Ипотечный кредит На что обратить внимание?

[NEWS]

Азаров требует от МинЖКХ «не мучать» украинцев «квартирным вопросом»

Госпрограмма «Доступное жилье» нуждается в более широкой официальной популяризации.

Премьер-министр Украины Николай Азаров призвал МинЖКХ усилить популяризацию программы «Доступное жилье». Об этом он заявил 27 июня в ходе заседания Кабинета министров, передает корреспондент ИА «НАШ ПРОДУКТ».


«Мы должны удвоить, утроить наши усилия по популяризации новой государственной программы. Чтобы каждый наш гражданин, каждый человек, «измученный квартирным вопросом», узнал о шагах государства и Правительства не из частных консультаций, а из открытых правительственных источников, как это организовано, например по выплатам обесцененных сбережений», - отметил Азаров.

[NEWS]

Чиновники хотят снизить первоначальный взнос по льготной ипотеке до 10%

Минрегион планирует внести очередные изменения в постановление по удешевлению ипотеки.

Минрегион предлагает снизить обязательный собственный взнос заемщика с 25 до 10 процентов, а также осуществлять частичную компенсацию процентов непосредственно банкам, а не заемщикам, сообщает пресс-служба Минрегиона.


С такими просьбами неоднократно обращались граждане во время посещения офисов «единого окна», которые действуют в рамках программы. Также среди запланированных изменений повышения доли, которую может составлять платеж по кредиту в совокупном доходе семьи с 40 до 55 процентов, повышение верхнего предела доходов семьи заемщика для получения частичной компенсации.

Кроме того, планируется определять предельную площадь жилья с учетом количества членов семьи заемщика, повысить расчетную стоимость жилья для начисления частичной компенсации без увеличения цены квартиры, что значительно увеличит предложение и возможность выбора жилья.

Предусматривается возможность получения кредита под 6 процентов годовых на допустимое превышение предельной площади и расчетной стоимости, которая раньше могла покрываться исключительно за собственные средства граждан. Проект соответствующего постановления Правительства размещен на официальном сайте Минрегиона.

На сегодня 7,5 тысяч граждан изъявили желание взять кредит в рамках этой программы, более 4,7 тысяч квартир предложено застройщиками, заключено 72 договора. 30 млн грн уже направлены в регионы, профинансировано 14 кредитов на общую сумму свыше 4,6 млн грн, из них 9 в Киеве и 3 в Автономной Республике Крым. Планируется, что по этой программе в августе-октябре люди начнут получать ключи первых домах.

[NEWS]

Ипотека от Януковича лучше заграничной – мнение М.Добкина

Льготное ипотечное кредитование – это социальная инициатива Президента Украины Виктора Януковича, которая предлагает наиболее приемлемые условия по сравнению с системой ипотечного кредитования других государств. Об этом заявил в эфире программы областного радио «Від влади до громади» председатель Харьковской облгосадминистрации Михаил Добкин.

По словам чиновника, на оформление кредитов по ипотеке поступила 151 заявка. Сегодня 13 объектов выставлены для предложений по всей Харьковской области, большая часть – в Харькове. При оптимальном варианте по этой схеме можно будет реализовать тем людям, которые захотят приобрести жилье в кредит, 1211 квартир. Кредит берется на 15 лет.


«У будущих участников программы льготного ипотечного кредитования есть боязнь долгосрочных отношений с государством, которое со времен СССР неоднократно наказывало людей за доверчивость. Нужно ломать стереотипы, изменить сознание людей и их отношение к своему государству. Говорить с позиции абсолютной исключительности о том, что государство всегда право, что оно безупречно себя ведет в отношениях с собственным народом, не приходится. Были разные отношения и разные ситуации. Сегодня восстановление доверия тоже тяжелая работа», – отметил губернатор.

По мнению М.Добкина, для восстановления своего доверия среди людей государству необходимо будет выдерживать все пункты договора, который будет заключен по ипотеке.

«Думаю, что и ставка по кредиту в размере 3%, и срок 15 лет – это очень приемлемые условия, которые, с одной стороны, дадут возможность решить жилищную проблему большому количеству семей, а с другой – реанимировать строительную отрасль, которая очень важна для нас. Ведь мы все помним, какой толчок получили наши регионы, когда наша строительная отрасль была на плаву, сколько социальных проектов они финансировали помимо тех средств, которые инвестировали в социальную инфраструктуру согласно утвержденным договорам. И сегодня возрождение этой отрасли это не просто дело чести для власти, это еще и большие социальные возможности в плане развития наших территорий», – добавил М.Добкин.

