многих», — известное булгаковское высказывание актуально и сегодня. Государственное ипотечное учреждение должно было стать образцом того, как работают современные финансовые механизмы в Украине.
ГИУ должно было кредитовать банки, чтобы те предоставляли еще больше кредитов на покупку квартир, а после этого — «паковать» предоставленные банкам займы в ценные бумаги и продавать их всем желающим.
Образовалась бы такая финансовая пирамида с обеих сторон.
Еще недавно она существовала во многих концах света и имела вполне приличное название — рефинансирование с применением механизма секьюритизации — от английского security, ценная бумага.
Это сегодня известно, что именно ипотечный бум в США вызвал финансовый кризис 2007 года. Однако его исказили американские политики, которые накануне выборов решили предоставлять почти бесплатные жилищные кредиты бедным слоям населения.
Впоследствии эти кредиты «упаковывались» и с помощью механизма секьюритизации продавались всем желающим. Это напоминало распространения взрывчатки через почтовые отправления.
Впоследствии, когда немного повысились процентные ставки по кредитам, а людей начали увольнять с работы, начался шквал банкротств. Люди отказывались платить по кредитам.
Займы оказались «плохими», и «плохими» стали ценные бумаги учреждений, созданные за счет секьюритизации. Начались банкротства банков и все известное как финансовый кризис 2007-2013 годов.
В Украине механизм рефинансирования через ГИУ не дал бы такого эффекта. Сам по себе финансовый механизм неплохой, и кредиты на жилье в Украине крайне трудно получить даже до кризиса.
Когда в 2004 году ГИУ создавалась должно быть так. Условно — банк выдает ипотечные кредиты на 100 млн грн под 14% годовых. Затем продает их Государственному ипотечному учреждению, отдавая 10% из 14-ти. Так, он теряет львиную долю прибыли, но это как посмотреть. Он получает 4% просто «из воздуха» и снова имеет 100 млн грн, которые снова может выдать в качестве кредитов.
Однако обещанная еще советской властью победа коммунизма в жилищном вопросе в 2000 году так и не наступила.
Еще во времена премьерства Юлии Тимошенко ГИУ по финансовому механизму превратилась в нечто иное. За собственные средства она начала покупать готовые квартиры у застройщиков. Впоследствии эти квартиры раздавались «очередникам» в присутствии большого количества телевизионных камер.
Правительства изменились, но ГИУ продолжила покупать квартиры у застройщиков-неудачников. Она отбирала дома, на достройку которых не было денег, и вливала туда государственные миллионы. А потом вместо Тимошенко готовые квартиры раздавали уже чиновники от Виктора Януковича.
Уменьшение капитала
В начале июня 2013 правительство уменьшило уставный капитал Государственного ипотечного учреждения на 196 100 000 грн до 755 600 000 грн.
На первый взгляд, новость потрясающая. Ведь в 2004 году именно за счет капитала ГИУ должны были дать первое рефинансирования банкам, предоставляющим ипотечные кредиты населению.
Однако в 2013 году уменьшение уставного капитала стало чисто технической операцией, что никоим образом не влияет на основную деятельность учреждения — рефинансированием ипотечных кредитов.
«Очередное уменьшение уставного капитала ГИУ произошло из-за бесплатной передачи учреждением в июне 686 квартир на 196090000 грн согласно директиве Кабмина. Квартиры были приобретены ГИУ в 2009 году, и согласно постановлению № 855 КМУ от 27 июля 2011 безвозмездно переданы гражданам», — сообщила начальник управления связей с общественностью ГИУ Анна Волобуева.
Предыдущее уменьшение уставного капитала произошло в июне 2012 года, когда Кабмин уменьшил его на 1,25 млрд грн до 951 700 000 грн. На момент начала передачи квартир уставный капитал учреждения составил 2,2 млрд грн.
По словам представителя ГИУ, учреждение и в дальнейшем планирует передавать гражданам квартиры. Это будет происходить, как только будут согласованы технические вопросы с местными органами самоуправления.
Интересно другое. Сколько ипотечных займов рефинансировало ГИУ за последний год? Оказывается, совсем немного.
По данным ГИУ, за восемь лет деятельности, с 2004 года, ГИУ рефинансировало более 8 тыс. кредитов, предоставленных гражданам на приобретение жилья. На 1 января 2013 года на балансе ГИУ находилось 5342 кредиты на 905 млн грн.
Если в 2011 году учреждение рефинансировало лишь 290 займов, то в 2012 году — уже 1231. Однако 2013 наблюдается снижение объемов заключения ипотечных договоров: с начала 2013 года по 8 июля ГИУ рефинансировало 278 кредитов на 58 млн. грн.
Зато очень активно проводится деятельность по направлению, который начала Тимошенко. За два года учреждение профинансировало 34 жилых дома, заявил недавно председатель правления ГИУ Валентин Рыбачук.
По другим данным на начало июля учреждение профинансировало достройку 31 жилого объекта, общей площадью жилья в них 571 тыс. кв. м. Другие объекты планируется ввести в эксплуатацию в течение 2013-2015 годов. Это около 10 тыс. квартир в разных регионах. На это ГИУ направила 808 млн грн.
На 8 июля 2013 в рамках программы финансирования завершения строительства объектов жилого назначения ГИУ ввела в эксплуатацию 17 многоэтажных домов.
Вместо Тимошенко сегодня на раздаче жилья пиарятся Виктор Янукович и профильный вице-премьер Александр Вилкул.
Последний, кстати, таким пиаром занимался во время работы на должности главы Днепропетровской областной госадминистрации. Сейчас Вилкул является одним из претендентов на премьерский пост. Итак, «обнимашечкы» со счастливыми получателями квадратных метров — очень удачный шаг для амбициозного вице-премьера.
Хорошо, что хотя существует
Рынок ипотечных кредитов в Украине почти мертв. Об этом говорят специалисты.
Об активном развитии ипотечного рынка в Украине можно будет говорить только тогда, когда депозиты у населения будут привлекать максимум под 7-10% годовых, а ипотечные кредиты будут выдаваться по ставке, не превышающей 10% годовых, считает директор по розничному бизнесу банка «Надра» Сергей Козлов.
«Для нашей страны — это начало эффективного ипотечного кредитования, где работа банковского учреждения позволяет успешно развивать ипотеку и кредитовать население», — говорит он.
Удивительно, но ГИУ в ее сегодняшнем состоянии является крупнейшей надеждой ипотечного рынка.
«Кредитование по программе ГИУ остается для большинства банков единственным инструментом финансирования ипотеки. Все сделки по этой программе партнер аккуратно выкупает», — говорит начальник управления кредитования департамента розничных продаж «УкрСиббанка BNP Paribas Group» Алексей Тихонов.
«Государственное ипотечное учреждение — единственный драйвер ипотечного кредитования», — подчеркивает начальник департамента развития розничного бизнеса АО «Дельта банк» Максим Мироненко.
По его мнению, планы по предоставлению 4 тыс. ипотечных кредитов по программе ГИУ на 1,5 млрд грн слишком оптимистичны. Прежде только — несмотря на действующую ставку рефинансирования.
Государственное ипотечное учреждение 2013 снизило ставку рефинансирования с 18% до 15,3% годовых. Это тот процент, по которому ипотечные кредиты покупаются у банков. «На выходе» они стоят от 16,5% до 20%, но за счет огромных комиссий реальная стоимость займов превышает 20%.
Итак, с ипотекой в Украине проблемы. Неудивительно, что «стоит» рынок строительства жилья. Странно только, почему популисты из правительства до сих пор ничего не сделали для активизации процесса. Это же голоса электората.
Делать нужно совсем немного. По мнению Мироненко, выполнить план вероятно при снижении процентной ставки для заемщика до 12-14%. Например, за 2006-2008 годы, когда ставка рефинансирования была на уровне 9,9%, по программе ГИУ было предоставлено 6640 кредитов.
«В перспективе мы рассчитываем на снижение ставки выкупа ипотечных сделок, чтобы жилье стало доступным для большего количества потенциальных покупателей», — отмечает Тихонов.
Если бы произошло снижение ставок, начал бы действовать большой механизм, ведь в перечень банков — партнеров ГИУ входят 118 учреждений.
Эксперты соглашаются: хорошо, что Государственное ипотечное учреждение хотя бы существует. «Восемь тысяч кредитов за девять лет — тоже хорошо», — считает президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.
В то же время они признают: механизма рыночной ипотеки в Украине еще нет.
Лизинг жилья?
Некоторым экспертам и чиновникам импонирует идея изменения профиля ГИУ, когда через организации будет продвигаться программа лизинга жилой недвижимости с последующим выкупом.
«С одной стороны, это уберет дублирующие функции различных программ. С другой — может повысить спрос со стороны покупателей, у которых нет средств для 30-процентного первоначального взноса при получении банковских кредитов», — считает начальник сектора рыночных исследований Украинского кредитно-рейтингового агентства Виктор Коршунов.
В конце 2012 года Государственное ипотечное учреждение разработала программу аренды жилья с правом выкупа, которую одобрительно оценивают эксперты.
Например, в столице цена аренды за месяц составила бы 2146 грн. Для других городов-миллионников — 1516 грн. Один человек или семья из двух человек могли бы получить 40 квадратных метров. После 15 лет аренды квартира переходила бы в право собственности арендатора.
Однако правительство «младореформаторов» пока не дало проекту зеленый свет. Хотя именно программа активизации экономики на 2013-2014 годы, разработанная первым вице-премьером Сергеем Арбузовым, предусматривает реализацию этого проекта.
Так, 6,6 млрд грн под государственные гарантии должны быть потрачены, чтобы предоставить жилье в аренду с правом выкупа под 3% годовых. Из них 1 млрд. грн. — только в 2013 году для приобретения 3030 квартир, 5,6 млрд грн — в 2014 году для приобретения 16970 квартир.
Понятно, что у правительства нет денег. Однако уже почти осень, а никаких шагов правительства в этом направлении не заметно.
ГИУ не выполняет свою функцию
Сейчас ГИУ собирает новые деньги. В декабре 2012 года она эмитировала трехлетние ипотечные облигации на 500 млн грн под 10,5% годовых. По словам главы казначейства ГИУ Евгения Зельцера, эти бумаги должны быть проданы до конца 2013 года.
«ГИУ планирует получить 500 млн грн от продажи ипотечных облигаций ГИУ 2012 выпуска. Кроме того, на 2013 год запланированы выпуски ипотечных облигаций ГИУ на 500 млн грн. Все эти средства учреждение планирует направить на активизацию сотрудничества с банками-партнерами, в частности, по рефинансированию ипотечных жилищных кредитов «, — обещает он.
Впрочем, это пока только обещания. Зато констатируем два факта.
Первый — уже многие правительства после тимошенковского продолжают использовать ГИУ как государственное агентство по покупке квартир. Итак, сегодня это такая смесь риэлтора с пиар-агентством.
Второй — Государственное ипотечное учреждение давно перестала выполнять свою главную функцию — давать много дешевой гривны для ипотечных кредитов населению.
Так, Государственное ипотечное учреждение критикуют за особую жесткость по заявкам клиентов. Она требует наличия «белой» зарплаты, первый взнос в объеме не менее 25% от суммы кредита.
С одной стороны, такая придирчивость целесообразна. Международное рейтинговое агентство Moody’s оценивает долю проблемных кредитов в украинских банках 35%, в портфеле же ГИУ этот показатель мизерный — не более 4,5%. Однако разве минимизация «проблемки» должна быть главным критерием успешности ГИУ?
Для получения кредита при поддержке ГИУ ежемесячные платежи по кредиту не должны превосходить 45% чистого совокупного дохода заемщика и его семьи за подобный период. Это означает, что потенциальный круг клиентов выходит за рамки среднего класса.
Итак, о каком массовом рынке ипотеки можно говорить?
Так же не сложилось с удешевлением гривны. Конечно, ГИУ оправдывается тем, что не может давать деньги дешевле, чем продает собственные облигации. С другой стороны, учреждение радостно собирает «дорогие» деньги на то, чтобы чиновники просто дарили квартиры.
Итак, где логика? Не проще было бы «повесить» на ГИУ небольшой убыток, чтобы ипотечные кредиты стоили 5-7%? Тогда, может, и не нужно было бы давать деньги застройщикам, провоцируя коррупцию.
Комментарий эксперта
Директор аналитической группы «Da Vinci AG» Анатолий Баронин
- Снижение покупательной способности населения и макроэкономические факторы заставляют банки поддерживать высокие ставки, в среднем — 26,5% по долгосрочным кредитам.
Однако хотя ставка 15,3% намного меньше, чем средняя ставка по долгосрочным кредитам на рынке, она также очень высока для большинства населения, поскольку размер первоначального взноса должен быть не менее 50% стоимости недвижимости.
Кроме того, для получения кредита при поддержке ГИУ ежемесячные платежи не должны превосходить 45% чистого совокупного дохода заемщика и его семьи за подобный период.
По сравнению со ставками на ипотеку в Странах Европы этот показатель слишком велик, чтобы стимулировать население обращаться за ипотечным кредитованием.
Ипотека подешевеет
Нацбанк второй раз за два месяца снизил учетную ставку. На этот раз — до рекордного за всю историю независимости минимума в 6,5% (в 2008-м учетная ставка была 12%!). Это может вызвать снижение стоимости ипотечных кредитов, хотя платой за это станет и снижение дохода по депозитам, пишет "Сегодня".
По мнению НБУ, принятое решение снизит процентные ставки по кредитам и поможет запустить реальный сектор экономики. По прогнозам экспертов, уже в ближайший месяц подешевеют ипотечные кредиты и займы для предприятий и бизнеса. А вот ставки по потребкредитам не изменятся.
После последнего снижения учетной ставки НБУ кредиты подешевели в среднем на 2%.
"Мы переходим на политику дешевых денег, — заявила "Сегодня" директор гендепартамента денежно-кредитной политики НБУ Елена Щербакова. — Наша конечная цель — запустить механизм кредитования реальной экономики. В течение ближайших 2—3 лет заметно снизится стоимость кредитных ресурсов".
По прогнозам аналитиков, уже в ближайший месяц подешевеют ипотечные кредиты и займы для бизнеса.
"Ставки по кредитам для юрлиц могут снизиться до 15—16%. Для населения подешевеют на 2% ипотечные кредиты — до 17% (сейчас в среднем по стране 19%. — Ред.). А вот потребительские кредиты не снизятся. И чуть пойдут вниз ставки по депозитам в крупных банках — на 0,5—1%", — прогнозирует директор Украинского аналитического центра Александр Охрименко.
Некоторые эксперты полагают, что существенного снижения ставок по кредитам ожидать не стоит.
"Скорее всего, НБУ пытается сдержать рост процентных ставок по депозитам. Но понижение учетной ставки позитивно отразится на финансировании различных госпрограмм — именно государство сможет привлекать дешевые кредиты", — считает эксперт по финансовым вопросам Эрик Найман.
Кабмин лишил программу обещанной Януковичем дешевой ипотеки очередных сотен миллионов
Власти изъяли очередные сотни миллионов из программы обещанной Януковичем дешевой ипотеки.
Украинское правительство сократило на 150 млн грн финансирование программы Удешевление стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, сообщается в распоряжении Кабмина №588-р от 1 августа 2013 года, пишет Корреспондент.
В то же время данным распоряжением Кабмин добавил финансирования программе предоставления господдержки на сооружение доступного жилья на 108,53 млн грн.
Стоит указать, что правительство Украины в конце прошлого года заложило на 2013 год финансирование программы удешевления ипотеки для нуждающихся в жилье семей в размере 300 млн грн, что в 3,3 раза меньше суммы на текущий год.