[NEWS]

Сумма заработка неважна для участия в программе удешевления кредитов – Кабмин

Кабинет министров Украины одобрил ряд изменений в порядок удешевления кредитов на покупку жилья, среди которых – исключение требования по верхней границе доходов заемщика и членов его семьи для участия в программе, а также отменил ежегодную подачу декларации о доходах семьи в органы налоговой службы.

Как сообщил департамент информации и коммуникаций с общественностью Секретариата Кабмина, соответствующие изменения правительство одобрило постановлением №595 от 4 июля 2012 г., предусматривающим внесение изменений в Порядок удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий (постановление Кабмина №343 от 25 апреля 2012 г.).


Правительство также уменьшило первоначальный взнос заемщика в случае предоставления дополнительного залога по договору согласно внутренним правилам банка. Ранее Министерство регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства (Минрегион) указывало, что первоначальный взнос будет уменьшен до 10% с 25%.

Кроме того, правительство увеличило долю платежа по кредиту в совокупном доходе семьи с 40% до 50%.

Согласно сообщению, частичная компенсация процентов предоставляется заемщикам, если ежемесячный платеж по кредитному договору не превышает 50% совокупного среднемесячного дохода семьи. При этом сумма, которая остается после осуществления всех ежемесячных расчетов по кредитному договору, должна быть не меньше одного прожиточного минимума на заемщика и каждого члена его семьи, на которого рассчитывалась частичная компенсация процентов.

Кабмин также установил, что нормативная площадь жилья до 1 января 2013 г. определяется исходя из расчета 40 кв. м общей площади на одинокого гражданина или семью из двух человек и 18 кв. м на каждого следующего члена семьи, но не более 76 кв. м, тогда как для индивидуальных жилых домов эта норма не должна превышать 94 кв. м.

Минрегион также инициировал предусмотреть возможность получения кредита под 6% годовых на допустимое превышение предельной площади и расчетной стоимости, которая в настоящее время может покрываться только за счет собственных средств заемщика.

По данным ведомства на 27 июня было заключено 72 договора по программе удешевления кредитов на покупку жилья. Более 7,5 тыс. граждан изъявили желание принять участие в программе, по которой застройщики предложили более 4,7 тыс. квартир.

По данной программе 30 млн. грн уже направлены в регионы, профинансировано 14 кредитов на общую сумму более 4,6 млн. грн, в том числе в Киеве – девять кредитов, в АРК – три.

Минрегион надеется, что первые ключи от квартир в рамках реализации указанной программы можно будет получить уже в августе-октябре этого года.

[NEWS]

Ипотечная спячка

Сегодня украинские власти пытаются решить крайне сложную задачу: не только обеспечить население с низкими доходами доступной ипотекой, но и в целом популяризовать данный вид банковских услуг - с целью решения проблем граждан в обеспечении их "крышей над головой".

По мнению экспертов, президентская инициатива в отношении старта 3-процентной ипотеки – неплохое начинание, однако данная программа не сможет сделать жилищное кредитование массовым, хотя и позволит частично решить вопрос получения квартир льготным категориям населения.


Аналитики считают, что подобного рода нововведения могут активизировать ипотечное кредитование только при условии мощного государственного финансирования. То есть, для того, чтобы и банки, и население начали активно оформлять сделки купли-продажи жилья на льготных условиях, и те, и другие должны быть уверены – в госбюджете найдется необходимая сумма для обеспечения госкредитования и в этом году, и в последующих годах.

Говоря о своих опасениях в отношении судьбы программы "Доступного жилья", эксперты в качестве примера приводят весьма интересную, но явно не ставшую массовой – госпрограмму Государственного ипотечного учреждения. И здесь данный тренд лучше всего продемонстрирует статистика: с начала 2012 года, в рамках кредитования ГИУ, владельцами жилья стали 370 украинцев. Как видим, упомянутый объем кредитования явно недостаточен для того, чтобы такой способ решения вопроса "крыши над головой" оказался оптимальным и глобальным.

Вот и получается, что в этой непростой ситуации украинцы могут решать квартирный вопрос, как всегда, полагаясь на самих себя. А это значит – либо копи на покупку квартиры несколько лет или занимай недостающую для приобретения жилья сумму у друзей/родственников; либо – рискуй и бери квартиру в кредит – не льготный, а обычный, коммерческий. Какие ипотечные ставки сегодня предлагают банки, какие кредитные программы нынче наиболее популярны у населения, изменится ли ситуация на рынке жилищного кредитования в ближайшее время, – обо всем этом и пойдет речь в публикации "Обозревателя".