Ранее сообщалось, что шансов на покупку собственного жилья в Украине практически нет даже у весьма успешных и высокооплачиваемых молодых специалистов. Эксперты утверждают, что причиной тому являются неблагоприятный бизнес-климат в стране, высокие ставки ипотечных кредитов и раздутые цены на дома и квартиры.
Ставки по ипотеке в Украине в пять раз выше, чем в США
В этом году ставки по ипотечному кредитованию в США взлетели до максимального за два года уровня, но при этом оказались в пять раз более скромными, чем в Украине.
По данным ипотечного агентства Freddie Mac, средняя ставка по жилищным кредитам со сроком погашения 30 лет выросла до отметки 4,58%. В прошлом году в марте такая ставка находилась у отметки в 3,66%.
Если же взять во внимание ставки по 15-летней ипотеке, то сейчас они составляют в Соединенных Штатах около 3,6%.
В ипотечном агентстве отмечают, что ставки по ипотечным кредитам следуют за динамикой доходности американских государственных облигаций. А их доходность резко выросла в последние месяцы.
Между тем, сравнив средние ставки по ипотеке в США и Украине, легко обнаружить, что здесь они как минимум в пять раз выше. Реальная ставка по ипотечным ссудам в Украине составляет около 23%. При этом чуть ниже ставки у тех банков, которые сотрудничают с Государственным ипотечным учреждением.
Таким образом, даже льготные ставки по кредитам на покупку недвижимости в Украине существенно выше, чем в США. Разница в значительной степени объясняется общими рисками, которые присущи украинской экономике. В США рынок более развит, а экономика страны более устойчива.
Более детально причины высоких ставок по кредитам в Украине были рассмотрены в статье «Хьюстон, у нас проблема: почему в Украине космические ставки по кредитам».
Ипотека в Украине стала слишком дорогой
Люди не справляются с процентами и оформляют рекордно мало кредитов на жилье.
В Украине резко снизились объемы ипотечного кредитования. Так, в июле сумма ипотечных займов украинских банков составила около 61 млрд грн, сообщил НБУ. Это лишь треть (32 %) всех кредитов, выданных финучреждениями населению. Еще в 2009 г. доля ипотеки составляла 52 %, а ее портфель был в два раза больше — 143 млрд грн, пишет "Капитал".
Банкиры связывают такое падение со снижением спроса населения на дорогие кредиты. С учетом всех необходимых дополнительных платежей (банковские комиссии, страховка и т. п.) ипотека стала недоступной для большинства украинцев.
"Спрос на ипотечное кредитование напрямую связан с ожиданиями относительно роста экономики, личного уровня благосостояния украинцев и стоимостью ипотечных кредитов, которая в первую очередь зависит от стоимости ресурсов. Соответственно, улучшение ожиданий и уменьшение ставок по ипотечным кредитам должны активизировать ипотечное кредитование", — считает директор департамента продуктов для частных лиц "Райффайзен Банка Аваль" Евгений Демянов.
Активно выдавать ипотечные кредиты финучреждения смогут, когда стоимость гривневых депозитов снизится до уровня 5‑7 % годовых, считает Демянов. Это, по мнению банкира, создаст условия для массовой выдачи займов на покупку недвижимости.
"Чтобы население начало брать ипотечные кредиты, уровень ставок по ним должен упасть до 12‑15 % годовых в гривне", — считает управляющий партнер инвестиционной компании Capital Times Эрик Найман.
Украинцам пообещали удешевление кредитов на ипотеку
Ставки уменьшат лишь по новым ипотекам, это не затронет ранее предоставленные займы.
Ипотечные кредиты для населения могут подешеветь. Такое заявление 12 сентября сделал глава правления Государственного ипотечного учреждения Валентин Рыбачук: ГИУ через уполномоченные банки финансирует кредиты физлицам на покупку недвижимости.
Насколько именно подешевеет финансирование, пока точно не определено. «Ставка рефинансирования зависит от стоимости привлеченных на рынке ценных бумаг ресурсов (ГИУ привлекает денежные ресурсы посредством размещения облигаций с госгарантией. — «Вести»). Если будет снижаться она, то станет сокращаться и процент рефинансирования. Например, наше прошлое размещение произошло под 14,3% годовых, что позволило нам опустить ставку с 18% до 15,3% годовых», — сказала нам начальник управления по связям с общественностью ГИУ Анна Волобуева.
Неофициально финансисты спрогнозировали новую доходность на уровне 12,5–13,5% годовых. «Обычно облигации ипотечного учреждения размещают в том же коридоре, что и гособлигации внутреннего госзайма, с которыми работает Минфин. Коль скоро банки выкупали последние выпуски ОВГЗ под 12–14% годовых, думаю, ГИУ может рассчитывать на гривню в среднем под 13% годовых (скорее всего, мы увидим два размещения). И в итоге учреждение сможет опустить свои проценты для банков на 1–1,5% годовых, и на те же 1–1,5% снизят ставки для населения кредиторы», — проанализировал «Вестям» ситуацию начальник казначейства одного из киевских банков. Уменьшение ставок произойдет лишь по новым ипотекам и не затронет ранее предоставленные займы.
Финансисты, выдающие ипотечные кредиты по программе ГИУ, обещают снизить ипотечные проценты практически сразу после пересмотра ставок ипотечным учреждением. «Конечно, мы приветствуем уменьшение стоимости кредитов, но 1–1,5% — это не очень много. Ведь есть еще и банковская комиссия: сейчас, получая ресурсы ГИУ под 15,3%, мы, добавляя свои 2–3% годовых, выдаем ипотеку заемщику под 17,3–18,3% годовых. Если ставка немного просядет, то процент для клиентов опустится на 1–1,5%, но все равно он останется достаточно высоким. Другое дело было в 2010–2012 гг., когда мы получали от ипотечного учреждения ресурсы под 11% — могли кредитовать население под 14% годовых. Тогда спрос на эти займы был заметно выше, чем сейчас», — отметил в интервью «Вестям» первый заместитель председателя правления Укргазбанка Станислав Шлапак.
Заметный рост спроса на кредиты эксперты прогнозируют лишь при значительном удешевлении ипотеки. «Чтобы семья с совокупным доходом мужа и жены в 10 тыс. грн могла позволить себе кредит (учитывая, что не более половины их дохода должно уходить на обслуживание займа), ставка по нему не должна превышать 11% годовых при аннуитетном графике погашения (равными частями). А при сроке 30 лет —12% годовых», — просчитала нам начальник отдела развития розничного кредитования «Банка Национальный кредит» Наталья Тарасенко. За этот год по программе ГИУ населению было выдано лишь 390 ипотечных кредитов при плане в 4 тыс. займов.
Как взять ипотеку в гражданском браке? Возможно ли это?
МЕФИСТОФЕЛЬ
11.10.2013, 12:11
Как взять ипотеку в гражданском браке? Возможно ли это?
При официальном браке супруги после полной выплаты получают квартиру в совместную собственность, а пригражданском – в долевую. Созаемщики, не являющиеся родственниками, могут взять ипотечный кредит при условии, что они выступят соинвесторами. И доли их распределяются в зависимости от первоначальных договоренностей и финансового участия каждого. Например, если первоначальный взнос 40% представляет собой сумма, полученная от продажи комнаты гражданской жены, а 60% по ипотеке выплатил за квартиру муж, то и собственность делится в таких же пропорциях. Впрочем, доли созаемщики определяют самостоятельно.
Долевая схема защищает интересы каждого из супругов. Ведь квартира, оформленная в гражданском браке на одного из супругов, по закону не имеет отношения ко второму супругу. И хотя есть возможность доказать причастность к покупке жилья через суд, это долгий и затратный процесс. Наследовать гражданский супруг жилье тоже не может, если нет завещания.
А если квартира была взята в ипотеку в долевую собственность, раздел имущества при разводе может быть вполне цивилизованным и справедливым. Можно продать квартиру, даже находящуюся под залогом, и разделить деньги в соответствии с вложениями. Если один из супругов хочет оставить квартиру за собой, он может выплатить второму компенсацию. При этом, если кредит еще не выплачен, банк может пересмотреть график выплат для остающегося в жилье экс-супруга.
ГИУ к концу 2014 года сдаст в эксплуатацию 17 домов
Государственное ипотечное учреждение Украины к концу 2014 года планирует сдать в эксплуатацию еще 17 жилых домов из всего количества объектов, завершение строительства которых осуществлялось при финансовой поддержке учреждения, сообщил глава правления ГИУ Валентин Рыбачук.
«Планируем в следующем году все 35 домов сдать в эксплуатацию, то есть, мы 18 объектов сдали, еще 17», – сказал он в ходе торжественного ввода в эксплуатацию 18-го объекта в составе жилкомплекса Park Stone в Киеве.
Рыбачук добавил, что на сегодня на рассмотрении ГИУ находятся документы относительно завершения строительства пяти-шести жилых домов.
Он также сообщил, что ГИУ на завершение строительства всех 35 жилых домов общей площадью квартир свыше 600 тыс. кв. м направило в целом порядка 1,5 млрд грн.
Рыбачук затруднился сообщить о планируемом в 2014 году финансировании учреждением программы достраивания жилых объектов, так как объемы финансирования будут зависеть от завершения процесса монетизации облигаций ГИУ, над которым работает учреждение.
Ипотека в Украине затухает
Эксперты предлагают взять на вооружение положительный опыт Польши, пишет "Комсомольская правда в Украине".
В Украине сокращаются объемы выдачи новых ипотек. Доля ипотечных кредитов в операциях покупки недвижимости составляет 5-10%, притом что в докризисном 2007-м достигала 50%.
Эксперты связывают снижение числа сделок как с подорожанием самой недвижимости, так и с высокими процентными ставками – 18-22 процента годовых.
Кроме того, как рассказали "Комсомольской правде" в пресс-службе Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ), в существующих условиях большие риски при выдаче ипотечных кредитов несут и банки, и единственным способом минимизации этих рисков является наличие надежного и ликвидного залога. А действующая на данный момент нормативная база и сложившаяся в Украине судебная и исполнительная практики лишают банки даже этого рычага управления рисками. В нынешних реалиях залог в виде недвижимого имущества абсолютно не гарантирует быстрого возврата выданных средств (так как судебные разбирательства по ипотечным кредитам могут тянуться годами), а во многих случаях делают его невозможным.
Сложившуюся ситуацию может спасти только кардинальный пересмотр законодательства, регулирующего ипотечное кредитование, говорят эксперты НАБУ. В том числе - тщательная проработка механизма выселения должников из залоговых квартир. Без решения этой проблемы ипотечное кредитование в Украине по-прежнему будет развиваться крайне медленными темпами.
Кстати, эксперты приводят в пример положительный опыт Польши. По сравнению с другими странами Евросоюза, жилищное кредитование в Польше развивается не очень активно. Так, по данным Евростата, доля граждан Польши, которые приобрели жилье с привлечением ипотечных кредитов, не превышает 10%, притом что средний показатель по Евросоюзу - 28,3%, а в Скандинавских странах и Исландии – и вовсе более 60%.
При этом доля проблемной задолженности в ипотечном портфеле является одной из самых низких в Европе – до 3% от общего ипотечного портфеля.
По мнению экспертов НАБУ, этому в первую очередь способствуют особенности законодательства Польши по работе с проблемными активами, а именно:
1. Банковские учреждения не имеют возможности учитывать отчужденное у заемщиков жилье на балансе, поэтому заинтересованы в досудебном урегулировании споров. Если ипотечный кредит не погашается, имущество реализуется в судебном порядке через исполнительную службу на торгах.
2. Наличие ипотеки не ограничивает свободную продажу/переуступку жилья собственниками другим лицам, но при этом позволяет кредитору при наличии просроченной задолженности применять взыскание на залоговое имущество независимо от того, в чьей собственности оно находится на момент отчуждения.
3. Право начать процедуру выселения жителей из залогового жилья наступает у кредитора в случае невыполнения обязательств по кредиту в течение 90 дней. При этом банки не обязаны предоставлять альтернативное жилье в случае отчуждения ипотеки.
Вышеперечисленные факторы позволяют эффективно управлять проблемной задолженностью и удерживать ее на приемлемом уровне. Кроме того, высокое качество портфеля обеспечивается за счет наличия альтернативы банковским кредитам в виде муниципального жилья для необеспеченных слоев населения. Это позволяет банкам более взвешенно подходить к отбору заемщиков и предоставлять кредиты только клиентам, которые демонстрируют достаточную кредитоспособность.
Банки снижают ставки по ипотеке
Чтобы активизировать кредитование покупки жилья, цены на кредиты должны упасть вдвое — до 10% годовых, пишет Комментарии.
Украинцы больше не берут кредиты на жилье. По данным НБУ, на 1 сентября 2013 года темпы выдачи кредитов на недвижимость упали на 11,8% (в годовом исчислении). Объем займов в гривне вырос на эту дату на 3,2%, портфель долларовых кредитов сократился на 16,2% (в годовом выражении). По состоянию на конец августа 2013 года объем кредитов, выданных банками на приобретение недвижимости, упал до 54,4 млрд. грн. Тогда как в декабре 2009 года он практически достигал 100 млрд. грн. "Большой "старый" портфель банков гасится быстрее, чем наращивается новый. Чтобы удерживать его на прежнем уровне, банкам нужно выдавать ипотечные кредиты докризисными темпами. Сейчас это невозможно", — объяснил "k:" заместитель начальника управления развития розничного бизнеса АО "ОТП Банк" Александр Кудар.
В последние месяцы темпы кредитования и вовсе застопорились. По словам главы национального совета Риелторской палаты Украины Виктора Несина, вступившая в силу с 1 сентября норма об ограничении наличных операций суммой в 150 тыс. грн. снизила количество сделок на рынке вторичной жилой недвижимости на 50–60%. Это окончательно "задушило" спрос на кредиты на б/у жилье. Отчасти финансистов выручает лишь растущая любовь граждан к новостройкам. По данным Союза специалистов по недвижимости, летом 2013 года украинцы впервые за долгое время купили больше квартир на первичном рынке, чем на вторичном. Чтобы получить вожделенные квартиры, многие были готовы залазить в долги. "Цена недвижимости на первичном и вторичном рынках примерно выровнялась. На первичном рынке уже достаточно предложений, клиентам есть из чего выбрать. Они могут инвестировать в качественное новое жилье. Поэтому при равной цене за квадратный метр многие отдают предпочтение новостройкам", — отмечает начальник управления мониторинга кредитных программ банка "Хрещатик" Елена Трояновская.
Финучреждения пытаются подогреть энтузиазм заемщиков, снижая процентные ставки. По данным банкиров, за июнь-октябрь цены на гривневые займы упали примерно на 0,5–1%. Максимальный срок кредитования сейчас составляет 20 лет. Лояльность кредиторов стала результатом тотального снижения ставок на депозитном рынке. В течение лета доходность вкладов в национальной валюте ежемесячно падала примерно на 0,5%. Однако займы по-прежнему гражданам не по карману. Средние реальные ставки по кредитам на покупку недвижимости сейчас составляют 19,5–20% годовых. Тогда как, по оценкам банкиров, для восстановления спроса на кредиты цены на них должны быть вдвое меньше.