Ипотечный пульс 2012 года

Когда аналитики говорят о том, что рынок ипотечного кредитования находится в застое – подтверждение данному тезису находится в виде статистики. Так, по оценкам директора сети по продажам финансовой сети "КредитМаркет" Дениса Раковского, в 2011 году "сумма кредитов на приобретение недвижимости составила всего 4,07 млрд. грн., то есть около 339 млн. грн. в месяц, в среднем". "То есть на ипотеку пришлось всего 4,6% всех выданных физлицам кредитов", - написал эксперт в одном из своих блогов.

К сожалению, в 2012-м эта тенденция не изменилась в лучшую сторону. По данным Нацбанк, в первом квартале нынешнего года объем новых ипотечных кредитов сократился на 4,2% - до 619 млн. грн. - по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года.

"На данный момент рынок ипотечного кредитования находится в стагнации. Объемы кредитования ипотеки в сравнении с 2011 годом упали приблизительно в 4-е раза. В масштабах Киева количество сделок покупки-продажи недвижимости постоянно уменьшается, в том числе и с помощью кредитования.Отдельно взятое банковское учреждение никак не сможет повлиять на ситуацию на рынке без государственного вмешательства, а тем более до конца 2012 года. Период стагнации на рынке ипотечного кредитования будет продолжаться еще на протяжениинескольких лет", - обрисовал "Обозревателю" ситуацию начальник управления розничными продажами физическим лицам АО "Эрсте Банк" Дмитрий Гавриков.

По мнению банкира, такой застой банковского ипотечного кредитования является фактором медленного снижения ставок по ипотеке. Что ж, так ли обстоят дела в реалиях – разберемся на основании июньских трендов.

Ипотечные индикаторы июня

Банкиры отмечают, что с начала года сегмент ипотечного кредитования в целом оставался неизменным, если не считать некоторых колебаний – то вверх, то вниз – процентных ставок. Июнь в этом отношении не изменил кредитную картину первого полугодия 2012-го.

Так, по данным компании "Простобанк консалтинг", в середине июня средние реальные ставки банковского предложения для вторичного рынка жилья составили порядка 19-22% годовых. При этом колебания кредитных процентов в течение мая-июня 2012-го составило погрешность не более 0,1-0,5 пункта. Надо заметить, в этот период среднесрочные кредиты – до 10 лет – несколько подорожали, а вот долгосрочная ипотека – 15-20 лет – наоборот, подешевела.

Совсем другая статистическая картина в период мая-июня 2012-го наблюдалась в банковском предложении для первичного рынка жилья. По данным компании "Простобанк консалтинг", в начале лета средние реальные ставки по кредитам снизились примерно 0,1-0,2 пункта и составили порядка 17-18% годовых.

Данную тенденцию подтверждают и банкиры. "С начала года условия практически не изменились, за исключением небольшого колебания процентных ставок. Сейчас они находятся на уровне 19-26% годовых в гривне", - рассказал нам начальник управления розничными продажами физическим лицам АО "Эрсте Банк" Дмитрий Гавриков.

Надо сказать, в банках прекрасно понимают, что высокие процентные ставки не популяризируют их продукцию среди потенциальных покупателей недвижимости. "В большинстве банков ипотечное кредитование находится в стагнации, так как процентные ставки по таким кредитам, которые могут предложить банки, являются сдерживающим фактором для развития данного рынка, поэтому каких-либо изменений в условиях ипотечного кредитования в указанный период не происходило", - поделился с нами мыслями начальник Управления развития продуктов для клиентов – физ. лиц и микробизнеса банка "Финансы и Кредит" Виталий Синенко.

Однако и причина для такой позиции банкиров в отношении ипотечного кредитования проста и понятна: украинская экономика весьма непредсказуема, поэтому риск снижения кредитных ставок может оказаться слишком высоким. "С начала года не происходило существенных изменений на рынке ввиду отсутствия у банков источников долгосрочного финансирования, а главное – уверенности в неизменной стоимости существующей краткосрочной базы депозитов (так как доходность банков строится исходя из разности процентных ставок по депозитам/кредитам – прим. ред.)", - пояснил нам начальник управления развития розничного банкинга "Укргазбанка" Дмитрий Замотаев.