Большинство желающих приобрести жилье решаются обратиться за ссудой в банк лишь в том случае, когда на покупку не хватает максимум половины суммы. "Заемщики стремятся платить меньшие платежи по кредиту. Они оттягивают процесс покупки квартир до момента накопления как можно большей суммы авансового взноса. Даже при наличии в банке программ, позволяющих взять ипотечный кредит с авансом в 30%, многие заемщики оформляют ипотеку с собственным взносом приблизительно в 50% от стоимости жилья", — рассказывает начальник управления розничных продуктов ВТБ Банка Ирина Горецкая. Чаще граждане решаются на кредит, когда им не хватает всего 20–30% от стоимости квартиры. Тем более что кроме первоначального взноса заемщику приходится выложить кругленькую сумму, оплатив всевозможные разовые платежи. Они включают одноразовую комиссию (обычно от одного до трех процентов от суммы кредита), оплату услуг нотариуса, экспертную оценку имущества и целый пакет страховок — страхование залоговой квартиры (0,25–0,3% стоимости жилья), жизни заемщика (0,3–0,5% от суммы кредита), а в некоторых банках и титульное страхование (страхование права собственности на недвижимость — 0,4–0,45% ее стоимости). Суммарный объем таких обязательных сборов может достигать 6–8% стоимости жилья. Учитывая значительные суммы займов, большинство заемщиков предпочитают не рисковать и берут кредиты на максимально возможные сроки — 15–20 лет (благо, в банках отсутствуют комиссии за досрочное погашение кредита). Хотя практика показывает, что львиная доля украинцев, влезших в "длинные" долги, рассчитываются с банком полностью в течение шести-восьми лет.
Банкиры обещают, что по мере снижения ставок по депозитам ипотечные кредиты продолжат дешеветь. А вот требования к заемщикам они не планируют ослаблять. Кредитные истории многих потенциальных покупателей недвижимости за время кризиса оказались безнадежно испорченными. Удельный вес "проблемки" в ипотечных портфелях был одним из самых высоких. К тому же за последние годы финансисты не раз обжигались, пытаясь отсудить у нерадивых заемщиков недвижимость, служившую обеспечением по проблемным кредитам. Решения украинских судов в этом случае были неоднозначны и далеко не всегда выносились в пользу кредиторов. Поэтому сейчас банкиры тщательнее отбирают ипотечных заемщиков.
Чтобы претендовать на кредит, покупатель жилья должен быть официально трудоустроен не менее трех-пяти лет (и работать не менее шести месяцев на последнем месте работы). Стандартное требование большинства банков: платеж по кредиту не может превышать 30–50% его чистого (и, конечно же, официального) ежемесячного дохода. "В существующих условиях низкого платежеспособного спроса и несовершенного законодательства по отчуждению залогового имущества ипотечное кредитование остается очень рискованным направлением деятельности", — констатируют в Независимой ассоциации банков Украины. Как следствие, либерализации условий выдачи кредитов заемщикам придется ожидать еще не один год.
Документы о прекращении ипотеки смогут направлять сами граждане
Процесс упростили. В ближайшее время документы о прекращении ипотеки сможет направлять в регистрационную службу не только банковское учреждение, но и человек, в интересах которого прекращена эта ипотека.
Ипотека также может быть прекращена по решению суда. Об этом сообщили в пресс-службе Укргосреестра.
Такая норма предусмотрена проектом закона о внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно совершенствования регулирования отношений на объекты недвижимого имущества) № 2049.
«Раньше только банк мог отменить ипотеку в государственном реестре, и только банковское учреждение могло выступать заявителем для отмены. После принятия этого закона граждане смогут инициировать снятие запрета на основании справки банка», – отметил председатель Укргосреестра Дмитрий Ворона. Ранее сообщалось, что ипотека для населения подешевеет почти на 3%.
Заложенные банку квартиры в новостроях отдадут украинцам
Верховный суд поставил точку в спорах за заложенную по ипотечным кредитам недвижимость. Разбирая тяжбу между банком, покупателем жилья и застройщиком, ВСУ утвердил общие правила для таких конфликтов. В последние годы их стало особенно много: когда новосел после завершения стройки пытается получить права собственности на купленную новостройку, он неожиданно узнает, что та уже не принадлежит застройщику. Оказывается, что тот, когда начинал стройку, оформлял под нее кредит и заложил финучреждению еще не возведенный дом. По сути, человеку продали уже заложенное жилье, и если строитель не выплатил банку кредит — за эту недвижимость придется бороться с банком.
Определяя, кто прав, ВСУ поставил во главу угла закон «О предотвращении влияния мирового финансового кризиса на развитие строительной отрасли и жилищного строительства», вступивший в силу 14 января 2009 г. Этим документом застройщикам разрешается закладывать по ипотечным кредитам еще не возведенную недвижимость. Но, коль скоро до этой даты банки не имели права кредитовать под залог «незавершенки», ВСУ предписал судам низших инстанций признавать кредитные договоры застройщика и банка, заключенные до 14 января 2009 г., недействительными. И отдавать возведенное жилье новоселам. Но если застройщик оформил кредит после 14 января 2009-го, то суды, согласно толкованию ВСУ, должны становиться на сторону банков.
«К слову, проблема определения собственников прав на объекты инвестирования касается и дел о банкротстве стройкомпаний. Тогда тоже на построенную недвижимость претендуют сразу несколько сторон, и частные инвесторы, и банки в том числе», — сказал нам юрист ЮФ «Селепей, Волковецкий и Партнеры» Орест Дожджанюк.
Как не попасться
Каким образом покупатели новостроек могут узнать, заложено ли приобретаемое жилье банку? Юристы советуют обращать внимание на наличие в договоре пункта о том, что продавец гарантирует отсутствие обременений (по-украински — «обтяжень») на объект купли-продажи. Если этого пункта нет и застройщик отказывается его внести в договор, то, скорее всего, вам продают заложенную квартиру или дом.
Ипотечные ставки снизились
Банки пересмотрели условия.
Эффективная годовая ставка по кредитам на приобретение жилья, в гривне по состоянию на 14 ноября снизились до 23,10% против 23,14%, отмеченных в начале октября. За текущий год это минимальный показатель.
Снижение произошло в результате изменения условий кредитования шестью банками, входящими в индексную корзину, которые снизили номинальные ставки по кредитам на покупку недвижимости на вторичном рынке. Согласно статистики компании, с августа 2012 года и до середины июля 2013 года средняя эффективная ставка по ипотечным кредитам стабильно превышала 25% годовых и достигла максимального значения 28,48% в конце февраля 2013.
На протяжении последующих 9 месяцев (с марта по ноябрь) отмечено постепенное снижение эффективных ставок по ипотеке.
В 2014 году все семьи без квартир смогут приобрести жилье – ГИУ
Как сообщила начальник управления по связям с общественностью Государственного ипотечного учреждения Анна Волобуева, с 1 по 30 декабря ГИУ рефинансировало 40 кредитов, предоставленных гражданам для приобретение жилья. На эти цели учреждение направило 11,8 млн. грн.
«Всего с начала года поддержкой ГИУ воспользовалось 603 украинские семьи. На эти цели учреждение направило 145,2 млн. грн.», – заявила руководитель пресс-службы ГИУ.
Она добавила, что Государственное ипотечное учреждение планирует и дальше делать все возможное, чтобы поддержку государства получало как можно больше граждан.
«Очень надеемся, что в 2014 году каждая семья, у которой нет своего жилья, его получит. Так как жилищный вопрос всегда был одним из самых острых. Со своей стороны ГИУ будет и дальше максимально способствовать решению этих задач», – подчеркнула Анна Волобуева.
Теперь банк может отнять только ипотечную квартиру но не может требовать больше
Верховный Суд разъяснил правила продажи залогов по ипотечным кредитам. Его решение обязательно для всех судов низших инстанций.
После того как должник добровольно отдал квартиру банку и подписал с ним мировое соглашение, финучреждение не сможет требовать возмещения недостающей суммы, даже если выплаченные по ипотеке деньги не покрывают всего долга.
«Финучреждение больше не может претендовать на другое имущество неплательщика. Все, чем он может довольствоваться, так это взысканной недвижимостью», – объяснил ситуацию старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.