Чего хотят клиенты

Исходя из того, что сегодня ситуация на ипотечном рынке кредитования остается неизменной и, соответственно, процесс демократизации банковского продукта продвигается со скрипом, становится понятно, что потенциальные покупатели недвижимости стараются брать жилье в ипотеку лишь в крайнем случае.

Так, по мнению аналитика компании "СВ девелопмент" Сергея Костецкого, сейчас ипотека в общем объеме сделок занимает не более 1%. "Как правило, покупатели берут ипотеку только на ту сумму, которую не хватает – в основном, это 20-30 тыс. долларов. Чаще всего, берут на такой срок, чтобы быстрее погасить кредит – это до 7 лет. Поэтому обычная коммерческая ипотека фактически не работает", - уверен эксперт рынка недвижимости.

В свою очередь, начальник управления развития розничного банкинга "Укргазбанка" Дмитрий Замотаев, перечисляя наиболее распространенные ситуации использования клиентами возможности получения ипотечного кредитования , фактически демонстрирует аналогичное риелторам мнение. "Кредиты на покупку жилья наибольшей популярностью пользуются в двух случаях, если брать среднюю сумму кредита в пределах 200-210 тыс. грн. Во-первых, при покупке бюджетных квартир (до 2-х комнат). Во-вторых,при покупке недвижимости, на которую клиенту не хватает до 30% от общей стоимости недвижимости", - уточняет банкир.

Такая осторожность населения сегодня неудивительна, ведь после кризиса 2008 года, когда страну накрыла волна массовых увольнений и украинцы не смогли вовремя погасить свои ипотечные кредиты, тогда многие из них оказались не только в должниках, но и вообще без жилья. Поэтому сегодня народ предпочитает быть осторожнее – мало ли что может еще произойти…

В этом свете, когда при покупке жилья какие-то форс-мажоры могут ожидать буквально на каждом шагу, наши сограждане стараются снизить риски за счет статуса покупаемого жилья. Так, по исследованиям маркетинговой группы Spring, сегодня 51% покупателей недвижимости берут вторичку, а вот спрос на квартиры в новостройках в 2 раза меньше (27%), и только 11% интересует загородный дом, дача. Причем потенциальных покупателей интересуют в основном 2-комнатные (41%) и 1-комнатные (36%) квартиры.

Для справки: в исследовании рынка недвижимости приняли участие 400 человек, совершивших покупку в течение последних 3х месяцев. Опрос проводился на территории всей Украине.

Нельзя не отметить, что повышенный интерес населения к возможности покупки квартиры на вторичном рынке жилья неслучаен. Каждый из нас помнит, сколько на первичном рынке жилья было скандальных историй, наподобие "Элита центра" или сколько еще осталось проблемных недостроев, которые "заморожены" со времен первой волны кризиса 2008 года. Поэтому украинцы считают, что уж лучше куплю квартиру б/у, зато сразу сделаю ремонт и заеду. Однако если денег на приобретение недвижимости не хвататает, а занять не у кого, приходится использовать один старый вариант – идти за ипотекой в банк.

Что могут предложить банкиры

С учетом повышенной заинтересованности украинцев в возможности покупки жилья на вторичном рынке недвижимости, "Обозреватель" решил привести основные предложения банковского сектора в сегменте ипотечного кредитования для данной категории населения. Итак, при выборе наиболее выгодного варианта ипотечной программы, на наш взгляд, наиболее оптимальными являются такие параметры поиска: срок кредитования – 20 лет, банки-кредиторы – из числа крупнейших по активам, первоначальный взнос – от 10% до 80%. По информации сайта "Простобанк консалтинг", в период мая-июня 2012-го банки предлагали ипотечное кредитование, в среднем, под 17-24% годовых.

По наблюдениям банкиров, сегодня ипотечное кредитование хоть и не каждому по карману, но все же по-прежнему популярно не только в Киеве, но и в регионах. "Спрос на ипотечное кредитование со стороны населения остается высоким. Основными потребителями ипотечных кредитов на сегодня остаются жители Киева, Одессы, Днепропетровска, Донецка и Харькова", - отмечает начальник Управления развития продуктов для клиентов – физ. лиц и микробизнеса банка "Финансы и Кредит" Виталий Синенко.

К слову, некоторые банкиры даже отмечают в последнее время некоторую активизацию процесса получения ипотечного кредитования. "В июне "Укргазбанк" оформил 150 кредитов на покупку недвижимости на общую сумму свыше 30 млн. грн. Это в три раза больше, чем полгода назад", - в качестве примера привел некоторые цифры начальник управления развития розничного банкинга "Укргазбанка" Дмитрий Замотаев.