До сих пор если проданной недвижимости не хватало на покрытие долга по ипотеке, то банк пытался забрать у должника другое имущество. Если такового не было, то кредитор мог претендовать на зарплату (до 25%) клиента.
Отметим, что банкротство больше не поможет украинцам избежать выплат по ипотеке. Об этом идет речь в решении Верховного суда Украины в споре между банком и физлицом-предпринимателем.
Украинцы скоро смогут получить собственное жилье по доступной цене
Ипотечное сотрудничество с государством — залог успеха для банка.
В список крупных банков в 2014 году, то есть из третьей группы по размерам активов во вторую вошли пять новых финансовых учреждений, три из которых являются партнерами Государственного ипотечного учреждения. В ГИУ заверили, что активно сотрудничают, как с крупными банками, так и с учреждениями с меньшей капитализацией. Это предоставляет возможность большему количеству граждан воспользоваться поддержкой государства в приобретении отдельного жилья, сообщает информационно-аналитический портал Inpress.ua.
Согласно решению Национального банка Украины в список крупных банков в 2014 г. вошли пять новых финансовых учреждений : «Фидобанк», «Златобанк», «Южкомбанк», «Всеукраинский банк развития» и «Укринбанк». Таким образом, три из пяти банков-партнеров Государственного ипотечного учреждения из третьей группы по размеру активов переместились во вторую группу банков, активы которых более 6 млрд грн по квалификации НБУ.
По словам начальника управления по связям с общественностью ГИУ Анны Волобуевой , Государственное ипотечное учреждение сотрудничает как с крупными банками, так и с учреждениями с меньшей капитализацией.
«По итогам работы в 2013 году, кроме банков первой группы, стали активно сотрудничать и банки с меньшей капитализацией. Так, стабильно в десятку рейтинга входят ОАО «Автокразбанк», ПАО «Диамантбанк», ПАО «Укринбанк» и др.» — заметила руководитель пресс-службы ГИУ.
Она добавила, что объем рефинансированных кредитов ГИУ зависит от активности банков и от количества заявок, которые от них поступают, сообщает Правительственный портал .
« Чем активнее банки сотрудничают с ГИУ, тем большее количество заявок может быть рассмотрено . Это в свою очередь предоставляет возможность большему количеству граждан воспользоваться поддержкой государства в приобретении отдельного жилья», — отметила Анна Волобуева.
Добавлено:
Украинцы скоро смогут получить собственное жилье по доступной цене
Ипотечное сотрудничество с государством — залог успеха для банка.
В список крупных банков в 2014 году, то есть из третьей группы по размерам активов во вторую вошли пять новых финансовых учреждений, три из которых являются партнерами Государственного ипотечного учреждения. В ГИУ заверили, что активно сотрудничают, как с крупными банками, так и с учреждениями с меньшей капитализацией. Это предоставляет возможность большему количеству граждан воспользоваться поддержкой государства в приобретении отдельного жилья, сообщает информационно-аналитический портал Inpress.ua.
Согласно решению Национального банка Украины в список крупных банков в 2014 г. вошли пять новых финансовых учреждений : «Фидобанк», «Златобанк», «Южкомбанк», «Всеукраинский банк развития» и «Укринбанк». Таким образом, три из пяти банков-партнеров Государственного ипотечного учреждения из третьей группы по размеру активов переместились во вторую группу банков, активы которых более 6 млрд грн по квалификации НБУ.
По словам начальника управления по связям с общественностью ГИУ Анны Волобуевой , Государственное ипотечное учреждение сотрудничает как с крупными банками, так и с учреждениями с меньшей капитализацией.
«По итогам работы в 2013 году, кроме банков первой группы, стали активно сотрудничать и банки с меньшей капитализацией. Так, стабильно в десятку рейтинга входят ОАО «Автокразбанк», ПАО «Диамантбанк», ПАО «Укринбанк» и др.» — заметила руководитель пресс-службы ГИУ.
Она добавила, что объем рефинансированных кредитов ГИУ зависит от активности банков и от количества заявок, которые от них поступают, сообщает Правительственный портал .
« Чем активнее банки сотрудничают с ГИУ, тем большее количество заявок может быть рассмотрено . Это в свою очередь предоставляет возможность большему количеству граждан воспользоваться поддержкой государства в приобретении отдельного жилья», — отметила Анна Волобуева.
Добавлено:
Оформляете ипотеку? Будьте предусмотрительны!
Отдельное жилье — это не просто мечта каждой семьи, а насущная необходимость, ведь квартирный вопрос уже не одно десятилетие остается очень важным для миллионов семей.
Для того, чтобы решить этот вопрос и купить-таки квартиру, многие решают оформить ипотеку и приобрести максимально качественное жилье на те деньги, которые готов одолжить банк.
Принимая решение оформить ипотеку, следует помнить, что ипотека имеет множество особенностей и что ни один банк, выдающий ипотечный кредит, не станет работать в ущерб себе. А поскольку оформить ипотеку — это связать себя с огромными деньгами, то следует очень тщательно изучить все имеющиеся на рынке предложения и выбирать наиболее для себя выгодное.
Перед тем, как подписать ипотечный договор, необходимо его очень тщательно и подробно изучить и сделать необходимые просчеты, ведь речь идет о больших деньгах, и выбраться из такой долговой ямы, если принято неправильное решение, будет весьма непросто. Если договор вызывает хотя бы малейшее сомнение, возможно, следует поискать другой банк, который предоставляет другие ипотечные условия. Могут оказаться очень кстати и услуги специалиста, который сможет квалифицированно изучить и само ипотечное предложение, и ипотечный договор.
Если же решение оформить ипотеку принято, следует не забывать, что производить выплаты по ипотеке, то есть производить расчеты с банком, — это тоже целая наука, ведь существенная пеня может ожидать не только за задержку платежей, но и за преждевременную оплату. Поэтому расчеты с банком следует проводить строго по графику, не отклоняясь ни в одну, ни в другую сторону.
Что касается страхования жизни, здоровья и трудоспособности, то это неизбежно — именно страховые выплаты дадут возможность гасить долг перед банком, если утрачена трудоспособность. Иногда банк, предлагая оформить ипотеку с минимальной процентной ставкой по страховке, завышает кредитный процент. Так что и в этом случае следует быть повнимательнее.
Казалось бы, что оформить ипотеку совершенно несложно, однако опыт показывает, что ни одна ипотечная программа не замечена в благотворительности. Поэтому при оформлении ипотеки очень важны внимательность, осторожность и предусмотрительность, а также знание своих прав.
Как будет развиваться программа ипотечного кредитования с ГИУ в 2014 году?
Насколько будет востребована программа рефинансирования Государственным ипотечным учреждением ипотечных кредитов в 2014 году? Какие факторы могут оказать позитивное или негативное влияние на ипотечный рынок в первом полугодии? Узнавал у экспертов Prostobank.ua. Андрей Швец
Заместитель главы правления
Банк: Авант-Банк
В 2013 году объемы кредитования ипотеки сократились. Это обусловлено прежде всего высокой ценой ресурсов, сам рынок недвижимости долгое время медленно «идет вниз», что на больших сроках кредитования негативно скажется на качестве обеспечения банков. Невозможно спрогнозировать факт получения стабильного дохода заемщика в течение 10-15 лет.
Также, население удовлетворило свои отложенные потребности в кризисный период на протяжении 2010-2012 гг. во всех сферах потребления от бытовой техники до квартир.
Однако, на сегодняшний день реализуется множество Государственных программ, направленных на обеспечение жильем населения, создание фондов и т.д., что безусловно способствует росту кредитования ипотеки.
Учитывая соотношение уровня заработной платы и цен на жилье, падение рынка недвижимости, как ни странно, может благоприятно сказаться на ипотечном рынке, так как при достижении цен на квартиры определенной отметки покупательная способность среднего уровня населения возрастает.
Что касается кредитования самих застройщиков, у банков существуют определенные риски, так как возврат кредита зависит от скорости продаж готового жилья.
Активное кредитование застройщиков под достаточно низкую цену ресурсов в целом благоприятно сказывается на себестоимости квадратного метра жилья, что позволяет держать цену продажи застройщиками на адекватном уровне.
Алексей Тихонов
Начальник управления кредитования
Банк: УкрСиббанк
В УкрСиббанке программа ипотечного кредитования с ГИУ возобновлена с 2012 года, требования к заемщиками в рамках программы не отличаются от стандартных, а процентная ставка ниже. Программа выгодна как для банков, так и для клиентов, однако спрос на неё невелик из-за непосильно высоких ставок для большей части желающих оформить кредит.
Прогноз ставок для стандартных программ ипотечного кредитования определяется банками исходя из внутренней политики соотношения активов и пассивов, стоимости привлеченных ресурсов и т.д. Если говорить о государственных программах ипотечного кредитования, таких как программа с ГИУ, то уровень ставок регулируют государственные учреждения.
В случае отказа ГИУ от кредита, ставка будет установлена на уровне ставки банка, которая действовала на момент выдачи кредита (она фиксируется в кредитном договоре). Процентная ставка УкрСиббанка на сегодня – 20,5%.
Ситуация с ипотекой в Украине не меняется около года, на рынке достаточно высокие ставки, потому покупать жилье стоит, только если планируется досрочное закрытие кредита либо у Вас появилось хорошее предложение по цене жилья.
Мы не ожидаем заметных изменений по цене и, соответственно, популярности ипотеки – к сожалению, для этого нет предпосылок.
Светлана Вельш
Начальник управления залогового кредитования
Банк: Дельта Банк
Учитывая ситуацию с фондированием долгосрочными гривневыми ресурсами, ипотечные кредиты, выданные по программе кредитования ГИУ, будут продолжать занимать значительную долю в кредитных портфелях банка.
В первом полугодии 2014 банки активизируют ипотечные программы совместно с ГИУ как альтернативу собственным программам кредитования.
В начале года наблюдаем традиционное снижение объемов ипотечного кредитования. Если в прошлом году снижение объемов кредитования было связано с изменениями в порядке регистрации имущественных прав, то в 2014 году на спрос и активность на рынке недвижимости влияют курсовые колебания национальной валюты.
Добавлено:
Банкиры сознательно завышают ставки по ипотечным кредитам
Это делается, чтобы не повышать их в течение срока действия договора с заемщиком.
Из-за того, что у банкиров нет возможности прогнозировать стоимость привлечения ресурсов они вынуждены поднимать процентные ставки уже по выданным кредитам. Об этом ИАП «Столичная недвижимость» рассказал Павел Крапивин, первый заместитель председателя правления банка «Контракт».
«Это безусловно очень больно бьет по тем людям, которые достаточно взвешенно подошли к оформлению кредита, поэтому часто происходит огромный диссонанс, ведь доходы людей снижаются, а банк при этом еще и повышает ставку», – рассказал банкир.
По словам Павла Крапивина, некоторые банки, чтобы избежать таких ситуаций завышают процентные ставки изначально. Ранее сообщалось, что уровень проблемных ипотечных кредитов остается высоким.
Добавлено:
Стоимость ипотечных кредитов продолжают удешевлять
Как сообщил Председатель Правления Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству Леонид Рисухин, за все время действия программы по удешевлению стоимости ипотечных кредитов гражданам Украины выдано 3,25 тыс. жилищных займов, передает пресс-служба Госфонда.
При этом за январь-февраль текущего года было заключено 0,13 тыс. договоров. Для осуществления перечисления средств с целью компенсации процентов по ипотечным кредитам Фонд направил соответствующие обращения в областные государственные администрации, которые являются распорядителями данных средств на низшем уровне.
Господин Рисухин также проинформировал, что сегодня в рамках указанной программы гражданам предложено 360 домов, насчитывающих 13 тыс. квартир в разных регионах нашей страны, которые были отобраны специальной Межведомственной комиссией.
Чтобы не погашать кредит, украинцам предложат отдать жилье банку
Так хотят бороться с проблемной ипотекой.
В парламенте предлагают для решения проблемы непогашения ипотечных кредитов заемщиков освободить от погашения кредитов, если они отдадут банку жилье, находящееся в залоге. После этого кредит сочтут погашенным, даже если квартира стоит больше или меньше кредитной задолженности.
Банкиры недовольны тем, что они будут нести убытки, но признают, что используют такой метод решения проблем заемщиков, которые не могут выплатить кредит. «Предлагаемое право ипотекодателя прекратить кредитное обязательство в одностороннем порядке путем передачи банку предмета ипотеки не соответствует природе кредитного договора. Ведь по такому договору банк выдает заемщику денежные средства, которые заемщик обязуется вернуть.
Исходя из этого, кредитные учреждения утверждают свои бюджеты и формируют стратегию работы. Предоставив заемщику такое право, законодатель нарушит права банков на надлежащее выполнение обязательств должниками», – говорит советник, руководитель практики банковского и финансового права адвокатского объединения Arzinger Александр Плотников.
Финансисты опасаются, что предложенная практика может лишить интереса банков к ипотечному кредитованию, которое и так практически отсутствует. Ранее сообщалось, что уровень проблемных ипотечных кредитов остается высоким.
Из-за правительственной экономии пострадает льготная ипотека
Сильнее всего урежут финансирование программы «70 на 30».
Правительственная программа экономии в строительной отрасли сильнее всего ударит по льготной ипотеке, считают застройщики.
«Больше всего от ограничения финансирования Минрегионстроя пострадают программы доступного жилья», — заявил «Вестям» глава наблюдательного совета «Киевгорстроя» Николай Порайко. Его компания в 2013 г. построила в рамках программ по льготной ипотеке 195 квартир. «В этом году мы готовы предоставить под эти программы еще 900 квартир, но, сколько из них будет профинансировано с помощью госпрограмм, пока не известно», — говорит Порайко.
Вчера чиновники сообщили, сколько планируют сэкономить строительном направлении 1,6 млрд грн. «Планируется более 1 млрд грн снять с фонда регионального развития и еще 600 млн грн с Минрегионстроя. Эти деньги мы сосредоточим в резервном фонде, поскольку необходимость дофинансирования и перераспределения будет постоянной», — сказал министр финансов Украины Александр Шлапак.
На текущий момент Госфонд содействия молодежному жилищному строительству (подотчетен Минрегионстрою) реализует в Украине всего три льготных проекта. Это «30/70», который предусматривает минимальный первоначальный взнос заемщика в 70% стоимости жилья. Вторая программа называется «Удешевление стоимости ипотечных кредитов» (13% годовых ежемесячно платит государство, и 3% годовых — сам заемщик), а третья — «Госпрограмма обеспечения молодежи жильем (люди в возрасте до 35 лет имеют возможность получить льготный кредит на покупку жилья на 30 лет под 3% годовых). Всего за 2013 г. Госфондом было профинансировало 3,4 тыс. льготных кредитов на общую сумму в 303,8 млн грн.
«Скорее сократят средства, выделяемые на программу «70 на 30», в пользу возмещения процентов по кредитованию. Это менее затратно для правительства, и дает возможность поддержать большее количество граждан», — отметил Порайко.
Не затронет правительственная программа экономии финансирование льготных ипотечных кредитов населения Государственным ипотечным учреждением (через банки-партнеры). «Наши ипотечные кредиты финансируются не из бюджета, а из средств, привлеченных от размещения облигаций», — сказали «Вестям» в пресс-службе ГИУ. Там также уточнили, что с начала 2014 г. учреждением уже профинансировано 137 кредитов на более 30 млн грн (со ставкой рефинансирования 15,3% годовых).
НБУ предлагает ипотечные кредиты конвертировать в гривны
Национальный банк Украины разработал законопроект, который обязывает украинские банки конвертировать в гривну все валютные ипотечные кредиты.