Однако получить кредит сегодня не так уж и легко. Если у человека испорченная кредитная история или нет официальных доходов, достаточных для осуществления покупки жилья по ипотеке, то в банке, скорее всего, откажут в оформлении сделки. И все же банкиры стараются идти навстречу клиентам, если понимают, что в процессе проверке его финансовой репутации и платежеспособности тот соответствует требованиям банка для получения кредита.

"Как нововведение можно отметить возможность получения заемщиком предварительного решения на получение определенной суммы, если клиент ещё не определился с объектом, или же хочет уточнить свои шансы на получение кредита до проведения оценки объекта", - обратил внимание начальник управления розничными продажами физическим лицам АО "Эрсте Банк" Дмитрий Гавриков.

Прогнозы: возможен ли компромисс?


Говоря о будущем ипотечного кредитования в 2012 году, эксперты рынка крайне скептично настроены. Говорят, что на демократизацию жилищных программ рассчитывать не стоит, в лучшем случае – кредитные предложения останутся на нынешнем уровне.

"Естественно ситуация в еврозоне и на глобальных рынках капиталов влияют на ситуацию с кредитованием на Украине, но не в таком критическом масштабе. Вся проблема в ситуации на Украине: вывоз капиталов заграницу, инфляционные ожидания, снижение платежеспособности клиентов, государственная политика в сфере регулирования деятельности банковской системы, переоцененная стоимость квадратных метров и т.д.", - так видит проблему ипотечного кредитования начальник управления розничными продажами физическим лицам АО "Эрсте Банк" Дмитрий Гавриков.

В этой ситуации банкиры уверены: в ближайшее время снижение процентных ставок по ипотеке просто нереально. И объясняют данный тренд простыми расчетами. "При существующих ставках по депозитам в гривнах около 16,5% годовых, процентные ставки по ипотечным кредитам должны быть не меньше 22% (с учетом стоимости обслуживания кредита, кредитных рисков и т.д.). Соответственно, чтобы банки могли кредитовать недвижимость самостоятельно под 14-15% годовых, процентные ставки по депозитам в гривнах должны быть в районе 8-9% годовых, что в принципе невозможно в стране, где реальная годовая инфляция составляет 15-20% годовых", - отметил начальник Управления развития продуктов для клиентов – физ. лиц и микробизнеса банка "Финансы и Кредит" Виталий Синенко.

Поэтому единственное, что остается людям, желающим взять квартиру в кредит, - прежде,чем идти в банк, взять в руки калькулятор и посчитать:во сколько же обойдется "удовольствие" решить проблему "крыши над головой" при помощи ипотеки. Соответствующие расчеты для "Обозревателя" как пример привел начальник управления розничными продажами физическим лицам АО "Эрсте Банк" Дмитрий Гавриков.

"Доход на семью для ипотечного кредита на однокомнатную квартиру в Киеве можно посчитать при стоимости в 400 тыс. грн. и первом взносе в размере 30% (120 тыс. грн.). Размер кредита 280 тыс. грн. на 10 лет (120 месяцев) и плавающей ставке около 20% годовых. Получается такой расчет. Тело 280 тыс. грн. делим на 120 месяцев, выходит 2333,33 грн. Проценты 280 тыс. грн. умножить на 0,2 и делить на 12, равно 4666,66 грн. Выходит, по стандартной схеме первые платежи будут в районе 7000 грн. и при DTI= 60% (соотношение затрат на обслуживание кредита к доходам) общий доход заемщика должен составлять 11666,66 грн.", - пояснил нам Дмитрий Гавриков.

И все же… как оживить рынок?

На вопрос "Обозревателя" - "как демократизировать ипотечное кредитование?" – начальник управления розничными продажами физическим лицам АО "Эрсте Банк" Дмитрий Гавриков ответил: "Оживить рынок ипотечного кредитование могло бы снижение процентных ставок до 10-12% годовых. Но, учитывая текущую ситуацию на рынке, такого в ближайшее время ожидать не стоит".

В свою очередь, столичные риелторы решение проблемы "крыши над головой" видят в возвращении валютного кредитования . В гривне ипотечное кредитование в этом году не станет доступным. Сможет спасти ситуацию только возобновление валютного кредитования, чтобы наши банки смогли под него привлечь за границей дешевые кредиты в долларах или евро под 1-2% годовых, а потом перекредитовывать в Украине под 8-9% годовых. Это нормально.

[NEWS]

Добавят ли коттеджи к ипотечной программе "Доступное жилье"?