По официальному курсу НБУ, установленному на 1 января 2014 года это 7,99 гривен за доллар.
Документ уже разослан по банковской системе для его обсуждения, сообщает портал "Столичная недвижимость".
При этом банкам запрещается повышать клиенту процентную ставку. Например, если валютный кредит оформлен под 12% годовых, то после перевода его в гривну ставка должна быть сохранена под 12% годовых.
По мнению экспертов, скорее всего, документ будет принят Верховной Радой и подписан исполняющим обязанности президента Украины Александром Турчиновым в ближайшее время.
ГИУ в мае выделило на ипотеку 17 млн гривен
С начала года ГИУ предоставило 186 кредитов для покупки жилья на общую сумму 43,3 млн грн.
Государственное ипотечное учреждение в мае 2014 года направило на поддержку рынка ипотечного кредитования 17 млн грн, сообщила пресс-служба учреждения.
Согласно сообщению, в прошедшем месяце ГИУ рефинансировало 20 кредитов, предоставленных украинцам для приобретения жилья на общую сумму более 7 млн грн.
Помимо этого, для формирования ипотечного портфеля банков-партнеров ГИУ предоставлены кредиты на сумму 10 млн грн. По данным пресс-службы, всего с начала года по программе ГИУ через банки-партнеры гражданам было предоставлено 186 кредитов для приобретения жилья на общую сумму 43,3 млн грн.
В 2013 году ГИУ направило на развитие рынка ипотечного кредитования почти 740 млн грн. В частности, учреждение рефинансировало 603 ипотечных кредита на сумму 145,2 млн грн. Кроме того, банкам предоставлены финансовые кредиты для формирования ипотечного портфеля объемом 594,4 млн грн.
Помимо этого, в прошлом году ГИУ направило 375,8 млн грн на завершение строительства жилых объектов.
Основной целью деятельности ГИУ является рефинансирование ипотечных кредитов за счет средств, полученных от размещения своих облигаций. Бумаги размещаются путем открытой продажи на территории Украины среди инвесторов – юридических и физических лиц, резидентов и нерезидентов. Облигации ГИУ размещает самостоятельно. По бумагам выдается 100% государственная гарантия.
В І квартале 2014 года ГИУ увеличило чистую прибыль почти в 2,4 раза по сравнению аналогичным периодом прошлого года – до 5,4 млн грн с 2,3 млн грн. Чистый доход ГИУ в І квартале т.г. снизился на 5,8% — до 52,9 млн грн.
В 2013 году ГИУ снизило чистую прибыль почти в 2,4 раза по сравнению с 2012 годом — до 12,65 млн грн. Чистый доход учреждения в прошлом году снизился на 15,1% — до 208,38 млн грн.
Конвертацию валютной ипотеки отложили до конца июня
Финансисты не могут согласовать с заемщиками курс для пересчета кредитов.
Законопроект о конвертации валютных кредитов в гривну, подготовленный Независимой ассоциацией банков (НАБУ) совместно с Нацбанком, не был вчера подан в Верховную Раду, как изначально планировалось. Об этом «Вестям» сообщили в НАБУ.
Напомним, что этот документ подразумевает перевод ипотечного займа в нацвалюту по текущему курсу Нацбанка на момент заключения нового договора. Но человеку при этом сохраняется старый размер платежа: сколько он платил в гривневом эквиваленте до 1 января 2014 года, столько должен продолжить платить и дальше. В валюте — это будет меньшая сумма, так что выплата ипотеки будет происходить медленнее, и банкам придется продлить сроки кредитных договоров. При конвертации задолженности ставка повышается с валютного уровня, но не сможет превышать 15% годовых. А все пени и штрафы, насчитанные банками, автоматически списываются.
Финансисты винят в срыве сроков подачи законопроекта общественников, которые затягивают рассмотрение документа в рабочей группе. Последнее ее заседание, прошедшее вчера, называют провальным.
«Благодаря вхождению в состав рабочей группы гражданской организации, защищающей права заемщиков, и отдельных депутатов, большая часть времени была потрачена на абсолютно неконструктивный и сверх всякой меры эмоциональный диалог. Инициативная группа просто не хотела слышать рациональные доводы представителей Минфина, НБУ, НАБУ и банков, объясняющих «на пальцах» принципы функционирования финансовой системы. Финансисты пытались объяснить, что если простить часть долга по льготному курсу, то необходимо определить за счет чего и кого будут компенсированы потери банков. Не за счет же вкладчиков, которые размещают валютные депозиты! А в бюджете денег нет, и увеличения пределов госдолга необходимо согласовывать с внешними кредиторами — в первую очередь с МВФ. Его игнорирование чревато неполучение Украиной очередного транша со всеми вытекающими из этого факта обстоятельствами», — рассказал «Вестям» учредитель компании «Центр Факторинговых услуг», глава Ассоциации факторинговых компаний «УкрФактор» Павел Ружицкий, участвовавший в заседании рабочей группы.
Накопилось претензий и у общественников. «Мы продолжаем настаивать на справедливой конвертации кредитов. Уверены, что она должна происходить не по текущему курсу Нацбанка, как говорится в законопроекте, и даже не по 7,99 грн./$, как предполагал более ранний законопроект. А по курсу, который был зафиксирован на момент заключения человеком ипотечного договора. Это наша принципиальная позиция и мы не намерены от нее отказываться», — отметила в разговоре с «Вестями» председатель правления гражданского объединения «Правдивая Страна» Ярослава Авраменко. Она также сообщила, что ее организация сейчас дорабатываем свои предложения к законопроекту. И будет настаивать на его изменении. «Мы работаем над ними каждый день», — подчеркнула Авраменко.
По словам Павла Ружицкого, следующее заседание рабочей группы намечено на 16 июня. А последний срок доработки и подачи предложений по законопроекту общественными организациями, как сообщила нам Ярослава Авраменко, — это 20 июня. Так что окончательная версия законопроекта может быть завершена уже через неделю. Как сообщили «Вестям» в НАБУ она будет сразу же вноситься в Верховную Раду. В Ассоциации отметили, что постараются учесть максимум пожеланий НБУ и общественников, но если не придут к компромиссу, то будут вынуждены подать в парламент своею версии документа. Финансисты рассчитывают на ее оперативное принятие ВР за основу и в целом: как две недели назад закона о моратории на выселении из заложенных квартир валютных заемщиков (кстати, документ был подписан президентом и на этой неделе вступил в силу).
Кстати, чиновники продолжают настаивать на том, что политики преувеличивают масштаб проблемы с валютными ипотеками, когда говорят о миллионах пострадавших. «Чтобы вы понимали, в Украине всего выдано 298 тыс. валютных кредитов. Подчеркну — это всего, не только ипотеки. Ипотечных же договоров заключено 87,091 тыс. на эквивалент 46 млрд. грн. Из них жилищных ипотек где-то 64 тыс. штук (на эквивалент 26,4 млрд. грн.). Это та недвижимость, которую семьи приобретали для житья, а не случаи, когда скупалось по 4-5 квартир под сдачу в аренду или перепродажу», — сообщил председатель Нацбанка Степан Кубив. В тоже время он оговорится, что это приблизительные данные, которые будут проверяться. И сообщил, что НБУ сейчас проводит инвентаризацию ипотечных договоров.
Теперь клиентам банка доступны три программы выдачи кредитов для покупки жилья:
"Конечно, удобно" - можно приобрести в кредит недвижимость на вторичном рынке по ставке от 14,5%;
"Потребительский кредит под ипотеку" - кредит на покупку недвижимости на первичном рынке под залог вторичного жилья;
государственная программа "Доступная ипотека 7%" - дает возможность приобрести жилье в кредит по ставке 7%, доступная для граждан Украины, отвечающих требованиям программы.
Powered by vBulletin® Version 4.2.0 Copyright © 2025 vBulletin Solutions, Inc. All rights reserved. Переклад: активісти vBSupport.org