В программе ипотечного кредитования «Доступное жилье» может появится кредитование коттеджей и таунхаусов.

По словам главы правления Государственного фонда молодежного жилищного строительства Леонида Рисухина, сейчас в Министерстве регионального развития строительства и жилищно-коммунального хозяйства решается вопрос о кредитовании покупок коттеджей и таунхаусов.


«В Минрегионстрой обратились застройщики таунхаусов. Сейчас этот вопрос решается.

По сути, по техническим характеристикам строительство двухэтажного жилого дома с квартирами ничем не отличается от постройки коттеджа», — отметил Рисухин.

С начала старта программы льготный ипотечный кредит получили 40 семей из более чем 6000 желающих.

Также стоит отметить, что кредит могут получить не только жители крупных областных городов, а и жители небольших городов и поселков городского типа.

[NEWS]

Рада приняла закон об удешевлении ипотечных кредитов


В Госбюджете предусматриваются расходы на компенсацию процентов, уплачиваемых банкам по кредитам, полученным на строительство или приобретение жилья, пишет Лига.

Верховная Рада Украины приняла Закон "О реализации социальных инициатив президента Украины относительно удешевления стоимости ипотечных кредитов", сообщает информационное управление ВРУ.


Законом, в частности, установлено, что в Государственном бюджете Украины на 2013 и последующие годы предусматриваются расходы на компенсацию процентов, уплачиваемых банкам и/или другим финансовым учреждениям по кредитам, полученным гражданами на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья. Компенсация процентов по таким кредитам осуществляется согласно порядку удешевления стоимости ипотечных кредитов, установленным Кабинетом Министров.

Определено также, что финансирование объектов незавершенного строительства, которое осуществляется по бюджетным программам, может осуществляться путем заключения между заказчиками строительства (собственниками, управляющими) и гражданами договоров купли-продажи имущественных прав.

Законодательным актом внесены также внесены изменения в Земельный кодекс, согласно которым право аренды земельного участка удостоверяется договором аренды земли, зарегистрированным в соответствии с законом или договором аренды земли и договору отчуждения права аренды земли, зарегистрированным в соответствии с законом.

Во время приобретения права аренды на земельный участок на основании договора отчуждения права аренды земли первоначальный договор аренды земли, право аренды на которую отчуждается, прилагается к договору отчуждения права аренды земли в каждом таком случае отчуждения.

На договоре аренды земельного участка орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество делает отметку о переходе права аренды земельного участка с указанием документа, на основании которого состоялся такой переход.

Закон "Об ипотеке" дополнен положением, согласно которому к лицу, которое на основании договора об удовлетворении требований ипотекодержателя или предостережения об удовлетворении требований ипотекодержателя, включенного в ипотечный договор, приобрело право собственности на предмет ипотеки, размещенный на земельном участке, который находится в аренде ипотекодателя, переходит право аренды на такой земельный участок.

Указанный договор об удовлетворении требований ипотекодержателя или предостережение об удовлетворении требований ипотекодержателя, включенный в ипотечный договор, является документом, удостоверяющим переход права аренды земельного участка к новому собственнику предмета ипотеки и замену лица арендатора в договоре аренды земли и подлежит государственной регистрации в установленном законодательством порядке.

[NEWS]

Кредит на квартиру под 3% - в чем подвох? Часть 1.


Стало известно, чем рискует заемщик, оформляя себе кредит на жилье по программе Доступного жилья от правительства.

После того как в Украине запустили программу дешевой ипотеки, многие задумались над тем, стоит ли оформлять кредит, пишет Простобанк консалтинг.


Как рапортуют наши чиновники, программа официально заработала. Есть банки, которые готовы предоставить кредиты населению под 3% годовых. Даже запустили для удобства – единое окно, для встреч в одном месте с банком и застройщиком.

Кого кредитуют

На июнь-2012 претендовать на получение льготного кредита может практически любой заемщик, нуждающийся в улучшении жилищных условий, однако предпочтение при равных условиях будет отдаваться очередникам и семьям с детьми.

При этом к любому заемщику устанавливаются такие требования:

официальный доход семьи заемщика должен быть таким, чтобы ежемесячный платеж по кредиту без учета частичной компенсации процентов (то есть при ставке 16% годовых) не превышал 40% его размера, а оставшаяся часть была не меньше прожиточного минимума в расчете на каждого члена семьи;

совокупный официальный доход семьи заемщика из всех источников не должен превышать 10-кратный размер средней заработной платы в соответствующем регионе. Например, для Киева эта сумма составляет, по данным Госстата, 44170 гривен. При этом заемщик должен ежегодно подавать налоговую декларацию в органы налоговой службы, и если размер его доходов в процессе выплаты кредита превысит указанный размер, то он лишается права на компенсацию процентов, при продаже квартир (Киев).

Берите, что дают

Если вы уже убедились, что подходите под критерии программы, то самое время узнать, что же именно можно по ней купить. Поскольку льготные кредиты выдают лишь на квартиры в ограниченномперечне объектов, то потенциальному покупателю для начала не помешает оценить: а что, собственно, предлагают купить, и нужно ли ему это?

На семью из трех и более человек – к примеру, из двух взрослых и любого количества детей, - государство «выделяет» 58 квадратных метров нормативной жилплощади. При этом за свой счет можно «докупить» еще до 25% площади, то есть реальная квартира может иметь размер не более 72,5 квадратных метров.

Для тех же, кто решил повременить с появлением детей до покупки собственного жилья, программа отводит лишь 40 квадратных метров «льготной» площади, то есть с учетом собственной доплаты размер квартиры может достигать 50 квадратных метров.

Семье из двух человек или свободному от семейных уз заемщику априори не приходится рассчитывать на кредит без доплаты за сверхнормативные метры.

А семья из трех и более человек без доплаты сможет купить только однокомнатную квартиру: размеры двухкомнатных стартуют от 64 квадратных метров.

Радует в данном случае то, что доплата за квадратные метры «сверх положенного» засчитывается в первоначальный взнос по кредиту, который, по условиям льготной программы, не может превышать 25% от стоимости жилья, если только заемщик сам не захочет заплатить больше.

[NEWS]

Дешевой ипотекой намерены воспользоваться 84 тыс. украинцев - Минрегион

Примерно 84 тыс. украинцев в настоящее время будут участвовать в государственной программе удешевления кредитов на квартиры (Доступное жилье), сообщил министр регионального развития и ЖКХ Анатолий Близнюк, пишет Корреспондент.

"Этим 84 тыс. граждан предлагается 5 тыс. 967 квартир в 149 объектах", - отметил он в ходе совещания с регионами.


По словам министра, на данный момент в рамках реализации программы заключены 63 договора, 23 из которых - в Киеве. Заемщикам предоставлен 31 кредит, общая сумма которых составляет около 10 млн грн. Из них в Киеве профинансировано 16 кредитов на 6,5 млн грн, шесть кредитов в Сумской области на 880 тыс. грн, три кредита в Крыму на 900 тыс. 700 грн, по два кредита в Полтавской и Харьковской областях, а также по одному кредиту в Кировоградской и Черниговской областях.

До этого Близнюк также заявлял, что застройщики предоставили 4,7 тыс. квартир в рамках госпрограммы.

Напомним, программу доступной ипотеки Кабмин принял в начале мая. Программа Доступное жилье предполагает, что семьи с совокупным доходом не более 10 тыс. грн в месяц смогут взять ипотечный кредит под 3% годовых, тогда как государство берет на себя компенсацию оставшейся части стоимости кредита до рыночного уровня.

Ранее Нацбанк заявил, что у банков достаточно средств для кредитования ипотеки.

[NEWS]

Закон об удешевление ипотеки поможет только нерадивым застройщикам?

Социальные инициативы президента по удешевлению стоимости ипотечных кредитов на прошлой неделе воплотились в принятие ВР закона №10557. Но, по мнению юристов, поможет он нерадивым застройщикам, а вовсе не малообеспеченным слоям населения.

Документом внедряется программа частичной компенсации государством процентной ставки по ипотечным кредитам коммерческих банков. Идея программы, утверждают эксперты, заслуживает внимания. Однако ее перспективы целиком и полностью зависят от условий госфинансирования.


К сильным сторонам документа следует отнести то, что отныне на законодательном уровне закреплена необходимость выделения из госбюджета средств для реализации программы. Вместе с тем, отмечает директор ЮК «Спектор» Ольга Спектор, под программу удешевления ипотеки подпадают лишь объекты незавершенного строительства. Плохо и то, что гражданин, заключивший ранее договор в рамках другой программы удешевления ипотеки, не может участвовать в нынешней. Не прописан в законе порядок приоритетности получения права на участие в программе. Таким образом, существует опасность, что воспользуются лазейкой «тот, кто первый успел, и кому хватило денег».

Но самой главной проблемой внедряемой госпрограммы является ее финансирование. Ведь государство выделяет на ее реализацию строго определенный объем средств ежегодно. Причем сумма эта определяется не исходя из стоимости всех кредитов, по которым государство должно делать выплаты, а на усмотрение парламента.

То есть на всех денег может не хватить. А в связи с хроническим дефицитом госбюджета найти их для увеличения объемов «удешевленных кредитов» будет нелегко, как бы ни обещали представители власти.

Показательно, что с легкой руки парламентариев в постановлении «Об основных направлениях бюджетной политики на 2013 год» №4824-VI от 22.05.2012 необходимость удешевления стоимости ипотечных кредитов попала в разряд «других вопросов, решение которых необходимо для составления проекта Закона «О Государственном бюджете Украины на 2013 год».

Необходимо учитывать, напоминает управляющий партнер ЮФ «Губенко и Партнеры» Владимир Губенко, что закон разработан и проголосован большинством накануне парламентских выборов. При этом некоторые положения документа направлены на удовлетворение конкретных интересов, никак не связанных с необходимостью улучшения жилищных условий малоимущих граждан. «Например, неясно, как с темой дешевой ипотеки связано положение о том, что теперь не нужно проводить аукцион для продажи земельного участка в пользу хозяйствующего субъекта, в котором доля государства превышает 60%, или причем здесь исключение Гостиного двора в Киеве из списка памятников архитектуры?» — возмущается юрист. А что касается непосредственно ипотечного кредитования и частичной компенсации процентов за счет госсредств, то тут законодатель довольствуется «размытой» фразой о том, что в бюджетах на последующие годы нужно предусматривать необходимые средства. Таким образом, резюмирует собеседник «i», принятый закон представляет собой не что иное, как предвыборную агитацию и решение частных интересов.

Соглашается с коллегой и Максим Копейчиков, адвокат, партнер ЮФ «Ильяшев и Партнеры». По его мнению, обсуждаемый документ является, так сказать, «классическим» законом, достигающим одновременно нескольких целей. Несомненным «плюсом» его является урегулирование процедуры отчуждения права аренды земельных участков, но какое отношение это имеет к удешевлению ипотеки? И хотя явно слабых сторон у документа практически нет (все достаточно «технично»), тем не менее, уровень общественного доверия к закону может быть изрядно подорван темой Гостиного двора, — считает юрист.

А вот насколько эффективно будет реализована данная программа — зависит от множества факторов: наполнения бюджета, результативности работы строительного лобби, которому в первую очередь интересна такая схема продажи, исполнения государством обязательств перед банками и, соответственно, заинтересованности банков в программе.

Правда, утверждает руководитель проектов сети независимых аудиторских компаний Kreston GCG Александр Куксин, заложенная в программу идея не так уж хороша — сама концепция получения ипотеки на новостройки не имеет ничего общего с идеей доступного жилья. Ведь в ряде случаев стоимость жилья на первичном рынке значительно превышает (в том числе за счет больших площадей) стоимость вторичных квартир. Таким образом, программа, скорее, помогает не нуждающимся в минимально необходимом «социальном» жилье молодым семьям, а среднему классу, желающему повысить качество и площадь жилья.

Что же касается роли государства относительно дальнейшего финансирования программы, то здесь, уверен господин Куксин, никаких гарантий быть не может, причем как для покупателя, так и для банков. Государство, в случае проблем с наполнением бюджета, может попросту перестать выплачивать компенсации, как это уже было в 2009 г. А если возврат процентов по кредитам будет осуществлен так же «удобно» для государства, как, к примеру, это было по программе молодежного кредитования, то покупателям «дешевого» жилья не позавидуешь. «Напомню, по этой программе молодые семьи выплачивают кредит в полной мере, после чего государство возвращает часть процентов на отдельный расчетный счет плательщика. В 2009 г. эти возвраты прекратились, и плательщики остались один на один с банками», — рассказывает собеседник «i». Единственная сторона, выигрывающая в любом случае, — застройщики, получающие свои деньги в полном объеме и сразу.

По данным НБУ, в мае банковский сектор выдал новых ипотечных кредитов лишь на 275 млн. грн. (в апреле — 342 млн. грн., в марте — 233 млн. грн., в феврале — 194 млн. грн., в январе — 190 млн. грн.). На начало июля индекс КредитМаркет Ипотечный (отражает среднюю эффективную ставку на рынке) составил 24,09%. Напомним, что на удешевление кредитов на приобретение жилья до 3% в госбюджете на текущий год предусмотрен 1 млрд. грн.